ATM机上客户信息被盗的银行法律责任解析

伴随着我国银行卡发卡量的高速增长及ATM机等自助银行和自助设备的迅速普及,针对银行卡的金融犯罪活动也日益增多.犯罪分子在ATM机等自助银行和自助设备上加装读卡器,摄像头等高科技设备来窃取客户银行卡信息和密码,然后通过克隆客户银行卡来盗取客户存款.     

业务处理自动化 金融服务电子化———中国工商银行电子新业务简介(一)

商业银行电子化是指采用计算机技术、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，实现业务处理自动化、金融服务电子化、银行管理信息化和决策科学化，为客户提供多种快捷、方便、安全的服务。一、自助银行自助银行是银行借助计算机网络及先进的银行专用设备，配上保安监控设施，组成的由客户自己操作的金融服务系统。自助银行由ATM、CDM、自助补登折机、多媒体查询系统等电子化设施组成。（一）自动柜员机（ATM）。ATM是使用最广的自助服务设备，客户自助服务内容有查询、取款、存款、转账、密码修改等。（二…     

ATM陷阱，“魔”“道”之争

ATM是银行为方便客户小额取现、转账,增加中间业,务收入,拓展银行卡业务的电子渠道,各家银行的机具布设力度都很大。与此同时,针对ATM等自助机具的高科技犯罪日益猖獗,愈演愈烈,已对银行安全经营、风险控制、公众信誉造成危害,对银行卡业务健康有序发展构成威胁。如果把利用ATM自助机具进行疯狂欺诈,     

如何防范ATM机上客户资金被盗取

最近．犯罪分子利用自助银行ATM机加装银行卡复制器盗取客户信用卡信息．而后用复制的信用卡盗取客户资金的事件屡有发生．给银行的声誉带来了不利影响。为有效遏制犯罪分子利用ATM机作案．农行无锡市滨湖支行采取以下措施加以防范，收到明显成效：一是要求网点保安和大堂经理日间加强对白助服务区的巡查：二是要求网点抽派人员每天晚上对自助服务区进行巡查，重点是检查自助机具上有无可疑装置：三是支行保卫部门组织人员加强对夜间自助区的巡查：四是利用远程监控系统全天候监控自助区的情况；五是加强对客户的宣传工作．指导客户识别犯罪分子加装读卡器和摄像头的技巧，增强自我保护意识；六是采取相应措施，在自助机具上加装“密码键盘防护罩”，防止客户操作时密码泄漏。     

中国ATM安全管理的现状、问题和对策分析

一、中国ATM安全管理的现状 随着信息化、网络化的日新月异,ATM交易在银行支付渠道中发挥的作用越来越重要,然而利用ATM实施的犯罪行为也日渐增多。加强ATM的安全管理已成为各银行完善银行卡客户自助服务、促进我国金融业稳健发展的关键问题。     

防范自助设备盗取资金案件的创新与实践

在自助设备上安装读卡器,盗取客户银行卡信息制造"克隆卡",是一种简单、低成本、易掌握的盗取客户资金的犯罪方法。尽管银行采取了很多防范措施,但此类案件仍时有发生。我国法律规定,由于在银行内客户信息被盗造成的损失由银行负责赔偿。为维护银行利益和保护持卡人的信息、资金安全,保证自助机具安全运行,消除银行与持卡人之间可能发生的经济纠纷,中国银行天津市分行保卫部根据此类案件涉及的作案工具、手段和特征,研发、设计了新型自助设备插卡口保护装置。当自助设备自带或银行安装的插卡口保护装置被拆除时,自助设备自     

自助银行设备的风险分析及防范对策

自助银行设备是指放置在自助银行内的一类设备的总称，一般包括：自动柜员机、多媒体信息查询系统、外币自动兑换机、存折自动打印机等。对于百姓来说，自助银行设备可以缩短在银行柜台排队时间、操作简单，并可提供7x24小时不问断服务，深受广大储户的欢迎。对于银行来说，自助银行设备的产生也大大缓解了柜台的压力，同时从时间和空间延伸了银行的服务。日常生活中，最常见、用得最多的银行自助设备就是自动柜员机（ATM）。然而，随着各家银行不断加大银行自助设备投放，为银行卡持卡人提供便捷服务的同时，如何防范不法分子利用自助设备侵害持卡人利益，有效化解资金支付过程中的风险，是值得我们深思和讨论的重要课题。     

自助保管——延伸自助银行服务理念

良好的客户界面和高效率的自助服务体系,是银行真正实现自助服务策略所必需的。在银行的自助服务区中,诸如存款、提款、存折补登、客户信息打印等基本业务都已提供并广为客户所接受。此款大堂式银行自助保管箱可以将文件、资料等物品存放在银行的自助服务区中。银行也同样可以将准备发送给客户的相关文件或单据存放在自动保管箱中。客户可以在银行营业时间以外的任何时间,通过其银行卡并输入双方确认的密码     

防范ATM自助服务风险的几点对策

随着信息化、网络化的13新月异,自助柜员机(Automatic Teller Machine,简称ATM)交易在银行支付渠道中发挥的作用越来越重要,然而利用ATM实施的犯罪行为也在日渐增多。加强ATM自助服务的安全管理,已成为发展银行卡客户、促进金融业稳健发展的关键问题。     

自助设备现金风险防范

目前,国内银行使用的自助设备越来越多,给客户办理业务带来很大方便。但是,由于客户操作不规范、犯罪分子作案手段层出不穷,自助设备的使用也给银行带来了很大的现金风险。此外,自助设备硬件本身存在诸如对出钞和回收不能进行检验、应用程序不够智能化、客户及管机员操作失误而导致的一系列纠纷,更给银行的形象带来负面影响。银行可以通过以下几种方式防范风险。     

加快个人征信在发展银行自助业务方面的积极作用

银行除了事前更好地运用现代科技手段,尽可能地减小银行卡交易过程中影响交易成功的影响因素,事后在处理这些交易时,要加快个人征信在发展银行自助业务方面的积极作用,联系国内银行卡用卡环境及面对的困难,实现产品创新,实现流程优化,创造更好的用卡环境,满足客户需求,满足社会需要。本文就联系国内当前银行卡发展及自助设备管理现状,抛砖引玉,就如何加快个人征信在发展银行自助业务方面的积极作用,创新我国银行自助设备管理,为社会提供更好的用卡环境,谈谈自己的一些想法。     

加强防范银行自助设备诈骗刻不容缓

据中国人民银行统计数据显示，截至2010年一季度末，中国累计发行银行卡21．69亿张，联网POS机具258．7万台，银行自助设备22．16万台。银行自助设备日益普及，却因无人值守，招致不法分子针对银行自助设备的犯罪活动日益猖獗。据公安部通报，2010年1~4月，全国公安机关共立银行卡犯罪案件6700余起，涉案金额达59．6亿元。自助设备的安全防范日益成为各商业银行面临的严峻挑战和迫切需要解决的问题。     

银行自助机具安全性问题的法律探讨

银行卡及银行自助终端的发明及投入使用,在简化交易程序、提高交易效率、降低交易成本等方面具有划时代的重大历史意义。近年来,随着银行卡业务的迅速发展,ATM自动取款机、CRS自动存取款机、自助终端机等自助设备的使用范围逐步扩大,改善了银行的经营环境,为客户带来了     

银行卡业务风险的防范

随着银行卡业务的快速发展和银行卡市场竞争的日趋激烈，有关银行卡的投诉、纠纷等案件频发。银行卡业务风险处于多发、高发期，因此，加强银行卡业务风险防范迫在眉睫。一、银行卡业务风险的主要原因随着银行卡发卡量的突增，贷记卡的欺诈风险和操作风险不断加大，特别是客户利用银行卡套现造成的风险更为严重。近两年，银行卡欺诈风险总体水平呈上升趋势。     

银行计算机案件特征与防范策略

随着计算机技术和网络技术的飞速发展，现代商业银行依托先进的信息技术平台完成了数据集中工程，并且开办了网上银行、电话银行及自助银行等多种服务。银行业务品种和服务渠道的多样化，使客户身份鉴别、访问控制、交易安全性、数据安全性等验证工作更加复杂。同时，伴随着银行卡联网通用的推进及行业间互联互通的深入，在银行之间及银行业与其他行业之间，信息技术风险影响的范围和广度日益增大。近年来，利用计算机及网络技术针对银行及客户进行作案的现象越来越多，严重损害了银行的信誉和形象，因此加强计算机案件防范是所有银行面临的刻不容缓的重要任务。     

银行计算机系统时间的非准确性对跨行交易产生的挂失风险探析

2007年初,甲银行客户王某在甲银行所属的自助银行内取款时被犯罪分子将其银行卡“调包”盗取,王某离开自助银行随即发现自己的银行卡被“调包”,王某在向“110”报警后,拨打了甲银行的客户服务电话进行口头挂失。第二天,王某到甲银行柜台办理书面挂失和余额查询时,发现银行卡内的大部分资金已被盗取,通过调取账户明细表看到：     

给ATM找个远程管家

ATM和自助银行无疑是现代商业银行服务客户的重要渠道之一。如今,越来越多的ATM和自助银行出现在商业街、商场、社区、学校等场所。对于现代社会的人们,也越来越习惯于通过一张薄薄的卡片（银行卡）,在ATM和自助银行上办理各种金融业务,而不是费力地到处寻找银行的营业厅。     

系统化风险防范：自助银行业务安全的保障

随着国内银行卡的日益普及和零售业务、中间业务的蓬勃发展，自助银行以准确、快捷的结算和个性化支持的服务特点深受公众青睐。银行面向客户的窗口不再单纯依赖于营业柜台等传统物理网点，由自动柜员机、自动存款机、电话银行、网上银行、手机银行等多种IT设备和技术手段构成的自助银行系统正在现代金融业务中扮演着越来越重要的角色。与此同时，近年来针对自助银行业务的违法犯罪活动日益猖獗，高科技、智能化的作案特点明显，风险防控形势不容乐观。如何有效遏制案件高发趋势，切实维护自助银行业务的正常运行，确保银行和客户资金安全…     

浅析新时期银行服务体系的构建

银行服务体系是为客户提供全方位的服务的重要手段。要通过产品开发创新、提高技术水平、重构客户关系等方面来构建适应当前经济金融全球化和网络化形势下的银行服务体系。中小商业银行宜集中力量在网络银行和银行卡方面,突破网点和自助机具不足的限制。     

自助银行的规模经营

自助银行(Self-ServiceBanking)又称“无人银行”、“电子银行”,它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分,是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术,为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务,全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。国外的商业银行经过多年的建设,已建立了先进的计算机网络系统,自助银行的建设起点也比较高,利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务,功能也比较全面。目前,我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。 一、郑州交行的自助银行网络 郑州交行自1998年3月推出了首家全智能化自助银行,取得了成功,到1999年2月又实现了全市22家自助银行全面联网运行,自助银行拥有量创全国城市行之最。该自助银行具备以下特点： 首先是设备齐全。配备有ATM(自动柜员机)、CDM(自动存款机)、多媒体自助服务终端、ProPrinter(信息打印机)、全自动保管箱、日夜金库、IC卡电话等。 其次是功能齐备。自助银行可为客户提供自动存款、自动取款、自动缴费、自动转帐、自动转存、自动保管、自动寄存现金物品、自动查询帐户余额、自动打印历史交易明细、电话银行、多媒体信息查询、购买国债等多项服务,品种齐全,功能先进,标志着郑州交行在业务电子化与自动化上已处于全国银行业领先水平。 再次是设备先进。自助银行的设备包括美国NCR、日本能平、德国西门子、瑞典固力保等国际名牌产品和国内一些知名公司的新产品,其技术的先进程度和功能的全面性,即使与国外自助银行配备的同类产品相比也毫不逊色。 自助银行的大规模联网运行加上110台ATM的全天侯服务为郑州交行带来了巨大的经济效益和社会效益,进一步提升了郑州交行的社会地位和社会声誉,促进了各项业务的迅速发展,尤其是推动了银行卡发卡量的迅猛增长及卡上功能的充分发挥。目前每日进入郑州交行各自助银行办理业务者最多时达到500多人次,截止1999年6月底储蓄卡发卡近51万张,各卡种人民币存款超过12亿元,发卡量、卡上存款和持卡消费额在郑州地区银行卡市场占比分别为45％、80％和60％左右,其中太平洋借记卡(神通卡)最近又被河南省消协评为“消费者信得过的电子货币”。 二、功能实现与百姓理财 自助银行中的自动柜员机提供24小时现金提取、查询、转帐、更改密码等服务。自动存款机提供24小时自动存款服务,机器可自动识别现钞的真伪和面额,完成资金及时入帐。日夜金库为客户提供24小时现金缴存、小型贵重物品寄存服务,次日由银行工作人员根据客户事先要求清点入帐或暂时保存,夜晚营业的商户再也不用为晚间营业收入的保管问题发愁了。全自动保管箱是提供给租用人存放贵重物品的安全装置,可存放珠宝首饰、有价证券、契约、文件及保密资料档案等,具有防火、防盗、防潮设施,是个人或单位贵重物品存放最安全、最理想之装置,该系统完全由客户独立操作、全自动化,全天候开放,无需银行工作人员陪同,确保客户隐私。 银行电了化的一个目标就是用新的技术、新的思维去引导客户改变投资理财观念,用新的手段实现客户新的需求。自助银行的普及且深入人心是因为它确实给客户的生活带来了前所未有的方便。客户可全天候办理各项银行业务,打破了传统银行营业网点营业时间的限制,解决了客户的24小时现金存取、缴纳款项和贵重物品的保管问题,又给客户以安全感。 中间业务的开展解决了与百姓日常生活相关的如水费、电费、电话费、寻呼机费、保险费、有线电视费等缴费难的问题。持卡用户可以不用在收费单位或银行上班时间去缴费了,利用中午或工休时间到就近的自助银行去办理,所有费用都一次交齐了,并且可随时了解自己资金的历史交易明细、金融知识、投资动态等信息,还可购买国债,进行银证转帐等业务,为客户投资理财提供了极大的方便。对正在校的学生来说,解决了柜台办理业务的时间和上课时间冲突问题,可在课余时间随时到自助银行办理存取款业务,还可珍惜和合理利用家里所给的生活费。对居无定所的外地打工人员来说,也不用担心收入的钱款得不到妥善的保管了,可到就近的自助银行随用随取,攒多了一起寄回家乡…… 三、自助银行的规划 自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一,也是商业银行展示形象、服务社会的重要窗口,它的规划和设计应以客户满意为出发点,让客户乐于接受,乐于走进自助银行,去享受现代科技带来的金融“自助餐”,才能达到设立自助银行的目的,得到应有的收益。 1．发挥规模优势 自助银行的规划应以发挥规模优势、产生规模效益为目标,全力推进具有多种配套服务功能及综合性能的电子化系统工程的建设,首先应突出同城优势,利用高科技手段迅速抢占制高点,经过一段时间的试运行和市场反馈,取得可行性论证后,不能只求广告宣传效果,还应认准发展方向,敢于继续大胆投入,充分发挥规模优势,才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。其次,它也是目前在人民银行限制新增网点开设的情况下,进行网点拓展的一种新尝试,不仅能节省银行营业网点开设的成本,还能以其特殊的服务功能和服务效果迅速扩大其影响和服务范围,实现自助银行24小时全天候规模化经营。 2．应用功能的规划与完备 应用功能的规划要与服务对象结合起来,把传统的柜台业务和柜台外业务结合起来,操作界面具有温馨和亲切感,有良好的交互性,操作流程要简明易懂和具有完善的自我操作引导功能,使客户感到轻松易用。并且要不断地完备与开发新功能,真正让客户享受完善的金融“自助餐”。 3．软件、硬件自动化设备规划 自助银行网络的建设应充分考虑其与原有银行网络系统的兼容性和对原有系统的改造,既要满足各项银行业务需要,又要具有高度的安全性、可靠性和灵活性,并留有扩充和升级的余地。设备选型方面,在进行性能价格比等多种因素综合考虑的基础上,应引进具有整合式产品设计、成熟稳定、功能先进的新科技产品。 4．选址的考虑 自助银行的建设地点应选择在人口密集、居民素质高、经济状况较好的地方,以提高它的使用率和宣传效应。另外,地点还应注意选在易于被发现和识别的明显处,也可在自助银行附近设立大型灯箱用于引导客户,给客户和自助银行本身带来安全感。 5．环境与形象标识规划 自助银行要进行统一的CI设计,营造鲜明的视觉传达识别系统,包括行徽、标准字、标准色设计、整体外观形象、内部装修、自动化设备布局等要达到一个标准化的要求,要和谐明快、充满朝气和现代意识．要建立一种让客户熟悉、清楚和容易识别的风格,把银行的形象特色和文化内涵展现给客户,使客户无论到哪一个自助银行都有一种熟悉的感觉,容易建立亲切感。操作环境应明亮、温馨、宽舒,加上轻松欢快的背景音乐、新颖柔和的灯光效果等,创建一个令客户感到舒适的、有安全感的空间。 6．安全保安系统规划 自助银行应设置智能门禁系统,持卡人需刷卡才能进入自助银行进行交易,可防止流闲杂人员进入弄脏或破坏室内的自动化设备,室外设置外景录像监控,室内设置全方位录像监控、客户进门提示及防震动自动报警装置,全面提升自助银行的安全性能,给客户提供一个安全放心的交易环境。 7．宣传规划 要迅速扩大自助银行的影响,提高它的使用率,就必须制定相当规模的宣传计划,组织员工在各自助银行、营业网点、居民区、繁华地段设点举行宣传活动;充分利用媒体优势(如报刊、广播、电视、互联网、大型灯箱广告等);也可在营业网点、自助银行等地点设立录像演示等方式,对用户进行公共教育,使用户不但会用自助银行,而且在使用过程中了解它的好处和方便,从而在舆论上造势,让市民真正接受自助银行,达到成功抢占市场的目的。 四、规范自助银行管理制度,加强技术力量建设 自助银行的日常管理应建立起一套行之有效的管理制度,如：武装押运制度、现金管理制度、设备安全管理制度、帐务处理制度等。设立专职的自助银行管理人员,建立自助银行运行日报,每天对的运行情况进行认真、详实的记录,负责客户的业务咨询,保证结算渠道畅通,及时解决自助银行运行过程中出现的问题,如现钞的及时补充、存款现金的及时入库、吞卡和欠款的及时返还、中心下划帐务的及时勾兑、设备及通讯故障的排除等。 加强业务培训,不断提高有关人员的业务素质和服务水平。积极开展优质服务竞赛,加强监督和检查,促进各项有关制度和规定的落实。科技以人为本,要保证自助银行的安全、高效、无故障运行,必须建立起一支强大的技术保障队伍,加大软件开发力度,不断完善白助银行的功能,开发新的需求,提供24小时的硬件维修、维护支持,为自助银行的可靠运行打下坚实的墓础。 五、结束语 在当今时代日益激烈的竞争环境中,各家银行都在增加新的服务品种来提高服务质量和扩大业务范围,引进先进的银行观念、产品设备和金融工具己成为银行业竞争的热点,自助银行作为现代银行新概念和一种战略性的竞争工具,正越来越得到各家银行的重视。开拓一块市场不是结果,占领并守住这一市场才是最终目标,不断满足客户日新月异的需求才是立身之本,只有让广大客户受益,才能得到市场的认可。高科技投资也不仅仅是银行在同业竞争中的一种短期行为、攀比行为,而是在利用科技手段抢占市场制高点后,认准方向,敢于继续扩大投入,充分发挥规模优势,才能在竞争激烈的市场经济中站稳脚跟。