沉淀贷款户的十种心理表现

在实际工作中,普遍认为沉淀贷款难搞活。其实,只要我们掌握了沉淀贷户不同的心理特点,针对性地采取措施,就可收到良好的效果。笔者最近对沉淀贷户的心理表现进行了一次调查分析,归纳起来有十种。 一、消极观望心理。此类贷户既认债又认还,但还款行动迟缓。对归还贷款存在打听、观望、等待的心理,尤其是对大额贷款户、干部及其家属贷款户极为关注。只要这些贷户归还,相当部分贷户就会跟着还贷。     

对金融监管十个常用指标的剖析

目前一些监管指标不能准确反映农信社贷款风险程度。本文选择不良贷款率、利息收回率、贷款逾期率、百元贷款实收利息率、贷款集中度、贷户资产负债率、贷户净现金流量、贷款抵押比率、存贷比例、利润总额等十个指标逐一进行了分析,提出了正确使用这些监管指标监管贷款风险的方法。     

首贷户特征画像及精准扩面研究——以浙江省台州市为例

拓展首贷户是打通金融服务"第一公里"的重要举措.政策推动该项业务,要力求契合市场需求,让合适的机构去拓展合适的首贷户,才能达到"事半功倍"的效果.为此,本文以小微金融服务较为充分的浙江省台州市为例,抽取4651家首贷户为样本,在构建"首贷户融资服务层次"概念的基础上,从融资可得性、融资成本、融资便捷性、融资准确性四个层...     

掌握渔船的所有权——关于控制渔贷风险的意见

渔业贷款,由于其对象的特殊性,风险极大,沉淀率高。我认为,只有控制住风险性才能实现偿还性,而要控制风险性必须形成一种信用硬约束。渔业贷款分为生产费用贷款和设备性贷款,以设备性贷款占的比重大,而设备性贷款多用于购置渔船。用于购置渔船的贷款(简称“渔船贷款”,下同)的收回情况如何,很大程度上影响渔业贷款的资金周转。我区渔业贷款之所以以沉淀呆滞多,主要的症结在于渔船贷款放出多、收回少。渔船贷款放多收少的原因是错纵复杂的,但括概地说不外两方面:一方面是贷户(包括单位和个人,下同)有偿还能力而不肯还(即“有钱不还”),对此,当然要做好思想教育工作以至采取相应的法律手段,但最有效的措施莫过于对贷户形成—种信用硬约束,这种信用硬约束要具有两种性能,一是能操纵贷户的经济,二是能支配贷户的生产;另方面是贷户没有偿还能力(即“没钱可还”)对此,要设法保护用贷款购置的渔船,并使能在遭受损失后得到应有的补偿,然后将补偿款归还贷款,出于以上认识,若要最大限度地控制渔船贷款的风险性,实现渔船贷款的偿还性,必须把用贷款购置的、贷户赖以生产和创造财富的渔船的所有权掌握在银行手里。为此,要做好以下几点:     

对农村信用社隐性风险的预警分析

信贷隐性风险。贷款隐性风险主要表现为：A、贷户经营中的潜在市场经营风险。信用社在贷款决策发放过程中，往往侧重于贷时贷户经营状况的审查把关，对其贷后的产品生命周期，市场份额和竞争能力预测不够，隐性的市场风险就可能已经潜在，如不及时发现预防，往往风险难以避免（有的甚至贷款还未到期，贷户经营已经关停）。B、贷款对象的信用履约程度下降，逃废债务行为严重。有些账面反映为正常的贷款可能随时面临着贷款企业改制，贷户躲逃等而变为风险。C、信贷操作手续，贷款方式存有漏洞，资产保全难以奏效。如无效抵押，质押或担保，诉讼失去时效，抵贷资产难以变现等等，造成贷款实际偿付率降低。D、贷款的集中风险，最大一户。特别是“顶冒名”，“垒大户”贷款风险更是难以识别，更具有危害性。     

一举三得

山东省嘉祥县万张营业所,在麦收后,配合着收购小麦,展开了收贷工作。首先深入农村宣传收贷政策,发动贷户归还贷款,同时瞭解到农民正忙于夏种、捕蟲、治河等工作,没有工夫去卖糧来还贷款。如大廟李村贷户王汉章就这样说:‘俺很愿意还款,就是忙,抽不出手来卖糧食。’银行便主动配合当     

对农业生产合作社贷款需要的典型调查

通县中心支行这种作法,我们认为是使农贷正确合理发放的较好的方法,其所调查的情况亦可供各地参考。但各地情况不同,应丛当地的具体特点出发进行掌握,同时在考虑贷户需要量时亦应充分估计银行的资金能力,既不能过多地集中於少数贷户,也要防止平均分散,不能解决贷户的困难。     

也谈农贷担保制度

农贷担保制的作用是客观存在的,但在推进过程中,特别是去年以来,出现了一些具体问题,主要是贷户找保难和担保流于形式。有些放款业务虽符合社会需要,但由于承保难,行社想放不敢放,贷户要贷不能     

从加强信息管理的角度探索提高审贷水平的有效途径

广义的审贷工作是指与贷款审查工作相关的工作过程,即贷前调查、贷款审查和贷审会审议等。审贷水平包括两个方面的内容:一是审贷效率,他直接关系着信贷决策的及时性,即业务决策的效率,直接决定着农行的竞争能力;二是审贷的质量,它直接关系着信贷决策的准确性。审贷审查的是信息,因此,贷款审查事实上是一种信息处理过程,必须从信息管理的角度去探索提高审贷水平的有效途径。一、信息不对称已成为制约审贷水平提高的瓶颈。"信息不对称"是指金融交易的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解,即整个交易是在"不透明"的前提下进行的。这种"信息不对称"和相应发生的"信息成本"、以及由此导致的"逆向选择"和"道德风险"效应会影响     

发放小额扶贫到户贷款要注重针对性实效性

小额扶贫到户贷款是由农村贫困户自愿提出申请、村委会推荐、乡(镇)扶贫工作站审查、县扶贫办审核、县农行审批并直接由农行办理借贷手续、向贫困农户发放、主要用于农村贫困户发展种养业或家庭副业的一种扶贫贷款。其基本运作模式是:小额到户,贷户5至8户联保,整贷整还或整贷零     

硬法收贷利弊谈

<正>时下,正值收贷高峰,清收到逾期贷款普遍流行采用“硬”的方法,在收贷上力求狼、辣,且效果较显著,在短时期内迅速降低了非正常贷款占用率。运用此种方法:一是在态度上要硬;二是在行动上要硬,钱物并收,强制施行;三是在手段上要硬,法院起诉信贷制裁、加罚息等决不手软。这些硬措施刚开始运用时产生了奇效,于是不少地方纷纷效仿,一味地单纯推崇此种绝招,殊不知,由此引起的负效应也足以令人担忧。 硬法收贷的弊端不少,主要表现在:一是长期强逼硬收,在不同程度上对其他贷户都有一定影响,使广大贷户形成一种反感心理,造成银行与贷户之间的对立情绪,极大地影响了到逾期贷款的收回。二是片面强调硬办法,影响了银行的声誉和信贷人员在贷户心目中的良好形象。个别地方甚至发生了信贷人员被驱逐、殴打等极不正常的现象。     

小额质押贷款的优点及应注意的几个问题

一、小额质押贷款有四个优点（一）对国有商业银行有利。小额质押贷款是低风险性贷款,无沉淀,好收回,信贷资金使用率高,周转快,效益好。（二）对贷户有利。小额质押贷款不仅能及时解决贷户资金需求的燃眉之急,而且还保护了贷户存款（自己的存单）应得的利息。假如贷户不搞质押贷款,用钱须提前支取自己的定期存款,按照我国储蓄管理条例规定：“凡定期存款未到期,提前支取时,一律按活期利息计付利息”,那么,存户必然会损失一大部分储蓄利息。（三）对扩大内需,启动市场有利。小额质押贷款实际上充当了消费贷款。河南上蔡县北街营…     

“安贷保”业务的四种积极作用

“安贷保”是借贷者人身意外伤害保险业务的简称，是陕西省农村信用联社与太平洋人寿保险公司联手为小额贷款户推出的一种信贷保险产品。受到了广大贷户和社会各界的一致好评。     

“还”了再“贷”并非多此一举

为了做到从宏观上控制,微观上搞活和充分发挥信贷、利息的经济杠杆作用,银行加强了信贷管理工作,在工商企业中全面推行了核资定贷和存贷分户管理的信贷管理办法;在农村专业户中全面推行了贷款合同制、担保制、公证制和分期管理经济加法制的管理办法或制度。但有些同志却以种种理由反对分期管理、存贷分户、常贷常收、核资定贷,认为是多此     

农户小额贷款贷后管理十点建议

随着惠农卡农户小额贷款的大幅增加，由于额小、户多、客户经理人手不够及撤点后物理网点的的减少，增加了贷后管理难度。如何进一步加强对小额农贷贷后管理，有效防范化解风险。笔者提出了农户小额贷款贷后管理十点建议。     

农贷指标真小吗?

江苏省有些支行感到分配的农贷指标小,不能满足农民的贷款要求,但一检查,却发现了严重的资金浪费现象,如苏州专区最近初步检查1千多个农业社和1万多个贷款户的结果,发现有209户不应贷而得到贷款4,543元,有234户应少贷而多贷款2,028元,共浪费资金6,571元。假若能正确地掌握发     

林权证抵押贷款有效破解林农融资难题

一、人行泾川县支行在深入调研的基础上,探索出了用林权证抵押贷款,出台了相关管理办法、程序。以前,农民小额信贷,最多只能从信用社贷3000元到5000元,现在用林权证抵押,最高单户可贷10万元,集体经济组织可贷15万元,贷款期限可达3     

金融机构向贷户多收利息的表现

金融机构向贷户多收利息的表现陆中梅阎道勤１直接抬高贷款利率,多收贷户利息。有些金融机构,不顾国家的利率政策,以高利率放贷。如某信用社１９９５年流动资金半年期贷款月利率最高执行１１２５‰（加最大上浮比例）,而实际执行１４６４‰。２变相提高贷款利...     

对老区专项贷款的几条建议

一、老区专项贷款要注意项目的社会效益,更要注重项目的经济效益,即贷款的偿还性,决不能将贷款作为救济费来使用。要从改革入手,实行多渠道多种类的经济开发,以发展商品经济,培植自我发展能力为目标,宏扬自力更生,艰苦创业的精神。二、强化银行贷款选择发放的自主权,贷款的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低,都应根据国家的政策、计划和银行的资金情况来定。银行贷款也必须接受党政部门的监督。     

动真格追责任 细考核巧清收：农行电白县支行8个月收回不良贷款3970.9万元

“放贷容易，收贷难”，尤其是清收不良贷款，更是金融机构一本难念 的“经”，而近年来，农行电白县支行在当地经济不景气，贷户效益欠佳、企业借转制之机逃废债务增多、清贷收息步履维艰的环境下，却把清收不良贷款这本“经”念活了，2000年9月初至今5月10日止，该行累计收回不良贷款本金3970.9万元，利息620万元，不良贷款余额比2000年9月初下降了2475万元，下降了18个百分点，收清本息销户的不良贷款户230多户，受到了农行省、市分行的通报表扬。