前海银行阿里银行或将为小微电商企业而生

今年，民营银行紧锣密鼓即将问世的消息不绝于耳。尽管“腾讯”与深圳百业源投资公司申报的电商银行——“前海银行”被获准的消息，已经被监管当局否认，“腾讯”高层人士亦向媒体证实，尚未拿到银监会的组建银行的批文，正式获得经营牌照还需日寸日。一波又起的是自办银行呼声较高的苏宁在接受一线财经媒体专访称：成立银行的原因有多方面，首先是国家政策鼓励民资发起设立银行，其次是苏宁管理层认为，设立银行一方面可以提高苏宁的资金利用效率，另一方面可以给苏宁的中小供应商提供金融支持，弦外之音苏宁银行持牌入场已无悬念。     

银行无主存款法律思考

银行每年到底有多少无人领取的无主存款,这个数目不可得知,但相信这是一笔巨资,这笔钱最后的归宿现在都是在银行.本文认为,银行没有这个权利取得这部分钱,建议立法将这笔钱收归国有,由建立基金的这种方式回馈社会,同时,应课以银行定期告知的义务,并且对这些无主存款设立取得实效和消灭实效,以实现存款人和银行的义务平衡.     

存款乘数与商业银行经营

现金漏损是银行和公众重新分配银行的超额储备,改变的是银行的总储备或超额储备,丝毫不会改变存款乘数.存款乘数一定是总存款乘数,不能有部分存款乘数,如"支票存款乘数".银行的存款扩张,一靠准备,二靠乘数,存款乘数是准备制度基本约定的一个比率,既然乘数不能任意提高,就只有扩大准备一途可走,以存款负债形式从公众获得现金从理论上看是银行经营的最强方式.     

重构货币政策框架

近日，银监会正式对外发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，对存贷款计算口径进行调整。其中支农再贷款、支小再贷款所对应的贷款和“三农”专项金融债所对应的涉农贷款等将不计入存贷比计算的分子（贷款），而银行对企业或个人发行的大额可转让存单等两项计人存贷比计算的分母（存款）。分子的缩小和分母的扩大，将显著降低75％的法定存贷比对银行放贷的限制能力。     

依法保全的票据不能自行解付

笔者最近在金融监管检查中发现某银行（以下简称甲银行）在解付一张票据时，进账单填写的持票人（收款人）与票据上记载的持票人不相符，经了解是一张经人民法院保全暂停支付的票据。事实经过如下：持票人乙公司持在甲银行开立存款账户的丙公司（出票人）的一张转账支票向甲银行提示付款（持票人的开户银行为丁银行），甲银行以乙公司欠其贷款逾期未偿还为由，向持票人乙公司行使了抗辩权，同时向人民法院申请对该转账支票采取诉前财产保全措施。人民法院受理甲银行财产保全申请后，送达了对该转账支票暂停支付通知书。甲银行收到人民法院送达的暂停支付通知书几天后，就填制了一张以自身为持票人的银行进账单，将该转账支票款项解付，偿还乙公司所欠的逾期贷款。笔者认为甲银行自行解付乙公司的转账支票款项，用于偿还其所欠的逾期贷款的行为是错误的。理由如下：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第９３条的规定：“申请人在人民法院采取保全措施后十五日内不起诉的，人民法院应解除财产保全。”甲银行在人民法院采取保全措施后，既不向人民法院提起诉讼，又没有申请先予执行，在没有人民法院下达判决书或裁定先予执行通知书的情况下，擅自将暂停支付的持票人为乙公司的票款自行解付，并转在自己的存款...     

分布式算法在解决银行业务汇款问题中的应用

一个商业活动具有全国性 (且越来越多地具有国际性 )的大公司在涉及公众的金融管理时 ,经常碰到的问题是“我们的客户应将款付到何处 ?”在客户向公司付款的日期和公司收到该存款的日期之间会有邮汇的延迟。此外 ,在公司收到汇款和公司将该款存入银行之间还有一个存款处理的延迟。最后 ,银行通过其银行系统处理该款的收取并将此款划到公司的银行帐户之间又有一个延迟。理想的情况下 (一个本地顾客付款的银行恰好是该公司设有帐户的银行 ) ,公司在顾客邮汇的当天收到付款 ,并在该银行结帐前将该款存入 ,而在当晚该存款被划到该公司的帐户上。…     

构建具有中国特色的存款保险制度

存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各类存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。建立存款保险制度有利于降低金融风险,防止挤兑发生及危机扩散。当个别银行出现流动性风险时,存款人因为有了相关的法律制度作保证,不再产生巨大的恐惧心理,避免该银行发生挤兑风潮、传染其它与之有业务联系的金融机构,同时,建立存款保险制度有利于保护存款人的利益。在投保银行面临支付危机时提供救助,在投保银行破产倒闭时依法清偿存款人的存款,从而保护了存款人的利益。     

《有效存款保险制度核心原则》研究及其立法借鉴

侧重于银行产生问题后的处理(银行破产处置),具有保护性事后监管功能的存款保险制度,在保护存款人利益、增强公众对银行体系的信心、维护金融秩序等方面的价值已被国际社会普遍接受.本文以我国存款保险立法进程中需要处理的若干问题为视角,以<有效存款保险制度核心原则>中明示立法的原则建议条款为线索,从我国建立存款保险制度的政策目标设定、存款保险机构在金融安全网中的定位以及现行法律和制度的完善等三个方面提出具体的意见和建议.     

建立存款保险制度 完善我国金融体系

一、存款保险制度概述 存款保险是指一国政府为了保障存款人的利益,维护金融体系的稳健运行,依法设立存款保险机构,对金融机构吸收公众存款实行强制保险,在金融机构破产倒闭时,向存款人给付存款保险金的一种金融制度.由于存款保险的标的不是一般商品,而是存款商品,它产生的时代背景、功能等与一般保险业务有很大的差异.存款保险制度起源于上世纪三十年代初期,当时世界经济处于大危机时期,在1930-1933年期间,美国有超过9100家的银行破产,银行挤兑浪潮引起金融市场动荡,直接影响金融体系稳健发展.1933年美国<银行法案>要求成立联邦存款保险(FDIC),将吸收存款的金融机构纳入到保险体系.存款保险制度的建立,给存款人的存款设置了一个安全网,有效地保障其利益不遭受损失,增强了公众对银行的信心,对维护银行信用起到了重要的作用.1989年,美国颁布<金融机构改革、恢复和加强法>(FIRREA),又修订有关联邦存款保险的法律,进一步完善存款保险制度.美国存款保险制度的成功经验,使许多国家认识到存款保险制度在保障存款人的利益,维护金融业合法、稳健运行方面的积极作用.上世纪七、八十年代以后,英国、德国、日本等国家或地区纷纷效仿其做法,相继设立存款保险制度,完善国家或地区金融安全体系.     

存款保险中的时间不一致问题

在存款保险的制度安排中存在时间不一致问题，即不管政府在设立存款保险制度时最初承诺的保障程度是多少，一旦银行发生支付困难，需要由存款保险公司出资救助时的最优选择往往是全额赔付以稳定银行业，除非政府的救助资源不足以全额赔付。存款保险制度的具体设计不同，存款保险的实际保障程度也不同；开放经济或资不抵债银行不能及时破产时，会降低存款保险的实际保障程度。     

中国企业利用存托凭证到境外筹资

存托凭证引入中国 存托凭证(简称DRs),又称存券收据或存股证,是指在一国证券市场流通的代表外国公司有价证券的可转让凭证.以股票为例,存托凭证是这样产生的:某国的上市公司为使其股票在外国流通,就将一定数额的股票,委托某一中间机构(通常为一银行,称为保管银行或受托银行)保管,由保管银行通知外国的存托银行在当地发行代表该股份的存托凭证,之后存托凭证便开始在外国证券交易所或柜台市场交易.存托凭证的当事人,在国内有发行公司、保管机构,在国外有存托银行、证券承销商及投资人.从投资人的角度来说,存托凭证是由存托银行所签发的一种可转让股票凭证,证明一定数额的某外国公司股票已寄存于该银行在外国的保管机构,而凭证的持有人实际上是寄存股票的所有人,其所有的权力与原股票持有人相同.存托凭证一般代表公司股票,但有时也代表债券.     

什么是间接融资

什么是间接融资间接融资是通过银行向社会吸收存款，再贷款给生产经营企业的资金融通方式，是以银行为中介所进行的信贷活动。银行信贷资金的主要来源是银行存款。我国银行吸收的存款，按性质可划分为单位存款和个人存款。此ｇｈＫ有外币存款。单位存款包括企业存款、财政...     

中国金融业2008年5月大事记

5月8日 中国人民银行和中国银监会联合发布通知，就村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构，在存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理、会计管理、金融统计和监管报表、征信管理、现金管理、风险管理等方面的有关政策予以明确。     

银行每年多收五天贷款利息是否合理

按照正常的统计方法计算，无论银行付息方式如何，企业贷款付息的总额在一定期间（以一年为计算期）应该是相等的，可实际上由于银行收息的方式不一样，企业付息的总额会产生一个差数：如果银行按年一次收取利息，那么是将年利率乘本金，计算出利息总额；如果银行按季计收利息，那么银行首先要计算日利率，再将这个日利率输入计算机系统。在计算日利率时，是将年利率除以３６０天，但计算机在累积计息天数时却自动累计为３６５天，而不是３６０天，故此，银行无形中每年向企业多收５天的贷款利息。对此银行方面辩称，在整个利息收、付期间，收取的贷款利息或付出的存款利息在总体上会达到平衡，实际上并未多收利息。从表面上看，这种解释似乎很有道理，但是实质上并非如此：①银行收取贷款利息与付出存款利息的利率相差的倍率较大，所以，即使贷款与存款的数额相同，在整个利息收、付期间（以一年为计算期）也不可能达到平衡；②银行收取贷款利息的负担主体与付出存款利息的受益主体不一样，贷款企业多付出的利息部分是根本得不到相应补偿的，因此，增加了企业额外的负担；③在整个利息收、付期间，为了利息收、付平衡，银行将存款付息的负担转嫁到贷款企业的身上。银行收存款，受益人是银行，银行理应自...     

浅析存款保险制度在我国的建立

存款保险制度,指一个国家或地区为了保护存款人的合法利益,维护金融体系的安全与稳定,在金融体系中设立存款保险机构,强制或要求投保银行自愿地缴纳保险费建立保险基金,以便在投保银行出现支付危机或陷入破产境地时,能及时向其提供财务救援或直接向其存款人支付全部或部分存款的制度.存款保险制度作为一种金融保障制度,同中央银行最后贷款人和金融监管当局的审慎监管一起构筑了金融监管的三道防线,形成金融体系一个统一完整的公共安全网.当前,在面临金融海啸冲击的情况下,作为维护金融稳定的重要措施,在中国建立存款保险制度应当提上决策日程.     

香港处置有问题银行之经验

一、香港银行业危机的经过 伴随着香港经济在六、七十年代的高速发展,香港的银行业也进入了一个高速发展的时期.进入八十年代之后,世界经济开始周期性地衰退,香港的一些银行在前期经营中存在的诸如过度投资房地产、股票、发放关系人贷款等问题,开始暴露出来.在这一阶段,共有8家银行、100多家接受存款公司陷入了经营困境,是迄今以来香港的银行业发生危机最严重的一次.     

对我国货币乘数决定因素的分析

中央银行对基础货币有较强的控制能力,多数货币政策操作都是通过对基础货币控制,达到货币供应量目标.中央银行虽然通过法定存款准备金率的制定对货币乘数的变化也产生影响,但是,货币乘数还受到存款人持现行为、银行体系流动性变化等因素的影响.相对基础货币而言,中央银行控制货币乘数的能力是有限的.     

美国的货币银币体系：历史演进

一、现今美国的银行 1992年,在美国的银行体系中大约有13500家私有存款机构,它们承担债务以随时或应储户要求支付美元货币。连同分支机构在内,共有65000家银行营业机构。在上述13500家存款机构——本文简称为“银...     

存款利率市场化背景下商业银行的存款定价策略

以中国工商银行、兴业银行、哈尔滨银行以及瑞丰农村商业银行为代表,文章分析了四类不同的商业银行在2014年11月以来4次存款利率浮动上限调整时点下的存款定价情况,发现商业银行存款定价有以下特点:(1)存款利率定价更为理性;(2)存款利率差异化趋势愈发明显;(3)银行不同期限存款利率浮动呈现多样化.随后,进—步探究了其存款定价策略.     

国外存款保险制度对中国的启示

2008年世界遭受金融危机,美国多家银行破产。据统计,2008年最后几个月,美国有25家银行倒闭,其中包括世界著名大银行。2009年,美国又有13家银行破产。银行的破产无疑给储户的存款带来了巨大的风险。面对金融危机,面对银行破产,要保护银行储户的存款,要保护中小储户的利益,中国有必要建立存款保险制度。但是,中国应如何建立存款保险制度,建立怎样的存款保险制度,还需更进一步的探讨和摸索。本文主要通过借鉴国外发达国家的存款保险制度,提供建立符合中国国情的存款保险制度的一些启示。