浅议股改时期基层行的个人贷款风险管理

一、个人贷款业务的风险表征及成因 1.认识存在偏差,经营依然粗放.由于利润的现实性和风险的滞后性,基层行对个人贷款的风险认识不足,重贷轻管现象较为普遍,从业人员意识到了"要发展靠贷款",但没真正认识到"丢贷款就是丢利润"的经营真谛,片面追求业务规模增长忽视风险控制,缺乏风险管理优先意识.个人贷款业务普遍实行的是"条块结合、以块为主"的风险管理模式,存在管理层级过多、管理链条过长、管理信息不对称、执行力不够等问题,垂直化的风险管理体系尚待建立.加之考核和评价仍是通过对贷款增量、质量和收入等指标来进行,没有采用风险调整后的资本回报和股东回报等指标来评价业务发展成效,缺乏有效的资本约束机制,导致"速度情结"和"扩张冲动"时有发生.     

个人生产经营贷款操作风险防范

目前,操作风险已与市场风险、信用风险并列为金融三大风险之一,如何防范操作风险已成为商业银行的当务之急。而个人生产经营贷款业务量大．涉及面广．已成为基层行支持“三农”的重要途径。但由于业务经办人员素质参差不齐．致使个人生产经营贷款因操作风险形成的案件呈不断上升之势,必须进行有效防范。     

从南京爱立信事件看银行应收账款业务的发展北大核心

南京爱立信公司自2001年下半年起将在中资银行的贷款陆续归还、部分转向上海外资银行贷款的事件值得我们认真调研、积极讨论。本文对该事件进行了原因分析,指出应收账款业务具有“三高”“两增”的特性:人力成本高、管理风险高和经营利润高,金融服务增加和活期存款增加,从而为银行应收账款业务发展提出几点认识和建议。     

县域“三农”信贷业务可持续发展的思考

2012年，甘肃省委、省政府作出与全国同步进入全面小康社会的战略部署，在全省开展“联村联户”行动，破解“三农”难题，实现同步小康。因此，全省各家金融机构都不断加大对农村的信贷投入，特别是以农户小额贷款和农村个人生产经营贷款为主打产品的涉农贷款业务快速增长，在支持当地经济快速发展的同时，也成为金融机构新的利润增长点。与此同时，涉农贷款日益暴露的风险也成为制约县域信贷业务可持续发展的主要风险。     

全过程控制 零风险管理——铜陵市农行个贷业务健康发展

铜陵市农行自2002年7月正式开办个人贷款业务以来，牢固树立风险防范意识，实施“全过程控制、零风险管理”。截止今年4月30日，该行个人贷款余额4844万元，其中不良贷款余额仅占到0、2％，较好地控制了风险，提高了个贷业务对全行利润的贡献率。     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析 消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等.目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等。目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:一是影响借款人     

大力发展零售业务的思考

零售业务是商业银行对居民个人所发生的存款及贷款的信用业务。由于服务的对象是一家一户，发生的业务笔数多、金额小。它们特点是：经营方便、成本低、利润大、风险小。近几年被一部分国外商业银行列为经营的主要业务。这里以农行为例谈一下这个问题。     

个人住房贷款与家庭矛盾的案例分析

<正>个人住房抵押贷款(以下简称个人房贷)业务的开展,在改善我国居民居住条件的同时,也带来银行的资产业务规模扩大并成为新的利润增长点。据报道,个人住房抵押贷款约占银行资产业务的15%~30%,一般大城市的比例大一些,随着住房的刚性需求变化以及国家出台的一系列调控政策,其个人房贷比例将在长时间内趋于稳定。由于个人房贷具有时效性长、不易识别、影响因素多、风险链条长等风险特征,此项业务风险将长时期续存于银行经营之中,正确识别每     

“亮剑”零售业务 摆脱经营困境

2005年8月，中卫支行新一届领导班子组建伊始，支行业务经营正陷入历史最低谷，重重重压接踵而来。新班子没有怨天忧人、消沉气馁，而是正视现实、迎难而上，带领全体员工直面经营困境，以“狭路相逢勇者胜”的信心和勇气，“亮剑”零售业务，积极抢拼县域市场，各项业务经营取得了突破性进展。2006年，实现经营利润达858万元，完成分行下达计划的182．5％，同比增盈392万元，比计划多盈利388万元，其中仅零售业务对利润的贡献率就达20％。实现个人贷款利息收入达1048万元，占贷款实收利息总额的40．5％。     

对北海渔船个人经营贷款的发展情况调研分析

个人生产经营贷款做为当前农行个人信贷业务的一个重要业务品种，近年来得到了较快的发展。在北海，渔船个人经营贷款是北海分行根据北海当地经济发展的特点而发展的一项业务。为了了解这项业务的有关状况，分析潜在风险，促进渔船个人经营贷款业务的稳健发展，近来，北海分行第一贷审会对此类业务的经营现状进行了全面调研。     

对朔州市个人借款业务发展情况的调查

近年来,随着银行经营竞争的目趋激烈,个人贷款业务越来越受到商业银行的青睐,特别是国家扩大内需政策的实施,为个人贷款业务的发展提供了新的机遇。个人贷款业务已成为银行个人金融业务和银行资产业务的重要组成部分。为准确把握当前个人贷款业务发展状况,揭示其存在的风险问题,我们对朔州市个人贷款业务发展情况进行了调查。     

个人住房贷款与家庭矛盾的案例分析

<正>个人住房抵押贷款(以下简称个人房贷)业务的开展,在改善我国居民居住条件的同时,也带来银行的资产业务规模扩大并成为新的利润增长点。据报道,个人住房抵押贷款约占银行资产业务的15%³0%,一般大城市的比例大一些,随着住房的刚性需求变化以及国家出台的一系列调控政策,其个人房贷比例将在长时间内趋于稳定。由于个人房贷具有时效性长、不易识别、影响因素多、风险链条长等风险特征,此项业务风险将长时期续存于银行经营之中,正确识别每     

个贷登台也精彩——界首市农行拓展个人贷款业务小记

界首市农行在市场开发过程中，“抱西瓜也拣芝麻”，既关注对重点行业、重点企业等法人类大客户的开发，同时结合县域实际，紧跟市场需求，加大了对高端个人客户的产品推介和营销力度。今年以来，该行在强化风险控制和防范的前提下，大力拓展个人资产业务，以个人生产经营贷款和个人住房按揭贷款为主打产品的个人类资产业务得到了较快的发展，今年6—11月份短短5个月的时间，已累计发放个人生产经营贷款563万元，发放个人住房按揭贷款482万元。这也表明，在多家金融机构群雄逐鹿的县域高端个人客户市场，农行个贷终于再次如约而至、“重返江湖”。     

对利率市场化下商业银行盈利模式探讨———以某国有银行县域机构为例

本文使用某银行7个省的432个县（市）支行2008-2012年5个年度的面板数据,对银行利润贡献构建线性模型.回归分析表明,县城机构的经营呈明显的规模效益特征,存款业务对利润贡献大于贷款业务,个人业务贡献大于对公业务,中间业务收入贡献最稳定,风险和费用对利润潜在影响很大.利率市场化可能导致银行利差缩小、风险增大、信贷扩张,要求银行持续推进业务转型,拓展中间业务收入新的增长点;坚持对市场份额的适度竞争,努力拓展有效规模,把风险和成本控制能力打造成为重要核心竞争力.     

民间高风险融资及其治理对策

一、民间高风险融资的表现形式一是企业高息民间借贷。部分中小企业由于经营资金短缺,不能从银行得到贷款,向民间借贷机构和企业、个人高息借贷。高息贷款抬高了企业经营成本,如不能以经营利润按期偿还,便以新的高利贷借款偿还,利率要求可能更高,“拆东墙补西墙”的游戏使借款积聚形成风险。二是以企业名义集资诈骗。     

风正扬帆 开拓“蓝海”——阜阳分行北京路支行个人信贷业务营销纪实

北京路支行是阜阳分行的个贷业务专业特色支行。近年来,该行在上级行的指导下,结合区域经济特征,走活“转观念、抢市场、防风险”三步棋,大力拓展信贷客户,形成了信贷投放加快、风险有效防控、经营效益提升的良好局面,逐渐探索出一片个人贷款业务的“蓝海”。     

商业银行“假房贷”的救济措施

与企业贷款相比，个人住房贷款风险较小、利润回收比较稳定，对于商业银行调整信贷结构，创造经营效益起到了积极作用，已经成为商业银行新的利润增长点。但是，随着该项业务的广泛发展，很多经营风险也暴露出来。其中“假房贷”(指开发商、相关单位或个人以骗取银行资金为目的，提供虚假的信息，以“借款人”名义申请     

个人类贷款风险成因与防范对策

当前商业银行个人类贷款业务发展迅猛,既有效支持和促进了社会经济的发展,也给商业银行带来了良好的经营效益。本文通过分析个人类贷款经营过程中出现的风险,提出应强调抵押担保的真实有效性、严格个人贷款项目申报审批和内部管理等有效风险防范的对策建议。     

乘势上 大力拼 快步抢——阜阳颍泉区支行市场营销扫描

在阜阳分行颍泉区支行调研时,行长闪燕向笔者说出了该行经营迈大步、业务大提速的秘诀是这样一句话：市场逐鹿靠打拼。在农业银行股改的关键之年,该行认真贯彻落实总行“3510”战略目标,加快发展步伐,呈现出四大特点：传统业务更上一层楼,个人业务有了新突破,中间业务呈现高速度,经营利润得到大提升。今年上半年,存款净增2．5亿元;营销贷款38263万元,