欠发达地区农行中间业务发展缓慢的成因及对策

中间业务具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点，目前它与资产、负债业务一起构成了商业银行的三大业务支柱，已成为衡量银行经营水平和竞争能力的重要标志。据有关资料统计，发达国家商业银行的中间业务收入一般占全部收入的30％-80％，国内商业银行的中间业务占比不足10％，而农行的中间业务在国内商业银行中的占比较低，特别是处于经济欠发达地区农行的中间业务发展尤为滞后。     

西部欠发达地区发展中间业务的战略思考

中间业务由于具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，目前它与资产、负债业务一起构成了商业银行的三大业务支柱，己成为衡量银行经营水平和竞争能力的重要标志。据有关资料统计：发达国家商业银行的中间业务收入一般占全部收入的30～80％，而中国农业银行的中间业务收入占比仅为百分之几。更严重的是由于地区经济差异，西部欠发达地区的农行中间业务发展严重滞后，扣除实际成本投入，在某些地方或某些产品上收入甚至为负数。     

欠发达地区中间业务发展中存在的问题及对策

作为金融产品的中间业务由于具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点,目前它与资产、负债业务一起构成了商业银行的三大业务支柱,已成为衡量银行经营水平和竞争能力的重要标志。据有关资料统计：发达国家商业银行的中间业务收入一般占全部收入的50％—80％,而国内商业银行的中间业务占比不足10％。不久前我们组织了对我市四大国有商业银行、交通银行(下称5家商业银行)的调查,调查表明由于地区经济差异,导致象我市这样欠发达地区的商业银行中间业务发展尤为滞后。     

中间业务为何“叫好不叫座”?

据有关资料显示,目前,我国银行业中间业务收入在银行业务总收入中占比最高不超过10%,与国外商业银行中间业务收入水平差距很大.而在一些经济欠发达地区,商业银行中间业务收入水平更低,在总收入中占比更是少得可怜.如湖北省某市四家国有商业银行目前中间业务收入在总收入中占比仅为1.5%左右.那么,在一些地区,特别是经济欠发达地区,商业银行中间业务为何"叫好不叫座"呢?其原因主要有以下几个方面:     

制约欠发达地区商业银行中间业务发展的因素

一方面，欠发达地区商业银行中间业务品种大多数停留于操作简单的结算类和代理类业务上，传统的结算业务、服务性的代理收付款业务品种占60％以上，商业银行仅将中间业务作为揽存的一种手段，作为传统存贷业务的配角经营，科技投入低，创新能力不足，致使其中间业务收入增长缓慢。另一方面，科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的POS、ATM机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展。三是商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，缺少专门从事中间业务经营的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门代理，经营与管理人员都是兼职，普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥商业银行经营与管理中间业务的自主性与积极性。     

对公国内结算中间业务存在问题及发展建议

我国商业银行中间业务发展是从1995年被正式提上议事日程,逐步得到重视并取得较快发展。2000年以来,中间业务创新集中在投资银行、理财、资产管理、企业年金、代理保险等年收益较高的业务领域。欠发达地区中间业务发展缓慢,传统的对公国内结算中间业务收入在营业收入中占比很低。     

农村信用社可以拓展中间业务

与表内资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点。国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，中间业务已与资产业务、负债业务一起构成现代银行业务的三大支柱。而我国金融业的中间业务，特别是农村信用社的中间业务与西方发达国家相比差距较大，主要表现在：     

抓住机遇 重点突破 实现中间业务快速发展

近年来，云南省分行按照总行中间业务总体发展规划和要求，抓住机遇，有效推动中间业务工作，经营成效显著。2006年分行中间业务持续．快速发展。中间业务收入年平均增长达到50％以上；2007年1—7月实现中间业务净收入3．05亿元，是去年同期的2．63倍，市场份额大幅提升，截至今年7月末，分行中间业务市场占比达到29．79％，比年初提高7。54个百分点，市场份额居当地同业首位；中间业务收入占主营业务收入的比重逐年提高，2006年和2007年7月末中间业务净收入占主营业务净收入的比重分别为6．7％和12．5％；产品和业务创新能力增强，分行积极在财务顾问、企业年金，代理贵金属，银团贷款，基金销售、货币掉期等新产品和新业务方面加强创新，认真落实多元化经营要求。促进中间业务的全面发展和收入结构调整。[编者按]     

对商业银行加快中间业务发展的思考

目前，资产负债业务仍然占据我国商业银行业务的核心位置，利息收入是商业银行最主要的利润来源，中间业务游离在边缘，结构性矛盾制约着商业银行的发展空间和利润增长点。我国商业银行目前开办的中间业务已达460多种，但实际运用的品种少、层次低，结构也不合理，中间业务收入占总收入的10％左右。而西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收人占总收入的40％甚至2／3，美国花旗银行达到近80％。     

基层行推进中间业务发展的建议

近年来，中间业务普遍受到国内各家银行的重视，无论在业务品种创新还是在业务规模上都呈现加速发展的趋势。但是，与国外发达国家商业银行相比，我国商业银行在中间业务方面还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40％-50％，有的甚至达到70％以上，如花旗银行．英国巴克莱银行，两我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10％以内，平均为7％-8％。因此，我国商业银行应向国际银行学习如何发现市场、培养市场，打造更多更为实用的中间业务产品，建立优秀的中间业务经营团队等，以推动中间业务的发展。两基层银行分支机构又是各家商业银行的“前沿阵地”，对发展中间业务起到举足轻重的作用，因此，有必要对基层行如何推进中间业务发展进行探讨。     

银行中间业务收费存在的问题与对策

据统计,2001年,南宁市四大国有商业银行中间业务收入占总收入的平均比重为3.1％,比国内平均水平(8％)低4.9个百分点。这四家银行中间业务收入占比低,除创新能力不强,技术含量不高的原因外,收费管理不规范和收费标准过低是制约中间业务收入增加的两个重要因素。因此,     

我国商业银行大力发展中间业务的思考

所谓中间业务,是指商业银行一般不运用自己的资金,以受托人或中间代理人的身份为顾客承办支付和其他委托事项,并据以收取手续费的服务性业务。具体包括结算业务、信用证业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务及电子计算机服务等等。 　　近年来,中间业务在西方商业银行经营中显现出迅猛发展的态势,在国际银行业务中占据了主导地位。国外商业银行中间业务收入基本上都占总收入的 40％以上,如英国最大的商业银行巴克莱银行中间业务的利润可以弥补全部业务支出的 70％以上;美国的美洲银行中间业务收入占利润的 40％。我国商业银…     

大力发展中间业务

中间业务是目前国际银行业竞争的焦点20世纪80年代以来，随着新技术在银行业的应用，金融创新活动不断深化，一些国外商业银行逐步改变发展战略，不断推出以收取手续费或以避险为主要目的的中间业务。中间业务逐渐成为银行的主要业务种类和收入来源。国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％一50％，有的银行占比更高，超过70％。     

拓展农村信用社中间业务的路径思考

中间业务意为中介的或代理的业务,指不构成金融机构表内资产、负债,形成非利息收入的业务。中间业务作为金融机构低风险的收入来源,是传统信贷业务的延伸和创造,其在金融领域的重要作用早为西方金融机构所重视。据统计,西方国家金融机构的中间业务品种已达2万种,其收益占全部收益的比重一般为40％-50％,甚至更高。     

商业银行中间业务发展探析

（一）占比小。国内商业银行中间业务收入占总收入的比重平均为7％～8％．而德国商业银行60％以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70％以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73％。     

拓展中间业务的思考

在西方经济发达国家银行中，中间业务与资产业务负债业务构成现代银行的三大支柱，其收入占全部收入的６０％左右。我国商业银行中间业务处于起步阶段，收入仅占１０％左右，９０％的收入来自存贷款利差。随着我国利率的不断下调及存贷利差的逐步缩小，商业银行单纯靠传统...     

试析商业银行中间业务产品定价

收支相抵是商业银行经营活动的最基本要求，在此基础上，才能要求实现盈利。实现中间业务盈利是商业银行不断开发中间业务产品并将其推向市场的根本动因。由于受传统观念影响，中间业务在很大程度上仅仅被当作提升商业银行服务质量，以拓展存贷业务特别是吸收存款的主要手段，而非基本业务品种，导致商业银行对中间业务长期不收费或低收费。这既不符合商业银行市场化经营的原则，也违背了中间业务作为商业银行三大业务支柱之一的本质要求，进而造成中间业务发展滞后，对商业银行收入贡献较小的现状。从国际发展趋势看，中间业务收入在商业银行总收入中的占比不断提高，甚至已经超过其他业务收入，中间业务作为商业银行主要获利来源的地位已基本确立。因此，合理确定中间业务产品价格，复归中间业务的业务本质，实现合理有偿服务，对我国商业银行加快发展中间业务、改善业务结构、优化收入构成是非常现实和必要的。     

欠发达地区农行开展中间业务的难点及对策

欠发达地区农行由于地理环境差，基础设施落后，业务经营发展较慢，开展中间业务面临着诸多的困难。因此，必须从实际情况出发，把握中间业务的发展方向，克服困难，因地制宜拓展中间业务，改变资产负债结构，拓宽农行收入渠道，实现经营状况的根本好转。     

国外银行机构业务介绍

国外银行机构业务开展与其国情密切相关,金融业发达国家的存贷款利率是市场化的,一般参照伦敦同业拆借利率浮动定价,存贷利差通常低于1％。由于贷款业务的高风险,加上银行监管当局对信贷业务的严格监管(防止发生金融风险),国外银行通常在拓展中间业务收入方面设法提高其在总收入中的占比,大力发展结算和代理业务,以获取结算代理费。在美国银行业,中间业务收入(公司、机构、个人客户)通     

天长市农行拓宽经营渠道 做强中间业务

近年来，天长市农行按照安徽省农行提出的“加快发展，三年翻番”的要求，立足于天长支行的实际，研究制定出在坚持做好传统业务的同时，努力将中间业务做强的战略目标，从而使中间业务成为该行新的利润增长点。2005年。该行实现中间业务收入288万元，完成全年计划的112％，占当年实现经营利润的16％，较上年提高了6个百分点，人均占比1．81万元，在当地同业排名第一。2006年，该行中间业务又取得新的突破。截止5月底，共实现中间业务收入达到189万，完成年度任务的51．92％，按此进度，预计该行今年可超额完成全年中间业务收入。