严防担保圈贷款风险

<正>在一些地区,互保联保形成的担保圈已将"点"的风险传导为"线"甚至是"面"的风险,对银行机构、地区经济都产生了较大冲击。当务之急是把好信贷脉搏,将《通知》所提要求尽快落地实施,做好担保圈贷款风险防范和化解工作互保联保作为一种担保方式,曾在解决企业担保难、贷款难以及提高银行贷款安全性等方面发挥了积极作用。然而,受"三期叠加"影响,随着各项产业政策实施深入,互     

贷款担保风险的防范分析

2012年以来,受市场需求乏力和要素成本上升的双重影响,实体经济的利润空间不断缩小,农发行所服务的实体经济,主要是粮棉油购销、加工企业、农业产业化龙头企业,其市场、库存等风险正逐步显现。规范贷款担保,落实有效贷款担保措施,成为当前农发行抵御、化解贷款风险的有效手段。一、贷款担保存在的潜在风险(一)中小涉农实体企业融资担保难,导致担保方式单一,互保、转圈担保现象严重。     

信贷管理手段软化的表现及强化措施

灵活有效地组织资金营运,实现信贷资金的安全性、流动性和盈利性,是农业银行企业化管理的最终目的。但是,当前信贷管理手段的软化,已成为实现这一目的的严重障碍,必须采取有效措施予以强化。 一、信贷管理手段软化的表现 (一)担保合同的法律效应软弱。据调查,当前农业银行贷款担保主要存在四个问题:一是担保单位无经济实力并以多头连环担保的形式而存在;二是非经济实体单位做担保单位;三是贷款担保缺少法律文书;四是行政干预,权力或口头做担保。以上几种情况,都不符合借款合同条例的有关规定,使担保流于形式,一旦贷款单位出现贷款逾期,甚至破产倒闭的情况,担保单位难以履行担保义务,这就无法避免大量的沉淀资金的形成。     

贷款客户担保链风险初探

<正>2013年以来我国经济下行压力加大,导致一些行业风险累积,国内实体经济受到冲击,企业担保链问题逐渐增多。农发行一些贷款客户也因互保企业资金链断裂,贷款风险加大。笔者结合农发行山东省东营市分行实际,就担保链风险问题谈谈看法。一、担保链存在的背景依据《中华人民共和国担保法》和人民     

对非正常担保的确认与处理

采用担保贷款,是防范贷款风险的重要措施之一。担保人就是以自己的名义保证借款人履行借款合同的关系人。当借款人无力履行或不适当履行借款合同时,由担保人履行或承担连带赔偿损失的责任。然而,在日常的具体实务中,由于一些单位或个人、甚至行社干部对担保贷款的法律效力认识不够,致使相当部分担保贷款流于形式,出现了许多非正常担保。本文就既成事实的非正常担保的确认与处理,谈一些粗浅的看法。 一、对担保人不具备担保资格的非正常担保的确认与处理。 《借款合同条例》对担保人的主体资格有明确规定:贷款担保人应当是具有代偿能力的公民、企业法人及其他经济组织,然而,我们在实际工作中却发现不少贷款合同是以国家机关、事业单位、社会团体作为自己的担保人,这些单位虽然具有法     

谈抵押贷款法律问题

谈抵押贷款法律问题宋云峰抵押贷款是指借款人向银行等金融机构借款时提供一定的财产作抵押物，保证贷款按期归还的一种担保形式，其目的在于转移信贷风险，保障金融机构债权的实现，满足债权的优先受偿。在金融机构信贷业务中，抵押贷款是最普遍、最直接的一种担保方式，...     

双方受益 三方满意——对滦平县联社开办小额信贷项目试点情况的调查

一、基本做法（一）项目内容１、贷款类别。以小组为贷款对象,以５—１０人为一小组,共同相互联保,向信用社集体申请个人贷款。２、小组成员。无法提供财产实物担保和抵押的借款户,也就是较贫困而无法向金融机构取得贷款的客户,项目小组成员８０％为妇女。３、贷款额...     

担保圈企业贷款隐性风险探讨

国内部分地区的企业担保圈贷款风险大量显现,给银行信贷资产带来较大风险。为使银行能够有效防范和化解企业担保圈贷款风险,本本采用实地调研法,以某银行实际业务为参考,分析了企业担保圈形成过程、担保圈企业贷款隐性风险形成原因、担保圈企业贷款隐性风险的特点和主要表现形式。在此基础上,依据银监会下发的有关要求,提出了加强担保圈企业贷款隐性风险管理的监管措施。     

贷款抵押的森林资源资产处置问题研究

森林资源资产贷款抵押物的处置是商业银行贷款管理的突出问题，这是一个普遍存在的问题。本文以进入市场运作并以其作为贷款抵押的森林资源资产的处置为对象，进行研究探讨。一、处置贷款抵押森林资源资产的前提条件处置贷款抵押的森林资源资产，是积极保全银行信贷资产，防范化解金融风险，在借款人、担保人因资不抵债或其他原因关停倒闭或被宣告破产，贷款到期后无法以货币资金足额偿还贷款本息不得已而为之。森林资源资产处置权的实现应以以下条件为前提：１．坚持以货币资金偿还为原则。以森林资源资产作抵押的贷款到期后，借款人或担保…     

"五法"清收不良贷款

风险贷款保全法。一是完善抵押担保手续。对已出现的风险信贷资产,在具备法律时效时,及时与借款人和担保人签订抵押、担保贷款协议,补办抵押担保手续,为保全信贷资产做好充分准备。二是做好第二还款人的追索。担保人是担保贷款的第二还款来源,当担保贷款的借款人出现偿还困难时,应及时追索担保人偿还贷款,保全信贷资产。三是做好以资抵债工作。     

小议贷款担保

借款单位向银行申请贷款,必须由经济实体担保,这是国家为保护信贷资金的安全、维护银行信用而采取的一项重要措施。担保单位的责任是负责偿还所担保企业无力偿还的银行借款。现行的贷款担保体制基本上是合理的,但在发放贷款较多的地区,也有其不够完善的一面,使担保的职能作用不能正常发挥。突出表现在两个方面: 一是担保名存实亡,不能真正担负保证。如,目前乡镇企业贷款多以乡经联社、乡财政、村民委员会作为担保单位。乡经联社、乡财政、村民委员会作为企业的主管部门理属必保单位,但由于发放贷款数量较多,而且笔笔需要担保,使担保单位的承保额大大超过其资金拥     

互助计划的属性与发展路径探析--金融监管与创新的博弈思考

互助计划是具有一定组织性、仅对成员开放、风险共担的多方框架协议,蚂蚁金服的"相互宝"是代表产品之一。通过对照分析"相互宝"与其前身"相互保"的相关协议可知,"相互宝"是互助计划发展与监管博弈的产物,在独立性、透明度、赔付和法律认定上存在较大法律风险,其法律风险来源于性质的不确定,应将互助计划定义为信托并纳入监管。论述了互助计划的相关内容,对互助计划协议进行了法律分析,总结了其在当前金融监管下存在的风险,探析了将互助计划认定为信托的必要性。     

保证责任的免除与风险规避

<正>当前,国内经济处于下行时期,区域担保风险多发频发,对保证类担保贷款产生不容忽视的风险。应进一步完善制度和流程,切实防范保证人责任免除风险。保证担保是一种在贷款业务中普遍适用的担保方式。贷款企业多因自身抵质押担保资源不足而采取保证担保,为企业获得信贷资金提供途径。当前,国内经济处于下行时期,区域担保风险多发频发,对保证类担保贷款会产生不容忽视的风险。笔者通过对相关保证责任免除的法律条款的研究,对农发行保证担保业务风险防范提出对策。     

加强贷款抵押物管理 保全银行信贷资产

抵押贷款是担保贷款的一种重要形式。抵押贷款管理的好坏,直接关系到银行信贷资产质量的高低。抵押贷款的管理重点在于如何管理好贷款的抵押物。只有切实加强贷款抵押物的管理,依法办事,才能有效保全银行信贷资产。     

担保贷款的风险隐患及应对

随着商业性信贷业务的迅速拓展,信贷风险全程监控、关口前移迫在眉睫,贷款担保管理成为风险控制和风险补偿的重要手段。本文就基层行在开展贷款担保管理工作中遇到的问题作以探讨,以进一步完善贷款担保管理,充分发挥其在贷款风险防控及落实第二还款来源有效性中的重要作用。一、追根溯源,呈现贷款风险存在形式     

应予重视的一个问题

近年来,风险、吊帐贷款已引起各专业银行的重视,依据法律程序完善借款合同,减少无法律效力的信用放款比重;增加担保和实物抵押贷款比重,已成为较为通常的做法。 在这种情况下,如何加强基层行、社的抵押有价证券及物品的管理问题,就摆在了我们的面前。如有些单位或会计兼管,或信贷     

保证担保借款合同有待完善的几个问题

总行1997年印制的《保证担保借款合同》在基层营业单位使用以来,加大了信贷管理力度,降低了信贷资金的风险,对促进收购资金封闭运行起到了积极的作用。但是,合同本身还存在着一些不足,基层行和企业对此也有所反映。本文拟就此谈点粗浅的看法,仅供将来修改完善时参考。一、有待修改的合同条款1、合同第四条第1项关于保证期间的表述为"自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止"。合同生效之日,依1999年10月1日起施行的《合同法》第32条、第44条的规定,即为借贷双方签字盖章、合同成立之日,此应是贷款人向借款人提供借款之日,而非借款人向贷款人偿还借款之     

中国式的GB——“兰溪模式”

在孟加拉国，2006年度诺贝尔和平奖得主穆罕穆德.尤努斯创办了格莱珉银行（Gramean Bank，简称GB），使千万万贫困农民成功脱贫。在中国湖南省益阳市赫山区的兰溪镇，市场把企业与银行联结到一起，一个“行业协会＋联保协议＋内激机制”的崭新信贷模式，有效突破了农村地区经济主体抵押担保物品不足的障碍，既为农业产业化企业解了资金短缺之急，又较好地防范了银行信贷风险。请看一个值得推介的行业协会联保贷款创新样本——     

风险防控应注重发挥法律审查作用

法律风险较市场风险和商业风险而言,具有一定的可测性和可控性,在一定条件下通过规范的法律审查工作进行规避化解.贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查,必须遵循“客观独立、合法有效”、“重点突出、合规尽职”、“防控风险、有效发展”三项原则.     

农户联保贷款存在的问题与建议

为了从根本上解决农民贷款担保难问题，各地相继推出了由农户自愿结合、相互担保的联户联保贷款品种。这一贷款方式既满足了农户生产和经营资金的需求，也为农村信用社信贷资产安全设定了较高的保险系数，应该说，这是一种较好的创新产品。从实践效果看，联户联保贷款的积极效应正在逐步体现出来，各地农民普遍感到现在贷款比过去更容易了，而且，贷款的质量总体上也比较理想，农村信用社也从中尝到了甜头。但通过我们近期的实地调查，发现在实际操作中也存在一些不容忽视的问题，贷款设计缺陷和不规范的操作潜在着一定的风险，必须引起高度…