有效实施信贷“新规则”初探

不久前，农总行在总结多年信贷管理教训的基础上出台了以规范信贷决策行为为中心的信贷“新规则”，其核心内容是实行从横向平行制衡到纵向权限制约的审贷部分分离，贷款操作各环节决策人承担主责任和提升信贷经营层次的报批报备，并对责任追究设立了“高压线”，这是农行在新时期加强信贷管理，提高信贷资产质量所采取的重大举措，现就如何正确有效地执行好信贷“新规则”提一些见解。     

信贷决策机制的完善

按照构建扁平化经营管理体制和实施信贷新规则的要求，各级行已普遍建立独立承担贷前调查工作的公司业务部和专门负责贷时审查的信贷管理部，两个部门与贷审会相互依存、梯次制约，共同构成新的信贷决策体系。但是，由于部门间衔接和监督制约机制尚不到位，现行信贷管理机制还不能有效保障新增贷款质量，加强和完善信贷决策新体制及其功能仍是一项紧迫任务。首先,要讲求贷前调查情况的真实性和完整性。在实际工作中，有的调查人员往往忽视企业财务资料的真实性和完整性，直接按企业现成财务报表统计其资产、负债及相关财务分析数据。事实上…     

如何进一步完善信贷“三查”制度

农业银行自2000年以来推行的信贷新规则是以“审贷分离、平行制约”为核心理念而作出的对信贷决策流程的制度安排。2003年又制定了贷后管理制度作为对新规则的补充．完善了贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程。其后,新规则也与时俱进不断进行修正和完善。实践证明,信贷新规则在优化信贷决策、防范风险尤其是防范道德风险方面起到了历史性的作用。     

太和县农行组织贷审会成员实地调研

日前，该行新调整的贷审会成员集体到该行支持和准备支持的几家企业实地考察，熟悉企业生产经营情况。近年来，该行在贷审会研究对企业信贷支持时，都是信贷部门调查人员就企业情况进行解说，贷审会成员凭感觉和信贷人员介绍的详略、看企业报送的报表做出判断来投票，对企业认知度不高，也对贷款决策的准确性有一定的负面影响。新贷审会成员调整后，为了提高审批质量，该行积极推行现场审贷。组织贷审会成员直接到项目单位，通过看、听、问、查等多个程序，对项目单位生产经营、     

以科学发展观提升信贷管理文化理念—农业银行兵团分行信贷工作发展、问题及思考

农业银行自2000年实行信贷新规则以来，自上而下，致力于改变粗放的信贷管理状况，强化质量效益观念，建立新的信贷管理决策机制。2004年起，实施贷后管理工程，建立贷后管理责任机制，标志着开始全面建立以防范风险、提高质量和效益为前提的信贷经营管理体系，基本形成了先进的信贷管理文化和理念。     

谈经营行贷审会委员进入和退出管理的操作

自2000年末信贷新规则实施以来,贷款审查委员会(以下简称贷审会)工作得到了各级行不同程度的重视。两年多来的审贷工作实践表明,实现贷款审查委员会工作的规范化很重要的一项工作,就是二级分行对经营行贷审会委员的进入和退出的管理。贷审会委员的进入和退出,是一项工作的两个方面:贷审会委员进入,是指将有关信贷业务的部门负责人和本行具有评审能力的人员按照规定的程序认定为贷审会委员的过程;贷审会委员的退出,就是按照规定的程序将本行的贷审会委员调整出贷审会的过程。严格经营行贷审会委员进入和退出的管理,其必要性主要体现在三个方…     

从加强信息管理的角度探索提高审贷水平的有效途径

广义的审贷工作是指与贷款审查工作相关的工作过程,即贷前调查、贷款审查和贷审会审议等。审贷水平包括两个方面的内容:一是审贷效率,他直接关系着信贷决策的及时性,即业务决策的效率,直接决定着农行的竞争能力;二是审贷的质量,它直接关系着信贷决策的准确性。审贷审查的是信息,因此,贷款审查事实上是一种信息处理过程,必须从信息管理的角度去探索提高审贷水平的有效途径。一、信息不对称已成为制约审贷水平提高的瓶颈。"信息不对称"是指金融交易的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解,即整个交易是在"不透明"的前提下进行的。这种"信息不对称"和相应发生的"信息成本"、以及由此导致的"逆向选择"和"道德风险"效应会影响     

浅谈建行的信贷审批体制

1999年中国建设银行黑龙江省分行进行了信贷体制的改革，实行了彻底的审贷分离，对提高资产质量和风险防范起到了积极的作用。这几年随着信贷审批授权的几次调整，信贷审批体制也逐步完善，但在实际操作中还存在诸多不尽人意的地方，具体表现在以下几个方面：     

关于农业银行实施信贷新规则的问题研究

去年，农业银行在认真总结这些年来信贷管理经验和教训的基础上，吸取国内外商业银行的一些成功做法，制定实施了审贷部门分离、贷审会工作规则、报备制等一系列新规则、新举措，形成了较完成的制度体系。这是农行恢复以来信贷管理的一场重大变革，对规范信贷管理、优化信贷资产质量有着积极的现实意义。但在实施中也遇到一些新情况，新问题，如何深刻领会、把握实质，稳步实施，以获得相应的经济绩效呢？笔试谈管见。     

贸易融资项下授信开证业务的风险问题

农行自2000年推出信贷新规则以来，在前后台部门的横向制约、贷审会对有权决策人的制衡、贷款运作四个环节的责任落实以及提高贷后的监管服务等方面取得了明显的成效，从而提高了全行新发放贷款的质量，良好的信贷文化和氛围已得到初步建立。但是，随着信贷实践活动的不断发展，也出现了一些新情况和新问题，尤其是如何增强贷前调查分析对审查和决策的支持作用，如何通过深化贷后监管以     

关于改进二级分行贷审会工作的探讨

贷审会作为农业银行信贷新规则的一项重要内容，是我行为了充分发挥集体的智慧，为行长决策提供智力支持，提高我行决策的科学性、合理性而采取的一种议事机构，在避免个人决策中因为经验和知识局限、武断、道德约束等原因出现的决策失误发挥了重要的作用，但就目前我行贷审会的运行情况来看，贷审会工作也出现了影响其决策效率的问题，本就如何改进二级分行贷审会运作规则方面作一简单探讨。     

对我国商业银行“垂直审贷”体制改革模式的思考

随着我国经济发展对金融业的巨大需求以及国有商业银行改革进程的加快，商业银行的核心竞争力就是资产的风险管理。对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。但由于国有商业银行在制度形成上的历史路径依赖，使得目前国内运行的“总行-分行-支行”三级信贷审批管理体制的缺陷局限了现代商业银行业务的发展。 为了真正实现审贷分离制度，许多商业银行已经开始借鉴境外发达国家商业银行实施的审贷垂直管理体系（以下简称“垂直审贷”）。从实行的效果观察，垂直审贷对保持和提高信贷资产质量的作用是明显的，其有效性和先进性也越来越被银行实务界所广泛认同和接受。[编者按]     

完善商业银行信贷审批制度的思考

当前，国有商业银行基本确立了审贷分离和风险监管机制，为提高信贷资产质量提供了强有力的制度保证。但在实际操作过程中，现行信贷审批制度还存在诸多问题．笔就此作一探讨。     

完善贷前调查和贷后监管环节的几点思考

农行自2000年推出信贷新规则以来，在前后台部门的横向制约、贷审会对有权决策人的制衡、贷款运作四个环节的责任落实以及提高贷后的监管服务等方面取得了明显的成效，从而提高了全行新发放贷款的质量，良好的信贷文化和氛围已得到初步建立。但是，随着信贷实践活动的不断发展，也出现了一些新情况和新问题，尤其是如何增强贷前调查分析对审查和决策的支持作用，如何通过深化贷后监管以进一步提高信贷人员识险、避险和防险的能力，提升农行的核心竞争力等，本文就此谈一些个人的看法。     

对农行玉林城郊支行执行信贷新规则情况的调查

总行尚福林行长在年初召开的全国农行工作会议上强调“要狠抓信贷新规则的落实和完善 ,狠抓责任追究和决策效率 ,依法规范经营。”信贷新规则在基层是否得到较好落实 ,进展如何 ,效果是否明显 ?笔者通过对农行玉林分行城郊支行的调查 ,形成本报告。一、基本评介总行信贷新规则系列文件和区分行十一个信贷管理办法下发以后 ,城郊支行及时进行了转发 ,并积极组织培训 ,进行考核 ,为信贷新规则的贯彻落实奠定了良好基础。目前按信贷新规则办理信贷业务 ,已经成为全行的共同行为。(一 )审贷部门分离基本落实。 1 999年城郊支行根据审贷分离的要…     

商业银行信贷风险识别技术浅析

不良贷款的成因多种多样，且不断变化。国有商业银行企业化改革以前，不良贷款的主要成因集中于政府干预、以贷谋私、绕规模放贷和越权放贷等方面。随着商业银行企业化改革和审贷分离等信贷管理制度的实施，前述问题逐渐演变为次要问题，风险识别能力成为制约信贷资产质量的瓶颈。     

独立审贷挑战金融风险

今年7月末《国务院关于投资体制改革的决定》正式发布后，“独立审贷”四个字便成为悬在银行从业人员心头的又一杆秤。对于商业银行来说，投资体制改革最大的影响便在于独立审贷，自担风险。对此，银监会副主席唐双宁表示：“商业银行要切实提高认识，转变观念，按照‘市场引导投资、企业自主决策，银行独立审贷，融资方式多样，中介服务规范，宏观调控有效’的原则和要求，进一步掌握项目贷款评审技术，提高评审与决策效率，改进信贷审批体制，健全风险防范和控制机制。”目前，在独立审贷方面，民生银行去年开始推行了“信贷审查官”制度，其他商业银行也已纷纷开始了自己的探索。中国银行针对本行的实际情况，部署了严格的风险防范工作，在此，本刊特介绍中国银行的“独立审贷”经验，希望引发读者的思考和讨论。     

浅议农业银行信贷风险评估

2004年年底，农业银行上海市分行出台《中国农业银行上海市分行建立信贷风险评估制度的规定(试行)》，规定在信贷业务审查、审批之前，根据需要指派风险经理对相关信贷业务(主要是指新发展客户、新信贷业务品种、1000万元以上大额增量贷款客户、大额授信客户以及信贷管理部审查、贷审会审议及行长决策审批时认为有疑问的贷款客户)进行独立的风险评介，并专题向贷审会报告，     

加强基层行信贷审批工作的建议

西方商业银行总结了几十年甚至上百年的经验、教训，探索出比较科学合理的信贷运作机制，即加强内部制约与监控，实行彻底的审贷分离制度。1999年初建设银行率先在国内推行新的信贷体制以后，不仅与目前国内信贷市场的现状合拍，而且使全行信贷资产质量明显提高。因此，建议全行进一步     

深化和完善国有商业银行信贷体制的思考

近几年来国有商业银行进行的信贷体制改革基本上都是围绕如何有效防范信贷风险、提高信贷资产质量而设计的，一般的原则是：彻底的审贷分离、独立的风险控制、科学的审批决策和信贷经营责任制。这些改革措施对国有商业银行原来的信贷观念、信贷制度和操作方式形成了较大的冲击。经过强制推行，贷款的质量有了提高，信贷体制改革的成效正在逐步体现。但是，笔者认为，这种部门之间的平衡制约机制、信贷审批人决策制度等信贷体制改革虽然有一定成效，但还很不完善。要深化和完善国有商业银行信贷体制改革，不仅需要进一步调整组织机构和经营机制，更需要信贷观念的转变，新的信贷文化的确立，以及信贷人员业务素质和敬业精神的提高。