构筑科学的信贷风险管理体系

实行审贷分离、分级管理、集体审批是控制信贷风险源头的有效手段。然而,较长时期以来,我国的金融界在执行贷款“三查”制度（即贷前调查、贷时审查和贷后检查制度）时,有很多是流于形式或未完全到位,加之经营管理的本身素质欠佳等原因,造成了不少贷款风险,从而加大了信贷风险管理的成本。因此,笔认为,防范信贷风险首先果建立健全事前主动引导型管理与事后被动督导型管理并重、风险的源控制与末端治理相结合的风险管理方式,把好审贷分离关、分级管理关和集体审批关。     

完善审贷分离制度 提高信贷资产质量

提高银行信贷资产质量,减少贷款风险是专业银行向国有商业银行过渡的重要课题。近些年来,我国新组建的商业银行以及专业银行都在探索提高银行信贷资产质量的方法,试行或推行了资产负债管理、资产负债风险管理、审贷分离等方法,取得了一定的成效。本溪工商银行根据总,省行体改安排,在部分行、处试行了审贷分离、集中审贷的制度,改变了贷款投放集调查、审批、检查于一个部门的信贷管理     

基于小企业的信贷激励约束机制重构

小企业的健康发展对促进经济发展与构建和谐社会具有重要的战略意义,要解决小企业发展瓶颈的“贷款难”困境,必须对当前银行贷审委“集体决策集体负责”激励约束机制进行重构,即构建一个贷审委的分离决策均衡激励约束机制,使每个贷审委委员每次信贷决策均受到奖惩,从而调动银行对小企业的信贷积极性,以促进小企业“贷款难”问题的解决。     

信贷风险管理面面观

首先要科学、公正地开展贷前调查应从以下几个方面完善贷前调查工作:一是高度重视企业财务方面的调查分析。二是认真分析企业的非财务因素。如了解企业负责人员的经历和年龄情况,以及企业概貌、营业情况和行业特点等非财务因素。 其次是严把贷款审批环节 一是不能完全站在银行的角度去思考问题,或多或少带有地方政府或企业的观念。二是不能以借款人的还款能力作为评判标准。三是把贷款的相关效益看得过重,作为贷款交换条件。四是由于贷款责任     

商业银行信贷风险管理研究

信贷业务是银行的主要利润来源,然而信贷风险也是银行面临的主要风险.由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度严重不适应性,不少银行还存在着较为严重的信贷风险控制理念的缺陷和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位上运行.做好信贷风险管理,优化信贷风险控制,一要制定贷前调查、贷时常查和贷后检查的要求和操作标准;二要建立科学的预警指征体系;三要建立审批流程策略;四要建立信贷制度制定权、贷款发放执行权和风险贷款处置权等贷款审查组织构架,使三权分立;五要改善信贷风险控制考核激励机制.     

建立银行资产风险保障机制的设想

(一)建立健全资产风险管理机制。①建立资信评估机制,确保增量投向准,为贷款决策提供可靠依据。②建立贷款责任制和集体审贷制度。用严格的责任来约束信贷人员的行为,确保贷款的合理发放以减少贷款的风险。③建立贷款风险转移机制,大力开展财产抵押贷款、土地使用权抵押贷款,有价汇券抵押贷款、企业担(联)保贷款及票据贴现等,逐步减少信用放款。为适应企业转换机制,对于使用放款要实行《贷款证》,确保信用放款的安全流动。④建立贷款风险追索机制。开展信贷资产清理工作,摸清底数,针对不同情况采取相应措施,积极组织清收。对已形成的风险贷款,要采取必要的手段,如法律手段等,来维护银行资产的安全。对企业有暂时困难的情况,银行应帮助企业牵线搭桥,转化风险。⑤建立风险准备金制度,在贷款审批时,应从贷款额中提取一定比例,作为“风险基金”。银行也要合理计提“风险准备金”和“呆帐准备金”。已经核实该     

把住闸位——农行石家庄分行实施分级审贷分离制度的探索

去年以来,农行石家庄分行结合辖区信贷管理实际,积极摒弃过去岗位分离、部门分离中决策层次低、分散投放、低水平重复等问题,大胆实施了以客户管理为核心的分级审贷分离制度,从机构设置、职责权限、规模配置、审批程序、监督检查、责任追究等方面均做了明确的规定,形成了较为完善的双向制约管理模式。即除有价证券抵押贷款外,其它贷款及银行承兑汇票统一由分行负责审查,支行     

香港银行放款业务程序借鉴

香港地域狭小,但万业俱兴,银行业尤为兴隆。香港虽弹丸之地,却拥有银行500家之多,相互间业务竞争相当激烈,但每年年终决算时,各家银行都呈赢利趋势。 白热化的业务竞争中,各家银行之所以能自保不败,秘诀就是银行的放款业务得到了科学有效地发挥,在整个业务中起到了主导作用。 香港银行究竟怎样办理一笔放款业务呢? 首先,在银行内部科学地设立与“放款部”有关的“业务发展部”。这个部门的任务就是到社会上走访调查和发现吸纳新贷款户。如果用内地银行在放款业务中采用的“三查”原则(即:贷前调查、贷时审查和贷后检查)做个对照,不难发现“业展部”仅仅是在完成“贷前调查”这一个环节的工作。“业展部”的业务员深入公司或走访个体商贩,若有新的申请贷款者,就     

基于Web的银行贷款审批流程管理研究

基于Web的银行贷款审批流程管理系统实现了客户利用网络进行贷款申请，银行职员通过网络进行贷款审批，贷后管理。利用电子化管理银行贷款审批，不仅能实时关注贷款审批状态，管理贷款审批，还能提高了贷款审批的监督工作，记录贷款审批的各种数据，能大大减少商业银行的不良贷款率。     

商业银行基层行处信贷管理办法设想

一、信贷管理机构、组织和贷款环节的设想 1.对贷款调查、审查、检查三个环节内容进行补充。增加一个贷款清收环节,即变贷款“三查”为贷款“三查一清”,弥补现行的“重贷轻收”的不足。 2.建立两个信贷管理科室、两套组织机构。一是信贷科和贷款审批领导小组,负责信贷调查、审查二个环节的工作。二是清收科和贷款检查领导小组,负责信贷检查、清收的工作。完善现行的“自己查自己、咋查都没问题”制约机制不灵的不足。 二、信贷管理办法必须坚持下列原则 1.贷放、清收并重的原则。以确保信贷资产质量。 2.贷款管理的诸环节相互联系、相互制约的原则。 3.两个组织管理人员分开的原则。一是工作人员分开;不能自己工作自己查。二是领导分开;信贷科由一位副行长管理并主持贷款审批领导小组工作(任组长),清收科由行长负责,管理贷款检查领导小组工作。 4.权责明确、程序规范的原则。严格执行《贷款操     

论我国商业银行小微企业信贷风险控制

我国银行对小微企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对小微贷款风险控制机制等问题,主要是由于信息不对称、微型贷款的成本较高、银行缺乏信贷风险控制思想、小微企业自身的内部控制不健全等原因所造成的。针对小微企业不同的信贷风险类型,运用各种风险防范手段,严格控制小微企业信贷业务流程的创新优化思路,并从经营管理思路、贷款营销、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷后管理方面提出了科学可行的对策。本文对小微企业信贷风险控制进行了系统深入的研究,力求对我国商业银行未来小微贷款的发展起到一定的指导作用,对其他银行发展小微企业贷款也具有借鉴意义。     

利用好世行贷款 促进农村特色经济发展——对北安市、五大连池市利用世行贷款发展农村养殖业情况调查

如何利用好世行贷款这一投资渠道 ,促进农村特色经济发展 ,是各级政府和财政部门一项新课题。基于这一思考 ,我们对北安市、五大连池市利用世行贷款发展农村养殖业情况进行了调查 ,调查侧重点主要放在把握世行贷款使用流向 ,了解项目推进进程 ,分析世行贷款使用效益 ,探索利用世行贷款对促进农村特色经济发展和调整农业产业结构的影响。通过对两市“世贷项目”进展情况的解剖研析和座谈回顾 ,上下形成这样一个基本共识 :珍惜“世贷”这一投资渠道 ,促进全市畜牧经济上规模 ,带动农村产业结构调整 ,推动农村特色经济发展。领导重视程度高 ,项…     

基层农发行贷后管理存在的问题及对策

2012年9月,农发行发布中国农业发展银行价值体系,建设新农村的银行成为其庄严使命,发展愿景是打造一流现代农业政策性银行.近年来,随着农发行支持新农村建设的不断深入,服务范围和服务领域逐步拓宽,业务发展过程中的贷后管理难度加大,信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加,贷后管理滞后的矛盾日益突出.本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题,进行了初步探讨和研究. 一、当前贷后管理存在的主要问题 (一)贷后管理思想认识不到位 一是重贷轻管问题突出.在当前经营中,各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标,提高经营效益放在首要位置.重业务营销扩大贷款规模,轻贷后管理;重眼前短期利益提高政绩,轻长远稳健经营;重在地方有名声、行内有位次,轻练内功夯实基础.多贷款就能多实现利润,利润等指标上去后就能完成考核,拿到挂钩绩效工资,甚至夺取别人的挂钩工资.二是客户经理存在思想认识误区,认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实,且落实好第二还款来源,就不怕贷款出现风险,甚至认为贷后管理可有可无,从而导致贷后管理工作流于形式.三是极少数客户经理从业素质偏低,与企业同流合污,对发现的问题隐瞒不报.     

人行海西中支党委形成"一二三四"理念

针对海西州经济金融进行中存在的贷款增量不足、结构性矛盾比较突出等问题,人行海西中支党委调查研究,一致形成了在履行中央职责、支持地方建设中要理顺“一个机制”,发挥“两个作用”,搞好“三项服务”,实现“四个突破”的理念,达成全新的共识。 理顺“一个机制”:就是对货币政策传导过程中存在的问题进行调查研究,分析影响货币政策传导因素,属于金融机构自身方面的问题,积极督促其转变观念,改善服务,放宽条件,简化手续,提高审贷效率;属于系统管理和信贷投放环境方面的问题,积极反映情况,提出合理化建议,不断理顺货币政策传导机制。 发挥“两个作用”:一是发挥好“窗口”指导作用。牢固树立有项目就有发展,没项目就难以发展的意识,狠抓项目工     

外地资讯

广东：试点开展境内企业小额外保贷业务 小额外保内贷是指在境外机构或个人提供担保（保证、抵押、质押等）的条件下，境内企业从境内金融机构取得一定金额的本外币贷款或授信额度。广东开展外保内贷业务试点后，企业无需办理外债登记，也不占用企业短期外债额度，单家仓业“外保内贷”获得总金额不超过等值人民币5000万元、未偿本金余额均不超过该企业上年末净资产的本外币贷款或授信额度。     

从“快”从“捷”，全国银行总行动

为解决小微企业的融资困境，对迅速、简便贷款方式的渴求，光大银行从“快”出发，在多样化的融资产品基础上，椎出了快贷产品服务，以帮助小微企业更好地成长。不单单是审批流程．放款周期也可以缩短，比如房抵快贷产品就可以用抵押登记回执放款，     

公司类贷款贷前调查评价环节的风险分析与对策

经济环境不好、生息资产难找、信贷资产质量不高,利息难收,以及各家商业银行的激烈竞争等一系列问题,一直困绕着各家商业银行的信贷经营管理工作。近年,各家商业银行虽然采取了上收审批权限、实行审贷分离、追究经营管理责任等一系列措施来提高信贷资产质量和控制信贷经营风险,     

定存定贷:是捷径还是歧途——对某些金融机构“定存定贷”业务的分析

与其他行业一样,金融业的竞争也随着市场经济体制的确立和改革的深化而愈演愈烈。竞争促使存款大流动、竞争促进服务大改善、竞争促成业务大发展。总之,竞争给金融业带来了蓬勃的生机和活力。然而,与此同时竞争也引发了一些不正当行为。有些金融机构为了争业务、求发展,“八仙过海,各显神通”,违反金融政策法规的现象时有发生。1994年下半年以来在杭州市某些金融机构中出现的“定存定贷”假委贷行为就是一个较为突出的问题。一、何谓“定存定贷”大家知道,委托贷款是指特定的金融机构按照信托人指定的对象、范围和用途等要素而发放的贷款。此类贷款,受托的金融机构一般不承担经济责任。那么,     

工商行内蒙古分行支持地方经济发展的调查

一些国有商业银行因种种原因减少投放贷款的情况下，2001年，中国工商银行内蒙古分行(以下简称“工行内蒙古分行”)通过自营贷款、申请总行直贷、收回再贷以及签发银行承兑汇票，共计安排资金100多亿元支持自治区地方经济建设。近三年，累计发放贷款260亿元，     

河南伊川：“信用工程”解决“贷款难”

过去,河南伊川一些农民、个体工商户、中小企业总反映“贷款难”。同时也有信贷人员抱怨“贷户信用意识差,放贷容易收贷难”。河南省伊川县农村信用联社(下称伊川联社)通过广泛的调研,发现问题的症结是信用问题,而解决其最有效的途径就是在辖区内实施信用工