从混合担保贷款业务现状反思“抵质押方式优先”统计原则

贷款从担保方式上分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款(抵押贷款、质押贷款合称"抵质押贷款")和保证贷款,人民银行金融统计中规定了多种担保方式同时存在时,"抵质押方式优先"统计的原则。但在现实情况中,一笔贷款同时存在抵质押、保证等多种担保方式,且抵质押物价值低于贷款金额的情况较为普遍,如何准确认定混合担保贷款业务,科学划分贷款担保方式是金融统计中的一项重要工作。笔者从怀化辖内10家市级银行机构抽取205笔对公混合担保贷     

商业银行贷款质押风险与防范

质押是指法人或自然人以自有或他人的动产或权利为基础设定的担保。质押时,质权人实际保管和控制质物,但是,由于银行审查失误、操作不规范,或者出质人等欺诈,质押贷款风险依然存在,有时甚至不亚于保证或抵押担保。本文试从以下方面分析质押贷款的风险及其防范。     

商业银行保证贷款风险透析

担保作为银行贷款的第二还款来源，是商业银行分散风险的主要手段，其主要表现为三种形式：物、权和人．即通常所说的抵押、质押和保证。这三种担保方式的贷款依次被称为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。其中．保证作为商业银行贷款担保的主要形式之一，是商业银行与保证人约定，当第一债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照合同约定履行债务或者承担责任的行为。保证人的选择是商业银行保证贷款风险防范的关键措施之一。本文结合我国银行保证贷款的实际情况，从银行内部控制角度提出保证贷款风险防范建议。     

谈贷款损失准备计提中存在的问题

一、存在的问题 (一)从计提范围来看,一是三家国有商业银行在计提范围上除了抵押、质押、保证、无担保贷款、银行承兑汇票垫款、担保垫款、贴现等业务之外,未明确"银行卡透支、信用垫款"业务,与《金融企业会计制度》中相关要求不尽一致;二是对计提范围进行了不应有的扣除.贷款抵押或质押实质上是将违约风险转化为贷款的追偿风险加上抵押或质押资产价值的风险,第三方担保是将借款人的违约风险转化为借款人和担保人共同违约的风险.     

注意十种不正确的贷款保证方式

《担保法》规定:担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金.现阶段农业银行在贷款发放过程中以保证方式使用较多,这是因为:抵押贷款程序较多、费用较高、企业不乐意办;质押担保以小额定期存单为主,多使用个人贷款以及部分企业办理银行承兑时使用;留置及定金担保由于不便操作,农业银行很少使用.大部分企业流动资金贷款和中长期固定资产贷款以保证担保为主.但在整个担保贷款方式中保证担保风险系数最大.在检查中发现有以下几种不正确的保证形式,相应增大了银行贷款的风险度,希望引起广大信贷人员注意.     

中国上市中小企业信息特征、银企关系与贷款担保决策——基于金融危机下上市中小企业银行贷款数据的经验研究

我们以上市中小企业2008年银行贷款数据为基础,实证研究企业信息特征、银企关系对企业贷款担保决策的影响。实证表明:当中小企业能够提供易获取、易量化、易验证的硬信息时,倾向于申请抵押、质押担保贷款;反之倾向于申请保证担保贷款和信用贷款。在金融危机下,高质量的上市中小企业多通过提供抵押质押担保物来传递企业信用信息避免逆向选择问题;低质量的上市中小企业多通过提供保证担保以降低银行面临的道德风险获得贷款。     

混合担保权利并不轻松

所谓混合担保贷款,指同一笔贷款既有人的担保(即保证),又有物的担保(指抵押或质押).根据提供物的担保主体不同,混合担保贷款一般分为借款人提供担保物和第三人提供担保物两种类型.在信贷实践中广泛采用的是前者,而我国法律予以诸多特别规定的也正是此类型,银行对此应予特别关注.     

贷款零售业务拓展与风险控制

根据当前我国个体私营经济蓬勃发展的新形势,提出银行应顺势而为,将贷款零售业务作为开拓的重点。同时就贷款零售业务中的质押、抵押、保证担保等三种贷款形式的风险度及规避风险的要点做了分析研究,阐明银行在贷款形式上应首选存单盾押为主的盾押贷款,大力开拓城镇门面房产抵押贷款,并严格控制保证担保贷款。     

机器设备抵押贷款法律风险分析及建议

对银行来说,一般常规接受的主要是土地、房产之类的不动产抵押物,银行内部已经形成了一整套行之有效的风险管理方法,并且从外部法律环境来说,也已经具备了较完善的不动产抵押担保制度。因此,以土地、房产等作抵押担保的,担保风险相对比较低。随着经济的快速发展,企业用机器设备向银行抵押贷款的情况越来越多。而机器设备抵押对银行来说,还不属于一种常规的抵押物,实践中以机器设备抵押发生的借贷纠纷越来越多。由于机器设备一般不具有保值性,它会随着使用年限的增加而不断贬值,同时具有易转移、不易保管、价值变动大、易损坏、专用设备难以处置等特点,这就使机器设备抵押贷款与那些不动产抵押担保方式的贷款相比有其特殊性,存在更大的风险隐患,导致银行在诉讼中经常处于比较被动的局面。     

保证贷款的风险与防范索

防范贷款风险一直是商业银行的重点工作内容之一,其中一项重要措施是实行贷款担保(包括抵押、质押或保证).一般来说,抵押或质押能实质性降低商业银行的贷款风险,而保证贷款在一般意义上可以降低贷款风险,但实际效果并不理想,在实际操作中需要我们认真分析,谨慎对待.本文根据我国保证贷款中存在的主要问题,提出风险防范措施,以促进保证贷款业务的正常开展.     

保证贷款的风险与防范

防范贷款风险一直是商业银行的重点工作内容之一，其中一项重要措施是实行贷款担保（包括抵押、质押或保证）。一般来说，抵押或质押能实质性降低商业银行的贷款风险，而保证贷款在一般意义上可以降低贷款风险，但实际效果并不理想，在实际操作中需要我们认真分析，谨慎对待。本文根据我国保证贷款中存在的主要问题，提出风险防范措施，以促进保证贷款业务的正常开展。     

强化担保贷款管理 确保信贷资产安全

强化担保贷款管理，对保障债权的实现，发展社会本义市场经济有积极作用。但龙岩地区金融系统信贷部门在具体管理工作中，还存在如下问题。（一）抵押手续不够完善。一是以房地产作抵押的贷款，银行仅将土地使用证和房产证收归管理，而未经土地、房产部门办理登记手续和司法机关公证。二是以国有资产作抵押没有国有资产管理部门的批准文件。三是重复抵押或超期抵押。四是不少抵押人用同一物品在多家金融机构办理抵押贷款c五是有的以他人财产作抵押却缺少物权入的认可手续。六是企业多头担保、相互担保现象较为普遍，而其保证额往往都超过其…     

应收账款担保与《物权法》

《物权法》草案(六审稿)中明确将应收账款列入可抵押资产的范围,这是我国担保融资制度的突破性改革,将大大惠及中小企业、农民和银行,有力促进中国商业信用和银行信用的发展。一、在《物权法》中规定应收账款作担保,在当前金融体制改革的背景下具有十分重要的现实意义1、由动产质押的贷款平均违约率较低。从贷款的结构上看,目前我国担保贷款占贷款总额的75%;动产抵押贷款占担保贷款总额4%,动产质押贷款占担保贷款总额8%,两者合计12%;无担保信用贷款占贷款总额的13%;由土地使用权和建筑物担保贷款的违约率为12.39%,平均回收率达54.4%;由动产…     

贷款五级分类知识讲座 第六讲 贷款担保分析

贷款五级分类管理对借款人的偿还能力分析,包括第一还款来源和第二还款来源分析,第一还款来源是借款人的主营业务或主要业务的经营收入,第二还款来源是借款人提供的除第一还款来源之外的还款保证,如财产抵押、第三方担保或质押等。担保是防范贷款风险的措施,是额外的还款来源。担保能分散、转移贷款风险、分析贷款担保才能准确地把握贷款的风险程度。一、贷款担保概述贷款担保又叫信用支持,是指银行为降     

当前贷款担保抵押问题种种及防范

银行要提高信贷资产质量，关键是抓好贷前控制，而实施担保抵押是实施贷前控制的重要内容。但目前在贷款担保抵押中还存在不少问题，需要寻求防范对策。一、问题1、提供的土地抵押证件不合法。在过去办理抵押贷款中，有的借款单位往往以土地定点通知书、建设用地规划许可证、红线图、定点批文等作抵押证件，而不是出具建设用地许可证、土地使用权证等合法证件，致使贷款难以收回。2、房产抵押证件无合法所有权证明。在办理贷款抵押中有的借款户不是提供房产所有权证，而是以建设工程规划许可证、房产出售证作抵押，致使依法收贷时难于处理房…     

关于存单质押贷款的法律问题

存单质押是指以存单这一权利凭证作为质物为担保债权履行一种权利质押。由于存单质押贷款比抵押贷款、动产质押贷款等其它贷款在操作上更为简洁、方便,在实现债权上更为安全、迅速,且其具有风险性低、效益可观等特点而成为各家银行为防范信贷风险、保障信贷资产质量而乐于采用的一种贷款方式。但存单质押贷款并不能排除信贷风险的存在,特别是少数基层业务人员依法经营意识淡薄,在操作中不能做到每一笔、每一个环节合法合规而造成的一些不容忽视的风险和隐患。因此,为了使此项业务的开展在正常的轨道上稳步健康发展,我们有必要对有     

银行担保贷款存在的问题及其法律对策

银行担保贷款存在的问题及其法律对策中国人民银行江苏省分行李鲁宁，刘兴亚，朱其龙存在的问题银行担保贷款按担保方式可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。这三种担保方式的法律性质和后果有很大差别，在银行贷款的实践运用中容易产生一些问题。一、保证贷款存在的问题...     

保证担保、抵押担保与贷款风险缓释机制探究——来自非上市中小微企业的证据北大核心CSSCISSCI

本文以2010～2013年某大型银行的非上市中小微企业贷款数据为样本,比较了保证担保与抵押担保两种担保方式在贷款风险缓释方面的差异。研究发现,与抵押担保贷款相比,保证担保贷款的对象具有高风险特征,贷款的违约风险也更高。这意味着保证担保不但没有缓解贷款中的信息不对称,反而加剧了逆向选择与道德风险。从现实来看,不合理的＂银担＂风险分担机制以及保证人专业性不足是造成这一现象的主要原因。研究还发现,银企关系提高了银行的信息优势,减少了银行对保证担保贷款的发放。     

存货质押：银行不得不谨慎

根据世界银行外国投资咨询服务机构官员Seve Simavi的研究，担保不足是信贷受到限制的主要障碍，同时，依赖不动产抵押的银行正面临不动产抵押资源日益枯竭的危机。而动产担保是国际上的普遍做法，美国企业70％的融资都来自动产担保。但截至2004年6月末，我国国内动产抵押贷款和质押贷款只占金融机构担保贷款总额的12％。     

动产抵押与动产质押的比较分析及建议

《物权法》规定以动产作为担保财产时既可以抵押也可以质押,银行业在贷款业务实践中也有动产抵押与动产质押两种模式。本文重点从法律层面比较分析了动产抵押与动产质押的异同,讨论动产抵押与动产质押风险的区别,并对银行办理动产抵押贷款和动产质押贷款业务提出了相关的建议。