对亏损商业企业实行“存贷分户”管理和按周转期核定贷款限额的浅见

实行对亏损商业企业“存贷分户”管理和逐笔核定贷款限额,有利于银行充分发挥信贷杠杆作用,促使企业加强经营管理,提高贷款的经济效益.这与“存贷合一”管理办法相比是较为优越,但是在实际工作中,怎样实行“存贷分户”管理和如何核定贷款限额呢?谈谈本人不成熟的一些看法:1.逐笔核贷问题.从发展情况看,供销社的购销业务今后是极其频繁的,如果每笔贷款都要企业填写“借款申请书”向银行申请借款,而银行就要逐笔审查、核定期限,这样做不但对银行业务上增加了压力,也会造成企业很多麻烦,在实际执行中双方都难以做到.如何解决这个问题?个人认为应采用一种既有利于双方业务的开展,又利于银行监督企业购销业务的活动的办法,其做法是:企业每10—15天编制一次进货计划,分别大类列出计划所要购进商品清单,以及所需贷款金额;连同“借款申请书”一并送交开户银行申请贷款,经审查后,一笔贷给企业转入存款户使用.     

商贷基数贷款利率浅议

我支行农村商业信贷“存贷合一”的改革,继去年十一月在农机公司存贷分户试点以后,供销社企业将于今年一季度全面推行。在实践中,对其按流动资金周转期核定的贷款基数内的贷款（下称基数贷款）,利率可减收5%即按月息5.7‰计收利息,超基数的临时贷款利率才按月息6‰执行,为何这样做?有人解释说因为“存贷合一“是长期遗留下来的问     

关于商业贷款经济效益的考核

自一九七九年底恢复农行以来,各级行从各个方面加强为农村商业信贷工作。农村商业贷款在农行的总贷款中占50％—70％左右,利息收入占一半以上。因此,加强对农村商业贷款的管理,提高商业贷款的经济效益,对于银行、企业和社会三者的效益都具有重大意义。 对于如何考核商业贷款的经济效益,本人提出几点拙见。考核商业贷款的经济效益,从广义上应从企业的效益、银行的效益和社会的效益三个方面去考核。侧重点是考核企业和银行的经济效益,因为社会效益的含义是较广泛,考核起来难度较大,本文暂不论及。     

对商业信贷经济效果考核的浅见

商业信贷经济效果如何考核,这是关系到检验商业信贷发放是否正确,能否收到预期效果的重大问题。实践告诉我们,对商业信贷经济效果的考核,除社会经济效果之外,我认为应分为两个方面:(1)从银行内部来说,应考核贷款发放多少,资金周转快慢;(2)从借款企业本身来讲应考核企业的资金周转率、资金占用率、资金利润率等指标为宜。此两者应以后者为主。为什么商业信贷经济效果要从借款企业的几个主要经济指标来考核呢?1.因为借款企业流动资金的循环周转,是企业经济效果产生之源,资金周转愈快,产生     

改进现行抵押贷款的设想

抵押贷款已经实施了几年,对提高农村信贷经济效益,有很大的促进作用,但随着农村经济的发展,抵押贷款的实施暴露出很多的问题,这就要求我们对抵押贷款的方式作相应的改进.一、存在的问题1.抵押合同公证的问题.过去强调抵押品及抵押合同签订,必须经过公证处.但是,现在大部分乡还没有建立公证处,在这种情况下,只能经县一级的公证处.但是这样办,势必造成很多麻烦,公证处的事务就会增多,而人员不足,就会不予办理.同时,现在借款又很多,所以手续很繁重.现在大部份营业所都没有真正实行抵押贷款,而只是名义上实行抵押贷款而已,还有抵押品的品种、价值,只由借款户自由填报(除了有价证券外).营业所的工作人员也没有深入调查,这些都成为某些借款户钻空子,到头来贷款的收回率很低,影响贷款的经济效益.2.抵押品的安全存放问题.现在农村大部份的抵押品都是房屋、车等.以及小部份的有价证券,这些抵押品都很容易损坏,同时,这些抵押品大多数都是借款户自行保管.所以,如果发生意外,银行的贷款就无法收回,又影响借款户的经济利益,比如榄圩淀粉厂贷款的     

商业信贷制度需要改革

中国人民银行工商信贷局,一月上旬召开座谈会,研究商业信贷制度的改革问题。参加座谈会的有部分省、市分行和基层行、处的代表。代表们认为,现行的商业信贷制度,实际上是一种资金供给制的贷款制度,企业进货,银行就得贷款,不论购进的商品是否适用、适销和企业的经营管理情况如何。在帐户管理上,现行的“存贷合一”办法,也不利于企业实行     

营业所推行经济核算制应注意解决好的几个问题

营业所实行经营单独核算,是实现县(市)支行深化改革的关键。要实行营业所单独核算,必须注意解决好如下几个问题。一、抓好利益分配。利益分配问题如果解决不好,就会挫伤干部职工的积极性,阻碍生产力的提高。落实利益分配,首先,要合理地把信贷基金分配到营业所,信贷基金的分配原则,按五、二、三的比例分配较为合理,即按前三年的平均基数计,农业信贷余额占50％,工商信贷余额占20％,营业所辖内人数占30％。此外,县(市)支行还要以一定的信贷基金机动数,对贫困乡镇、业务量不大而业务尚有发展潜力的营业所,给予一次性的照顾;借款额度的分配也应有所侧重,同时还要参照1982年前的沉淀贷款数量,历年创利高低等因素一并加以考虑。通过反复核实,在平衡全县辖内各所的基础上分配信贷基金和借款额度到所。其次,利润留成的50％,作为分成基数;50％与五项经济考核指标挂钩,其中可考虑:完成各项存款增长率占30％,到逾期贷款回收率(含资金运用率)占20％,资金损失率占10％,费用率10％,利润增长率占30％。目的是充分调动基层所组织存款,收回到逾期贷款,提高社会效益和自身的经济效益的积极性。     

对营业所实行“联行差额控制”信贷资金管理办法的探讨

营业所是信贷收支实体,而历次信贷计划管理体制的改革其基本单位又只到县支行一级,客观上使营业所成为信贷计划管理的“编外”.既是“编外”,县支行对营业所的信贷计划管理无论在内容上、形式上都没有形成规范化.即便在85年实行“实贷实存”的信贷资金管理以后,这种状况依然没有改变.从柳州地区情况看,县支行对营业所的信贷计划管理,基本上仍沿用过去诸如“小包干”“大包干”一类的老办法,在具体做法上也是各行其是.有实行存贷差额控制的;有实行农业存贷差额包干的;也有将存贷分线进行指标管理     

关于供销社贷款经济效益的考核

供销社贷款是农业银行的大项贷款,其利息收入约占全行利润的70%左右,是举足轻重的一项业务,其经济效益如何体现?如何考核?确是值得我们去研究解决的。本文拟就这些问题,提出个人一些看法,与大家共同探讨。     

协助供销社改善经营管理

湘潭县韶山区银行营业所,通过协助供销社改善经营管理的活动,把基层商业信贷工作推进到了一个新的水平。韶山营业所经验的主要特点是:积极主动,不仅能深入企业摸清情况,发现问题,而且善于和企业一道,共同研究解决问题,真正发挥了银行的信贷监督作用。他们的经验证明,在城市信贷工作上行之有效的基本工作方法,在农村也是适用的。     

按周转期核定贷款限额提高商业信贷经济效益

实行按周转期核定贷款限额的办法,能有效地促进企业改善经营管理,搞活商品流通,加速资金周转,提高经济效益.过去,商业贷款都是根据企业编送借款计划审查,核定季度贷款指标,这种审核贷款办法的弊端有:①企业为了增多贷款指标,减少办理追加手续而宽打窄用;②银行审核贷款不是认真研究分析商品流转的客观需要,而是凭企业的借贷计划要求和信贷资金的情况进行分     

支持搞活农村商品流通是农村商业信贷的重要任务

农村商业信贷是农村信贷的重要组成部分。近几年,农村商业信贷发展很快。1983年底全国农村商业贷款余额为468亿元,比1978年增加了77.8％,其中国营商业和供销社贷款比上年增长17.2％;农村集体工商业贷款比上年增长32.4％;个体工商业贷款比上年增长150％,农村商业贷款的增加,反映了我国农村商业购销两旺和农村商品经济的迅速发展。     

牢牢抓住“生命线” 资产质量稳步提高

鹿寨县农行自恢复以来,经营的主体业务为存贷业务,财务收支百分之九十以上来自于贷款利息收入,而利息收入多与少,关键取决于信贷资产质量。因此,我行常把信贷资产质量喻为农行生存与发展的"生命线"。近几年来,我们认真按照商业银行经营运作要求,在业务发展方式上逐步实现由粗放经营向集约经营转变,集中规模资金,支持建立了一批优良客户群体,提高了信贷投入的集约化水平和经营效益。全行信贷管理水平不断提高,信贷资产质量符合人民银行"852"的要求。到1997年底,正常贷款占全部贷款余额的85．31％,不良贷款占14．69％,其中：逾…     

搞分析 促转化提高集体商业信贷经济效益

如何提高工商信贷的经济效益,这是当前需要研究的重要课题。要提高工商信贷经济效益,除了搞好国营工商企业、供销合作社的信贷工作外,积极促进集体商业店、组扩大购销,也是一个重要方面。圩镇集体商业对扩大商品流通,繁荣农村经济,起着重要的作用。近年来,我们大平山营业所认真重视集体商业信贷工作,取得了较好的经济效益。     

信贷员的职责任务和工作方法

信贷员的职责任务工业和商业信贷员是国家银行办理工业和商业信贷工作的第一线干部。信贷员的基本任务是:根据国家的方针、政策、计划和制度,发放贷款,支持生产和商品流通的合理资金需要,严格执行贷款制度,加强信贷监督,帮助和督促贷款单位改善经营管理,加强经济核算,促使企业更好地完成国家的生产和商品流转任务。信贷员必须对一切违反国家政策、计划和制度的行为,进行坚决的斗争。信贷员在日常工作中,应该做好以下几项工作: 第一,严格划清财政资金和信贷资金分口管理、分别使用的界限,切实贯彻信贷原则,管严管实管好贷款。信贷员要认真审核企业的借款计划,严格掌握贷款指标,正确发放超定额贷款和其他各类贷款;经常了解和检查企业贷款用途、物资保证和流动资金使用情况;对不按国家计划进行生产经营、违反财经纪律和信贷制度的行为,展开不调和的斗争。     

对存贷挂勾的浅见

《广西农村金融研究》今年第八期登载的《这笔款该不该贷》,文中争论的问题,依笔者看来,它同采用不采用存贷挂勾的问题有相似之处。现就对实行存贷挂勾谈谈个人粗浅的看法,作为参加问题讨论的意见。据笔者听到和看到介绍存贷挂勾的一些做法,归纳起来,大致有三种主要方式:1.存款者优先贷款。农民在营业所或信用社开立存款户头,经常存款取款,是老客户,特别是年末有存款,申请存款时,优先给予支持。2.存贷定比例。农民贷款之前,要在所社先有一定数额的存款,并约定存款期限,到期提取存款,同时办理借款。存贷的比例,有的定为1:1,有的定为1:2(存1贷2)。这种方式,多用于耕牛、手拖、建房、买高档商品等贷款。3.贷款转存款。农民领取贷款时,要从中拿出一部分款额,作为个人储蓄存入所社。     

怎样编制考核农贷累放计划

近几年来,随着形势的发展变化,许多地区的农业银行和信用社,在制定农业信贷计划时,除了编制和考核年末余额计划外,还分项目编制和考核累计放出计划。这样做,对于提高信贷资金的经济效益,保持农贷收支计划平衡,是能起到积极作用的。贷款累计放出计划,是指在一定时期内(年度或季度)连续放款的总额计划。它的特点是以农贷发生额作为计划指标的基础,并将贷款数额逐笔累计,作为计划控制指标。     

关于增加《贷款卡》查询内容的建议

《贷款卡》是人民银行向申请办理《贷款卡》的企业颁发的,是企业向金融机构借款或担保时所必须提供的资格证明.人民银行认为实行《贷款卡》制度对金融机构的意义是:提高贷款透明度,降低贷款风险;便于银行管好信贷资产,提高资产质量;帮助金融机构清理风险贷款.     

浅谈支行对营业所计划管理的改革

搞好银行信贷计划管理对调节、反映和监督国民经济各种重大比例关系有着重要的作用,同时,可以有效地对市场机制的自发性、盲目性给予限制和引导,防止有计划的商品经济蜕化为完全的市场经济.因此农业银行的信贷计划管理必须适应新的经济模式和信用关系进一步改革.本文就支行对营业所的信贷计划管理之改革,谈谈个人的浅见.一九八五年玉林市支行对营业所信贷计划管理进行了初步改革,下达了两个信贷计划指标,一是存差或贷差指标,一是信贷项目指标.通过初步改革,对推动营业所各项业务的开展,起着一定的作用.但在执行过程中,这两个指标往往发生矛盾.有时差额指标尚有可用资金,而信贷项目指标却已突破,多存不能多贷;有时某项贷款有指标,且又符合贷款条件,而又没有差额指标,影响农村信贷资金的搞活,对发展商品经济不利.     

抓住三个予盾促进乡镇企业信贷业务再发展

改革开放以来,中国农业银行和农村信用的信贷业务在规模和结构上发生显著的变化。乡镇企业信贷业务量的快速增长和在各项贷款中比重大幅度的提高,则是这一变化的重要特点。农业银行恢复时的1979年,行社乡镇企业贷款余额为43.8亿元,当年累计发放贷款51.3亿元,到1990年,贷款余额达1162.5亿元,当年累计发放1566.9亿元,分别是1979年的25.5倍和30.5倍,占行社农村各项贷款的比重上升到22.6%。1979～1990年的11年间,行社累计发放乡镇企业贷款7573.6亿元,占同期全社会乡镇企业实现总收入的19.8%,其中靠收回再贷款发放的贷款平均占16.7%,新增部分发放的贷款占84.3%。流动资金贷款约占80%,设备贷款约占20%。农村信贷开始从单纯办理农业、商业信贷向农、工商信贷综合经营,从政策性信