农户联保贷款的制度优势与缺陷探析

农户联保贷款具有自动瞄准、互相监督、还款共生和培训互助等独特的制度优势。但是,农户联保贷款在我国还存在着排除最贫困农户、小组组建困难、道德风险大和贷款过程繁杂等缺陷。我国应在贷款对象、信用环境、联保小组数量等方面加以完善与改进。     

确山实行联保贷款

河南省确山县农信社根据非公有制经济发展对资金的需求，积极推进联保贷款，凡符合办贷条件的农户、私企，贷款人只需找到3至5户有经济实力、守信程度好的企业或农户做联保就可以办理贷款。目前，农村信用社已为全县95430个农户建立了经济档案，建档率达到全县农户总数的86％，已向23409个农户发放了“小额信用贷款证”，发证率占全县总户数的24．5％。     

关于创新农民“五户联保”贷款操作模式的思考

五户联保贷款对于满足基层农户信贷需求发挥了重要的积极作用。近年来,农户联保贷款却日益萎缩,法律风险尤为突出。文章针对分析五户联保实践中暴露出的主要问题,提出创新农户联保模式、实行保证人各自按合同约定的份额承担债务等改进建议。     

江西崇仁县“农户联保”贷款助推返乡农民增收

4月22日,崇仁县巴山镇宝水村新近从事粮食贩运的王小军联合本村的4位同行向崇仁县农村信用社借贷,不用担保每人就可获得10万元农贷资金,使粮食加工流动资金短缺问题迎刃而解。到目前为止,崇仁县像王小军等人一样在崇仁信用社联保贷款涉及农户9300户。     

联保贷款信用风险的动态博弈分析

鉴于当前理论与实践界都过于强调联保贷款的优点,忽视其缺陷,本文运用动态博弈模型,对联保小组的还款过程进行分析。研究发现:联保机制既存在降低贷款信用风险的优点,还内生有诱发系统性风险的缺陷;因此明确联保机制有效范围是正确运用联保贷款的重要前提。     

农村信用社帮助尚庄村走上致富路

河南省襄城县尚庄村,由于地处偏远,交通落后,2001年前还是一个人均年收入只有790元的老区贫困村。近年来,该村累计收到襄城县农村信用社发放的小额农户联保贷款860万元,用于种植反季节大棚西瓜,2009年人均收入达8500元,为2001年的10.76倍。     

防范化解互保联保风险的路桥经验

以互保联保为主的保证贷款,是目前全省民营企业最普遍、最主流的融资方式。互保联保的贷款方式,在经济上行周期,可以起到弥补企业的抵押品不足,又能分散银行风险的作用,但是在经济下行周期,互保联保的贷款方式有可能从控制风险的“路径依赖”演变成扩散风险的“路径锁定”。     

从当前农户联保贷款暴露的弊端看加快推进农村信贷产品创新的必要性

近年来,农业贷款的发放多数以＂农户联保＂贷款方式为主,但是,在近几年的工作实践中发现,现在＂农户联保＂贷款不良率呈上升趋势,贷款质量下降,在防范信贷风险上暴露出不足。因此,目前联保贷款存在的问题亟待解决,农村金融产品和服务方式创新工作越来越引起关注,加大农村金融产品创新力度,改进信贷模式,提升经营效率,积极探索农村金融发展新路成为当务之急。     

小额信贷机构：深陷泥潭

中国的小额信贷，起步于1994年左右，最初的资金来源主要是地方政府和国际机构的无偿资助，主要用途则集中于扶贫和农民生产生活等方面。近年来，小额信贷发展进一步得到中央重视，如2004年的中央1号文件就要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”；2005年中央1号文件已经明确，“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”；而2006年中央1号文件则进一步指出，“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”     

田林：信用联社候情支持林下经济发展

田林讯 今年以来，田林县信用联社积极配合集体林权制度配套改革，急林农之所急，采取农户联保、保证担保、应收账款质押、房地产及林权抵押等方式，倾情支持林下经济发展，促进林业增效，林农增收。上半年共发放9笔林下经济规模养殖户贷款98万元，其中林下养鸡3户33万元，林下养猪3户33万元，林下养羊2户12万元，林下养牛1户20万元。