全员发动 创新理财——农业银行苏州分行理财业务发展的实践与思考

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35％，年平均盈利增长率约为12％-15％。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营效益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。再观国内，随着居民收入水平的日益提高及理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大。     

透视西方商业银行个人金融业务发展

公司客户业务和个人客户业务是西方商业银行两大金融服务业务，其中个人客户业务已成为西方商业银行的主要金融业务。本对西方商业银行个人金融业务的组织框架、业务范围、营销手段以及风险防范等问题均做了系统的论述。     

商业银行个人理财业务投资组合研究

个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在当今商业银行业务中的地位越来越重要。它不仅是一家商业银行高赢利性业务的重要组成部分，还是商业银行之间竞争成败的关键因素之一。我国商业银行的个人理财业务起步较晚，目前只限于银行现有产品的简单组合，真正能帮客户理财，能实现增值的产品不多。笔者认为，用投资组合理论来指导个人理财业务，提供个性化、专业化的个人理财服务是明智的选择。本文着重阐述投资组合理论在个人理财业务中模型的建立、应用及成果检验。     

拓展个人金融精力之研究

个人金融业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，日益成为国内商业银行业务创新和业务竞争的热点。面对个人金融业务蕴藏的巨大市场潜力，农业银行如何发挥自身优势，实现总行提出的“把农行办成国内个人金融业务市场份额最大商业银行”的目标，是当前摆在各级行领导面前的突出课题。     

中国商业银行个人理财业务发展策略初探

为了满足内部需求与外部竞争的要求，进一步发展我国商业银行个人理财业务，我国商业银行个人理财业务发展策略可以概括为“一个理念，四根支柱”．即在“大金融”的前提下，首先将个人理财业务定位于以经营知识资本为主要内容，以各种金融理财产品为解决手段的中间业务，加强目标客户、业务人才、产品服务、业务流程等四个方面的工作。     

商业银行发展个人金融业务的对策思考

在金融同业竞争日趋激烈的形势下，各商业银行为了寻找和扩大盈利的商机，都纷纷将视线投向非传统业务，而其中又以个人金融业务为最佳，市场竞争已进入前所未有的状态。所谓个人金融业务，是银行以个客户为服务对象，运用现代科技手段，为其提供各种金融服务的业务。目前，我国个人金融资产已超过7万亿。面对如此巨大的个人金融服务需求，各大银行都将以前单一的储蓄业务发展为传统储蓄、中间业务、个人消费信贷以及个人理财等多项业务。今年初中国银行正式提出了“大公司与大零售并重”的发展战略，在国内银行业中第一次明确地将零售业务上升到与公司业务并重的位置，并将在支付、结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等方面为个人客户提供多层次、全方面的服务。中国工商银行也加快了“个人理财中心”的建设步伐。据悉，工商银行今年的个人理财中心将从目前的686个发展到1000个。该行还将选配1万名高素质的个便财客户经理，并从1亿个左右的个人客户中挑选出200万个，实行分类或销和差别服务。中国建设银行在个人金融业务方面，重点将住房贷款向60个中心城市倾斜，塑造建设银行统一的个人住房贷款品牌。据最新统计，建设银行今年个人住房贷款新增600亿元中，87％投向了60个中心城市。中国农业银行在去年底已将零售业务部改为个人业务部，并及时推出了诸如“银证通”、个人实盘外汇买卖金融新产品。不久，农行将推出以个人消费信贷为主的“金融超市”。     

宁夏分行开展个人理财业务的思考及建议

近年来，随着国民经济增长、居民财富的积累，个人理财逐渐成为银行、居民、媒体等关注的话题，中高收入家庭的理财需求呈现出较为旺盛的成长势头。国内各大国有商业银行、股份制银行、外资银行等，都相继推出了各自的理财工具和理财产品，一些地方性金融机构受地域和业务限制，虽然无法在全国范围内铺开个人理财业务，但也紧紧围绕“个人理财”这一理念大做章。个人理财业务将成为各家金融机构争夺中高端个人客户、     

西部地区开展个人理财业务的思考

近年来，随着国民经济增长、居民财富的积累，个人理财逐渐成为银行、居民、媒体关注的话题，中高收入家庭的理财需求呈现出较为旺盛的成长势头。国内各大国有商业银行、股份制银行、外资银行等，都相继推出了各自的理财工具和理财产品，一些地方性金融机构受地域和业务限制，虽然无法在全国范围内铺开个人理财业务，但也紧紧围绕“个人理财”这一概念大做章。个人理财业务成为各家金融机构争夺中高端个人客户、扩大个人金融市场份额的重要手段。     

个人业务成为农行业务转型目标的思考

近年来，商业银行业务经营转型已成为业内的热门话题，各行相继提出了业务转型的战略措施，并在个人业务领域呈现出热闹的竞争景象，在市场定位、产品创新、营销渠道、差异化服务等各出奇招，都想在经营转型中取得相对优势。在经营转型的起跑线上，农行具有网点和客户面广量大的优势，但在向个人业务转型中的紧迫性认识和农行发展个人业务的战略措施方面有落后于国内同业的趋势，值得引起全行上下的高度重视。     

解决客户排队办业务的思考

一是银行应树立大成本、大服务的经营理念。银行通过大规模使用借记卡办理代发工资以及活期储蓄业务，可以大幅度提高自助银行的使用率，有效减轻柜台活期取款业务、查询业务的压力。营业网点的柜台可以受理其他业务（如理财业务、个人汇款业务、大额现金业务等），同时节约客户排队等候的时间。     

个人优质客户拓展渠道的研究分析

个人零售业务是目前各大银行业务转型过程中主攻的目标市场，其中个人优质客户又是该目标市场中争夺最为激烈的重要客户资源。如何在数量众多的个人客户中有效地发掘出高质量的优质客户，并及时地将这部分客户与银行建立起一对一的维护关系，是抢占个人零售业务市场份额的首要环节。银行可以通过网点、部门、系统、同业等多种渠道展开有针对性的多层次拓展营销工作，将个人优质客户的规模做大做强。     

对发展个人理财业务的几点思考

在经济、金融全球化大背景下．大力发展个人理财业务是金融国际化的发展趋势。目前，发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展．个人金融业务逐渐成为盈利的重要渠道，据统计，在过去的几年中，美国的私人银行业务每年的平均利润率都高达35％，年平均盈利增长12％-15％，远远优于一般的银行零售业务。美国花旗银行经过多年的努力．目前个人金融业务的收入已占到其总收入的70％左右。     

个人理财业务考察体会

2004年末，我随总行“理财业务考察闭”一行先后去加拿大蒙特利尔银行集团（BMO），加拿大知名的基金管理公司AIM TRIMARK，加拿大皇家银行，新加坡大华银行，花旗银行香港分行，香港恒生银行等机构进行理财业务考察。个人理财业务在加拿大、新加坡和香港就是针对贵宾客户开展的个人银行业务，     

个人理财:金融创新之路——我国商业银行个人理财业务的现状、问题及发展举措

科学而完整的金融理财应是涉及银行、保险、证券乃至房地产等各个方面的大金融理财。纵观金融市场的发展潮流，我国商业银行个人理财业务已逐渐成为国内银行产品创新和服务创新的主要领域，凭借银行服务网络和先进的科技手段，个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。为此，研究和提出我国商业银行个人理财业务发展思路具有十分重要的意义。     

农行个人业务价值的再认识

目前，发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主转向公司业务与对私业务并重发展，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。2002年，汇丰银行以140多亿美元的价格收购了美国第二大消费融资公司家庭国际，花旗集团收购了日本第三大消费公司。这些购并案例表明，以个人理财、个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务。而从收入构成来说也是如此，花旗集团50％以上的营业收入来自对个人客户的服务，香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在48％以上。     

商业银行发展战略的必然选择：大公司与大零售并重

多年来，国内银行业务经营管理围绕的核心是以公司信贷业务为主的公司业务，其主要利润来源是存贷利差收入。随着社会主义市场经济的发展和市场经济体系的逐步完善。银行业提供的个人金融服务在总量和形式上发生了很大的变化，“零售业务”、“个人银行业务”取得迅猛发展，业务品种已从获得利息并保障安全的储蓄存款发展到支付、结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的服务。中国银行于2000年正式提出了“大公司与大零售并重”的业务发展战略，在国内银行业中第一次明确地将大零售业务上升到与大公司业务并重的位置，这一重大战略调整是国内商业银行适应国内外市场发展趋势所做出的必然抉择，有着丰富而深刻的内涵。     

网点营销个人业务的主体作用

个人银行业务具有批量大、风险相对较低、业务范围广、经营收入稳定、发展潜力大的特点,越来越被金融同业关注且成为金融同业竞争的重点。农业银行围绕发挥营业网点作用问题,做了大量工作,取得了一定成效。但是,有的行至今对营业网点营销个人业务主体作用认识不到位、落实不到位,在一定程度上制约了全行个人业务的发展。因此,如何充分发挥营业网点营销个人业务的主体作用,加快个人业务发展,是摆在我们面前的一项重要课题。把营业网点定位于个人业务营销主体近年来,农业银行在建立个人业务市场营销体系方面进行了一些积极有益的探索,促进了市…     

国有商业银行个人金融业务 发展的经营理念和产品研究

个人金融业务是商业银行在经营中按客户划分市场，对居民个人或家庭提供金融服务的业务，它是商业银行零售业务的主要组成部分。根据业务的种类划分，个人金融业务可以分为个人存款业务、个人贷款业务和个人中间业务。随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用、消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益激烈，     

面向”三农”加快县域房贷业务发展

2007年年初,宣城分行在认真调查当地经济环境,深入分析农行经营现状的前提下,提出了“做强大业务,做大小业务”的营销新思路。即：以公司业务为主体,做细做实大企业、大项目;以个人业务为主体,做好做大个人金融业务,主要是个人住房贷款和个人生产经营贷款。在个贷业务发展方面,该行主抓县域,     

因地制宜 开拓进取 做好做强个人业务

宣城农行多年来一直处于超负荷经营的困境，面临着不良贷款占比高、不良贷款损失大、亏损挂帐金额多等“三座大山”，为尽快扭转困境，把个人业务作为一个重点突破口，狠抓个人业务经营，不仅有效缓解了资金不足的矛盾，优化了信贷结构，并且在中间业务方面也取得突破，增加了业务收入渠道。