商业银行贷款审查委员会制度效率缺失研究--由段晓兴案引发的思考

目前我国的商业银行,尤其是大型国有商业银行和国家控股商业银行普遍采用贷款审查委员会制度。该制度在一定程度上提高了商业银行的新增贷款质量,有着以前个人审贷制度无法企及的优越性。但是,该制度在运行中亦暴露出许多问题,如“偷懒”、“搭便车”现象、不良贷款问责难以落实、审贷质量不高、行政色彩浓厚等现象。本文结合相关经济理论对贷款审查委员制度运行过程中暴露出的效率缺失问题进行了深层次研究,揭示了贷审会运作的“团队生产性”和相关配套制度的不完善造成的该制度程序上的效率缺失,并有针对性地提出了一系列解决方法。     

独立审贷挑战金融风险

今年7月末《国务院关于投资体制改革的决定》正式发布后，“独立审贷”四个字便成为悬在银行从业人员心头的又一杆秤。对于商业银行来说，投资体制改革最大的影响便在于独立审贷，自担风险。对此，银监会副主席唐双宁表示：“商业银行要切实提高认识，转变观念，按照‘市场引导投资、企业自主决策，银行独立审贷，融资方式多样，中介服务规范，宏观调控有效’的原则和要求，进一步掌握项目贷款评审技术，提高评审与决策效率，改进信贷审批体制，健全风险防范和控制机制。”目前，在独立审贷方面，民生银行去年开始推行了“信贷审查官”制度，其他商业银行也已纷纷开始了自己的探索。中国银行针对本行的实际情况，部署了严格的风险防范工作，在此，本刊特介绍中国银行的“独立审贷”经验，希望引发读者的思考和讨论。     

票据质押货款的可行性及立法分析

我国《商业银行法》规定了“审贷分离、分级审批”的制度，并明确指出：“商业银行贷款，借款人应提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可能性进行严格审查。”由此可见，担保贷款将成为银行贷款业务的主流。     

从加强信息管理的角度探索提高审贷水平的有效途径

广义的审贷工作是指与贷款审查工作相关的工作过程,即贷前调查、贷款审查和贷审会审议等。审贷水平包括两个方面的内容:一是审贷效率,他直接关系着信贷决策的及时性,即业务决策的效率,直接决定着农行的竞争能力;二是审贷的质量,它直接关系着信贷决策的准确性。审贷审查的是信息,因此,贷款审查事实上是一种信息处理过程,必须从信息管理的角度去探索提高审贷水平的有效途径。一、信息不对称已成为制约审贷水平提高的瓶颈。"信息不对称"是指金融交易的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解,即整个交易是在"不透明"的前提下进行的。这种"信息不对称"和相应发生的"信息成本"、以及由此导致的"逆向选择"和"道德风险"效应会影响     

对我国商业银行“垂直审贷”体制改革模式的思考

随着我国经济发展对金融业的巨大需求以及国有商业银行改革进程的加快，商业银行的核心竞争力就是资产的风险管理。对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。但由于国有商业银行在制度形成上的历史路径依赖，使得目前国内运行的“总行-分行-支行”三级信贷审批管理体制的缺陷局限了现代商业银行业务的发展。 为了真正实现审贷分离制度，许多商业银行已经开始借鉴境外发达国家商业银行实施的审贷垂直管理体系（以下简称“垂直审贷”）。从实行的效果观察，垂直审贷对保持和提高信贷资产质量的作用是明显的，其有效性和先进性也越来越被银行实务界所广泛认同和接受。[编者按]     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

农信社应建立新的贷款操作规程

目前．农信社现行贷款调查、审查、审批规程是：信贷员调查一贷审小组审查一信用社主任审批一联社贷审会审查一联社主任(理事长)决策。这种贷款规程看似规范合理。实际上存在“二易二难”问题：一是信贷员素质跟不上，缺乏贷前调查能力．易产生能力风险：二是信用社贷款审查小组虚设．难以发挥作用：三是联社贷款审查委员会专业人才构成不合理，易产生道德风险；四是贷款调查、     

农信社应建立新的贷款操作规程

目前,农信社现行贷款调查、审查、审批规程是:信贷员调查→贷审小组审查→信用社主任审批→联社贷审会审查→联社主任(理事长)决策,这种贷款规程看似规范合理,实际上存在"二易二难"问题:一是信贷员素质跟不上,缺乏贷前调查能力,易产生能力风险:二是信用社贷款审查小组虚设,难以发挥作用;三是联社贷款审查委员会专业人才构成不合理,易产生道德风险;四是贷款调查、审查、审批责任不明确,难以落实贷款第一责任人制度,鉴于上述情况,农信社应建立贷款新规程,改进现行贷款调查、审查、审批制度.     

如何提高农发行办贷效率

优化贷款操作流程,合理减少办贷环节,全面提高办贷效率,是农业发展银行近年来普遍关心的热点问题。如何整合相关制度、完善风险措施和打破关键环节的桎梏,已成为提高办理贷款业务效率的当务之急。一、农发行贷款业务办理现状(一)办贷时限长。当前,农发行贷款实行调查、审查前后台分离和分级授权审     

国有商业银行贷款审批制度改进建议

为有效防范贷款投放中出现的信贷风险,各国有商业银行都加大了贷款审批制度的改革,变信贷风险的贷后化解处置为主向信贷风险的贷前识别防范为主转移,不断探索从源头上杜绝或减少信贷风险的信贷管理体制.目前各国有商业银行都初步建立了分级授权、集中审批、审贷分离的贷款审批制度,形成了四个基本特点:一是贷款审批原则以风险控制与加强营销并重为主.二是贷款审批权限实行分级授权授信的集中审批制度.三是贷款审批程序实行前后台分离的集体审批制度.四是突出了对贷款审查审批的责任追究制度.但实际工作中还存在诸多问题亟待改进.     

代理人激励冲突与组织内耗——商业银行审贷分离制度问题研究

商业银行审贷分离制度在提高风控水平的同时,对业务及审查部门产生了一定的负面激励,造成了组织内耗。通过建立商业银行审贷分离模型,讨论了审贷分离机制存在的负面激励以及委托人收益损失,认为代理人激励目标非一致性、岗位高度专业化、地位平等以及风险偏好与制度目标的冲突,是导致商业银行审贷分离制度组织内耗的主要原因。     

现行审贷分离制度存在的问题及对策

《商业银行法》、《贷款通则》等金融法规的实施,以立法形式把审贷分离制度作为贷款程序的要素和贷款管理制度的重要内容确立下来,随着我国金融体制改革的深入,各商业银行建立审贷分离制度已经势在必行.但是,从一些银行具体执行的情况看,还存在不少问题和缺陷,如何建立一个真正切实可行、优质高效的审贷分离制度,成为我国商业银行亟待解决的课题.     

商业银行贷后监控管理问题研究

一、商业银行贷后监控方面存在的问题从大量的风险贷款产生的案例分析,一些商业银行贷后监控环节失控现象较为突出,存在“六不”现象。(一)贷后监控不及时按规定,信贷员应在贷款发放后15天内对贷款的用途进行检查,贷后两个月应对企业财务状况、经营情况进行调查并写出书面报告。但在实际工作中,不少银行信贷人员并未执行这一制度,以致丧失了防止企业恶意套取银行信用,化解风险的良机。(二)贷后监控不认真主要表现为贷后监控工作流于形式走过场,未按银行规定的检查内容和要求履行贷后监控职责,不认真收集企业财务报表及相关资料,不对贷款实际…     

关于做好贷款担保审查工作的建议

目前,各商业银行在贷款审查中,都把贷款担保作为重点从严审查,其目的是强化贷款担保管理,有效规避贷款风险.根据近几年审贷分离的经验和教训,我们认为做好贷款担保的审查工作,必须从以下几方面入手:     

浅议农业银行信贷风险评估

2004年年底，农业银行上海市分行出台《中国农业银行上海市分行建立信贷风险评估制度的规定(试行)》，规定在信贷业务审查、审批之前，根据需要指派风险经理对相关信贷业务(主要是指新发展客户、新信贷业务品种、1000万元以上大额增量贷款客户、大额授信客户以及信贷管理部审查、贷审会审议及行长决策审批时认为有疑问的贷款客户)进行独立的风险评介，并专题向贷审会报告，     

农村信用社不良贷款形成的内在因素及其治理

制度缺位。农村信用社与农行脱钩后，信用社的行业管理和监管部门制定了一些贷款管理内控制度，但是，这些制度缺乏一定的系统性和可操作性。表现在：一是贷款调查、审查、审批、检查等贷款管理制度不系统，同时，信用社因为人员紧张造成混岗作业、职责不清，忽视审贷分离，内部监督制约机制没有真正建立起来。二是贷款比例管理制度形同虚设。不少农村信用社亏损严     

贷款担保业务中存在的问题及建议

贷款担保业务的发展存在诸多问题和障碍,如缺少担保主体,贷款的担保质量差,风险处置难,市场中介机构和职能部门的不规范运作等,是造成商业银行“惧贷”、企业“难贷”以及信贷市场难以正常发展的根本原因。必须从制度体系、管理方式、市场约束等各方面入手加以解决。     

国有商业银行抓大放小对县域经济影响的调查

近几年，国有独资商业银行在贷款营销方面实际上在实行抓大放小的策略；建设银行延寿县支行除个贷业务外，每笔贷款均需通过其上级审贷委员会审核，不仅对低于200万元的贷款需求根本不予以考虑，而且对原有100万元贷款的客户均被列入市场退出行列，只收不贷。农业银行延寿县支行由于没有新增贷款规模，每笔贷款的审批权也均需提交其上级贷审会。     

“贷款新规”对商业银行风险管理微观基础的改进与优化

商业银行风险管理的微观基础包括风险预测和防范等一系列制度建设。为了改进和优化我国商业银行的风险管理基础,我国金融监管机构出台了被称为“贷款新规”的多项措施,从商业银行的资本充足评估程序、贷款操作等层面强化了全流程管理。旨在解决我国银行业信贷管理方面普遍存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等问题。     

对企业流动资金贷款需求测算的思考

银行业监督管理委员会(以下简称银监会)针对部分金融机构对流动资金贷款审批与管理过程中出现的贷款随意性、贷额数目、贷款审核不严格、贷后缺乏监控的现象出台了《流动资金贷款管理暂行办法》(下文简称《办法》),《办法》的出台是为了规范贷款工作的开展,如受理、风险评估、交接手续、支付款项及相关责任等,以此实现金融机构的规范性发展,强化管理的效率和作用。同时在该《办法》中,明确提出了如何参考企业流动资金的贷款需求量,这也在一定程度上体现了银监会对授信金额合理度的重视。本文根据以往审贷工作中遇到的实际问题,结合流动资金贷款需求测算的关键点,针对问题进行分析探讨,制定对策。