浅谈国家助学贷款业务风险产生的原因及对策——淮南市高校国家助学贷款风险状况调研报告

国家助学贷款新机制推行后，淮南分行先后与市内五家高校签订了《国家助学贷款银校合作协议》。截止2007年8月底，该行共发放国家助学贷款5219万元，已有746户到期，金额339万元，其中未还金额36万元，贷款到期金额违约率10．62％。其中：安徽理工大学助学贷款余额4654万元，占我行全部助学贷款余额88．06％，在全省各高校助学贷款总量排名中居第二位，贷款到期违约率近10％。[第一段]     

清收征程领路人——记“清收盘活先进个人”戴平同志

全椒县农行副行长戴平同志凭着对农行资产高度负责的精神，不畏艰难，勤奋工作，2002年共清收不良贷款106笔，金额为385万元，在支行31名专职清收人员中位居第一；其中清收利息205万元，占全行清收“两呆”贷款利息总额的19％；盘活不良贷款869万元；保全资产56户，金额336万元。戴平同志被省分行授予“清收盘活先进个人”光荣称号。     

围绕“小企业”拓展“大市场”

2005年以来，宣城分行认真贯彻落实国家支持“三农”和小企业发展的方针政策，紧紧围绕“六项机制”，积极探索支持小企业发展的新途径、新方式，在小企业中寻求大市场，使小企业业务得以蓬勃发展，在同业中实现了“三个第一”：即小企业客户总量第一、优良客户保有量第一、市场份额第一。截至2006年7月末，该行小企业联系户数达3501家，小企业信贷客户达3139户，占全行法人客户总数的90％，其中新增小企业客户451户；小企业信贷余额186939万元，占全行法人客户贷款总额的48％，比年初增加17404万元。     

调减总量 调优结构 强化管理——提高供销社贷款质量的调查报告

自1997年开始，昆山市供销社系统如同全国供销社系统一样，连续出现大面积亏损。在此情况下，昆山市农行审时度势，对供销社系统贷款进行主动性结构调整和预见性退出，取得了一定的经营成效。截至2001年9月末，该行供销社系统贷款客户尚有13户，贷款余额为7402万元，分别比1997年末下降40户和7506万元，客户数和余额分别下降了75％和68％。其中，货币资金收回3388万元（其中：收清28户，1441万元），以资抵贷11户2791万元；剥离1户，63万元。全行供销社贷款余额占比也从1997年末的10.47%下降到2001年9月末的2.38%，并做到了无逾期和无欠息。其主要做法和体会如下。     

基层农村信用社支持小微企业发展壮大的成效、问题及政策建议

一、基层农信社支持小微企业发展概况 （一）辖内小微企业基本情况。截至2012年10月底,察右前旗在册企业达639家,其中小微企业225家,占比为35．21％;贷款共计1325户,贷款余额为67641万元,占同期各项贷款余额的68．30％。其中：个体工商户1293户,贷款余额56598万元,企业32户,贷款余额11043万元。小微企业以其经营规模小,市场反应快的特点已经成为推动察右前旗经济发展壮大的重要力量。     

于都调查:信用缺失的个案分析

<正> 据对于都县金融机构的调查显示:截止2001年底该县金融机构不良贷款余额35151万元(不包括2000年已剥离的11899万元),占该县贷款总额的42.37％,比上年下降12.2％,贷款户数51703户,其中不良信用关系的客户有31624户,占61.12％,比上年末下降3.1％,在这些不良贷款的形成中,有逃废债形成的企业户数1999户,贷款金额12417万元,占不良贷款的35％,其形式、性质如表:     

巢湖分行百日清收小额不良贷款超千万元

面对不良贷款板结程度越来越高，清收空间越来越窄的现状，今年5月份以来，巢湖分行以清收100万元以下小额法人客户不良贷款以及自然人不良贷款为重点，深入开展了小额不良贷款百日专项清收活动，取得了显成效。截止8月30日，全行共清收小额不良贷款本息1333万元，完成活动计划的133．3％，其中小额法人贷款1041．4万元，自然人贷款291．5万元。     

培植优良客户的思考

贷款客户普查资料显示,农行铜仁分行的优良客户占比太低,1998年底,农行铜仁分行有各类企事业贷款客户1059户,占有贷款余额219548万元。其中,优良客户28户,占有贷款余额5496万元,分别占总数的2.6%和2.5%;一般客户136户,占有贷款余额43657万元,分别     

凤阳县农村信用社依法收贷效果显著

凤阳农村信用社依靠法律手段,灵活运用法律知识,积极清收不良贷款,效果显著。98年起诉农贷案件811起,贷款金额182万元,年底结案798件,占全部起诉案件的98．4％,清收贷款176万元,占全部清收贷款金额的96．7％。     

多策并举重实效 强化管理避风险——省分行营业部长江路支行贷后管理几点做法和体会

长江路支行是合肥市三家多点行之一，其贷款的主要特点是：1．贷款总量大。至9月末，各项贷款余额82207万元，占全市贷款总量的7．8％；2．贷款以大户为主，用信量相对集中，全行13个贷款户中，贷款1亿元以上客户4个，5000万元以上2个，2000万元以上6个，优良客户占比为65％；3．风险客户占比较大。由于经济周期变化、企业改制、宏观调控、自然灾害等原因，不良贷款占比为14．9％。基于上述三个特点，贷后管理难度大，责任重，管理稍有懈怠，埘整个支行将会造成很大影响。近3年来，该行在抓贷款总量增长和结构调整的同时加强贷后管理，实行贷款投放与贷后管理并重，     

强化客户退出机制促进信贷结构调整

根据总分行建立信贷退出机制的要求，我支行从2001年起开始实施风险客户退出工作。据统计，四年内共对230户风险客户实施贷款全额或部分退出，累计退出收回各类高风险及“小、杂、散”贷款2．8亿元。2004年末，支行本外币贷款余额为95亿元，五级不良贷款占比不足3％，比年初下降近6000万元和1．6个百分点。年末A级以上贷款客户262户，贷款占比87．54％，户数比年初增加17户，占比上升10．62个百分点，客户结构不断得到优化；     

怀宁县农行马庙营业所小额农户不良贷款清户

怀宁县农行马庙营业所1994年建所划帐时，小额农户不良贷款余额高达40．79万元，占贷款总量的109％，且期限长、额度小、户数多、分布广，清收难度大。近几年来，该所认真贯彻上级行关于清收不良资产工作会议精神，用真心、动真格、出真力狠抓此项工作的落实。通过仔细分析贷款形成的不良原因，     

强化内部管理 提升效益优势——对洪雅县农村信用社的调查

洪雅县农村信用社有35个营业机构(法人机构17个)，占全县金融网点的63％。截止2004年4月末，各项存款余额75371万元，占全县金融机构总存款余额41％；各项贷款余额52107万元，占全县金融机构总贷款余额42．7％。在各项贷款余额中，农业贷款占74％，有信贷关系的农户50314户，占全县农户总数的56％。有效解决了农民生产、生活的资金需要，为县域经济特别是农村经济的发展做出了积极贡献。农村信用社自身业务也得到较快发展，经营效益显著提高。2003年实现社社盈利，扭转了亏损局面。     

求资产质量之真 务清收盘活之实——霍邱县农行2004年上半年不良贷款清收盘活纪实

霍邱县农行2004年初不良贷款余额61791万元，占贷款总余额69770万元的88．6％。其中次级、可疑类贷款只占不良贷款余额的17％，而损失类贷款已占不良贷款余额的83％，不良资产占比高，损失大，已严重制约了霍邱农行的经营和发展。该行致力于不良贷款清收盘活工作，始终把这项工作当作“生命工程”和“头号任务”来抓，今年在工作方式、方法、手段上创新，做到“一个提前、二个不变、三个突破、四个要求、五个紧抓”的新思路。     

欠发达县域民企信贷融资存在“五难”现象

当前民营企业贷款难已成为制约欠发达县域民营经济快速发展的“瓶颈”，以江西省泰和县为例，2004年上半年全县累放民营工业贷款、乡镇企业贷款和私营企业及个体贷款2934万元，仅占贷款累放额27514万元的10．7％。截止6月末，三项贷款余额为13551万元，占各项贷款余额113377万元的12％。很显然，无论从贷款累放额还是贷款余额来看该县民营企业获得银行贷款金额少、占比低，究其原因，主要存在“五难”现象：     

思南农行个贷业务管理经验值得借鉴

农行思南县支行自2000年10月农总行制定的信贷新规则颁布实施以来,严格按照规定,从严规范每一笔贷款的调查、审查、审批等环节的信贷行为,个人贷款业务管理取得显著成效。截至2004年9月末,该行各项贷款余额6040万元,其中:正常贷款余额6039万元,占99.98％;不良贷款余额1万元,占0.02％。据统计,该行自信贷新规则颁布实施以来,至2004年9月末,累计发放个人贷款833户,金额5578万元,累     

抓住机遇 谋求发展——天长支行做好小企业信贷为自身带来全新的发展空间

2006年，天长支行在省分行提出的“加快发展，三年翻番”总体战略指引下，始终坚持“以市场为导向．以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，以金艇服务“三农”为主线，不断加大小企业客户业务拓展力度，积极抢占小企业市场份额，收到了明显的成效。截止去年底，该行共有小企业客户500多户，其中已与农行建立信贷关系的小企业客户70多户；小企业客户贷款余额17586万元，占贷款总额的27％。当年新增信用8102万元，实现贷款利息收入1300多万元，占全部贷款利息收入的33．4％；实现中间业务收入138万元．占中间业务收入的33％；国际结算量3683万美元，占全行国际结算量的40％左右。     

贵州省麻江县农村信用合作联社

该社下辖11个信用社、1个营业部；在职员工82人。有入股社员3．6万户，股本金余额1692万元。截至2007年7月末，各项存款余额32482万元，比年初增J1112029万元，占县内金融机构存款市场份额的51．67％；各项贷款余额25054万元，较年初增加3953万元，占县内金融机构贷款市场份额的81．65％，其中：农业贷款14266万元，占贷款总额的56．94％，较年初上升2348万元。[第一段]     

来稿摘登

一、山区农村储蓄抽样调查 田林支行高须珊同志最近就100户乡镇居民、200户乡镇农民储蓄进行抽样调查,各储户的存款意向如下:在对有工人、售货员、干部、教师、医生、个体商等100户乡镇居民储户调查中,他们共有储蓄余额20多万元,其中活期占40％,定期占60％。他们存款的意向是:待购彩电、冰箱、金制品者39户,金额为5.3万元;准备办婚事21户,余额4.8万元;用于生活消费品14户,金额2.3万元;为子女今后上大、中院校7户,金额1.9万元;办入股企业经商者12户,金额2.2万元。对200户农户调查,他们共储蓄余额35万元,活期占57％,定期占43％。他们的存款,计划用于维持季节性生产60户,占30％,金额4.8万元;用于开山造林扩大种植面积及加工业14户,占7％,2.2万元;用于购进农用拖拉机3户,占1.5％,     

多策并举降不良 求真务实抓清收——金寨县农行不良贷款清收盘活记略

金寨县是集山区、库区、革命老区为一体的国家级贫困县，金寨农行是全省有名的“穿透行”，历史包袱重、经营环境差。至9月末，各项贷款余额45285万元，四级分类不良贷款余额35007万元，占比为77．3％，其中呆滞贷款占21．9％，呆帐贷款占55．4％，累计清收不良贷款本息2580万元，不良贷款净下降1239万元，保全资产5500万元，盘活贷款1540万元，分别完成任务174％，165％，114．3％和103％，提前5个月完成了年度四项任务。