民间借贷的困境及其合同法律规制浅析

民间借贷作为中小企业融资的常见方式起源甚早,而在银行等大型金融中介机构特别重视风险控制的前提下更将民间借贷热潮推向了一个怪异的繁荣期,继而引发了诸多问题和负面社会现象,将金融法律法规建设,特别是民间借贷,与金融商业活动发展之间关系的平衡协调问题推到了风口浪尖。为了满足目前"微主体"对资金的"大需求",同时解决面临的偿还能力的"高风险"问题,金融法律法规完善问题应运而生。本文主要分析如何以法律为手段解决和规范民间借贷这一问题。通过立法的形式对民间借贷加以规制,一方面满足民间借贷的迫切需求,发挥民间借贷的优势,另一方面弥补民间借贷的不足,规避民间借贷可能引发的风险,从而进一步保障和促进金融市场资金配置趋于合理化与高效化。     

民间借贷风生水起

自2010年以来,央行已连续11次上调存款准备金率。银行信贷资金收紧,使本来就融资困难的中小企业陷入困境,纷纷寻求民间借贷资金。由于需求市场火暴,民间借贷利息也水涨船高,部分民间借贷月息甚至升至10%。     

民间借贷风生水起——都是民间借贷惹的祸

自2010年以来,央行已连续11次上调存款准备金率。银行信贷资金收紧,使本来就融资困难的中小企业陷入困境,纷纷寻求民间借贷资金。由于需求市场火暴,民间借贷利息也水涨船高,部分民间借贷月息甚至升至10%。     

规范和发展我国民间借贷的建议

民间借贷与正规金融互为补充,犹如一把双韧剑,虽为我国中小企业提供资金支持方面起到了举足轻重的作用,但由于我国相关立法不完善、金融监管体制不健全,导致民间借贷中的"高利贷"等危害的产生。为了更好地规范和发展我国的民间借贷,本文通过阐述我国民间借贷的特征,分析了我国民间借贷的现状,并提出了具体的规范发展建议。     

突破中小企业融资瓶颈:信用担保和抵押担保

<正> 在企业资金构成中,除了企业自有资金外,可获得资金的渠道主要有:上市股本融资、公开发行债券、银行贷款、民间借贷四种方式。鉴于我国目前资本市场尚不发达和金融体系以银行为主导的大环境,中小企业很难通过上市股本融资和公开发行债券获得资金,而民间借贷由于借贷成本高、融资数额少、     

推动我国金融改革试点的地方民间资本融资合法化尝试——以温州为例

近些年来,随着大环境下的经济发展整体趋缓,银行银根紧缩造成民间借贷市场日趋活跃,并且有不断蔓延之势。虽然民间资本可为民营企业纾解一些资金贷款方面的困难,但民间借贷的各种衍生问题也不少。温州是个民间借贷非常活跃的城市。借助该市的民间资本融资现状和金融试点改革,探讨民间资本融资合法化对我国金融试点改革的重要性。     

浅析温州民间借贷模式对银行小额贷款的影响

温州市民营经济发达,民间资金充裕,民间金融也非常活跃。但是近年来出现的"民间借贷风波"、"资金链断裂"和"老板跑路"等问题对温州地区经济和社会稳定造成了一定影响,2012年3月28日,国务院决定设立温州市金融综合改革试验区,批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。方案中明确指出,要加快发展新型金融组织,鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、     

“民间高利贷”的现状分析--以浙江省温州市为例

正一、"民间高利贷"的溯源民间借贷因其自发性、盲目性、逐利性的特点,加之我国金融监管不严、资金需求量大等外界原因,利率不断攀升。民间借贷没有经过工商部门注册,其自身缺乏规范性,金融监管部门难以对其进行有效监督,造成了民间借贷的变质。故"民间高利贷"是由"民间借贷"因未规范化而自然衍生出的失控的民间金融行为。向来被视为我国金融发展的标志性区域——温州在改革开放以后     

野蛮生长“影子银行”前途堪忧

受宏观调控影响,今年以来银行资金面越来越紧,大量中小企业不得已转向民间借贷,让这个"灰色"体系吸引了不少"热钱"——据市场人士估算,已有过万亿资金涌入。由于缺乏有效监管,随之而来的风险正不断累积。     

民间借贷在农村商品经济中的地位与作用

农村民间借贷大多出现在商品经济比较发达的地区，来势很猛，对发展商品经济有着积极的作用．首先，民间借贷冲击了银行信用，更促进了农村金融管理体制的完善．当前，农村金融管理体制存在许多弊端，对资金市场不能作出及时灵敏的反映，甚至硬性推行违反客观规律的措施．民间借贷的出现，使银行信用面临着一场新的挑战．逼着各级银行把体制改变提到议事日程，大力组织资金，简化贷款手续，打破防碍生产的条条框框，增强主宰资金市场的实力．     

民间借贷,激流奔腾向何方

据有关方面估计,1990年我国民间借贷资金约为100亿元,到1994年猛增到600——700亿元,1995年底可能达到了1000——1200亿元。个体私营经济发达的浙江等地和乡村工业发展较快的苏南、苏中更呈迅猛扩张之势。迈两年来,一些地区一般农村人均纯收入年递增30—40％,而同期储蓄余额增长在15％—20％,低于储蓄余额增长10—20个百分点,这部分未入银行的资金,绝大多数以借贷形式在隐性流动。民间借贷正以其高速的增长势头、庞大的资金规模、令人咋舌的高额利息成为涌动在民间的一股激流。     

民间借贷对银行信贷和银行体系稳定性的影响

随着民间借贷规模的迅速扩张,其对银行体系的影响已成为我国经济中不可忽视的问题。文章采用主成分分析法与SVAR模型,以1992-2013年年度数据为样本,就民间借贷对我国银行信贷与银行体系稳定性的影响进行实证分析。结果发现：民间借贷对我国银行信贷规模具有一定的“挤出效应”;民间借贷短期内会使我国银行体系稳定性有所降低,但从长期来看无显著影响;近些年我国相对稳定的银行系统和快速增长的银行信贷规模是促使我国民间借贷规模迅速扩张的一个重要原因。在此基础上,文章提出几点针对性的政策建议,以期引导民间借贷健康发展。     

新疆哈萨克族牧民民间借贷行为调查及特征分析——以阿勒泰地区为例

文章基于新疆阿勒泰地区哈萨克族牧户调查问卷,分析了哈萨克族牧户民间借贷行为特征。调查研究表明,哈萨克族牧户民间借贷资金行为较为普遍且借贷规模较大,金额小;民间借贷借入资金主要用于畜牧业生产经营活动,阿勒泰地区哈萨克族牧户以民间借贷渠道为主。     

民间借贷的法律规制

对于民间借贷的监管,应完成从"严父型"向"慈母型"的转变,具有自下而上的现实关爱,帮助投资者降低风险,拓宽投资渠道民间借贷古已有之,性质属于典型的民事法律行为,其资金融通作用主要体现在拓展投资渠道、降低交易成本、充实社会有效的信用保障。但毋庸讳言,民间借贷也有着明显的消极作用,突出表现在借贷风险,特别是管理不善容易引发信用欺诈或支付危机等经济纠纷、增加社会的不稳定因素。     

编读．传媒

影子银行虽然民间借贷已经存在了很长时间,但它更多地是被看做中小企业贷款难问题的衍生品,而没有当做整个金融体系的一部分来对待,更没有人注意到,如果民间借贷资金链断裂,有可能带来整个金融体系的系统性风险。     

实体经济离不开完善的民间借贷

让民间的资本进入商业银行等金融领域,完善民间资本借贷,我认为是未来实体经济的重塑路径之一。在我国目前金融体制的运行模式中,银行,尤其是国有银行,是维持整个金融体系的绝对力量,银行具有资金量大、贷款率低的优势,但目前银行也存在很多实际问题。大部分的中小企业,被迫向民间融资借贷,民间融资借款由此火起来,逐渐成为金融市场的重要力量。但民间借贷有很大缺陷,存在很大的风险性,如果不加强规范,会造成民间借     

民间借贷“热钱”涌动

2004年的宏观调控,使长期以来处于地下状态的民间金融开始探出头来,民间借贷规模迅速放大,利率频涨,一些地区年利率甚至突破20%。民间借贷的主要贷方是过热行业和中小企业,在房地产、钢铁、电解铝等行业,很多企业资金由于借力"地下金融"并未断流。因为需求旺盛,向来被监管部门视为若有若无的民间借贷反而愈加繁荣——相形之下,正规金融体系中的银行业却在信贷紧缩下显得无所适从。     

启动中小企业银行试点

民间借贷曾经融资服务于中小企业，一定程度上缓解了中小企业的资金困境，但如今民间借贷却成为压垮一些中小企业的“最后一根稻草”。究其缘由，既有中小企业自身抗风险能力相对较弱、资信度较差等“先天不足”，也有我国银行体制机制上的原因，正常的银行信贷满足不了中小企业的贷款要求。     

民间借贷的司法解释研究

民间借贷长期存在与我们所认知的灰色地带,一系列不规范和不透明的特点都存在,这也决定了其存在着极大的风险隐患,但是其暴利空间又让放款者难以抗拒诱惑,对此趋之若鹜,这种民间借贷兴起在“难进银行门,民钱难寻”的状况.对民间借贷进一步进行规范、引导,从法律的角度来认识民间借贷,帮助民众更好地维护自身利益.     

温州民间借贷高空走钢丝

通过信用卡套现,资金融入到民间借贷链条后,价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。这是一个危险的游戏吗？在老板之城的温州区域里,越来越多的人愿意为此冒险。