个人财产抵押:破解民营企业融资难的有效方式

最近,总行下发了<关于推行民营企业法定代表人及主要股东个人资产抵(质)押担保并签订无限连带责任保证合同的通知>,这是农发行进一步贯彻实施<物权法>、创新担保方式、加强风险防控的重要举措.对农发行和民企发展良好信贷关系具有重要意义.     

河南省分行:审慎开展皮棉仓单质押贷款

《物权法》将质权明确规定于担保物权中,并扩大了权利质押的范围,明确了仓单可以作为质权的标的,对农发行发展仓单质押贷款业务是一次难得机遇。近年来,河南省分行审慎开展了皮棉仓单质押贷款业务,累计发放贷款23550万元,在较好满足涉棉企业的融资需求的同时,对银行改善自身经营起到了积极的作用。     

基层行抵质押担保现状及完善管理建议

正解决抵质押担保突出问题,完善抵质押担保管理,是信贷管理工作的重中之重。自成立以来,农发行河南省新乡市分行在贯彻政策性银行宗旨、履行支农职责、实现自身发展的过程中,取得不少成绩与实效。但在其发展过程中,由于未能做到防微杜渐,防患于未然,存在对客户管理不严,尤其是对第二还款来源监管失控等     

浙江省温州市分行发放首笔收费权质押贷款

《物权法》的颁布和《应收账款质押登记办法》的出台,为农发行开展收费权质押担保贷款业务提供了充分的法律依据,更为农发行进一步拓展商业性贷款业务提供了契机。2007年6月份,浙江省温州市分行积极尝试自来水收费权质押担保方式,支持洞头县政府实施大陆饮水工程建设项目,项目贷款总额1亿元。截至2007年11月,实际发放贷款6000万元。该笔水费收费权质押贷款为提高贷款风险防范能力、支持社会主义新农村建设带来了良好的经济和社会效益。     

两起维权事例构建法律风险防控新机制

<正>"保证金被扣划"和政策性粮棉油库存被抵押办贷是长期困扰农发行的两个维权难题。农发行安徽省分行保证金质权胜诉案在《最高人民法院公报》上发布,以及政策性粮棉油抵质押贷款法律风险通过银行业协会公开提示为银行主张对保证金享有质权提供了依据,成功维护了农发行应有的权益。"保证金被扣划"和粮棉油企业以政策性粮棉油库存办理抵质押贷款是长期困扰农发行的两个维权难题。特别是前者,由于法律规定不甚明确,法院执行行为不规范,继续对银行保证金优先受偿权不予认定,不     

立注意定期存单质押贷款的“六性”

定期存单质押贷款是指借款人以未到期．的个人本外币定期储蓄存单设置质押,从银行取得一定金额贷款,并按期归还贷款本息的一种存贷结合业务。定期存单质押贷款属于质押担保类贷款,《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）和（《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）均明确规定：债务人或第三人有权处分的存款单可以出质,适用权利质押的相关法律规定。     

应收账款质押的法律风险及应对

正随着政策变化和业务快速发展,传统以土地使用权及房产抵押为主的贷款担保方式不足以满足农发行业务发展的需要,潜在的风险也不断加大。发展应收账款质押贷款,有利于改善现行的贷款担保结构,有效分散和化解贷款风险。近年来,随着农发行信贷业务的不断拓展和担保方式的探索实践,应收账款质押已日渐成为贷款的主要担保方式之一。与之对应的应收账款质押的法律风险防控工作,应成为各级行直面并积极研究落实的重要课题。     

提升“内力”做好抵质押品评估与管理

抵质押品作为重要的信用风险缓解工具,对控制违约风险、有效减少违约损失具有不可替代的重要作用。近年来,农发行越来越重视贷款客户第二还款来源的抵质押风险控制,不断提高抵押品的处置变现能力,加强对抵质押品的管理。但目前抵质押品估值不准、跟踪管理不足、变现困难等问题依然存在,提高抵质押品管理的有效性,保障信贷资产质量安全,是农发行实行全面风险监控的重要一环。     

贵州省分行:探索股权质押担保模式

长期以来,以不动产抵押为主的银行担保贷款模式,使缺乏足够资产的企业在申请银行贷款时频频受阻,尤以农业小企业为甚。2007年10月1日正式施行的《物权法》在担保物权方面进行了许多改进、完善和创新,大大扩大了可用于担保的财产范围,为银行业优化担保结构,提高贷款担保率,有效防控信贷风险带来了良机。结合《物权法》,顺应农发行业务发展的要求,针对贷款对象多样化的特点,积极创新担保方式,破解担保瓶颈,寻求安全有效的担保途径,对促进农发行可持续发展、发挥农发行支持新农村建设的主渠道作用,具有十分重要的意义。部分分行立足业务有效发展,发挥地方优势,不拘一格,积极谨慎地创新担保方式,在扩大涉农企业担保资产范围方面进行了有益探索。本刊协同总行风险管理部特别推出专栏,就相关知识和部分分行的做法进行探讨和解析,以达到交流、借鉴,促进业务有效发展的目的。     

存货质押业务存在的风险及防范

<正>受国家宏观经济政策变化和总行信贷政策调整影响,农发行商业性贷款中信用贷款的比重趋于紧缩,商业性贷款企业可供抵押的自有固定资产已基本应抵尽抵,保证担保企业保证能力有限且存有风险。因此,需进一步创新贷款方式,以满足企业日益增长的资金需求。农发行宁夏区灵武市支行结合当地特色,以存货质押担保作为拓展贷款业务的新举措,深入展开调研。作为全国乃至全世界重要的羊绒集散地和     

保证责任的免除与风险规避

<正>当前,国内经济处于下行时期,区域担保风险多发频发,对保证类担保贷款产生不容忽视的风险。应进一步完善制度和流程,切实防范保证人责任免除风险。保证担保是一种在贷款业务中普遍适用的担保方式。贷款企业多因自身抵质押担保资源不足而采取保证担保,为企业获得信贷资金提供途径。当前,国内经济处于下行时期,区域担保风险多发频发,对保证类担保贷款会产生不容忽视的风险。笔者通过对相关保证责任免除的法律条款的研究,对农发行保证担保业务风险防范提出对策。     

顺位抵押的操作要点

<正>为有效缓解信贷客户担保难、转贷难的问题,防范过渡担保期间的信贷风险,浙江瑞丰农商行对同一债权人顺位抵押进行了积极的探索和实践,总结归纳了实际操作中的法律依据、信贷操作要点和注意事项为进一步加强抵质押物品管理,确保贷款抵质押担保的真实、有效,浙江瑞丰农村商业银行(以下简称瑞丰农商行)自2012年开始对全行抵质押物品实行总行库管中心集中管理,有效防范了基层贷款行随意调阅抵质押物品,清偿贷款债权前注销抵押重新登记等潜在操作风险。     

基层行深入开展抵押、质押担保贷款工作的探讨——对江西省樟树市支行抵押、质押担保贷款情况的调查

农发行商业性贷款业务开办以来,农业中小企业抵押、质押品品种范围窄、价值不足,抵押、质押手续繁琐,一直是制约基层行信贷业务发展的"瓶颈"。《物权法》的实施,为有效解决这一矛盾提供了契机。但鉴于目前法律环境成熟度、农发行贷款企业行业特性等因     

创新农发行担保方式的有效平台——《应收账款质押登记办法》条文解读

《物权法》第223条将应收账款作为可以出质的权利单独列出,同时在第228条明确"质权自信贷征信机构办理出质登记时设立"。为规范应收账款质押登记,2007年10月1日,中国人民银行《应收账款质押登记办法》(以下简称《办法》)施行。这为银行业创新担保方式提供了有效平台,必将对银行业发展产生深刻的影响。本文拟     

以财务会计的视角管控担保风险

正"担保"指的是企业银行贷款的"担保",分为对等担保和单向担保。对等担保是指两个企业都向银行贷款,银行要求两企业以各自的资产互相对贷款进行担保。单向担保是指一个企业向银行贷款,由企业寻找另一家企业以其资产帮其"担保"。目前,银行向企业贷款多为房地产抵押贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款等。因为这几种贷款有实物做抵押,风险比较小。企业在扩张过程中急需贷款,同时没有那么多的财产去抵押、质押,对此银行又开发出了一个担保的信用     

浮动抵押制度对农发行信贷业务的影响及对策

《物权法》首次用法律形式确立了浮动抵押制度,这是对我国传统抵押担保制度的重大突破,必将大大拓宽企业融资的渠道,增强企业担保能力。但这种新型担保方式也给农发行贷款管理带来较大影响。如何正确     

“三权”抵押贷款瓶颈破解之策

<正>农村"三权"抵押贷款仍需在体制、机制上加以完善,并加大政策支持和保障力度,与此同时,银行机构应探索制定此类业务的管理办法和业务流程,积极开展业务实践国务院办公厅发布的(《关于金融服务"三农"发展的若干意见》就创新农村抵质押担保方式、试点农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押、扩大林权抵押贷款规模提出了总体要求。银监会也多次印发文件鼓励银行积极探索开展农村土地承包经营权、     

应收账款质押存在的问题及建议

<正>近年来,以应收账款为质押的担保方式在农发行易地扶贫搬迁、棚改等贷款项目中得以较多采用,有效助推了政策性中长期贷款业务发展。但其存在一些问题应当引起关注。应收账款质押指以应收账款出质,主要是为担保债务的履行,债务人或者第三人将其合法拥有的应收账款出质给债权人,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,质权人有权就该应收账款及其收益优先受偿。近年来,农发行在易地扶     

农地经营权质押能否于破产程序中优先受偿

正2004年3月,A企业与B银行签订了《社团贷款权利质押合同》,内容为:A企业以租赁取得的农村土地承包经营权,为其在B银行《贷款合同》项下的债务提供权利质押担保,并进行了质押登记和备案,取得了《土地承包经营权质押登记表》及《流转土地明细》,详细记载了质押租赁土地的状况。2017年12月,某     

农发行仓单质押业务研究

目前,各商业银行都已开展了仓单质押业务,而农发行相对滞后。"十二五"时期是农发行加大支农力度,着力打造支持粮棉油全产业链发展主导银行品牌的关键时期,研究和开展仓单质押业务对于打造农发行主导银行品牌,实现农发行科学发展具有重要的战略意义和积极的现实意义。一、农发行仓单质押融资业务的可行性(一)政策优势。1994年我国金融体制