大型商业银行的小额信贷之路——兼论与新型农村金融机构间的合作机制

据中国银监会估算,全国1.2亿有贷款需求的农户中,近30%的农户因为缺乏抵押物或合格的担保人而没有机会从金融机构获得贷款支持。农户的信贷需求,实际上是小额信贷需求。对商业银行如何有效地进入小额信贷市场以及如何完善其小额信贷模式进行探讨,对于帮助解决我国农户贷款难问题、深化农村金融改革,具有重要意义。     

贫困型农户融资困境分析与政策建议—基于重庆市的调查数据分析

本文以重庆市暂时贫困型农户为调查对象,对贫困型农户的融资状况进行了调查分析,结果发现：重庆市贫困型农户中的绝大多数都有信贷需求,且以中短期的小额需求为主,其最主要的是生活消费性需求,其次才是生产性支出,但实际发生借贷现象的贫困型农户比重不高,从正规金融机构获得过贷款的贫困型农户更少。资金需求量太小、缺乏担保抵押是他们很难从正规金融机构获取融资的主要因素。     

欠发达地区农户信贷需求与约束研究

文章利用2009年南京农业大学到江苏省淮安市涟水县调查数据,考察欠发达地区农户信贷需求与约束。文章首先对农村金融存在的部分问题进行分析。进而采用描述性分析方法对农户正规与非正规贷款用途及小额信贷目标瞄准机制进行考察,得出结论:1、农户向正规金融机构贷款主要用于生产,农户向非正式金融机构贷款主要用于非生产性项目的巨大开支;2、生产性贷款远远大于消费性贷款,农业生产性贷款大于非农产业贷款;3、小额信贷目标瞄准机制存在目标上移现象。     

欠发达地区农户信贷需求与约束研究

文章利用2009年南京农业大学到江苏省淮安市涟水县调查数据,考察欠发达地区农户信贷需求与约束。文章首先对农村金融存在的部分问题进行分析。进而采用描述性分析方法对农户正规与非正规贷款用途及小额信贷目标瞄准机制进行考察,得出结论：1、农户向正规金融机构贷款主要用于生产,农户向非正式金融机构贷款主要用于非生产性项目的巨大开支;2、生产性贷款远远大于消费性贷款,农业生产性贷款大于非农产业贷款;3、小额信贷目标瞄准机制存在目标上移现象。     

贫困农户贷款难问题研究

农村金融是我国农村经济发展的重要保证,农户融资是发展农村金融的关键。小额信贷在引入我国之后,因其能解决农户融资和消除贫困而得到政府的支持。然而,国内外的研究和调查显示,小额信贷逐渐偏离了贫困户。事实上,农村信用社作为目前开展农村小额信贷业务的主要金融机构,一直存在着放大户、垒大户、＂扶富不扶贫＂的现象。为了解决贫困农户贷不到款和贷款难的问题,本文分析制约贫困农户贷款的因素,并给出应对的措施。     

农户金融需求困境破解之道

当前的农户小额信贷和农户联保贷款能较好的满足一般种养殖业农户的信贷需求,但是贫困农户和市场型农户,尤其是由农户联合成立的新型农村合作经济组织的信贷需求满足率却比较低。     

黑龙江地区农户小额信贷需求的影响因素研究——以桦川县为例

小额信贷在蓬勃发展的同时,在实际中也会遇到诸多问题,特别是如何对接信贷供给和信贷需求成为摆在金融机构和经济管理部门面前的一道难题。鉴于此,本文选取具有地方代表性的黑龙江省桦川县,通过随机问卷调研方法和logit模型,分析黑龙江地区农户小额信贷需求的影响因素。结果表明,影响黑龙江地区农户的小额信贷需求的几个主要因素是农户提供担保的能力、农户的社会关系资本和耕地面积,农业生产和子女教育是农户信贷需求的两大重要驱动。农业的弱质性和农户贷款担保难制约了农户贷款的发展。当地小额信贷在一定程度上满足了农户的金融需求,但在贷款的额度、利率、期限等方面还需要进一步探索。     

贫困农户信贷可获得性影响因素的实证研究

本文运用判别抽样法,定点选取了16个省（市）国定贫困县中的1503户暂时性贫 困农户为对象,对其经济特征、信贷需求及贷款可获得性进行了调查分析,在此基础上,运用 Probit模型对其贷款可获得性影响因素进行了实证检验。调查发现：大多数暂时性贫困农户均 有信贷需求,且以中短期和小额为主,用途以消费为主,生产次之,信贷可获得性整体偏低, 且正规信贷获取难度大于非正规信贷。实证结果显示：户主受教育程度、家庭收入、社会关系 对贫困农户正规信贷和整体信贷可获得性均有正向影响;家庭社会关系及区域影响力对非正 规信贷可获性有显著正向影响,金融机构物理距离对贫困农户信贷可获得性产生了一定的排斥 效应。可见,户主文化程度、家庭收入、社会关系、金融网点已成为我国贫困农户信贷可获得 性的现实制约因素。     

我国小额信贷问题浅析

一、小额信贷的基本特征 小额信贷,简称"微融",是针对贫困农户的经营能力、还贷能力、生产方式和生活方式设计的专门为贫困农户服务的一种独特的扶贫措施或金融商品,小额信贷无需抵押担保,国际上普遍认为这是一种专门为低收入贫困人口设计的金融产品,是扶贫到户最有效的方法之一.小额信贷的贷款对象为贫困农户,这类农户无财产可抵押,又难以找到担保,所以选择了"无财产抵押贷款".但是无财产抵押并不是没有抵押."小额信贷"充分利用了传统社区的监督机制,设计了独特的还贷保险机制.     

灾后玉树农户信贷需求调查

4．14玉树强烈地震后,灾区农户金融需求呈现出额度大、期限长、利率低等特点,本文提出“涉农金融机构＋乡村政府＋县级支农信贷担保平台＋财政贴息＋小额担保贷款”的信贷模式,以期实现兼顾金融机构商业性、可持续性和农户融资需求,为管控风险提出新思路。     

农户小额信用贷款不应忽视弱势农户

农村信用社自推行农户小额信用贷款以来,使许多贫困地区的农民借助资金支持逐步摆脱了贫困,走上了致富发展之路,小额信贷为农村产业结构调整和农民增收做出了突出贡献。但是随着此项工作的深入开展,弱势农户贷款难问题仍较突出,农户小额信用贷款在发放过程中出现的“嫌贫爱富”的现象应当引起各级管理部门的高度重视。     

小额信贷缓减农村贫困的效用研究——基于面板模型的分析

缓减贫困一直是政府面临的重要问题,也是政府经济发展的重要目标。基于2003~2011年中国26个省市的统计数据,运用面板模型定量研究农村小额信贷缓解农村贫困的效应。结果表明：小额信贷具有显著的减贫效应,其降低农村绝对贫困的程度效应要大于降低农村贫困人口相对收入短缺和收入不平等程度的效应。为了更好地发挥小额信贷缓减贫困的效应,应进一步放开小额信贷发展的约束成分,改进贫困农户贷款评级授信的方式,提高小额信贷缓减贫困的精确度。     

农户小额信贷需因势而变——对甘肃定西农户小额信用贷款进展情况的调查

"小额信贷"功劳可陈 定西市位于甘肃省中部,是闻名全国的贫困地区.该市小额信贷缘于上世纪80年代以政府主导下的扶贫小额到户贷款.1999年,在中央银行支农再贷款大力支持下的农信社农户小额信用贷款在该市全面推广,短短五年间,农户小额信用贷款余额已发展到7.02亿元,占全市农户贷款余额的59%,占农村信用社贷款的37.8%和全市农业贷款余额的46.9%.目前定西市的133家农村信用社全部开办了农户小额信用贷款业务,为全市32.2万户农户建立了经济档案,核发贷款证24.46万户,占全市农户总数的40.7%,占有贷款需求农户总数的88%.全市共有18.9万户农户获得了小额信用贷款和联保贷款,占有贷款需求农户总数的82.2%.     

严格管理提高小额信贷扶贫经济效益

一九九八年以来 ,我行认真贯彻执行党中央、国务院的扶贫方针政策 ,积极开展信贷扶贫工作 ,促进本县经济发展和贫困人口逐步摆脱贫困 ,走向富裕道路。特别是小额信贷扶贫到户贷款的实施 ,对大石山区贫困农户脱贫致富起到了直接的促进作用。截至 2 0 0 1年末 ,我行对全县 1 1个乡的扶贫分社累计发放了小额扶贫到户贷款 2 93 0万元 ,累计支持全县贫困农户 1 3 4 0 4户 ,贫困人口 53 61 6人 ,其中有 43 0 0人已经通过小额信贷扶贫方式解决了温饱问题。我行 2 0 0 1年到期小额扶贫到户贷款应收额 1 750 .88万元 ,累计收回 1 61 7.52万元 ,贷款收…     

玉树地震灾区农户信贷需求调查

调查显示,青海玉树地震灾后农户金融需求呈现额度大、期限长、利率低、主要用于生产恢复等特点,同时也存在有效担保不足、金融意识淡薄、风险管控难度大等薄弱环节。基于此,笔者提出＂涉农金融机构＋乡村政府＋县级支农信贷担保平台＋财政贴息＋小额担保贷款＂的信贷模式,以期实现兼顾金融机构商业性、可持续性和农户融资需求,较好地管控风险的目标。     

贫困农户收支结构、收入水平与信贷活动趋向研究

论文基于CFPS数据中2742户贫困农户的研究样本,剖析贫困农户收支结构变化、资金流动特点和不同收入水平农户信贷活动的趋势。研究结果表明:农户收入和支出情况可以反映农户在贫困农村的阶层属性,也可体现他们不同的生产方式、生活状态及信贷活动。传统消费性信贷需求仍是信贷需求的构成主体,贫困农户收入水平对获批贷款机率、户均贷款金额以及贷款用途存在明显影响。应根据不同收支水平农户信贷需求特点,选择多样化的金融服务机构和设计结构、额度、期限与抵押条件更为合理的信贷产品。     

扶贫小额信贷在贵州农村精准产业扶贫实践中的困境探讨

小额信贷是农村经济发展、贫困地区产业发展的重要经济支撑力量。为推动农村脱贫攻坚目标的实现,我国政府部门主导推行了福利性较强的扶贫小额信贷以解决贫困农户发展产业中面临的无资金或资金投入不足问题,对带动贫困人口脱贫取得了一定的成效,但实践中扶贫小额信贷易呈现出贷款偏离贫困目标群体、贷款资金使用效益低下、挤占公益型小额贷款等困境。笔者基于对贵州省小额信贷在农村精准产业扶贫实践中的调研,结合理论研究探讨了扶贫小额信贷在贵州农村精准产业扶贫实践中面临的困境及对策。     

少数民族地区金融反贫困的新途径——城市自然人农村小额借贷研究

<正>一、提出问题自1976年默罕默德·尤努斯创办各莱珉银行(下称GB)并获得巨大成功以来,小额借贷迅速成为学者们研究的对象。但是迄今为止,我国小额借贷供给者主要是农村信用社,由于其体制和机制上的障碍,我国小额借贷始终不能满足乡村人口脱贫致富的需要。据中国人民银行和国家统计局2007年联合调查20000户农户借贷情况的数据显示,农户信贷需求率为48.95%,平均需求额度为20604元,但是仅有31.67%的信贷需求户从正规金融机构得到贷款,而且仅满足了其贷款需求额度的43.1%(杨骏,2010)。马九杰、刘海英、温铁军     

农村小额信贷信用风险的博弈分析

农村小额信贷是农村信用社开展农村金融工作的主要业务。农村小额信贷作为信贷支农的重大政策措施,在解决农户贷款难题、帮助贫困农民发展生产、促进农民增收等方面发挥了不可替代的作用。然而必须清醒地认识到,信用风险是制约我国农村小额信贷可持续发展的主要风险,有效控制信用风险对农村小额信贷业务的发展具有决定性意义。本文运用博弈论的基本分析方法,模拟农村信用社与借款农户的客观情况,构建农村信用社与借款农户的博弈模型,以此探求影响小额信贷信用风险的主要因素,并提出了风险防范措施。     

对规范农户小额信用贷款的几点建议

一、推行农户小额信贷存在的问题 （一）贫困农户“贷款难”问题尚未得到彻底解决。弱势农户经济基础相对薄弱，抗风险能力较弱。 （二）实际贷款额度与农户资金需求存在差距。农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》明确规定，贷款额度由信用社县（市）联社根据当地实际情况确定。而目前部分农村信用联社对小额贷款的额度掌握上过于谨慎，与农户资金的需求和使用有一定的矛盾。