建立信用社信贷资产保全机制的构想

由于多种原因,农村信用社沉积的信贷资产风险已逐步暴露,不良贷款余额居高不下,信贷资产保全十分困难,严重地困扰着农村信用社的经营与发展,有的已经危及到农村信用社的生存。针对这个问题,最近,我们深入到陕西省企业贷款占比较大的三个县信用联社就当前信贷资产保全存在的问题和形成原因,以及如何建立科学有效的信贷保全机制等进行了专题调查。一、农村信用社信贷资产保全的现状与难点截止２０００年年底,被调查的三个县信用联社不良贷款余额为８３２７１万元,占各项贷款总额的５４．４％,其中最高的占比达５９．７％。三年间共…     

信贷员行为控制浅议

信贷员行为控制浅议李来华农村信用社信贷资产质量差，逾期、呆滞、呆帐等不良贷款居高不下，正常贷款中应收未收利息大量增加，不良贷款还在源源不断地产生。这些问题的产生，有一部分原因是由于政府干预、企业倒闭或有意逃避债务，以及社会信誉差造成的，但主要原因还是...     

加强不良贷款清收费用的管理

不良贷款清收作为当前农村信用社工作的重中之重，也是业绩考核的一项重要任务，努力降低不良贷款绝对额及不良贷款占比，是信贷质量提高的重要保障。最近，笔者对辖内农村信用社不良贷款清收状况调查时，发现在不良贷款清收过程中，存在着清收费用过高、费用开支不规范及不合理的现象，加剧清收成本上升。一般而言，清收费用主要包括清收人员的工资及差旅费开支、清收贷款奖励、依法收贷的诉讼费及相关清收过程中支付的费用。目前，导致农村信用社清收成本高的主要原因是：其一，清收费用支出不规范。主要体现在清收奖励及清收人员工资奖金…     

分块管理：降低不良贷款的有效途径

农村信用社由于长期以来受种种因素影响，不良贷款占比较高，一些地方的农村信用社由于信贷质量较差，又得不到及时有效的改善和解决，严重影响辖区金融的稳定和农村信用社的正常发展。降低农村信用社不良贷款占比，化解农村信用社不良资产风险，成为当前农村信用社迫切需要解决的问题。实行信贷资产分块管理办法，能够通过信用社自身努力，真实有效地解决这一问题。一、分块管理的方案设计（一）贷款划分信贷资产实行分块管理，就是把各乡镇农村信用社的贷款切分为四块：１、正常贷款，包括已发放能收回的贷款和新增贷款；２、完全死滞贷款…     

农村信用社不良贷款分帐管理的微观操作

一、实施不良贷款分帐管理的意义和基本方法 农村信用社实施不良贷款分帐管理,就是在目前多级法人基础上,对农村信用社不良贷款(主要是双呆贷款)上划到县级联社,分帐管理,集中清收.不良贷款分帐管理对农村信用社的业务经营具有多方面的现实意义.一是有利于减轻农村信用社业务经营的压力,使之御掉包袱,加快发展步伐.多年来,农村信用社始终把盘活不良贷款工作放在首位,耗费了大量的人力物力,但是由于单个农村信用社势单力薄,人员素质较低,盘活效果不佳,不良贷款包袱日渐沉重.同时其它业务工作的开展也深受影响,如果不及时御掉包袱,基层信用社的不良贷款问题会更加积重难返.二是能够有效控制不良贷款的新增.农村信用社自1999年实施贷款损失责任追究制后,但仍存在较为严重的不良贷款前清后增的问题.其原因在于1999年以前形成的不良贷款,时间长,形成原因复杂,人员变动多,大多无法进行责任追究,从而影响了对新增不良贷款责任追究的实施,形成了县级联社对新增不良贷款额难以控制的被动局面.分帐管理后,信用社双呆贷款上划联社,对新增不良贷款可以及时认定责任,实施责任追究,从而能够有效控制新的不良贷款发生,保证信贷资产的质量.三是可以促进不良资产得到有效盘活.县级联社对上划不良贷款集中管理,从公关能力、人员素质、工作机制等诸多方面都会较信用社更有力地促进不良贷款的盘活.四是可以有效激活基层信用社的业务经营.盘活长期积累的不良贷款已非基层信用社能力所及,大量的不良贷款拖累基层信用社经营业绩长期得不到改善,员工收入长期得不到提高,员工工作积极性衰减,业务经营长期僵化.双呆贷款分帐管理后,基层信用社的经营业绩将大有改善,会产生强有力的激励效应,激活经营局面.     

运用代位权清收信用社不良贷款

长期以来，不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，如何解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。从农村信用社借贷活动的实践情况来看，一些借款人借款负债后，企图迟延履行或逃避债务，不行使或者放弃自己的债权，也是致使农村信用社形成不良贷款的重要原因。对此，农村信用社应该引起高度的重视，并充分运用《中华人民共和国合同法》有关代位权的规定，来化解此类不良贷款，保障农村信用社债权的实现。一、贷款人代位权的含义我们知道，贷款债权的实现，是以借款人的财产作为保障的。当借款人…     

对盘活增效的几点建议

由于历史遗留的问题及主客观的原因,农村信用社信贷资产质量低下,不良贷款占比较大,经营效益差,影响了农村信用社的生存与发展,因此,盘活不良贷款是农村信用社减亏增效的重要途径之一。只有将不良贷款这颗毒瘤解剖开来,对症下药,才能真正使农村信用社走出困境,轻装上阵,提高效益。 　　──两呆贷款的有效剥离。对于过去那些由于政府干涉,政策性指令扶持乡镇企业而使信用社所发放的贷款,要类似于专业银行所成立的不良贷款管理公司,成立专门的不良资产清收公司,把那些关停、破产、无力偿还的乡企贷款有效地剥离,给信用社御包…     

信用社担保贷款中存在的问题及建议

最近，为了进一步弄清农村信用社不良贷款形成的原因，我行组织力量，在去年真实性检查的基础上，对所辖１８个农村信用社的担保贷款风险状况进行了一次专门调查。调查表明：随着金融风险意识的增强，农村信用社贷款管理不断完善，除小额农户贷款可采用信用方式发放外，其他贷款的发放都要求有担保。担保贷款已成为农村信用社资金运用的一种主要方式，并在其贷款构成中占有较大比重，极大地减少了农村信用社的贷款风险，为农村信用社按期收回贷款提供了有效的保障。但在实际工作中，不少信用社未按规定程序操作、审查办理有关贷款手续，给农…     

挂账有了着落 死贷找到生路——山东省寿光市田马信用社评选“信用明星村”盘活贷款纪实

去年以来，山东省寿光市田马信用社把重建信用观念，开展评定“信用明星村”活动作为清收盘活村集体不良贷款的突破口，一举收回该镇三个村集体不良贷款本金３２．３万元，利息８７１７．９５元，该社不良贷款占比较年初下降３个百分点。一、强化宣传，扩大影响因历史原因积留形成的村集体不良贷款成为制约业务经营的主要问题。去年，该社推出了评定“信用明星村”活动，提出了“全村无逾期贷款、无欠息户”就可享受“信用明星村”利率下浮等优惠政策，孟桥村和田一村被评为首批“信用明星村”后，根据优惠政策，共为两村办理支农便民卡１４…     

综合整治 攻坚破难——甘肃省张掖地区农村信用社清收不良贷款成效显著

信贷风险是金融风险的主要表现形式,农村信用社由于特殊的历史原因和现实条件,不良贷款占比高,清收难度大,信贷风险十分突出,成为制约信用社改革与发展的最大难点。张掖地区抓住农村信用社体制改革的有利时机,合力攻坚,在清收不良贷款、化解金融风险的工作中,取得了明显的进展和比较成功的经验。５月末,不良贷款１５３３０万元,占比为２６．５％,比年初减少１７．７个百分点。从结构形态分析：逾期贷款１００８３万元,占比为１７．４％,比年初减少１１．１个百分点;“两呆”贷款５２４７万元,占比为９．１％,比年初减少６．…     

谈谈—农村信用社提高信贷资产质量的措施

一、不良贷款现状. 随着我国经济的起飞和蓬勃发展,农村信用社的各项业务也在大踏步地前进,为农村经济的发展做出了突出贡献。截止1994年底,全国农村信用社资产总值已逾7966亿元,比上年增加1300亿元,增长20％。各项存款余额5681亿元,增加1391亿元,年增长32％;各项贷款余额4169亿元,比年初增加907亿元,增长28％。农村信用社存贷两旺,良好的增长势头,在我国金融机构和市场中已占有不可忽视的一席之地。 但是,信贷资产质量差,资金使用效益低,一直是农村信用社信贷管理工作中的薄弱环节,困扰着信用社向更深层次发展。1994年底,逾期和催收贷款余额达1270亿元(统称不良贷款,下同),比年初增加106亿元,占各项贷款余额的30％,占信用社资产总额的16％。其幅度之大、份量之重令人担忧。     

不良贷款成因及“抓降”对策—对浙江省绍兴市农信社“抓降”工作的调查

在全国银行监管工作会议上，戴相龙行长指出降低不良贷款将是今年人民银行的主要监管任务之一，并提出了具体的“抓降”奋斗目标。从绍兴市情况看，农村信用社是整个“抓降”工作的重点和难点，农村信用社抓降显得尤为重要和迫切。为此，我们对绍兴市辖内几家较典型的县级联社开展了“抓降”调研，分析不良贷款现状及成因，并提出了农村信用社“抓降”目标及对策。一、不良贷款分布状况从调查的几家联社情况看，不良贷款不仅数额较大，其分布还呈现如下几个特点：１、“三高现象”明显。即“企业贷款不良占比高，保证贷款不良占比高，山区信…     

堵住不良贷款形成的源头

近年来，农村信用社为降低不良贷款，提高信贷资产质量，虽花费九牛二虎之力，年复一年、一次又一次地采取多种手段或组织较大规模的清收活动，但终因重治标、轻治本，没有真真正正掐住不良贷款的源头，往往是前清后增，收效甚微。针对这种问题，其主要原因是人员整体素质不高，法律意识淡薄，风险意识不强，责任意识差和内部管理未能形成一种通过规范自身信贷行为，抑制不良贷款发生的经营机制，因此，从源头抓起，注重和强化对人的管理是农村信用社降低不良贷款工作的重中之重。一、强化以人为本，提高信贷人员素质提高信贷资产质量，防范…     

对当前我国农村信用社不良贷款治理的研究

当前农村信用社不良贷款居高不下 ,亏损和资不抵债严重 ,相应占压了大量信贷资金 ,使其经营风险加剧 ,已危及其生存与发展。如何有效遏制、盘活、化解不良贷款是当前我国农村信用社亟待解决的一个十分重要的问题。本文根据农村信用社不良贷款成因 ,针对性地提出治理的对策建议。一、农村信用社不良贷款成因剖析1 信贷监管制度不健全是形成农村信用社不良贷款的根本原因。由于农村信用社目前尚无一套完整的管理体系 ,内控机制尚不健全 ,贷款“三查”制度和审贷分离制度执行不严 ,经营管理不善 ,甚至有章不循 ,违规放贷时有发生。其主要表现…     

“五法”并举抓盘活 降低风险增效益——湖南省衡阳市雁峰区农村信用社清非工作纪实

湖南省衡阳市雁峰区农村信用社面对不良贷款占比居高不下的现实,咬定盘活不放松,一户一策,多管齐下,积极清收盘活不良贷款,有效改善了资产质量,提高了经营效益。截至2003年底,不良贷款余额由2002年6月底的28311万元,下降到23807万元,净压缩4504万元,不良贷款占比下降了34.8个百分点;贷款利息收入达2313万元,同比增收1140万元,增幅为97％。 激励清非法,化压力为动力。面对不良贷款占比高、风险     

农村信用社不良贷款分帐管理的微观操作

一、实施不良贷款分帐管理的意义和基本方法农村信用社实施不良贷款分帐管理,就是在目前多级法人基础上,对农村信用社不良贷款(主要是双呆贷款)上划到县级联社,分帐管理,集中清收。不良贷款分帐管理对农村信用社的业务经营具有多方面的现实意义。一是有利于减轻农村信用社业务经营的压力,使之御掉包袱,加快发展步伐。多年来,农村信用社始终把盘活不良贷款工作放在首位,耗费了大量的人力物力,但是由于单个农村信用社势单力薄,人员素质较低,盘活效果不佳,不良贷款包袱日渐沉重。同时其它业务工作的开展也深受影响,如果不及时御掉包袱,基层信用…     

志在穷山创佳绩

在"苦甲天下"的宁夏南部山区，世世代代生息在这里的人们走出贫困篱笆的步于那么艰难、又那么沉重，恶劣的自然环境和经济条件一次次击碎了人们致富的梦想。与农民休戚与共的农村信用社更是难以摆脱厄运：信贷资产质量低劣、经济效益低下、一直徘徊在经营低谷。但是，座落在彭阳县西部山区的新集农村信用社展现在我们面前的却是另外一番景象：１９９７末逾期贷款占比仅５．９％，两呆贷款几乎为零，建社三十多年未发生亏损，资本充足率达到了９．８％。一个地处山区偏僻小乡的农村信用社为什么取得了令人惊叹的成绩？走近新集，我们才深切地…     

农村信用社资金财政化问题应引起高度重视——对四川省南充市资金财政化问题的调查分析

近几年来，乡镇党政、事业单位在农村信用社的贷款居高不下，资金财政化问题较为突出，有相当部分已形成了不良贷款，使本已捉襟见肘的农村资金运营步履艰难，严重影响和制约着信用社的生存与发展。一、农村信用社资金财政化的现状及特点据统计，截至２００１年７月末，四川省南充市乡镇党政机关、事业单位在农信社贷款本息合计为５１２３７万元，其中：本金４５７３８万元，占全市农村信用社贷款总额的９．３８％，历年结欠利息５４９９万元。这部分贷款具有以下特点：１．从承贷方式来看，以财政和事业性单位承贷为主。据统计，全市乡镇财…     

创建信用村 “两难”不再难

为进一步落实社员贷款优先、手续简便、利率优惠的政策,有效控制贷款风险,解决农村信用社“放款难”和农民“贷款难”问题,山西省陵川县农村信用社大力推广农户信用贷款证制度,形成了农民受益、信用社增收、政府满意的局面。 一、开展创建“信用户”和“信用村”活动 近年来,因社会信用环境不佳,这个县农村信用社大量贷款逾期难以收回,经营困难,多数信用社不同程度存在“恐贷”思想,同时农民“贷款难”问题突出,疏远了广大农民与农村信用社的关系,严重制约了农村信用社的健康发展。为此,人民银行陵川县支行和农村信用社通过广泛…     

为什么清收不良贷款这么难？

长期以来,由于受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社（以下简称农信社）,已成为农信社健康发展的一大障碍。这种局面是怎样形成的呢？其原因固然是多方面的,但主要的原因是由于信贷员清收不力,人为地形成了部分清收盲区。