甬城房贷款增速趋缓

上半年宁波个人住房贷款业务的基本状况及原因分析 2005年上半年，宁波个人住房贷款业务的增长幅度和增长额度双双出现下降。6月底，全市金融机构个人住房贷款余额为225．2l亿元，比年初增加9．7l亿元，同比增长22．02％：同比少增31．37亿元，同比回落了33．45个百分点。其中，国有商业银行个人住房贷款余额为180．72亿元，比年初增加了6．97亿元，增长18．73％；股份制商业银行个人住房贷款余额为31．69亿元，比年初增加了1．17亿元，     

个人住房信贷疲软的原因及对策

个人住房信贷是群众迫切需要、银行有利可图、政府寄予厚望的金融业务。然而,如此优良的信贷业务,两年多来的实践结果却不尽如人意,据我们对农行某支行的调查了解,两年来累计发放个人住房贷款余额不足150万元,仅占同期各项贷款余     

浅析个人住房贷款风险的防范

目前，整个银行业正面临着资金流动性过剩及盈利压力困境。为了摆脱这一困境，各商业银行纷纷调整信贷结构，将个人信贷业务作为未来业务发展的重点。尽管从资产质量来看，个人住房贷款目前的逾期率相比其他贷款来说较低，但从国际经验来看，个人房贷的风险一般是在发放贷款后的3年～8年中逐步显现。我国目前的个人住房贷款余额中，80％是在2000年后发放的，这就意味着未来几年将可能是个人住房贷款不良贷款的高发期。因此，为了个人住房贷款业务健康、持续的发展，加强对个人房贷的风险分析并及时采取有针对性的措施显得尤为重要。     

“假按揭”大揭密

据央行最新数据显示,20O2年底,我国金融机构房地产开发贷款余额6616亿元、个人住房贷款余额8253亿元。截至2003年4月底,房地产贷款余额高达18357亿元,其中个人住房贷款余额为9246亿元。而央行今年2月底发布2001年7月1日—2002年9月30日商业银行房地产贷款检查结果,其中违规贷款高达1/4,这意味着全国有4500亿元房地产贷款是违规的！ 有关专家指出,个人住房消费贷款的急剧放大,似平凸现我国房地产业的‘繁荣”。然而,这种虚假“繁荣”的背后是一个巨大“黑洞”:一些地产开发商将“假按揭”作为一种有效的融资手段,大肆套取银行资金,给金融系统埋下风险“地雷”。这种现象已经引起中央最高层的广泛关注。随着央行及审计署对房贷的调查及审计,“假按揭”将露出冰山一角。     

银证合作推动我国住房抵押贷款证券化

随着我国城镇住宅制度改革的深入，住房金融市场上公积金贷款供不应求，商业银行可贷资金不容乐观。据统计，到２００１年底，仅商业银行个人住房抵押贷款余额就高达５５９８亿元，比上年同期的３３０６亿元增长了６９．３２％，占银行各项贷款余额的６．９％。根据国际经验，当住房抵押贷款占全部贷款比重达到了一定程度时，就会有证券化要求。中国人民银行副行长吴晓灵认为，住房抵押贷款证券化是银行信贷资产证券化的一个切入点，目前面临的形势已经不是“可行与否”的问题，而是“如何证券化，怎么操作、分几步走”的问题；由于“一步到…     

粮食顺价销售结算亟需规范

一、商业银行要灵活调度资金，确保支付。　　二、人民银行总行是否可以调整政策，区别对待，给粮食产区的县级人民银行在粮食调出高峰期，适当下放再贷款权，帮助基层国有商业银行解决因大额清算带来的暂时性资金困难。操作上可以从严掌握，规定２００万元或５００万元以上的银行汇票代理兑付业务，因未清汇差而头寸不足的，可给予２日期限内的再贷款，以解燃眉之急（目前条件下，县级国有商业银行向上级行请求清差或借款，实体资金２日内均能到达）。为防止滥用再贷款，避免商业银行利用央行贷款扩大信贷规模或掩盖支付风险，可用汇票复印…     

贫困地区农行可以做好信贷资产质量这篇大文章──对甘肃省秦安、张川县农行信贷资产质量的调查

信贷资产质量低,不良贷款占比高一直是困扰农行经营管理的重要因素,为了回答贫困地区农行能否搞好信贷资产质量这一关键问题,我们选择了秦安、张川两个国定贫困县进行了调查,结果表明,答案是肯定的。时点比较成绩斐然1996年底,秦安县支行不良贷款2912万元,占贷款余额8373．7万元的34．8％。1998年6月底,不良贷款2804万元,占贷款余额9544．4万元的29．4％。在两年半的时间里,不良贷款余额下降了108万元,下降了5．4个百分点,累计收回不良贷款2020．6万元。1996年底,张川县支行不良贷款2790．1万元,占贷款余额4469万元的63．86％…     

80／20：银行贷款潜规则

近年来，国有商业银行信贷资金向大城市、大行业、大企业集中的态势非常突出，80／20原则得到了充分的体现。银监会统计部主任刘成相曾经透露：目前中国商业银行亿元以上的大客户占其全部贷款客户数不足1％，而贷款余额却占全部贷款余额的50％，平均单个大客户的贷款余额近5亿元，且有持续增长的趋势。     

我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范

一、我国个人住房抵押贷款发展现状 在个人消费信贷中，由于个人住房抵押贷款占据了重要地位，近年来，个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”，被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段，个人住房抵押贷款自然成为商业银行重点拓展的贷款投向。     

试论个人住房贷款业务的风险防范

个人住房贷款、个人汽车消费贷款和个人耐用消费品贷款是个人消费信贷的主要内容，而其中份额最大、目前开展得最好的是个人住房贷款业务，已成为当今银行业和房地产业中的热点。但与此同时也出现了一些问题，个人住房贷款业务的潜在风险日见突出。 一、住房贷款业务的主要风险 个人住房贷款在整个房地产信贷中的份量将越来越重，未来５年，个人住房贷款业务将占到商业银行新增国内贷款总额的４０％以上。 所以，讨论和分析个人住房贷款中的风险因素显得至关重要了。大体来说，其风险因素可分为政治风险、法律政策风险、道德风险（或信用风…     

浅议个人消费信贷业务中的风险防范

近几年，我国的个人消费信贷市场发展较快。2001年末，我国消费信贷余额为6990亿元，进入2002年以来，随着全国范围城市建设改造力度的加大，个人消费信贷业务规模迅速扩大。以天津市为例，2003年以来，城市建设改造步伐明显加快，仅2003年全市房屋拆迁量就达到450万平方米，这一数字超过了2000年一2002年的拆迁总量。大规模的拆迁改造有效地带动了个人消费信贷尤其是个人住房消费贷款的刚性需求，截至2003年年底，天津市个人消费信贷余额已达260亿元，在各项个人贷款品种中，住房信贷无疑成了主打品种，在全部个人消费信贷中占比达到85％。国外统计经验表明，当人均GDP达到1000美元一3000美元时，一国就进入消费信贷时期。我国目前许多大中城市的人均GDP已超过1000美元，天津市人均GDP更是超过了3000美元。居民消费能力有了明显提高，对拉动消费信贷增长也起到了推波助澜的作用。但是，随着银行贷款规模的不断扩大，其自身的经营风险也随之增大。同时，由于个人信用征信体系的缺失，也为个人消费信贷业务隐藏了一定的市场风险。     

数字

5.51％ 中国人民银行决定,从2005年3月17 日起,调整商业银行自营性个人住房贷款 政策。5年期以上个人住房贷款提高到5. 51％,其他年限也相应提高;对房地产价 格上涨过快城市或地区,首付比例强制上 调,由20％上升到30％。根据国家统计局 数字显示,2004年全部金融机构人民币消 费贷款余额2万亿元,增加4327亿元。其 中个人住房贷款余额1.6万亿元,增加 4073亿元。     

从滦县银行看国有商业银行信贷资产的去向

1、贷款的风险性增大。到1995年,河北滦县4家国有商业银行各项贷款余额44712万元,不良贷款高达16375.5万元。信贷风险率36.6％。不良贷款额比1994年增加了6339万元,信贷风险率上升了38.7％。其中逾期贷款12716.5万元,逾期贷款率28.4％。呆滞贷款2221万元,呆滞贷款率5％。呆帐贷款1448万元。呆帐贷款率3.2％。大量不良贷款的存在,已造成了信贷资金大量死滞,成为各家银行经营     

农行盘活沉淀资金──一个营业所所长的自述

首先从摸清资产质量底子，掌握资金合理占用形态入手，坚定清收非正常贷款的决心和信心。上里原乡位于华地县的西北部，是我县唯一不通班车的乡镇之一。由于原高风大，干旱少雨，有时连生活用水都发生困难，群众靠长年买水生活。贷款放出后，收回难度较人，致使信贷资产质量差，非正常贷款占用高。由于经济落后和生活困难，群众的信用观念淡薄、1984年原任的工行长和原营业所主任到一农户家收口粮贷款时，曾为1元钱和贷户发生D角，从中可见贷户信用观念差的程度。1991年底，我所贷款余额为257万元，其中正常贷款128万元，仅占贷款余额498％…     

打造一流的特色商业银行——中国建设银行股份有限公司贵阳市京瑞支行

中国建设银行贵阳市京瑞支行成立于1999年,现为贵州省分行直属六大支行之一,下辖贵阳市富水支行,现有员工89人。 近年来,京瑞支行坚持以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标,充分发挥自身优势,不断拓展业务范围,扩大营销市场,各项业务均实现了跨越式的发展,已形成以省直机关存款业务、省、市政策性房改业务、房地产金融业务为主体的特色银行。截止2004年12月31日,全行各项存款余额25.67亿元,各项贷款余额14.74亿元,其中个人住房贷款余额8.85亿元,占贵阳地区建行个人住房贷款总额的近50%。全行不良贷款率1.18%,实现帐面利润5839万元,各项…     

创新国有商业银行信贷管理

国有商业银行近年来更加突出的信贷集中隐藏着危险,实证研究表明,国有商业银行大额信贷风险高,长期效益低,并且容易导致银行内外勾结诈骗贷款。小额信贷不仅为银行带来丰厚的利润,而且促进中小企业发展和社会和谐。国有商业银行的信贷管理,应变大额集中投放为小额分散投放,变集体审批无人负责为个人审批个人负责,并且设置适当的个人审批贷款的最大累计余额和个人借款的最大累计余额。     

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品。但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。     

供销合作社具备拓展农村金融服务的基础和条件

目前，全国供销合作社系统拥有小额贷款公司29家，贷款余额近20亿元；担保公司65家，担保金额29亿元；参股农村商业银行或村镇银行24家；领办各类资金互助组织23家，贷款余额1．67亿元；开展资金合作互助的专业合作社469家。这些金融组织为服务“三农”作出了积极的贡献。     

资产负债比例管理下商业银行应解决的几个问题

随着《商业银行法》的颁布实施,国有商业银行正加快全面实施资产负债比例管理步伐。由于国有商业银行在转轨中,存在着新旧体制和新老管理办法的交替问题,受业务特点及现行投资、财政、信贷等管理体制的制约。因此,推行资产负债比例管理,需要经历一个循序渐进、逐步完善、不断提高的过程。笔者认为,国有商业银行实施资产负债比例管理应解决好以下几个问题。改变国有商业银行资本成份单一、资本充足率较低的状况,建立合理的自有资金补充制度,提高资本充足率近几年来,国有商业银行在资产持续大幅度增长的同时,没有保证资本相应同步增长,而其资本充足率还有逐年下降趋势,国家财政无力为国有商业银行增拨核心资本,而银行呆帐余额却越来越大,个别国有商业银行用营运资本金冲减呆帐贷款,其资本金已降为负数,目前我国国有商业银行资本成份单一,主要表现为:核心资本在相当一段时期,     

调整信贷结构是提高效益的关键

银行经济效益的提高取决于多种因素，但就葫芦岛市分行乃至全省的情况来看，起决定性作用的因素，首推还是信贷结构的调整。因为银行９２％的收益来自利息的收入。如何控制、转化三项不良贷款过高的局面，怎样确定把握贷款的投向和规模，以及投放的时机，就成了制约提高经济效益的关键性因素。 一、葫芦岛市行几年来的发展变化 工商银行辽宁省分行早在１９９８年就明确提出要调整三大结构，其中之一就是信贷结构的调整。１９９８年，我行各项贷款余额为６１７ ６６１万元，收息率为６８．８％；１９９９年各项贷款余额为６４５４１２万元，…