我国个人消费信贷中信息不对称的原因及对策

个人消费信贷是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款。近几年来，我国的个人消费信贷市场发展较快，但在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。笔者认为，个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素，而信息不对称是产生个人信用缺失的主要原因。本文试图利用信息不对称理论，对个人消费信贷市场中存在的问题进行分析，并提出相应对策。     

商业银行个人消费信贷业务存在的问题及对策

商业银行的个人消费信贷业务经过几年的非常规发展之后,近两年,这一业务增长速度迅速减缓.商业银行、消费者以及开展这一业务的宏观环境存在的问题限制其发展.要使商业银行个人消费信贷得到较快增长,必须改变消费者消费观念,加强银行个人消费贷款业务创新以及尽快建立健全个人信用制度、个人资信评估体系.     

不良债权的几种评估定价方法

我国四家国有商业银行都存在着大量的不良信贷债权,因此这些国有银行和金融资产管理公司都在进行大规模的不良债权处置工作。“某某银行和某某资产管理公司的联手拍卖会”的宣传常见于报端。不良债权按实有账面价值回收已不太可能,折价回收,都面临一个关键问题,不良债权应该如何合理定价?不良资产处置时的定价是相当关键的环节,定价合理与否将直接决定资产处置的是否有效。在中国目前的市场情况下,尚缺乏对不良贷款债权进行市场定价的机制。从实际操作看,无论采取什么手段,资产管理公司按账面价值收购的不良资产要全部按账面价值回收是不可…     

推进债务重组重塑微观基础--关于西北部分地区资产管理公司处置不良债权情况的调查与思考

根据我们承担的社科基金重点课题《资产管理公司运营状况和未来发展方向问题研究》的要求,课题组部分成员于2004年7月9日至25日,到宁夏、甘肃进行了调研,先后在银川、兰州等地访问了当地的各家资产管理公司(以下简称AMC)下属机构、当地政府资产管理部门和8户相关企业。像全国的总体情况一样,西北这些地区的银行不良债权的剥离、处置工作做得有声有色。通过这次集中剥离、处置银行不良债权,改善了各家国有商业银行的资产负债     

消费信贷裹足不前的个中原委

一、制约我国个人消费信贷发展的因素1.个人信用制度尚未建立。我国由于受多种因素的影响,社会信用环境一直十分恶劣,导致个人信用制度的不完善和个人信用普遍低下,这种状况与现代市场经济对个人信贷的要求格格不入。而市场经济就是信用经济,面对这样一个脆弱的个人信用体系,银行开展消费信贷业务时,就会制定较为严格的贷款条件和程序,普遍实行授权授信、存单质押、房产质押等,条件苛刻,手续繁杂。消费信贷个人还必须承担高额的附加费用,如抵押评估费、登记费等。2.居民收入水平普遍较低,收入分配结构不平衡。改革开放以来,虽然我国居民收入…     

化解银行不良债权的思考

化解银行不良债权的思考张尊元目前我国国有商业银行贷款信用风险问题日益突出，其不良债权已超过５０００亿元。银行信贷资产保全，已成为我国经济体制转轨时期金融与经济改革中一个突出的矛盾。如何处理好银行不良债权，已迫在眉睫。笔者就这一问题，谈一些看法。面对银...     

论银行不良债权的消化途径

如何提高国有商业银行的信贷资产质量，是经济体制改革的重大问题。银行信贷资产沉淀于企业，使得银行正常商业化经营发生困难。国有商业银行的不良债权应本着政府分担、银行让利、企业消化的“三家抬”原则，既要从客观上寻找解决的方法，也要从银行自身加强管理上寻找突破口，以保全银行的信贷资产，保证国有资产的安全完整。     

债转股中的几个问题

在我国经济转型期累积形成的债权债务问题已经成为国企改革和整个经济体制改革的拦路虎,银行大量的不良债权蕴含着巨大的金融风险。借鉴国外成功经验,我国四大金融资产管理公司应运而生。四家资产管理公司分别对应四家国有商业银行,它们以收购、管理、处置国有银行剥离出来的不良资产为使命,以最大限度地保全这部分资产,减少其损失为主要经营目标。我国新组建的信达、华融、东方、长城四家金融资产管理公司在今后相当长的时期内是以运作债转股为其使命的。通过初期阶段剥离银行不良资产,实现了债权从银行到资产管理公司的转移。目前,资产管…     

浅议"债转股"

“债转股”方案运作的机理为:金融资产管理公司购买商业银行的不良债权,形成新的债权、债务关系,并对企业实施债转股,形成新的股权关系;金融资产管理公司对债转股企业实施资产重组,待企业经营好转后,金融资产管理公司通过兼并、合并、股份回购等方式收回投资。上述环节环环相扣,即资产收购、资产管理、资产处置三个方面同时展开。实施“债转股”后将形成企业。银行、资产管理公司的“三赢”的格局,对于我国目前的国企改革来说可谓是一剂良药,但也存在一定的局限性。 一、“债转股”的有效性 我国目前企业的资本结构普遍表现为高负债率。对七个城市的国有经济调查结果显示,我国国有企业债务中,有20％是不良债务,即使按照这个比较保守的比     

消化银行不良债权的一种思路

消化银行不良债权的一种思路人民银行抚州地区分行邹力宏有数据表明，在我国国家专业银行几万亿信贷资产中，１８％左右处于呆滞状况，这还不包括逾期的部分。这样巨大的不良债权，已严重地影响了专业银行资金的有效运行，并制掣了它向国有商业银行转轨的进程。因此，消化...     

我国个人消费信贷的主要障碍和对策

本文从经济学角度，对个人消费信贷业务涉及的银行，消费者，商家，政府行为模式进行理性思考，从收益性和风险性的配比关系角度，分析银行，消费者，商家，政府等相关主体如何在收益性和风险性达到某一合适配比水平时，达成“多赢”局面，形成个人消费信贷业务价值链，从而促进国内个人消费信贷业务发展。     

个人信用征信与保护的冲突与平衡

个人征信行业和制度的发展是市场经济发展的必然,是市场交易安全的保障,其本质要求个人信用信息的开放和共享,而个人信用信息的私密性的特征决定了个人信用征信机制的构建与个人隐私权保护的冲突不可避免。可以说,个人信用隐私权的适度限制与个人征信信息的适当公开,二者的平衡与协调是个人征信体系建立成败的关键问题。在个人信用信息的征集、管理及使用过程中,都应注重个人信用信息保护的平衡。     

健全中国个人信用机制方法的探讨

中国个人信用制度的建设起步较晚,还没有形成相对完善的体系,仍有许多问题尚待解决。借鉴国家成功经验,结合中国个人信用的现实情况,构筑符合中国特色的个人信用机制,须尽快建立和完善个人信用管理的法律制度,培育信用管理人才,宣传信用文化,培育专业的信用评估机构,积极探寻完善中国国情的个人信用机制体系。     

基于AHP的商业银行个人信用模糊综合评价模型

信用风险作为商业银行主要的业务风险,其不确定性往往会造成市场分析不充分而导致信贷质量下降,业务缩减。针对影响商业银行个人资信评估的各种因素,本文利用层次分析与模糊数学方法建立了层次式模糊综合评判模型,并用该模型进行了实证分析。     

浅谈以人为本企业管理

现代管理的中心已从“物”转向“人”,但对人的认识上还有很大差异。本文认为,管理不但是如何识别人、使用人的问题,而是培养人特别是发展人的问题。管理者就是要为员工自由而全面的发展提供良好的环境和空间,进而为企业的发展创造强有力的资源条件。     

我国消费信贷的发展现状和对策

中国是一个消费信贷起步较晚,并且很不充分的国家。一方面这与人们的消费习惯有关,同时也与收入不平衡和信贷政策有关。要大力发展消费信贷,就要从建立个人信用制度、加强防范信贷风险等基础性工作着手,加强消费信贷风险的管理。     

中国农村信贷情况初步统计——来自“北京大学-花旗银行”农村金融调研的证据

本文回顾了之前有关农村借贷的文献。基于“北大一花旗中国农村金融调查”数据，我们对数据结果进行初步描述。根据调查，大多数农村家庭可以在需要时获得信贷；他们会根据不同用途通过不同渠道进行借款。家族间的零利率贷款和向农村信用合作社贷款是信贷的两个主要来源；超过一半的贷款是亲朋问的免息贷款。调查也显示出，很多家庭对于申请贷款没有信心。另外，“利率太高”和“申请程序繁琐”、“没有足额贷款保证”也成为贷款的障碍。研究还发现，从农村合作信用社获得贷款的决定性因素是“偿付能力”和“个人信誉”，而后者其实也可以被解释为“偿付能力”。除了这两个因素，能够提供担保人或抵押品，甚至有内部人（例如农村信用社职员）的帮助都可以对获得农村合作信用社贷款起到积极作用。最后一部分，我们为今后的研究方向提出两个建议。     

基于PSO的个人信用评估组合预测模型

将组合预测模型用于个人信用评估,在两种单一统计模型的基础上,利用粒子群算法（PSO）求解组合模型的权重,并通过粒子适应度函数的设置来控制第二类误判的发生,构建了基于PSO的组合预测模型。应用结果表明,基于PSO的组合预测模型的分类精度高于单一统计模型,并且有效降低了第二类误判率,对于商业银行控制信用风险具有更好的适用性。     

信用风险、公司质量和“成长幻象”

债权融资能帮助中小企业解决资金问题,促进中小企业成长,但债权融资带来的信用风险也可能影响到企业,这些风险大部分是隐形的,不容易被察觉,因此,过多依赖债权融资的高成长性中小企业,可能会出现“成长幻象”,它们的高成长性只是昙花一现。     

反思"信用权"——以完善我国信用征信体系为背景

诚实信用原则的确立、美国信用立法的经验以及我国信用严重缺失的社会现实都表明,确立“信用权”不符合在我国建立诚信社会的法律价值诉求。学界试图将有关自然人及法人的信用的保护统一纳入到“信用权”的框架下的努力,不可避免地引发“信用权”是人格权还是无形财产权的争论,“信用权”在理论和实践中都将面临难题。因此,在完善我国信用征信体系的背景下,应由名誉权和隐私权对自然人信用利益加以保护。对法人信用利益的保护,应分别置于民法和反不正当竞争法就商誉相关规定的保护之下。