试论信贷部门的行为约束机制

<正> 现阶段我国银行信贷部门行为约束机制不健全的主要表现是: 第一,分管企业信贷人员的贷款决断行为,得不到其他信贷人员的约束。许多银行的贷款决定权,基本掌握在分管企业的信贷人员手中,而“双人批贷”、“集体批贷”、“领导批贷”等,仅仅是例行手续,由同一个信贷人员操作贷款“三查”,使贷前调查、贷时审查、贷后检查难以相互制约。这样,一方面容易造成决策失误,偏离信贷政策,影响贷款效益,甚至形成贷款风险;另     

望闻问切——浅谈农户小额贷款贷前调查

<正>众所周知,贷款是银行的核心业务,而控制贷款风险则是保持银行业平稳发展的重要前提。控制贷款风险,关键是要做到"三查",即贷前调查、贷中审查、贷后检查。贷款"三查"工作是银行信贷资产质量管理的基础,是信贷资产质量的根本保证,是银行经营的"传家宝"。农村信用社以"立足县域,服务三农"为市场定位,坚持"支农支小"为信贷服务方向,所以服务的对象及信贷产品主要是农户小额贷款。在农户小额贷款工作中,贷前调查是贷款"三查"工作的第一     

高度关注“曲线贷款”

所 谓“曲线贷款” ,就是企业在银行取得贷款无望的情况下 ,由企业职工以申请个人消费信贷、个人创业信贷等方式取得贷款 ,转而将资金以职工入股的方式变为企业经营资金的现象。目前 ,基层银行“曲线贷款”呈现上升趋势。“曲线贷款”的发放表面上促进了个人消费信贷业务快速上升 ,但由于其用途“名实不符” ,增加了贷款风险 ,也给上级行领导的业务决策提供了错误信息。因此 ,各商业银行应加大对基层行个人消费信贷业务的检查 ,防止资金贷后改变用途。人民银行与银监会等有关职能部门应加大对“曲线贷款”的检查力度 ,采取有力措施 ,杜绝此…     

支持乡镇企业贷款风险初探

贷款风险已成为商品生产中必须正视的大问题.正确考察和评估支持乡镇企业贷款的风险程度,不仅减少农村信贷资金的沉淀,还可以提高农村信贷资金的经济效益.如果每个农金干部都树立贷款风险观,将促进干部去钻研信贷业务和企业的生产、经营、管理、销售知识,学会企业财务知识,提高干部业务素质.同时能增强干部的责任心,促进干部深入调查研究,做好贷款“三查”,加强信贷监督.过去,由于“左”的干扰,农业银行没有自主权,一切信贷由行政支配,导致了大量的资金沉淀.特别是乡镇企业,我县1978年以前就沉淀230多万元.党的十一届三中全会以后,农业银行逐步恢复了经营的自主权,按照企业化经营的原则,经营农村信贷业务,贷多贷少,贷与不贷,由银行确定.这就充分说明,农业银行在支持乡镇企业发展过程中,不仅     

贷前是敌人 贷后是亲人 说得好

近日,在一次金融工作会议上,某银行负责同志说:“企业走向市场,银行实行企业化经营,银行同企业,贷款前是敌人,贷款后是亲人。”笔者认为此话说得好。 “贷款前是敌人”这里所说的“敌人”并非指战场上刀枪相见,你死我活针锋相对的敌人,而是说在坚持政策原则上,用对“敌”的眼光审视企业的经营情况,严格把关,毫不妥协。“贷     

粮油收购贷款实行“统贷统还”的弊端与对策

粮油收购贷款实行“统贷统还”的弊端与对策□郑承枝郑辉一、“统贷统还”管理方式的弊端１９９５年以来，农业发展银行对粮油收购贷款的发放普遍推行“统贷统还”的信贷管理方式，其本意在于加强对粮油收购贷款的管理，变银行一家的信贷管理为银行、企业的双向信贷监管，...     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

信贷工厂

一、“信贷工厂”含义 “信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言,就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下,信贷审批发放首先要做到标准化;在贷款过程中,客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;最后,为了监控风险采用产业链调查方法,从不同角度对借贷企业进行交叉印证。     

盘活银企资金之思考

<正>一、“双管齐下”,挖潜搞活银企资金 1、挖潜与贷款相结合。改变目前挖潜“银行硬,企业软”的不合理局面,严格控制信贷总规模,迫使企业走内涵挖潜的道路,形成银企共同盘活资金存量的整体意识。(1)实行挖潜与贷款的收回挂钩。银行对有信贷往来的企业当年核实挖潜任务及挖潜收贷数额,把挖潜收贷额从已占用贷款中划出,设立企业“挖潜专户”,同时分企业建立“挖潜台帐”挖出潜力,收回贷款。对挖潜进度快,归还贷款及时的企业,在资金供应上优先支持,反之不增加或停止贷款,(2)挖潜与贷款的发放挂钩。将挖潜中收回的贷款和调整信贷结构紧密结合,掌握贷款投向,达到提高一、二类企业的贷款比重,降低三、四类企业的贷款比重;(3)挖潜与贷款利息挂     

贫困地区商业银行贷款『两难』现象的出路选择

贫困地区商业银行在信贷营销中普遍存在贷款“两难“现象.所谓贷款“两难“现象,一方面是指银行吸收的存款不断增加,而贷款却相对萎缩,银行有钱不敢贷,有钱贷不出去的现象;另一方面是指客户生产经营中资金短缺,有贷款需求而又无法从银行取得贷款的现象.贫困地区商业银行贷款“两难“现象,已成为影响银行生存发展的瓶颈因素和制约地方经济发展的重要障碍.……     

把基层信贷工作的基础打好

最近,我们到人民银行萍乡市支行蘆溪办事处,对他们的工商信贷工作情况作了一次调查。从调查中我们看到,这个办事处的工商信贷工作,在支援农业生产,协助企业改善经营管理等方面,都做的比较细致扎实,取得了—定的成绩。现摘要介绍—下他们的工作方法。认真做好贷款“三查”做好贷款“三查”,就是认真抓住贷前调查,贷时审查和贷后检查三个环节。 贷     

商业银行“私贷公用”类贷款的信用风险分析及防范

一、“私贷公用”容易造成的金融风险(一)“私贷公用”类贷款致使商业银行的贷款管理工作混乱。首先,由于此类贷款名义上不是企业贷款,贷款银行无权直接调阅企业的相关资料,对借款人的个人资金帐户也没有办法进行监督,     

换包计:银行被告上法庭为哪般

银行贷前调查与贷款审查是防范信贷企业金融风险的重要关口,对减少贷款风险具有重要的意义,贷前调查与贷款审查不仅应对借款人、财产抵押人提供的各类资料进行审查核对,更要对其真实身份进行有效的识别,防止骗贷等风险事件发生。来自中国工商银行湖北省分行营业部的一组案例就很好地说明了这一点。     

对亏损商业企业实行“存贷分户”管理和按周转期核定贷款限额的浅见

实行对亏损商业企业“存贷分户”管理和逐笔核定贷款限额,有利于银行充分发挥信贷杠杆作用,促使企业加强经营管理,提高贷款的经济效益.这与“存贷合一”管理办法相比是较为优越,但是在实际工作中,怎样实行“存贷分户”管理和如何核定贷款限额呢?谈谈本人不成熟的一些看法:1.逐笔核贷问题.从发展情况看,供销社的购销业务今后是极其频繁的,如果每笔贷款都要企业填写“借款申请书”向银行申请借款,而银行就要逐笔审查、核定期限,这样做不但对银行业务上增加了压力,也会造成企业很多麻烦,在实际执行中双方都难以做到.如何解决这个问题?个人认为应采用一种既有利于双方业务的开展,又利于银行监督企业购销业务的活动的办法,其做法是:企业每10—15天编制一次进货计划,分别大类列出计划所要购进商品清单,以及所需贷款金额;连同“借款申请书”一并送交开户银行申请贷款,经审查后,一笔贷给企业转入存款户使用.     

当前“收贷难”的原因及对策

当前乃至今后一两年内“收贷难”已成为农行、信用社信贷工作的突出问题,而影响贷款收回的因素主要有以下几个方面。(一)银根大松大紧,突松突紧使企业和银行信用社无所适从,导致企业和银行双重决策失误,企业生产经营严重亏损,无法归还贷款。八十年代,我国在经济发展处于非正常情况下,两次紧缩银根。但从“松”到“紧”没有相应的渐进过程,经济的大起大落导致了企业     

减少贷款风险应强化三个机制

<正> 避免贷款风险,减少信贷资金损失,提高银行经济效益,是今年金融工作的重点。为使这项工作抓得有声有色,卓有成效,以笔者拙见,应强化三个机制。一、强化信贷管理机制,是减少贷款风险的先决条件。主要强化四个制度:(一)强化贷款审批制度,认真推行以调查、审批、检查“三权”分离的办法,对大额贷款,要集体审批。为防止失误,应坚决杜绝自批自贷、人情贷款、行政干预贷款等不正常现象。(二)强化贷款跟踪检查制度。对单笔贷款,尤其是大额贷款,应对企业资金运行的整个周期,资金所经过的各个环节进行跟踪。其好处:一是保证企业资金能够专款专用,防止挤占挪用;二是对资金使用能落到实处,即使资金在哪个环节受阻,也容易发现,以便及时采取补救措施,避免、减少资金损失;(三)强化企业资金营运定期报告、检查制度。一是要求企业按月准时报送企业经营状况报表及分析报告,对不按时报送,或报送报表数字失真、弄虚作假的,经查出,应采取信贷制裁;二是信贷部门定期对企业进行清产核资,每年至少两次,并定为制度,检查落实,防止企业资金流失。(四)强化信贷“两公开,一监督”制度。定期向社会公布贷款政策、条件、对象、结果、贷     

采取灵活措施 清收风险贷款

<正> 清收风险、呆帐贷款是降低风险贷款率,提高信贷资产质量的一项重要工作。近两年来,我行认真总结并吸取其他行处“清贷”的经验做法,积极探索“清贷”有效途径,使“清贷”工作得到顺利开展.近两年收回风险、呆帐贷款占原风险呆帐贷款的67.25％。我们的做法是:1、统一认识,群策群力,狠打“清贷”攻坚战。支行建立了以业务主管行长为组长,信贷、技改、监察、稽核等部门科长为成员的“清贷”领导小组,负责对“清贷”工作的领导.措施的制定和实施情况的监督检查。本支行基层单位多,企业分布广,信贷业务分散.清收难度大,因此信贷员对清收风险贷款存在着畏难情绪,加上本行风险贷款一部分属前几年遗留问题.贷款审批书上签字的行长、科长.信贷员有的已调     

关于农业银行信贷市场营销的思考

随着我国金融体制改革的推进和金融开放度的不断提高 ,信贷市场营销工作也面临一些新情况 ,如信贷市场空间的变化、银行同业竞争的加剧、市场营销中的信贷风险管理等。在这种情况下 ,农业银行只有正确处理市场营销与现实问题之间的关系 ,牢固树立以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的经营理念 ,才能保证农业银行改革发展和商业化进程的不断推进。一、农业银行信贷市场营销状况分析(一 )主观上 ,由于对新形势、新制度的认识不足 ,存在“慎贷”、“惜贷”现象 ,导致贷款增量缓慢 ,有些地区甚至出现贷款萎缩。一是没有正确认识信贷“四…     

商业银行怎样实行贷审分离制

(一)贷款要实行贷审分离首先要有组织机构的保证。贷款业务量较大、分支机构较多的行,可采用二级分离的组织形式,即在管辖分行直属分行本部设立贷款审查处,同时在信贷业务部门内设立信贷岗和审查岗,其操作人员分别称为信贷员和审查员。对于办事处、支行可采用一级分离的组织形式。信贷岗和审查岗分别负责对一般贷款的调查和审查,贷款的决策岗由行长和信贷部门的领导担任,在这同时各行和各部办应成立贷审委员会或贷审小组。 (二)实行贷审分离必须职责分明,权限清楚,尽最做到严格责任制,一级管一级、一级对一级负责。信贷岗的主要任务是负责与客户的联系,全面调查了解企业的经营状况和经济效益,认真做到贷前调查,测定贷款风险度,办理贷款的发放,负责贷后检查及承担日常贷款管理工作。审查岗的主要任务是对信贷岗提供的调查报告的真实性、全面性进行分析和评价。     

小贷公司运营视角下的小微企业信贷现状及趋势

2015年以来,宏观经济下行压力不减,小微企业经营面临多重困难,融资难问题就是其中之一.小贷公司作为服务小微企业的重要融资机构,其运营状况很大程度上能够反映出小微企业信贷及实体经济的发展现状和趋势.调查显示,小贷公司慎贷情绪浓厚且经营业绩下滑,信贷风险不断积聚,小微企业贷款难问题依然突出.