信贷项目评估应注意的几个问题

推行世界银行项目贷款管理办法,是提高信贷管理水平的重要措施。河池地区农行1987年按项目管理的投资性贷款307个项目4141.9万元,在提高贷款预测准确性,保证信贷资金的效益和安全方面,取得了良好的成效,同时也存在一些值得注意的问题:①对信贷项目评估缺乏正确的认识,把它视为是获取贷款的手段,因而,评估论证工作不够深入、细致;②银行项目评估中仍处于从属地位,存在着很大的依赖性和随和性;③现有的信贷机构。人员和素质与信贷项目评估管理要求不相适应;④偏重于项目的经济指标数字测算,缺乏广泛的实际调查。     

关于信贷工作规范化的若干意见

信贷工作规范化是建设企业化银行的最基础的工作,是把银行办成真正的银行的一个开端。例如我们近年推行的担保贷款制,抵押贷款制,贷款合同制,贷款分期管理制、利率浮动制、贷款项目评估制、贷款审批制、以及信贷人员岗位责任制等,正是信贷工作向银行企业化方面迈出了可喜的一步。但是,还应该看到,我们的信贷工作规范化还有待于充实和完善,才能使之适应社会主义企业化银行的需要。一、要认识实行信贷工作规范化不是一时的应急措施,而是向企业化银行发展的一个长远目标。有人认为,由于前两年银行信贷失控,所以才实行信贷工作规范化,等到信贷膨涨压缩下来,信贷工作规范化就不需要了。我认为这是一种片面的估计,是对信贷工作规范化的实质性及其深远意义认识不足。应该看到,在当今之世,信贷工作规范化的产生、存在和发展是必然的。这是因为:     

要加强专项贷款管理

<正> 人民银行专项贷款的特点是金额多、期限长、风险大,近年来由于管理偏松,存在一些问题:(1)项目评估失真,导致投产后问题多。这主要是项目评估人员业务素质不高,评估质量无法达到要求;缺乏可靠的远期市场预测资料等原因所造成的。(2)共同承担责任的贷款项目管理紊乱,扯皮现象严重。专业行只贷不管,贷款常被“挪用”“挤占”。(3)一些厂家的开户专业行在收贷时“近水楼台”优先划回自己贷款,影响其他共同投资银行的收贷计划。(4)项目配套流动资金没有落实即匆忙上马。有些厂家不顾自身承受能力,盲目扩大生产规模,加大流动资金缺口。(5)个别地方领导从部门利益出发,不顾金融政策法规,干涉银行发放专项贷款,增大投资风险。     

基层商业银行项目贷款评估刍议

投资项目贷款评估是银行项目贷款决策的主要依据，也是防范贷款风险、提高项目贷款质量的关键环节。国家投融资体制改革后，政府部门将不再对经营性投资项目的经济可行性进行论证，而改由银行自行选择投资项目，自主决策项目贷款的投放，这无疑加重了银行项目贷款评估的责任，给银行的项目评估工作提出了更高的要求。但从目前基层银行评估工作的实际状况看，很难达到这一要求。主要表现在：银行项目贷款评估机制不完善，贷款评估流于形式，项目评估工作质量不高，预测结论不准，项目投资难以按时收回，有的项目甚至刚开工上马就宣告失败，从而造成银行贷款损失。     

贷款控制论

一、从贷款控制论看传统贷款管理办法的弊端所谓贷款控制论就是通过攫取贷款质量的信息,从而分清和落实信贷人员的责任,建立起贷款管理的责任机制,强化信贷人员的责任意识。它是以闭环控制模型为基本运作方式,即司控主体为上一级银行,输入内容包括信贷人员、信贷管理制度、办法、信贷资金。受控系统为下一级银行的贷款放、管、收过程,输出的内容为贷款质量,贷款质量再通过反馈回落将信息反馈至司控主体。以强调贷款质量的信息反馈。这一点正是传统信贷管理办法的严重缺陷。传统信贷管理办法,上级行对下级行的贷款质量状况一知半解,模模糊糊,缺乏应有的定性定量分析,以致信贷人员职责不清、责任不明,贷款管好管坏一个样。信贷工作责任制形同虚设或付诸炳如。对于质量和责任这两个核心问题,形成了管理上的真空。具体表现为"四个不清"。     

项目评估工作中存在的问题及提高工作质量的思考

项目评估是指建设银行对借款人申请使用贷款的固定资产建设项目，从建设的必要性、技术的先进合理眭、财务效益、银行收益以及潜在风险等方面进行全面系统的分析论证，为贷款决策提供意见和建议的工作过程。一、项目评估工作中存在的问题（一）评估人员的客观评价意识有待提高按照评估工作管理办法规定，项目评估人员在工作中要克服主观和片面性，坚持客观、公正、科学的原则。但是目前，在项目评估工作中，评估人员的客观评价意识仍存在一定问题，这直接影响了评估报告的质量，主要表现为：评估走过场，有些评估人员认为项目评估工作仅是组织授信业务材料的一个业务环节.     

农贷管理可推行外资贷款一些办法

中国农业银行总行总结银行审查和管理贷款的经验,结合世界银行对贷款项目的评估方法编写了《农村信贷项目评估手册》,供信贷员对农村信贷项目进行评估审查使用。这本手册很好,为我们提供对每一个投资项目比较详细的科学分析方法。 实践证明,要进一步提高我区农业贷款的经济效益和信贷资金管理水平,必需要有一套科学的贷款管理程序。我认为,对金额较大,期限较长的国营农业、集体和专业户所进行的农村开发性和更新改造项目,可参考和逐步推行外资贷款管理的一些办法。     

必须大力遏制个人信贷业务不良贷款上升的势头

近年来,各家商业银行纷纷加大了贷款营销力度,信贷业务得到了持续、快速发展,但与此同时,由于诸多因素的综合影响,存单质押贷款、自然人、个体工商户贷款、个人综合消费贷款等个人信贷业务不良贷款在一些地区、一些银行呈现出不断增长的趋势,已引起有关单位的高度重视。笔者认为,导致个人信贷业务不良贷款增长的主要因素是:1.指导思想出现偏差。在各家银行增加信贷投入营销力度的大气候下,不少银行一线人员出现了重市场营销、轻跟踪管理的倾向,片面追求贷款数量的增长,忽视贷款质量的监控。2.信贷人员自身素质参差不齐,有许多刚从事信贷工作…     

转换信贷管理机制 强化信贷管理

从近几年治理整顿中暴露出来的问题看,农行信贷管理中的主要问题是:一、信贷决策缺乏民主化和科学化,造成某些项目贷款失误.有些主管信贷工作的领导,不熟悉科学决策程序,在调查粗糙、论证不严密的情况下,拍板发放大笔项目贷款或凭经验,看党政领导眼色行事,导致上百万元、几百万元项目贷款失误不乏其例.有些贷款项目,在经营行和主办单位都没有参与调查论证其可行性的情况下,上级行便下令发放贷款,给信贷管理工作增加了难度.二、信贷资金财政化的倾向越来越严重,主要是把银行的信贷资金变成无偿性长期占用.就钦州地区的情况看,主要表现有四:一是由于地方利益驱动,政府迫使银行发放一些高税     

信贷员考核管理办法初探

<正>当前,加强信贷队伍建设已成当务之急,探讨信贷员考核管理的具体办法,有利于提高银行内部管理水平,有利于调功信贷人员的工作积极性,有利于促进信贷工作健康顺利发展。笔者根据基层行处信贷工作的实际情况和长期的管理实践,提出以下六条设想方案,望能抛砖引玉。 一、考评与档案相结合 首先,由于信贷业务内容多样化(不象会计、出纳、储蓄柜台人员往往是重复记帐点钞等单一化),业务行为效果后期化(指贷款能否收回、经济效益高低等结果有待日后体现),对信贷员的考核,客观上要求有系统和具体的工作情况资料作为考核依据。这些资料不但是本期考核的依据,而且有留作下期考核参考的价值。如贷款项目经济效益评估、贷前调查贷后检查的反映材料、专题调查报告或调研文章等资料。有了这些资料作依据,对信贷员的考核管理     

浅谈农行固定资产贷款项目调查评估工作中存在的主要问题及对策

农行固定资产贷款项目调查评估工作中存在工作效率和质量不高、缺少评估支持系统、评估人员及其素质难以适应业务发展需要等主要问题,建议采取多种方式加强评估培训;认真做好前期准备工作;加强精细化管理,保证评估测算的合理性;建立完善项目评估支持系统,提高调查评估质量;简化部分改扩建项目评估方法,提高评估效率;建立完善激励约束机制,提高客户经理的积极性;认真落实固定资产贷款后评价制度.     

提高信贷项目评估质量刍议

贷款项目评估是在进行可行性研究的基础上,按照有关政策和法规,运用科学的方法,进一步开展对项目的审查、评定、论证和估价。贷款项目评估是项目管理的重要内容,评估的质量影响到贷款项目的成败。正确、科学地进行评估,对降低贷款风险,提高贷款经济效益有着重要的意义。 多年来,我国银行系统借鉴世界银行贷款的评估方法,对贷款项目进行评估论证。实践证明,这是一项行之有效的贷款管理办法。但在实际评估工作中,由于种种原因,也还存在一些问题。     

建立四项机制 强化信贷资产管理

建立四项机制强化信贷资产管理卢涌章提高信贷资产质量是当前基层银行的一个比较突出的问题，有些银行逾期贷款、风险贷款已占全部贷款的３０％左右。信贷资产质量劣化的原因是多方面的，既有企业方面的因素，也有银行内部信贷管理方面的因素，还有社会环境问题。从企业方...     

贷款项目评估应处理好四个关系

贷款项目评估是指银行在贷款决策之前,对贷款项目的必要性、可行性和经济合理性进行定性与定量分析的工作。贷款项目评估是商业银行进行中长期贷款项目管理的首要环节,是实现贷款决策利学化的基本要求,是防范贷款风险的重要手段。银行要做好贷款项目评估工作,必须正确处理好四个关     

要重视在项目评估工作中防范信贷风险

要重视在项目评估工作中防范信贷风险唐立峰，林清项目评估是防范信贷风险的第一道关口。中国金融业自前面临的最大风险是信贷风险，因此项目评估工作能否有效地防范风险，关系到信贷资产质量的好坏，也是决定银行今后能否生存与发展的关键。近几年，建设银行的贷款投放量...     

浅谈当前项目评估报告存在的问题及对策

多年来,我国银行系统借鉴世界银行的评估方法,对贷款项目进行评估论证。实践证明,这是一项行之有效的贷款管理办法。但在实际评估工作中,由于种种原因,也还存在如下一些问题。一、问题1、贷款项目单位的可行性分析缺乏真实性,工作中造成评估结果与实际情况不相符合。依据贷款的评估程序,申报项目的单位必须向银行及有关部门提交可行性报告,然后再由银行在可行性报告基础上组织评估。但有的项目贷款单位在编写可行性报告时,所报数据、材料缺乏     

风险控制：项目评估的杠杆机能

贷款项目评估是以银行的立场为出发点,以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的,根据项目的具体情况,剔除项目可行性研究报告中可能存在的将影响评估结果的各种非客观因素,重新对项目的可行性进行分析和判断,为银行贷款决策提供依据。本文针对项目评估的意义、特点、要求和组织、工作原则、控制风险的作用等方面进行论述,重点论述了政策和...     

论赤道原则建立利益相关者互动机制的基本原则

赤道原则强调贷款银行应通过建立与项目利益相关者的互动机制,以及时识别融资项目的环境风险,有效提高信贷资产的安全性。其建立应该遵守以下原则:与项目分类及性质相一致;与项目的环境影响评估相结合;贯穿于项目整个生命周期;坚持信息披露、磋商和投诉管理环节;尊重东道国的法律法规和文化习俗等。中国的银行要按照上述原则,构建高效的利益相关者互动机制,提高项目的环境风险管理水平。     

信用衍生品与银行信用管理

一、从“信贷悖论”谈起 商业银行无论是单一贷款的风险管理还是信贷组合管理都无法消除银行信贷业务蕴含的巨大风险。商业银行信贷业务的开展是依靠大量具有专业知识的信贷分析人员，他们通常在某一行业、某类客户或者在某一地区积累了丰富专业信贷经验，被称为商业银行信贷专家制度。信贷专家的经验越丰富，银行授予其权限越大，越能影响银行的信贷决策。一般认为，在信贷专家制度下，商业银行信贷管理的过程中存在着对其熟悉的行业、熟悉的客户有着强烈的偏好．信贷业务之间具有较高的相关性。     

投资信贷的风险及其管理

<正>一、构成投资信贷风险的主要因素 1、投资决策风险。其主要来源有三:一是项目评估不准确、不科学,包括占有资料不全面不可靠、评估参数不合理、评估结论不客观等因素。二是投资信贷人员包括评估决策人员的政治、业务素质不高,责任感不强,或屈从行政干预盲目贷款,或碍于情面搞人情贷款,或以贷谋私等等。三是政策性的原因,包括经济发展指导思想、投资计划、信贷投向的失误等因素。如目前基建贷款大量承担的是国家指令性的大中型建设项目,这些项目不仅贷款数额大,建设周期长,而且往往是社会效益好,项目经济效益差,还款能力弱。