商业银行综合授信业务的管理

综合授信,是指商业银行在对客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上,确定能够和愿意承担的风险总量,即最高综合授信额度,并加以集中统一控制的信用风险管理制度.     

如何加强集团客户关联企业的信贷风险管理

近年来，规模庞大、发展稳健的大集团不仅成为国家产业实力和竞争力的重要标志，也成为了各家银行重点拓展的客户群体。然而在集团客户给银行带来较大利益的同时，也隐藏着巨大风险。一方面由于商业银行激励和约束机制不健全，对集团客户授信的风险意识较为淡薄，造成商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度等现象普遍存在；另一方面由于我国集团客户众多，这些集团客户组织结构复杂，信用状况参差不齐，一些集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息，给商业银行带来风险。     

完善我国企业内部信用风险管理机制的思考

现代经济是以商誉为纽带的信用经济。笔者通过从分析企业信用风险的成因入手，阐述了企业信用风险管理的目标、管理原则和制约我国企业信用风险管理的因素。并就企业对客户进行信用评价的基本方法、企业确定授信额度与信用期限的基本策略和确定不同产品以及产品周期的不同阶段的信用风险管理对策进行了探讨。并强调国家信用体系和立法等方面的建设与企业的信用风险管理相辅相成。     

对农村信用社创建信用工程的探索

农村信用工程就是根据农户的信用状况评定不同的信用级别，不同的级别享受不同的优惠政策；再根据农户的资产负债状况和生产经营能力不等的授信额度，在授信额内实行“一次核定，周转使用，随借随贷，余额控制”。在农户普遍参加评级的基础上，以村、乡(镇)为单位对符合条件的授予信用     

浅析商业银行授信风险的内部控制及管控对策

随着我国市场化经济持续多年的高速发展,企业集团化运营已然成为实现多元化发展、获取更高的金融授信、抵御行业周期风险的常态化模式。本文以银行对S民营集团企业发生的授信风险案例,通过对民营企业中最有代表性的民营集团企业三高一低(高成长、高资本运作、高投资、低流动性)的授信风险特征剖析,归纳列举了民营集团企业的授信风险的成因以及启示,探讨关于授信风险识别方法及防范对策,提出商业银行风险管理要回归业务本源和客户本源,回归风险管理创造价值、回归金融服务实体的理念,面对新业态、新产业、新领域、新工具,内部控制要敢于创新,不断丰富风险管理的内部控制,有效防范信用风险。     

开展国际贸易融资业务正逢其时

目前在我国贸易融资的政策研究和业务实践中，存在两种完全对立的观点。一种观点认为，贸易融资是一个基本无风险的国际业务种类。主要理由是银行不需要实际动用资金，只需开出信用证或者出具单据就可以稳赚融资利息和手续费。另一种观点认为。银行在贸易融资中处理的是纯粹的单据而非与单据有关的货物，银行不能真正以买卖双方合同上的货物作为发放贷款的抵押或担保，完全不同于传统的国内业务，而作为国际贸易融资和信贷业务的主要信用保障的进出口商的信用状况无法控制和预知，因此。银行面临的贷款损失或者客户信用风险极大，不适合国内银行涉足。     

商业银行集团客户授信管理中面临的问题及建议

随着集团关联企业的贷款规模在商业银行资产中所占比重的不断上升,集团关联企业风险也日益增加;由于集团关联企业有不同于单户企业的经营特点,在审核集团关联客户授信、控制集团关联客户风险时,第一个面临的关键问题就是如何有效识别集团关联企业;而自2007年1月1日起实行的新会计准则体系之33号企业会计准则《合并财务报表》提出了与以往不同的控制原则,本文结合实践中的集团关联关系提出将这一控制原则引用至集团关联客户的识别、确认;同时提出目前商业银行集团客户授信管理中面临的其他问题包括如缺乏科学有效的控制集团授信总量以及合理分配成员企业授信额度的方式方法等,建议集团授信应适当采用自上而下的核定方法。     

"科技型中小企业如何利用国际市场资金"之八企业如何把握中请贷款的授信额度

在市场经济条件下,很多企业都会因为资金困难而向银行申请贷款,但银行是否同意向企业发放贷款以及向企业发放多少贷款,必须根据银行所认定的企业授信额度确定.因此,企业必须了解和把握自身所拥有的授信额度,才能向银行申请到与授信额度相匹配的贷款.企业可以向银行申请不同种类的贷款,并且有着严格的规定程序.银行对企业进行审查并确定其授信额度时,要通过对借款企业的风险,即对其未来偿还债务的意愿和能力进行分析,判定向该企业贷款的信用风险是否大于银行的承受能力,而最终确定是否向该企业贷款.银行对企业信用分析的专门原则和方法主要有"五C分析法"五P分析法"五W分析法"CAMPARI"分析法等.对企业信用进行分析后可以确定其信用等级,并进而确定其中请贷款的授信额度而实施分类管理.银行根据对企业信用等级的评定,就可以对中请借款的企业进行严格的分类管理.不同企业信用等级的银行贷款授信额度为AAA级企业优先支持,AA级企业适当支持,A级从严支持,BBB级企业不予支持,BB级企业逐步压缩,B级企业则要停贷清收.     

创新放款、还款、消费模式交通银行推出“易贷通”个人贷款业务新产品

近期，交通银行推出了个人贷款业务新产品——“易贷通”。借款人在可用额度内，能随时通过自助渠道放款。该产品是对个人贷款业务放款、还款和消费模式的创新，为客户提供了高效便捷的融资服务通道。交通银行个人“易贷通”产品通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况，给予借款人长达三年的循环使用的最高额度。     

企业如何把握申请贷款的授信额度

在市场经济条件下，很多企业都会因为资金困难而向银行申请贷款，但银行是否同意向企业发放贷款以及向企业发放多少贷款，必须根据银行所认定的企业授信额度确定。因此，企业必须了解和把握自身所拥有的授信额度，才能向银行申请到与授信额度相匹配的贷款。企业可以向银行申请不同种类的贷款，并且有着严格的规定程序。银行对企业进行审查并确定其授信额度时，要通过对借款企业的风险，即对其未来偿还债务的意愿和能力进行分析，判定向该企业贷款的信用风险是否大于银行的承受能力，而最终确定是否向该企业贷款。银行对企业信用分析的专门原则和方法主要有“五C分析法”“五P分析法”“五W分析法”“CAMPARI”分析法等。对企业信用进行分析后可以确定其信用等级，并进而确定其中请贷款的授信额度而实施分类管理。银行根据对企业信用等级的评定，就可以对申请借款的企业进行严格的分类管理。不同企业信用等级的银行贷款授信额度为AAA级企业优先支持，从级企业适当支持，A级从严支持，BBB级企业不予支持，BB级企业逐步压缩，B级企业则要停贷清收。     

银行授信业务中的行业及财务分析

财务分析是银行审批授信业务过程中非常重要的一环,财务分析既能对企业的情况进行较为清楚地揭示,又可以为较好的对该笔授信业务的风险进行把控。随着我国宏观经济的结构调整,行业的发展也受到了一定的影响,银行在审批授信业务时,除了对企业的财务报表进行分析之外,还需要对企业所处的行业有一个整体的把控,通过设置一定的准入门槛,可以对银行的业务结构、客户分布行业进行结构调整,以保证在复杂多变的经济形势下保持增长。     

改进和完善额度授信管理工作

商业银行应采取以下措施改进和完善额度授信管理工作。一是根据不同行业、客户的特征,分别设定不同的授信测算公式,使授信额度的确定更加科学合理,有据可依。二是允许授信额度内各信贷品种串用,并明确使用规则。三是低风险信贷业务不占用授信额度,其他风     

银行授信、产权与企业过度投资:中国上市公司的经验证据

本文以中国上市公司为例,分析了银行授信对公司过度投资的影响。研究发现,银行授信对国有企业过度投资的影响显著,而对民营企业过度投资的影响不显著。这在一定程度上可以说明不同所有制的企业不仅在融资方面存在差别,而且在资金使用效率方面也存在显著差别,民营企业更好地使用了银行授信。进一步研究发现,国有企业获取银行授信对自由现金流过度投资的推动作用更为显著,而信用评级状况对过度投资效应的抑制作用较弱。这说明将过多的流动性和银行授信资源集中于国有企业会导致资本配置效率和投资效率的扭曲,有必要对国有企业的授信获取及其使用进行有效的监督。     

银行信用风险如何加强防范

近来，作为民营中小企业主要融资平台的银行出现不良资产激增、预警信号频发状况，如何探索采用更有效、更科学的信用风险防范措施对银行授信业务健康发展至关重要     

整贷零还能给企业带来什么？

最近,中国工商银行总行在金融系统率先推出了对企业流动资金贷款实行整贷零还业务,即对符合贷款条件的企业客户可以根据自身生产经营和资金周转的实际情况,合理安排授信额度内贷款的期限、金额、发放时间以及分期还贷的时间和金额,这给企业贷款融资开创了新的前景.     

商业银行防范和控制授信风险的五点建议

随着授信管理体制和制度的不断完善与创新,国有商业银行的授信风险控制水平也跃上了一个新的台阶.但在经营管理中,仍然存在着偏重业务扩张、盲目追求发展速度、忽视风险控制、粗放经营等造成银行资金巨额损失的现象.     

自偿性贸易融资现状及发展探析

<正>自偿性贸易融资是对传统贸易融资的深化和发展,是指银行依托对物流,资金流的控制,或对有实力关联方的责任捆绑,在有效控制授信资金风险的前提下提供的授信。据悉,国外银行总收入中有80%来自于自偿性贸易融资业务。     

巴塞尔新资本协议框架下的信用衍生工具设计研究

以转移信用风险为核心的信用衍生工具，可以有效地解决风险分散和业务扩张间的“信用悖论”，提升银行的风险管理水平和灵活性。对交易结构、衍生风险和定价方法进行科学设计，是信用衍生工具有效发挥作用的基础。本文对巴塞尔新资本协议认可的信用违约互换．总收益率互换和信用关联票据三种信用衍生工具的交易结构、衍生风险、定价模型和定价的影响因素进行了综合研究。     

金融衍生工具在信用风险管理中的运用

信用衍生工具是用来交易信用风险的金融工具，在使用信用衍生工具交易信用风险的过程中，信用风险从金融工具中被剥离，使信用风险和该金融工具的其他特征分离开来。信用衍生工具的交易者主要有银行、保险公司、企业和基金经理等。他们希望通过交易来满足信用风险管理的需要，如管理信用额度、监管资本的冲抵情况、降低风险率、提高资本回报、管理资产负债表、进行组合避险等。本文介绍了信用违约互换等四类信用衍生工具，通过举例的方式描述了银行等交易者可以如何运用这些工具来达到以下目的：包括控制贷款、信用卡、票据信用风险、提高资本回报率等。     

培育商业银行授信管理新理念

商业银行授信管理还存在一些问题亟待解决 从商业银行来看，贷款权和审批权逐步上收后，大部分信贷资金由总、分行在全国全省范围内统一进行规划、统一授信，优化了信贷资源配置和信贷资产结构的调整。实行授信业务后，减少了基层行由于对信贷政策认识偏差，而出现的贷款投向失误和地方性的盲目放款，从而提高了信贷资产质量，降低了信贷风险。