投保新万能险须关注"三大指标"

自今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代.那么,市民该如何选好、用活新万能险产品呢?     

认清万能险

万能险,英文Universal Life Insurance,意为全能的、变幻的寿险产品。万能险之所以称为万能,是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,进行保额、保费以及交费期等的适当调整。万能险1979年发源于美国,     

万能险保单适合谁

投保万能险前一定要认真权衡各方面情况,看看自己是否真正适合购买这种保险。另外,万能险保障功能相对有限,在保险金的给付上远低于传统的人身保险,对已有了全面保障的人来说,万能险可以"锦上添花",对还没有任何保障的人来说,通常万能险的保障作用远远不够,还要通过其他保险险种来保证自己的保险需求为佳。     

让万能险实惠起来

万能险结算利率乍暖还寒.截至2月5日,从部分保险公司已经公布的2013年首月万能险结算利率来看,2012年12月以来,万能险结算利率"回暖"继续. 万能险结算利率有望攀升 众所周知,万能险结算利率只有比银行存款利率高,才能形成足够大的吸引力.目前,结算利率超过4.0％的万能险占比较小,而结算利率低于4％的占比较多.大部分万能险结算利率高于1年期、2年期定期存款基准利率,低于3年期、5年期存款基准利率(1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分别为3％、3.75％、4.25％、4.75％),此外高于5年期存款利率的万能险结算利率屈指可数.     

万能险结算利率11月最高5．63％

由于今年多次加息，近期各家保险公司陆续公布的11月份万能险结算利率与上半年相比有明显提升。据各家保险公司的官网发现，光大永明人寿的一款万能险产品以5．63％的结算利率排在前列，中融人寿为5．5％。     

万能险投资密码

经历了一年多的低结算利率运行,部分保险公司的万能险终于进入上升通道.最近披露的数据显示,多家保险公司相继上调了万能险产品的结算利率,最高达到了4.75%.业内人士认为,近期万能险结算利率的上调,除了与当前较为强烈的加息预期有着一定的关联性外,还与一些保险公司采取激进的市场策略来扩张保费有关.消费者购买前,不能仅看结算利率高低,还要注意以往的投资数据,以及各类收费情况.     

我国生育保险的公平性研究

本文以一个简化的万能险账户为对象,根据我国保险公司经营的实际环境,建立了一个以万能险特别储备账户终值最大化为目标、包含资产配置比例和结算利率这两个关键决策变量、负债端和资产端双驱动的动态最优资产负债管理模型。利用该模型,可以分析不同市场条件下的万能险账户最优资产配置组合与保单关键变量的设计,模拟市场环境变化带来的影响,最终为万能险账户资金的投资策略和关键变量的确定提供一个有价值的分析方法。数值模拟结果表明,保险公司在万能险保单销售初期将采取高结算利率以带动新保单高销售增长的经营策略;而投保人的最优策略为在结算利率降为市场平均水平后择机选择退保;同时,万能险的市场参数、权益资产收益率的波动性和资产流动性变化都将给保险公司经营决策带来显著影响。     

股市大跌 保险冷热互现

热 万能险悄然走俏 记者从保险市场了解到,在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时,万能险利率却在悄然上爬,保费收入也全面超越投连险。一保险代销人告诉记者：“以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者,现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来,股市震荡．不少股票、基金．包括投连险纷纷亏损．投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。”     

新资产负债管理监管政策下寿险公司最优资产配置策略研究——以万能险为例

《保险资产负债管理监管规则（1-5号）》的实施对保险公司资产配置产生了重大影响。本文较为全面地考虑了总体目标、风险偏好、客户行为、负债属性等关键变量以及投资比例、偿二代等监管限制,特别加入了新规对资产负债管理的约束,通过流动性要求将资产端和负债端联动起来,以万能险为例、基于“均值-方差”理论和随机规划法构建了资产配置模型。利用该模型能够动态地分析不同阶段、不同情景下的投资决策机制,为万能险账户最优资产配置策略和关键变量的确定提供一种分析方法。数值模拟表明：第一,上述关键变量变化对资产配置决策有重要影响,由于万能险账户的投资属性很强,投保人在结算利率低于市场参考利率时的客户行为比结算利率高于市场参考利率时更一致;第二,该规则鼓励加大固定收益类资产的配置,能够有效防控资产负债错配风险,但并不一定会降低投资收益;第三,当账户资产负债匹配较好时,该规则对最优资产配置策略不产生强约束,但当资产负债匹配较差时,该规则对最优资产配置策略产生强约束,目前来看万能险账户成本收益匹配管理面临的挑战更大。     

读编往来

读者感言贵刊编辑:您好!我是一名寿险代理人,因工作原因,成为贵刊的忠实读者。在贵刊指导下,加上从事保险行业,我为爱人投保了平安智盈人生万能险,     

万能险的市场选择研究

从“宝万之争”到前海人寿万能险的产品销售被叫停,一时间关于万能险的各种新闻不断,其中多有负面不理解之处。为了厘清人们对万能险的种种误解,本文从我国投资型寿险产品出现的背景及万能险的特点出发,结合目前我国居民家庭财富积累现状和理财需求偏好,从居民需求、新成立的中小型寿险公司、资本市场三方面论证万能险的“热销”是市场选择的结果。万能险深受消费者欢迎,至少截至当前消费者利益并未受到损害。因此,解决“万能险乱象”的正途是市场必须提供更多能满足消费者需求的产品,监管和市场都应以满足消费者需求、保护消费者利益为重。本文得出万能险是保险市场随着经济发展到一定阶段市场选择的产物等结论,建议在监管规范指引下大力发展万能险。     

万能险退市潮会带来什么

据业内人士透露,素有领跑国内寿险行业万能险领跑者和风向标之称的平安人寿总公司于2010年11月8日在全国范围内停售旗下主力险种"智盈人生"万能险,这是继6月中国平安停售一款专门针对少儿的中高端万能险产品--平安世纪赢家少儿万能险之后在万能险产品销售上的又一重大举措.     

三种投资型保险哪个更好

近年来,以分红险、万能险和投连险为代表的投资理财型保险受到了众多投资者的追捧。从这三种投资保险产品的收益率上来看:分红险的收益率以及万能险收益率都设有保底利率,比较稳健,当然收益率也不会过高,分红险只是与银行利率不相上下,万能     

开门红销售重归代理人渠道

时至年初岁末,各保险公司开门红战役全面打响.然而,年年开门红,2017年大不同. 2017年开门红恰逢监管升级,多家保险公司主动下调理财险结算利率,正处销售旺季的万能险意外遇冷,开门红是否能维持往年盛况还不得而知. 长期产品趋同 和往年一样的是,2017年的开门红保险产品依然以理财类保险为主;和往年不一样的是,2017年大部分保险公司在返还力度上有所提高,返本时间有所提前. 国寿、平安、人保、太保、太平、华泰等几家保险公司目前均推出了打响新年第一战的2017年开门红产品.     

万能险市场不应该冷

从国际保险品种发展趋势来看,寿险产品越来越多地体现出保单价值可以调整的趋势,万能险的保单价值有一个最低的成长收益比例,又可能享受更高的投资收益,体现出比较强的抵御通胀的特点.面对市场上琳琅满目的万能险,消费者该如何选择呢?     

投资型产品、证券市场与保险投资深化

寿险公司的负债业务风险与资产业务局限 长期以来,我国人寿保险公司所经营的长期品种,基本上是储蓄型的传统产品.传统寿险产品的利率、死亡、费用率都是预先确定的.如果预定利率低于银行存款利率、预定死亡率高于实际死亡率、预定费用率高于实际费用率,即保险公司获得"三差益";反之,保险公司将遭受"三差损".在"三差"中,利率差对长期寿险产品的影响最大.随经济形势的变化,利率在长期内是不断波动的,短期内很难准确把握.由于实行预定利率,往往使传统寿险产品的经营陷入一个两难的困境:如果预定过高,在实际利率降低时,寿险公司将背上"利差损"包袱,持续发展受到威胁;如果预定利率过低,会削弱保险产品的市场竞争力,客户资金将趋向高回报率的金融产品,导致投保率下降.     

我国万能险发展存在的风险及政策分析

自2000年万能险引入中国市场以来，万能险在中国保险市场发展中发挥了重要作用。2015年中国资本市场发展火爆，再度引发了市场对万能险的“追捧”，万能险费率市场化改革等一系列改革的推行，更是增强了万能险的竞争力，万能险呈现高速发展态势。在中国经济转型发展的大趋势下，经济长期处于L形探底阶段，长期处于低利率市场环境，很难找到高收益的资产项目匹配万能险的负债，从而出现“宝万之争”、险资频繁举牌上市公司等多种现象，万能险高歌猛进，而背后却潜藏着巨大的风险隐患，一旦爆发就可能引发系统性风险，带来灾难性后果。本文通过对万能险产品短期爆发式增长的原因分析、潜在系统性风险分析、监管机构强化监管措施的分析等，从“保险姓保”的发展理念出发，分析了万能险市场未来的发展趋势，提出应对风险的相关措施。     

给孩子买保险“四不要”

＂六一＂是孩子的节日,也是保险公司集中销售少儿险的时期,本文特别提醒家长在为孩子投保时需要注意的事项。第一次为孩子投保,面对各家保险公司五花八门的少儿险产品,你是否觉得无所适从？在听了保险业务员的推荐,购买了某一寿险产品后,     

基层国库会计规范化管理可行性探讨

2007年资本市场火爆,带动投连、万能险热销.2008年,央行货币政策从紧,理财型的保险产品将会有什么样的变化?投资者该如何选择投资产品?     

中融人寿万能险结算利率最坚挺

7月6日，央行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率0．25个百分点，一年期存款利率调为3．5％。这已是今年以来第三次加息。有关专家预测，与银行利率相联最紧密的万能险将会随之做出调整。