取消房屋预售制度对商业银行的影响及其对策分析

2005年8月15日，中国人民银行发布的《2004中国房地产金融报告》建议：“取消现行房屋预售制度，改期房销售为现房销售”。本文对现行房屋预售制及央行建议转化为政策将对商业银行产生的影响进行探讨，并在此基础上提出了商业银行的对策。     

中国商业银行基金托管与基金代销所面临的挑战

网络、创新、并购重组、费率降低的趋势等，对商业银行开展基金托管与代销业务带来诸多的挑战，同时也孕育着新的商机。另外，在基金公司中流行的对商业银行渠道销售安排产生质疑的“银行基金销售档期饱和”的观点，也制约着商业银行基金托管与代销工作。银行自身能否冲破这种观点的束缚，打消基金公司的疑虑，对商业银行来说也是一个必须直面的挑战。     

须高度重视银行代理保险业务风险

当前，国内商业银行纷纷实施经营战略转型，转型的核心内容是调整业务与收入结构，其中首要的任务就是提升中间业务收入比重。各商业银行尽显神通，开展了品种繁多的“金融创新”，其中银行代理保险公司在柜台销售的“分红型”保险产品就是其中之一。调查发现，即使是在一些经济欠发达地区，一个银行网点一年的代理保额就高达数百万元之多．由此受到上级行的表扬和宣传，而对此带来的风险却少有人提及。     

要闻回放

《商业银行理财产品销售管理办法》正式公布。10月10日，《商业银行理财产品销售管理办法》在银监会官方网站正式公布，该办法自2012年1月1日起施行。     

法律资讯速递

1．中国银监会办公厅于2008年4月3日发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。根据通知的要求，银行宣传理财产品时，不得随意使用“预期收益率”或“最高收益率”等字样。《通知》同时要求，银行为理财产品命名时，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。商业银行不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品。     

我国商业银行的市场营销

1984年，一位西方经济学家把商业银行的营销定义为“可盈利的银行服务，引导流向经的用户的管理活动”。用我们的话来说：“营销就是商业银行向目标市场中的客户提供可盈利的各种金融产品选定、开发以及销售等一系列管理活动”。但在以后的10多年中，他们又扩大了营销的概念，并且提高了营销对商业银行的重要性。他们强调：在选定目标市场和客户前，必须先进行战略规划和市场调查；为了产品的定、开发和销售，还要研究机构调协、人员培训和管理问题。根据以上观点，商业银行的营销应包括：（1）总的营销战略规划的研究制订；（2）进行市场调查，选出目标市场；（3）根据选出的目标市场和客户需求，和开发产品，作好产品定价；（4）组织产品的销售和促销；（5）人员的吸收、培训和激励。这就几乎衰括了所有的业务和管理工作。需要调动全行力量组织实施。     

对当前人民币理财产品的思考

2004年11月份以来，继中国光大银行获银监会批准推出国内首个专业人民币理财产品“阳光理财B计划”之后，民生银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行、兴业银行等股份制商业银行，以及建设银行、工商银行、中国银行等国有商业银行纷纷推出自己的人民币理财产品，让人眼花缭乱．目不暇接。从各商业银行人民币理财产品实际销售情况可以看出，市场对人民币理财产品的需求可以说达到“饥渴”的程度．几乎所有的人民币理财产品在募集期限届满前都销售告罄。日前，建行、中行和工行近100亿元的人民币理财产品在一天之内就被抢购一空，市场需求旺盛可见一斑。究其原因，主要在于人民币理财产品具有收益较高、风险较低、期限短、有银行信誉保证等优势。     

四大战略实现跨越式发展——访北京农村商业银行辛全龙副行长

近两年，北京农村商业银行发展迅速，成为北京地区银行业中的后起之秀。2006年3月，北京农村商业银行向社会发行“凤凰卡”。2006年金融展期间，北京农村商业银行展出了指纹银行，引起了众多观众的注意。随后，北京农村商业银行在北京地区开始试点指纹银行，在社会上引起了轰动。今年5月，北京农村商业银行又推出了“金凤凰网上银行”，     

视野

银监会建立理财产品风险等级制度 10月9日，银监会正式公布了《商业银行理财产品销售管理办法》，从2012年1月1日开始实施。据悉，该《办法》将从销售管理、风险分级两方面规范理财产品销售。《办法》规定，商业银行的理财产品宣传销售文本应当由总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本，同时耍求备商业银行建立理财产品风险等级制度。另外，《办法》还要求，报告期间银行不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。     

理财产品的合规销售与渠道建设

资管新规发布实施以来,理财子公司的净值化转型稳步推进。合规销售是资管新规“卖者尽责、买者自负”的核心要求,亦是打破银行理财刚性兑付的关键前提;销售渠道的规范拓展对于理财子公司未来发展有着深远影响。2020年12月25日,银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《理财销售办法》),成为资管新规后指导商业银行理财合规销售和渠道建设的又一重要操作性细则。     

唐庆春：商业银行个人理财业务发展中的几个问题

商业银行个人理财业务发展迅速、规模庞大,我认为几个问题需要研究探讨：一是“制药和卖药”的问题,商业银行既是理财产品的提供商,同时又是销售商,存在“王婆卖瓜”效应.商业银行大都宣传自己的理财产品如何收益高、风险小,而实际情况如何,究竟有多少客户有鉴别能力?谁又能保证商业银行在销售个人理财产品时没有故意夸大抑或误导客户的情况?从这些方面的实践经验中不难看出,商业银行在理财产品的销售中确实存在卖“假药”、甚至“毒药”的现象.这就需要进行两方面的工作,一是解决投资者教育问题,谁来担当投资者教育的责任?二是解决产品和顾问的问题,即“制药”(理财产品)和“药方”(财务规划)之间的关系.开药方对客户有价值,需要经验水平,但不挣钱,卖产品才挣钱,这也就催生了商业银行对理财产品自产自销、自卖自夸的现象.     

代理保险监管新政与商业银行应对之策

为进一步规范商业银行代理保险业务,切实保护客户的合法权益,促进该业务规范健康有序发展,中国银监会于2010年11月1日发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（下称《通知》）,旨在规范商业银行代理保险业务,确保将“合适的产品卖给合适的客户”。     

信用卡营销实践经验浅析

从1985年发行第一张信用卡至今,我国信用卡存量已近3亿张。在“后跑马圈地”时代,商业银行对于信用卡客户的争夺进入白热化阶段,营销人员纷纷抱怨市场已接近饱和,业务不易开展。从全国来看,从事信用卡营销和相关业务的人员已达数百万人,各家银行的信用卡销售渠道日益多元化,有网点营销、直销、网络营销、电话营销、交叉销售等。随着业务量的不断扩大,如何提高信用卡销售效率,是摆在商业银行面前的一个重要课题。     

资产证券化与银行不良资产的解决之策

以目前国内金融资产管理公司为出发点，其与证券公司、商业银行、国外专业投资银行共同设立SPV，将不良资产划转、估算、重新组合。“捆绑销售”组建资产池，试行不良资产证券化。     

个人外汇理财业务风险浅析——四川股份制商业银行个人外汇理财业务调查

2004年2月，光大银行成都分行在四川股份制商业银行率先推出起存点为1000美元的“阳光理财A计划”产品，在以后7个月的时间里，陆续又有5家股份制商业银行推出了个人外汇理财业务，招商银行的“外汇通”、民生银行的“民生财富”、中信实业银行的“外汇理财宝”、深圳发展银行的“聚汇宝”和交通银行的“得利宝”等。截至2004年9月末，6家股份制商业银行共推出外汇理财产品44期，     

喀什地区银行业机构代理基金销售情况的调研报告

2006年以来喀什地区“基金热”,特别是广大城乡居民趋之若鹜,争相“炒作”,场面异常“火爆”。喀什银监分局于2006年6月20日至7月15日对喀什市区36个银行业机构网点进行了调查。一、喀什地区商业银行代理基金销售的基本情况     

买理财产品先过风评关

对于风险评级低的客户来说,要想越级买高风险等级的银行理财产品已经行不通了。记者走访多家商业银行了解到,这些银行近日已经陆续接到上级部门发文,要求严格执行2012年开始生效的《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称“新规”）。     

商业银行对外签字授权的风险防范初探

一、对外签字授权在授权体系中的地位。根据《商业银行法》（1995年制定，2003年修正）第2条的规定，商业银行的法律性质是依法设立的“吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。在组织体制上，商业银行应实施统一法人体制，“根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构”（《商业银行》第19条）。“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”（《商业银行法》第22条）。     

解读银行代理保险监管新规

近年来,商业银行和保险公司虽在合规销售、服务客户、创造价值等方面取得了一定的进步,但仍然存在一些突出的问题,客户权益往往得不到有效保护,甚至引发了客户与商业银行之间的纠纷。为进一步规范商业银行代理保险业务,切实保护客户的合法权益,促进代理保险业务规范健康有序发展,2010年11月1日中国银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》以充分保护客户利益为基本原则和主线,细化了银行代理保险业务的监管要求,确保其将“合适的产品卖给合适的客户”。     

理性经营突破约束“瓶颈”

日趋收紧的资本约束“瓶颈”是商业银行不可回避的难题。从监管部门看，银监会颁布实施《商业银行资本充足率管理办法》后，对国内商业银行提出了明确的三年“达标”要求及约束办法。从银行股东看，作为投资者，股东在进行投资决策时，首先考虑的是投资收益率和机会成本。