信用社担保贷款中存在的问题及建议

最近，为了进一步弄清农村信用社不良贷款形成的原因，我行组织力量，在去年真实性检查的基础上，对所辖１８个农村信用社的担保贷款风险状况进行了一次专门调查。调查表明：随着金融风险意识的增强，农村信用社贷款管理不断完善，除小额农户贷款可采用信用方式发放外，其他贷款的发放都要求有担保。担保贷款已成为农村信用社资金运用的一种主要方式，并在其贷款构成中占有较大比重，极大地减少了农村信用社的贷款风险，为农村信用社按期收回贷款提供了有效的保障。但在实际工作中，不少信用社未按规定程序操作、审查办理有关贷款手续，给农…     

充分发挥反担保的作用

随着城镇化建设步伐的加快，户籍政策的放宽，第一产业人员加速向二、三产业转移，引发了农村外出务工、移居他乡潮流，加之农村房地产商品化较慢，给农村信用社信贷管理、抵贷资产变现带来较大难度，使得农村信用社贷款中保证贷款占有相当大的比重，为此，着力推行保证贷款的反担保业务，可为农村信用社的信贷资金安全运营再系一道保险。 　　保证贷款的反担保业务是指在保证人为借款人的借款提供保证义务的同时，要求借款人按二倍到三倍份额将财产抵押给保证人，使保证人既是借款合同连带责任的义务人，又是与借款人关系中的抵押权人，它…     

依法完善担保机制 有效保全信贷资产

有效的担保机制是农村信用社强化信贷管理，提高信贷资产质量，防范信贷风险的一项强有力的内控制度，是有效保全信贷资产的重要措施。《中华人民共和国担保法》及其司法解释和《贷款通则》，是农村信用社贷款担保机制建立的主要法律依据，对保障信用社债权的实现、信贷资产的安全、有效提高信贷资产质量、防范或降低信贷风险，起到了重要的作用。近几年来，由于受社会信用下降和信用社内控制度不健全等种种因素影响，过去建立的贷款担保机制的作用发挥得不够，使信用社信贷资产质量低下，风险逐步加大。其主要表现：一是对企业发放的贷款的…     

农村信用社信贷业务交叉问题值得重视

为推进金融体制改革,加强信用社经营管理,保持正常的金融秩序,本文对农村信用社信贷业务交叉问题略谈一些浅见,供参考。 先从路桥农村信用社一起交叉贷款业务发生的后果谈起。 1992年5月,已在路桥农行开户的共和罐头厂到原路东信用社开立第二存款帐户,存入现金100元,而于1992年5月16日和18日分别向信用社贷款15万元,不久又以厂长名义贷款2万元,共计贷款32万元。此时,该厂已欠路桥农行贷款50万元。时至1992年底,该厂经营亏损,厂长又遭车祸,32万元贷款随之无法收回。亦由于某种原因,路桥信用社又于     

河南省武陟县农民贷款担保协会的调查与分析

河南省武陟县农民贷款担保协会是农村金融组织的一种创新，是农村信用社“放贷难”与农民“贷款难”博弈的结果，农民担保协会减少了农村信用社的贷款风险，也为农民发展生产解决了资金问题，为当地农村经济发展和农民增收做出了贡献。由于政府的强力推进，协会组织发展很快，但是平均每个协会为农民贷款的数量逐年下降，作用明显减弱。     

如何放好助学贷款

发放助学贷款是用市场手段解决 贫困家庭子女人学困难的一种金融业务，其社会意义不言而喻。对农村信用社来说，发放助学贷款可以丰富贷款品种，扩展消费信贷领域，调整贷款结构。因此，助学贷款可以说是实现社会效益和信用社经济效益“双赢”的助推器。在目前我国个人信用征询系统很不健全、助学贷款操作办法还不具体明确，相应的配套政策、法规、制度还没有建立完善的条件下，农村信用社如何克服助学贷款期限长，贷款对象未来的不确定因素比较多、贷款风险比较大的不利因素，确保助学贷款既放得出，又收得回？ 一、选好贷款对象。发放助学…     

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来，我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款，并辅助推广农户联保贷款。根据中国人民银行的有关规定，对农户一般性种植业和养殖业的资金需求，在一定限额内，农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决，不需要提供担保。对超过农户小额信用贷款限额，借款人又无法提供有效担保的农户贷款，农村信用社可采取农户联保的办法。两项措施在提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，支持“三农”发展等方面发挥了积极的作用。但是，从近几年的实践看，农户小额信用贷款的违约现象比较普遍，这一现象在一定程度上影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性，进而影响农村经济的发展。相反，农户联保贷款在国际上有成功的经验，在我国也有非正规金融机构开胰的项目，还款率都很高。因此，将农户联保贷款作为今后农村信用社的主要信贷产品，对实现农村信用社可持续发展，解决农户侥款难问题，都具有重要意义。     

加强固定资产贷款管理迫在眉睫

1979年以来,为适应农村经济建设的需要,农村信用社打破只发放短期流动资金周转贷款的框子,开始发放固定资产贷款,这一举措对调整投资流向,支持乡镇重点建设和农业基础建设项目发挥了积极作用。但由于农村信用社缺乏对固定资产贷款的规范化管理,固定资产贷款的发放、管理方面现状堪忧。 一、基本情况 我省农村信用社现有固定资产贷款占全部贷款总额的8.3％,涉及6309个企业。调查中发     

制约农村信用社中间业务发展的因素

本人认为农村信用社要走出信贷资产管理的困境应从以下几个方面加以完善:——建立完善的信贷投放机制。一是适当扩大基层农村信用社贷款审批权限,按照安全性、流动性、效益性原则,合理调整授信机制,向一些经营管理水平高、效益较好的基层农村信用社适当放宽贷款审批权限,调动其贷款营销积极性。二是在防范风险的前提下简化贷款手续,缩短贷款审批时间,同时要求基层农村信用社对效益较好、信誉较高、还贷意识强、有发展潜力的客户,适当放宽贷款条件,发放部分信用贷款,增加授信额度。 ——完善融资抵押担保机制,切     

关于建立农村贷款担保协会的思考

为了充分发挥农村信用社在农业和农村经济发展中的作用,解决农户贷款难问题,中国人民银行总行分别在1999年、2000年出台了“农户小额信贷”和“农户联保贷款”的政策。小额信贷扶持对象一般为农村中的贫困人口,因风险大,还贷率低,操作成本高等因素,多数信用社不愿介入此项业务,所以广大农户很难获得农村金融机构更多的贷款支持。农户联保贷款虽然面广,但联保小组成员由农户自愿组成,机构松散,成员间多数不愿承担相互连带保证责任等问题,从而制约了该项业务的正常开展。贷款难,融资渠道不畅的局面常常困扰着西部农村广大的弱势群体。加快金融制度创新,构建信贷支农的新机制已势在必行。     

从信贷检查看强化贷款管理的重点

从信贷检查看强化贷款管理的重点辽宁省农行信合处最近，为认真贯彻《商业银行法》，尽快实现农村信用社信贷资产质量和经营效益的明显好转，我们在全省范围内开展了对农村信用社贷款全面检查工作。通过这次检查，不但发现了贷款管理中存在的问题和不足，而且对今年如何进...     

农村信用社支农贫款投放问题研究——以盘锦市为例

农村信用社在农村经济建设中发挥着巨大的、不可替代的作用.但由于自身的特点和特殊的演变过程,导致农村信用社在经营过程中存在着一些亟待解决的问题.本文通过对盘锦市农村信用社的贷款投放情况进行分析,发现其中存在信贷品种少,期限短,小额信贷资金来源不足,信用环境困难大,信贷管理制度不健全以及具有较高的违约风险等问题,并且对问题存在的原因进行了简要的分析.同时,提出加强农村信用社贷款投放力度和防范信贷风险的措施.     

对台州市信用社信贷支农情况的调查与思考

督促和引导农村信用社明确市场定位，提高“三农”服务水平，保证农业生产资金供应，一直是人行监管和行业管理的重点工作。最近，我们组织人员深入到黄岩、三门、温岭、路桥、仙居等县（市），对农村信用社信贷支农情况进行了专题调查。在调查中先后多次召开了信用社主任、信贷人员、农户代表、乡镇政府有关人员参加的座谈会，进行了问卷调查，广泛征求意见。一、农村信用社支农力度日益加大台州市地处浙江东南部，是沿海经济发达地区。２００１年度全市农村信用社农业贷款增加１１．２９亿元，增长４２．４４％，农业贷款增加额占全部贷款…     

规范信用社之我见

规范信用社之我见阮了然按合作制原则规范农村信用社是农村信用社管理体制改革的重要内容，走好这一步的意义不仅在于顺利推进改革，而且有利于农村信用社进一步发展与壮大。根据当前的实际情况，笔者认为：农村信用社要坚持“主要为社员服务，对本社社员的贷款占全部贷款...     

合力攻坚破难题——对四川省德阳市旌阳区农村信用社抵债资产管理情况的调查

随着信贷管理工作的逐步加强,农村信用社担保贷款比例不断上升,借款人或担保人以非货币资产抵偿贷款本息的情况大量增加,这无疑在减少资产损失、降低信贷风险、增强社会信用观念等方面产生了积极作用。但据最近对四川省德阳市旌阳区农村信用社抵债资产情况的调查,当前农村信用社在抵债资产接收、过户、处置、管理等各环节上还存在一些困难和问题,阻碍着农村信用社的发展,须引起有关方面的重视。     

进一步改进支农服务 努力解决农民贷款难

近年来，各地农村信用社按照坚持为农服务宗旨，立足农村，以农为本，在改进支农服务方式，大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，积累了不少好的做法和经验。特别是通过颁发“农户贷款证”，实行“一证通”、“一联三送”等便民措施，简化了贷款手续，使农户贷款更加便捷，不仅大大缓解了农民贷款难问题，而且增加了农村信用社支农贷款投放总量，扩大了农户贷款面，帮助农民解决了很多农业生产中面临的困难和问题。农村信用社支农主力军和联系农民的金融纽带作用日益显现，在促进农民增收和农…     

分块管理：降低不良贷款的有效途径

农村信用社由于长期以来受种种因素影响，不良贷款占比较高，一些地方的农村信用社由于信贷质量较差，又得不到及时有效的改善和解决，严重影响辖区金融的稳定和农村信用社的正常发展。降低农村信用社不良贷款占比，化解农村信用社不良资产风险，成为当前农村信用社迫切需要解决的问题。实行信贷资产分块管理办法，能够通过信用社自身努力，真实有效地解决这一问题。一、分块管理的方案设计（一）贷款划分信贷资产实行分块管理，就是把各乡镇农村信用社的贷款切分为四块：１、正常贷款，包括已发放能收回的贷款和新增贷款；２、完全死滞贷款…     

农信社应用好用足贷款利率政策

贷款利息是农村信用社财务收入的支柱,农村信用社要实现“增效”目标,很大程度上就是要努力增加贷款利息收入。回顾思考近年来贷款利息清收过程中存在的一些问题,对农村信用社“减亏增效”大有裨益。近年来,由于管理不严、员工责任心不强等原因,农村信用社在贷款清收过程中出现了许多没有用足国家贷款利率政策、与农村信用社经营管理实际相悖的现象,致使贷款利息流失严重。一是对复利政策弃而不用。人民银行明确规定,按月或按季结息的贷款,每月的20日或每季末月的20日为结息日。对不能按期支付的利息要按贷款合同利率按月或按季计收复利。贷…     

农村信用社小额信贷的创新发展及可持续性应对:以海南为例

本文介绍了海南省农村信用社小额信贷业务的创新发展状况,并对其成功经验进行了总结。通过数据分析,讨论了海南省农村信用社小额信贷业务发展中在业务绩效评价、贷款结构合理性、风险管控以及人才队伍建设等方面存在的一些问题,并就农村信用社小额信贷的可持续发展提出了一些措施。     

从贷款检查看贷款规范管理的重点

从贷款检查看贷款规范管理的重点韦荣真贷款业务是农村信用社的主体业务，其资产质量好坏决定着农村信用社的生存。最近我们广东省普宁信用联社在对基层社及其辖属分社贷款管理制度执行情况的检查中，发现贷款管理制度执行中存在着许多问题：１、贷款合同签订不规范。有部...