征信数据要有信

在基层工作中．人民银行受理社会公众个人信用报告查询的次数逐年增加,但在其中也出现了一些问题．笔者曾听到过两个案例。其一．2006年．李某在工行某支行办理一张牡丹信用卡（准贷记卡）。2011年3月．当该客户申请贷款时．因其个人信用报告在“信用卡最近24个月还款状态记录”栏多次出现”1”或”2”等数字标号．而被认定为有不良记录,而被拒贷。即使后来工行某支行出具了书面证明．证明该客户属于正常透支．不是负面记录．但仍不被贷款申请行所采信。事实上．     

“私贷公用、亲朋替贷”行为须慎重

在现实社会中，为了支持单位、公司的发展，由职工集资、或以个人名义贷款为公司所用屡见不鲜，其中“私贷公用”并由单位、公司负责还款的一类中，只要单位不按时还款，就会造成个人信用报告产生不良记录，单位的不良信用行为也就连累了个人。近来，云南省保山市就常有个人来中国人民银行保山市中心支行征信管理部门咨询，     

花钱能洗掉信用记录污点？别上当!

近日,上海市民王先生很是郁闷,起因是到银行办理买房贷款时,银行告知他由于贷款信用记录上有不良记录,该行不能给予其房贷利率七折的优惠。“由于工作需要,我经常不定期出差,而不小心的几次信用卡还款逾期竟给信用记录抹上了污点,当初没有在意,没想到现在却因此无法享受到房贷优惠了。”     

房贷还款要因人而异

近日,"房奴"张先生状告银行因月利率计算公式有差异导致20年多还数千元房贷的事件引发广泛关注,贷款利率、期限和还款方式成为关注的焦点.笔者调查发现,签订房贷合同的时候选择适合自己的还款方式和提前还款时间,大有讲究.比如,采用等额本金的还款方式支出利息更少,100万元房贷20年期限可以节省13.87万元;同时提前还款时间不同,手续费可差数万元.     

对锦州银行卡“非恶意”透支引发“不良记录”的调查与思考

如今的城市生活愈加丰富和便捷,刷卡付费已成为当今社会一种流行的生活方式.信用卡作为一种小额个人信贷工具,是日常生活中被使用最多的信贷工具,记载着持卡人详细的用卡信息,而个人信用记录的建立往往是从信用卡开始的.如果个人出现“恶意”或“非恶意”透支,必然引发“不良记录”,从而影响个人信用.近几年随着锦州市人民银行和公安机关打击银行卡犯罪力度的不断加大,社会信用意识日益增强,银行卡“恶意”透支现象明显减少,但是在银行卡应用中“非恶意”透支现象却显著增多,例如信用卡账单还款日期应该是5日,一些市民经常因为工作原因或时间关系忘记了还款时间,在5日以后才还款,虽然持卡人每月都还款了,但在个人信用报告中却生成了“不良记录”.如何避免银行卡“非恶意”透支引发“不良记录”,是摆在我们面前亟待解决的问题.     

别让疏忽把自己挂上“黑名单”

也许你还不知道．你已上了“黑名单”——“个人信用不良记录”。但这并非全是我们“个人”的错。在沈阳工作的王女士最近遇到了烦心事——她在回老家建行办理住房贷款结清手续的时候．意外发现自己已经逾期还款12次。     

信用卡不会告诉你的秘密:销卡不能消除不良记录

<正>案例:"为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢?这些不良记录究竟要跟随我多久?"日前,市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝,原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。原来,张先生曾在2009年办理过一张信用卡,由于是第一次申领信用卡,加之起初半年很少刷卡消费,张先生的还款期限意识较为薄弱,曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初,准备买房的他从售楼处工作人员口中得知,信用卡逾期还款的不良记录可能导致持     

呵护个人信用累积信用财富

上个月，王先生很苦恼，他看中了一个楼盘，打算贷款购买该楼盘的一套房子作为自己的婚房。不料在申请房贷时，却因拥有不良信用记录被银行拒绝了。原来，王先生因时常忘记为其持有的某商业银行信用卡还款而出现了多次逾期记录，虽然后来还清了滞纳金和利息，但是依然留下了不良记录。     

个人征信知识问答（二）

9.什么是负面信息？ 负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,未能按时、足额支付各种费用的信息,即违约信息。比如,您向银行申请了一笔住房按揭贷款,贷款合同约定,您要按月归还银行一定金额的贷款,但由于种种原因未能按时、足额还款,个人信用记录里就有逾期还贷的信息,从衡量一个人的信用意识讲,     

银行应用信用卡透支提醒义务

所谓信用卡滞纳金,是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向发卡银行支付的费用。目前大部分商业银行对于滞纳金的标准,均为最低还款额未还部分的5％。日日累积,将是一个不小的数目。逾期过长,还会在中国人民银行个人信用基础数据库留下不良信用记录,对今后的申请信用卡、办理房贷和车贷造成不良影响。一般来说,信用卡的免息期是25天到56天;还有部分银行可将信用卡和借记卡挂钩,还款到期时自动从另一张借记卡中扣钱还款。所以,在办理信用卡的时候,客户应尽可能办理自动还款;或向发卡行咨询：若发生透支,银行将以何种方式进行通知和提醒？ 作为银行,对客户的账户出现透支及滞纳金应有提醒义务,应当通过对账单、电话或短信方式对客户进行提醒,以免客户遭受滞纳金损失或信用记录受到损害。服务理念,将是决定银行生存与发展的不二法则。     

精打细算 房贷理财

面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式最节约、最省钱,哪种方式最适合自身需要,让很多准备办房贷者十分头疼。目前银行有哪些基本房贷还款方式呢？     

完善个人征信系统的建议

一是完善个人基本信息。对个人信息的变动及时进行更新调整。二是完善银行信息。针对个人办理的支付结算业务及信贷业务,根据其违规的程度由轻到重分为A、B、C三级,并根据信贷业务的还款记录进行评分．一旦出现B、C或较差的评分．将影响个人今后贷款的申请。三是完善非银行信息。将个人住房公积金、个人参保和缴费、电信用户缴费、个人手机账单支付情况、水电煤账单支付情况及养路费缴费情况等收录在个人信用信息记录系统内,作为今后申请贷款的依据之一。四是完善征信系统的时效性。根据不良信用纪录的具体分类,确定“污点”保存时限,实施征信系统动态管理。     

时间就是金钱--双周供省钱新法

50万元30年期的房贷,采用“双周供”还款,对比等额本息还款法,可少付利息115182．63元,缩短供款期64个月。2006年伊始,房贷市场风起云涌,各家银行相继推出新的产品和服务:光大银行与招商银行推出的固定利率房贷、浦发银行南京分行推出的直客式贷款、农业银行广东分行推出的接力房贷等等,逐一映入购房者的眼帘。3月1日,深圳发展银行首家     

十三种住房按揭方式大比拼

由于房贷属于优质贷款项目,各家银行为了吸弓l客户,纷纷推出了各种房贷还款方式。目前,国内各大商业银行推出的房贷还款方式包插等额本息、等额本金、接力贷、双周供、普通固定利率、结构性固定利率、气球贷、循环贷等等,购房者在贷款时一定要仔细比较,选择一种最适合自己的还款方式。     

避免个人不良信用记录的有效途径

随着社会公众信用意识的不断提高，个人信用报告的社会影响力和认知度逐步增强，从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨，个人信用状况均成为十分重要的参考依据。而一个非恶意形成的不良信用记录，有可能会引发征信异议和纠纷，损害信用主体的合法权益。因此，准确甄别个人不良信用记录并合理处置，切实维护金融消费者的合法权益显得十分迫切。     

奇业银行住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

自去年3月央行加息以来．各大商业银行的房贷业务明显萎缩．提前还贷者有增无减．据上海银监局的数据显示,去年7月上海中资商业银行自营性房地产贷款和个人住房贷款呈负增长态势．分别比上月减少4．61亿元和8．86亿元。而8月房贷余额更是减少了18亿元。不仅如此．还有不少人选择了提前还贷．一项调查表明．自加息后．在500个购房者里有67％的人抱着“能少还一点是一点”的心态准备在有条件的时候提前还贷．住房抵押贷款提前还款．指借款者在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。商业银行业务发展到一定阶段后必然要出现的抵押贷款提前还款现象．出于维护自身经济利益的需要．银行只能采取积极主动的态度去研究它的发生机理．在理论分析和历史数据的基础上找出决定因素．建立提前还贷模型，进行有效地预测和防范．从而降低风险。     

六种还款方式帮你细算房贷账

面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式最节约,哪种方式最适合自身需要,这就需要对目前市场上的7种基本房贷还款方式做个比较。2005年9月底,上海的房贷市场似乎一夜之间丰富多彩起来。中国建设银行和中国交通银行推广“等额递增”和“等额递减”两种新还贷方式;浦东发展银行宣传“季度还”房贷还款方式;招商银行更是打出提供至少6种房贷还款方式的大旗。等额本息还款这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。初始的两三年,l707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单,每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍...     

商业银行理财业务动态（1月-12月）

农行房贷产品,尽显理财关怀：农行个人住房贷款众多产品能够将房贷和理财结合起来,为投资者提供了更多选择。“存贷双赢房贷理财账户”是农行为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息之处而提供的服务。理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联,农行根据借款人理财账户存款情况和贷款情况,按照约定为借款人计付理财收益。“个人住房循环贷款”是申请个人住房贷款的自然人客户,以贷款所购住房设定最高额抵押,向农行申请的可在约定额度和约定期限内循环使用的个人贷款。“还款假日计划”包括两种：一种是轻松假如计划,是在农行获得个人住房贷款的借款人,     

运行问答对对碰（十九）

问题142：数据集中以后。各项存款在系统中如何进行利息计提、如何计息？问题143：有部分网点反映对公贷款有表外应收息，还款账户有余额，但未自动还息（贷款帐户设置为自动扣收）。是何原因？问题144：柜员在为卡（单位卡）、折合一户，做“1046转帐取款”时，系统显示：错误[5457]核算属性定义表中无此记录，无法取款。；问题145：前台柜员于2006年4月办理一笔个人质押贷款还款。该笔贷款已逾期。柜员按照“7304”交易利息试算出的利息收回利息和本金，但2006年6月21日发现该贷款显示有表外应收利息3、95元，再做还款时提示帐户余额不足。请问应如何收回该利息？[编按]     

请珍惜你的个人信用记录

潘某,经营一家轻纺公司,资产几千万元,前不久因公司业务发展需要,向银行申请贷款,银行通过论证调查,认为潘某符合贷款条件,同意给潘某发放贷款,但是在办理贷款的过程中,银行发现潘某在人民银行的个人信用记录档案中有不良记录行为,经查,潘某在三年前办有一张信用卡,该卡有透支款五期不还的记录,按规定,有个人信用记录不良行为的客户,银行不能办理贷款.这样,潘某的银行贷款就此卡了壳,事后,潘某后悔莫及,由于潘某不珍惜自己的个人信用记录,由此而造成这种尴尬的局面.