分账管理：盘活信用社不良贷款的成功尝试

所谓不良贷款分账管理,就是以 一定的时点为界限,把信用社不良贷 款分开,同时,以县市联社为单位成立 不良贷款清收保全部,对辖内不良贷 款专人管理,集中处置。分账管理是改 变不良贷款处置方式的一种尝试,目 的旨在建立一个以提高信贷资产质量 为核心,以分账考核和专业清收为基 本特征,以正常贷款保质增效、不良贷 款控险盘活为主要内容的信贷资产管 理经营机制。2001年9月份开始,湖北 省农村信用社以2001年6月30日为 界限,全部推行了不良贷款分账管 理。     

加强不良贷款清收费用的管理

不良贷款清收作为当前农村信用社工作的重中之重，也是业绩考核的一项重要任务，努力降低不良贷款绝对额及不良贷款占比，是信贷质量提高的重要保障。最近，笔者对辖内农村信用社不良贷款清收状况调查时，发现在不良贷款清收过程中，存在着清收费用过高、费用开支不规范及不合理的现象，加剧清收成本上升。一般而言，清收费用主要包括清收人员的工资及差旅费开支、清收贷款奖励、依法收贷的诉讼费及相关清收过程中支付的费用。目前，导致农村信用社清收成本高的主要原因是：其一，清收费用支出不规范。主要体现在清收奖励及清收人员工资奖金…     

紧抓改革机遇 抢收不良贷款

２００２年，辽宁省铁岭市农村信用社紧紧抓住全市企业产权制度和农村土地流转制度改革、撤乡并镇工作开展的有利契机，与时俱进，精心组织，分类施策，借助政府部门和社会各界力量，抢收不良贷款。截至去年１０月末，共清收不良贷款１２７５７万元，不良贷款占比较年初下降１５．３个百分点，清收额度和下降比例均创农村信用社历史上最佳成绩，并在清收盘活过程中积累了成功的经验。强化宣传、提高认识，是做好清收工作的重要前提。目前存在收贷难的重要因素就是借款人信用观念差、法制观念淡薄，对“有借有还”的信贷原则和法律义务不甚明…     

谈农户不良贷款的清收与管理

农户不良贷款的清收与管理难度相当大，必须加大工作力度。为了能更好地加强农户不良贷款的清收与管理，确确实实地清收和盘活更多的不良贷款，有效遏制住农户不良贷款上升的局面。笔者建议：●选准清收突破口，各个击破。农户不良贷款的清收面广，户数笔数较多，而且越清就越剩下一些“骨头户”。信用社应采取先易后难的办法，选准清收盘活的突破口，各个击破。●从信用社内部清起，搞好社内“门前清”。多年来，由于种种原因所形成的信用社内部职工为亲属和他人贷款，这些已形成的不良贷款仍然有一部分没有收回来。信用社正人就应先正己，…     

盘活不良贷款缘何难？

据中国人民银行合作金融机构监管司统计,到2001年末,全国农村信用社不良贷款余额比年初减少1240亿元,不良贷款率比年初下降5个百分点。从农村信用社改革、发展的角度看,“双降”无疑是一个喜讯,因为农村信用社的改革、发展必须建立在比较优良的信贷资产基础之上。特别是面对加入世贸组织后经济、金融一体化步伐加快,对在同业竞争中处于弱势的我国农村信用社,能够实现不良贷款余额、占比的“双降”,不仅使自身减轻包袱,加快发展,提高同业竞争水平,而且增强了支持“三农”发展的后劲,必将在支持农业增产、农民增收和农村经济繁荣上进一步发挥主力军作用。不良资产的盘活是一项艰巨的工程,农村信用社能实现不良贷款的“双降”,离不开各级党政的大力支持,有赖于人民银行的有效监管,更是广大基层信用合作工作者艰辛努力的结果。令人欣慰的是:党中央、国务院已经把整顿和规范市场经济秩序、建立企业和个人信用体系摆上了重要工作日程;财政部门已经发出了缩短金融企业应收利息核算期限的通知;司法部门将进一步加大对逃废金融债务的打击力度;农村信用社依靠地方党政开展的信用村(镇)建设,正在全国各地如火如荼地展开。事实表明,有利于农村信用社盘活不良资产、加快发展步伐的良好外部环境已经和正在形成。就内部     

分块管理：降低不良贷款的有效途径

农村信用社由于长期以来受种种因素影响，不良贷款占比较高，一些地方的农村信用社由于信贷质量较差，又得不到及时有效的改善和解决，严重影响辖区金融的稳定和农村信用社的正常发展。降低农村信用社不良贷款占比，化解农村信用社不良资产风险，成为当前农村信用社迫切需要解决的问题。实行信贷资产分块管理办法，能够通过信用社自身努力，真实有效地解决这一问题。一、分块管理的方案设计（一）贷款划分信贷资产实行分块管理，就是把各乡镇农村信用社的贷款切分为四块：１、正常贷款，包括已发放能收回的贷款和新增贷款；２、完全死滞贷款…     

为什么清收不良贷款这么难？

长期以来,由于受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社（以下简称农信社）,已成为农信社健康发展的一大障碍。这种局面是怎样形成的呢？其原因固然是多方面的,但主要的原因是由于信贷员清收不力,人为地形成了部分清收盲区。     

透析不良贷款清收盘活激励机制

搞好不良贷款清收、盘活工作的关健在于如何设置一个合理有效的激励机制，调动人们清收、盘活的积极性。从目前情况看，一般所采用的都是清收、盘活任务与个人收入、单位费用额度、行长业绩相挂钩的考核办法。笔者认为，这种激励机制，虽然能达到一时推动不良贷款清收、盘活之目的，但从长远来看存在许多弊端，其负面效应是不容忽视的。如何设置不良贷款清收、盘活最优激励机制，笔者在此作一分析，以抛砖引玉。不良贷款清收、盘活激励机制的设置，首先必须明确所要激励的对象是谁，即必须明确由谁负责清收、盘活不良贷款。清收、盘活不良贷…     

因素分析法在不良贷款管理中的作为

当前,在农村信用社（以下简称农信社）的风险管理实践中,管理人员往往笼统地从不良贷款上升或下降的总体情况对不良贷款率进行分析,这在不同程度上影响了对不良贷款分析的质量和风险管理的针对性。笔者认为,应引入因素分析法,以准确分析各种因素对不良贷款率的影响,进而不断提高农信社资产管理水平和风险管理的有效性。     

对不良贷款进行公示曝光的分析与探讨

抓不良贷款下降工作是各金融机构工作的一大重点。近年来,部分金融机构尝试对恶意逃废债务的企业或自然人进行曝光制裁,取得一定成效。本文拟结合福建省泉州南安市农村信用联社对“赖账户”进行公示曝光情况进行分析探讨。 一、泉州南安市信用联社对赖账户进行公示曝光的基本情况 福建省泉州南安市信用联社2002年3月份以来,在地处山区的眉山信用社进行试点,对“赖账     

贫困地区农信社不良贷款治理对策

切实扭转不良贷款居高不下的现状,本文试图通过对湖北省恩施自治州八县市农村信用社不良贷款的存量和增量的调查,透过不良贷款成因、现状、变化情况等多个视角,揭示贫困地区农村信用社不良贷款形成的原因,从而探索出一条与地方经济、民情相适应的信用环境治理和不良贷款压降工作思路。现状分析——社会信用观念淡薄,企业薄,企业逃废债现象严重,造成不良贷款清收盘活工作外部环境差。一是企业多头开户,资金体外循环,逃避信用社监督。如某县烟厂分别在武汉地区建行、工行、民生银行、华夏银行均开立了账户,大部分货款回笼在州外,很少经过县内…     

基层农行如何清降不良贷款

在信贷业务仍是商业银行主体业务的情况下,信贷资产质量的高低不仅是决定商业银行流动性风险大小的重要标志,而且贷款利息的收回程度也是决定商业银行经营效益高低的重要因素。因此,清降不良     

解决不良贷款问题要综合治理

拓宽思路大胆创新,抢收快收不良贷款营销有效信贷投入,构建新型信贷文化加强信贷风险管理,强化贷款责任追究提高信贷经营效益,抓降增效同步进行营造良好信用环境,制止逃废银行债务     

不良贷款分账经营后的相关法律问题

不良资产分账经营的特点是不良资产实行内部划转和资金的清算。实行分账经营、集中管理是化解不良资产风险，提升经营管理层次的一项重要工作。它可以有效集中有限的人力、物力和财力资源，建立健全完善的清收盘活组织体系和激励机制，加快、加大不良资产的清收盘活力度，有效提高信贷资产质量和经营效益。     

降低农村信用社不良贷款的对策

当前,农村信用社不良贷款占比较高,贷款质量低下,严重地制约着经营与发展,甚至危及着生存,压缩和控制不良贷款占比,提高资产质量,降低金融风险,是农村信用社的当务之急,现就农村信用社不良贷款形成的主要原因,提出降低对策。 一、不良贷款形成的主要原因 （一）不良贷款统计口径变化。人民银行去年新颁布的《不良贷款认定暂行办法》第七条规定：“贷款虽未逾期,但借款人被依法撤销、关闭、解散或生产经营活动已停止,企业资不抵债、亏损严重并濒临倒闭应列入呆滞贷款”。按此要求,各地农村信用社均有部分未逾期的原正常类贷款被…     

对当前我国农村信用社不良贷款治理的研究

当前农村信用社不良贷款居高不下 ,亏损和资不抵债严重 ,相应占压了大量信贷资金 ,使其经营风险加剧 ,已危及其生存与发展。如何有效遏制、盘活、化解不良贷款是当前我国农村信用社亟待解决的一个十分重要的问题。本文根据农村信用社不良贷款成因 ,针对性地提出治理的对策建议。一、农村信用社不良贷款成因剖析1 信贷监管制度不健全是形成农村信用社不良贷款的根本原因。由于农村信用社目前尚无一套完整的管理体系 ,内控机制尚不健全 ,贷款“三查”制度和审贷分离制度执行不严 ,经营管理不善 ,甚至有章不循 ,违规放贷时有发生。其主要表现…     

“不良贷款为零”探秘——对银川市中心农村信用社连续四年不良贷款为零的调查

农村信用社是经营货币的特殊企业，风险与收益并存，而银川市中心农村信用社连续四年无一笔不良贷款。中心社是如何把握市场、选择信贷客户、管好用活信贷资金的呢？笔者带着一系列疑问，对中心社进行了实地调查。镜头一：准确定位挤入市场银川市中心农村信用社地处银川市区，无农业资金需求。１９９７年６月，中心社成立后，面对林立的金融机构，激烈的行业竞争，优良的客户群体已被他行拥有，如何挤入竞争行列，在市场中站稳脚跟，拓展自己的生存空间呢？中心社在调查、研究、分析客户群体、市场前景、行业特色的基础上，合理地进行市场定…     

为不良贷款反弹现象“把脉”

近年来,信用社把清收盘活不良贷款作为“生命工程”来抓,采取各种措施加大不良货款清收盘活力度,取得一定成效。然而,许多地方不良贷款犹如弹簧一般,反夏伸缩,忽升忽降,不良贷款清收盘活工作中存在的这种“弹簧现象”,应引起高度重视,查明原因,对症下药,以求根治。