完善商业银行信贷审批制度的思考

当前，国有商业银行基本确立了审贷分离和风险监管机制，为提高信贷资产质量提供了强有力的制度保证。但在实际操作过程中，现行信贷审批制度还存在诸多问题．笔就此作一探讨。     

农村商业银行的信贷审批流程改革

目前,许多市联社已经或者正在改制,成为农村商业银行。这些改革,并不仅仅是名称转换这么简单,会涉及到一系列机制、体制的转变。对于金融机构而言,最核心的改革应该是信贷审批制度改革。信贷审批制度改革,信贷审批流程的重塑,会直接影响到新生后的农村商业银行的资产质量、风险文化,最后乃至激烈市场竞争中的生死存亡。     

信贷决策机制的完善

按照构建扁平化经营管理体制和实施信贷新规则的要求，各级行已普遍建立独立承担贷前调查工作的公司业务部和专门负责贷时审查的信贷管理部，两个部门与贷审会相互依存、梯次制约，共同构成新的信贷决策体系。但是，由于部门间衔接和监督制约机制尚不到位，现行信贷管理机制还不能有效保障新增贷款质量，加强和完善信贷决策新体制及其功能仍是一项紧迫任务。首先,要讲求贷前调查情况的真实性和完整性。在实际工作中，有的调查人员往往忽视企业财务资料的真实性和完整性，直接按企业现成财务报表统计其资产、负债及相关财务分析数据。事实上…     

进一步完善商业银行贷后管理的思考

近年来,国内商业银行对贷后管理的重要性认识不断提高,持续强调并采取了大量措施加强贷后管理工作。但从实践看,商业银行对贷后管理作用的认识仍然不到位,改进贷后管理工作的各项措施没有实现系统化、常态化。一些商业银行虽然痛定思痛,运动式地加强贷后管理,并取得了一些阶段性成果,但往往时过境迁,未能进一步巩固取得的成果,贷后管理流于形式的表述仍不时见诸各项分     

深化和完善国有商业银行信贷体制的思考

近几年来国有商业银行进行的信贷体制改革基本上都是围绕如何有效防范信贷风险、提高信贷资产质量而设计的，一般的原则是：彻底的审贷分离、独立的风险控制、科学的审批决策和信贷经营责任制。这些改革措施对国有商业银行原来的信贷观念、信贷制度和操作方式形成了较大的冲击。经过强制推行，贷款的质量有了提高，信贷体制改革的成效正在逐步体现。但是，笔者认为，这种部门之间的平衡制约机制、信贷审批人决策制度等信贷体制改革虽然有一定成效，但还很不完善。要深化和完善国有商业银行信贷体制改革，不仅需要进一步调整组织机构和经营机制，更需要信贷观念的转变，新的信贷文化的确立，以及信贷人员业务素质和敬业精神的提高。     

强化贷后管理 优化信贷的量和质

我国银行业的发展应坚持以科学发展观为指导，切实从过去的以资产规模为中心转变到以提高资本收益率为中心上来，实现规模、质量、效益三方面协调、健康发展，为此，必须切实有效地强化贷后管理，处理好授信资产量和质的关系。     

我国商业银行信贷评价预警体系的构建

近年来，强化信贷管理、加大监控力度、有效控制和降低信贷风险，已成为我国银行业面临的共同任务。控制和降低信贷风险的前提是准确的判断风险、监测风险。本文在综合分析国内商业银行现行主要统计指标的基础上，从各指标的内在联系出发，构建信贷评价预警指标体系（包括综合评价体系和风险预警体系），作为定量分析工具，为信贷决策提供支持，以期推动信贷管理的科学化和规范化，提高银行的适时、动态监测的水平，增强信贷抗风险能力和预警能力。本文的一个重要目的就是试图通过构建这样的指标体系提高挖掘利用基础数据的水平，而且指标体系的计算本身可以通过计算机很方便地实现。     

关于改进商业银行贷后管理工作的新思考

目前商业银行不良贷款率呈增长趋势,贷后管理是防控风险的重要环节,但商业银行贷后管理中存在着重贷轻管、贷后工作流于形式质量不高、激励约束机制不健全等问题,贷后管理的现状有待改进。如何解决贷后管理中存在的问题,提高贷后管理水平,本文作者根据实际工作经验认真思考后,提出了具体的可操作性措施。     

关于我国商业银行信贷审批流程再造研究

信贷审批是商业银行信贷经营管理的一项重要工作,是全面判断信贷客户信用状态和全面把握信贷资产风险的最后一道关口。这道关口把得好坏,直接关系到银行信贷客户群体和信贷资产的规模与质量。由于基层商业银行在信贷审批流程运行机制上仍存在不少问题,因此,要加快对涵盖信贷业务前中后台各环节的全部业务流程进行改革优化。     

构建商业银行先进信贷文化的路径选择

美国、日本和韩国的经验表明,当文化与其他产业形成共栖、融合和衍生的良性互动关系时,将形成强大的经济竞争力。而这正是中国的商业银行所欠缺的。本文对信贷文化内涵与特征以及信贷文化对商业银行经营与发展的影响进行了分析,并且对培育、完善商业银行自身的信贷文化基本途径进行了阐述。     

商业银行信贷结构调整的思考

2009年以来银行新增贷款快速增长,成为帮助中国经济渡过危机的重要助动器。但是在贷款规模快速增加的同时,我们应该清楚地看到信贷结构还存在不少问题。本文就从信贷结构应该调整的内容入手,分析当前我国商业银行信贷结构要在行业结构、客户结构、产品结构、期限结构以及地区结构等内容上进行调整,继而在行业高度、项目配备力度、贷后管理和产品结构力度、信贷结构调整的长期性等不同角度上分析优化信贷结构,促进我国经济健康、稳定的发展。     

构建国有商业银行良性信贷文化的思考

建设良性的信贷文化是国有商业银行防范不良贷款和提高市场竞争力的重要措施。本文从当前信贷文化存在的问题、不良信贷文化产生的根源及如何构建良性信贷文化等三方面对商业银行信贷文化问题进行探讨。     

互联网金融对商业银行小微信贷的启示

本文从小微信贷业务面临的困境出发,得出“信息不对称”是商业银行小微信贷业务服务不顺畅的核心因素.互联网金融凭借其高效的数据处理能力,在解决“信息不对称”方面有着巨大优势,对商业银行形成冲击的同时,为商业银行推进小微业务提供了思路.     

我国商业银行信贷包容性经营的思考

本文基于包容性增长的内涵,结合银行信贷经营现状及银行社会责任问题,提出信贷包容性经营的概念,指出当前国内银行业特别是大型商业银行的信贷经营中应考虑包容性增长原则,兼顾我国地区经济发展不平衡及经济实体实力不均衡的情况,转变经营思路、弱化短期业绩增长目标,建立基于长期经营持续性的考核制度,在全行范围内统一调度资金,结合不同的主体有侧重点地倾斜信贷资源,在实现各经济主体的共同发展、进一步促进国内经济合理布局和健康发展的同时,实现自身的可持续发展.     

对构建商业银行事中监督体系的若干思考

根据商业银行事中监督的要求和特征，可以将事中监督理解淹在商业银行业务运行过程中，以内部控制制度的建设为基础，以降低业务运行风险为目标，按照有关业务流程，以授权管理为核心，规范作业行为和管理行为，分类别、分层次对作业层和管理层实施必要的现场监控，其控制过程就是事中监督。基于此，事中监督就成为一个覆盖整个管理层面的过程控制概念。从作业层面来看，事中监督是在营业网点由区别于柜员的专兼职稽核人员采取实时监控，业务授权和复核的形式，对网点办理的特殊业务和前台操作风险点进行实时稽核等等。其监督重点主要体现在前台业务操作流程中的高风险环节，包括当班人员的岗位设置与安排，密码及印章管理、账户开立，现金和重要单证管理，挂失冻结和错账冲正等特殊业务的风险控制等。从管理层面来看，事中监督主要是由上级行授权的有关人员对管理层实施授权经营的情况进行督察。其实施的重点是对管理人员的决策行为进行有效的监督，防止由于决策失误或者超授权经营形成运行风险等等。在商业银行的业务运行过程中，实施事中监督有着重要的现实意义和长远意义。首先，事中监督是商业银行内部控制制度建设的重要组成部分，是内部控制制度有效实施的重要环节和步骤。相对于事前监督而言，事中监督是事前监督的延伸，补充和具体化，是即时的监督和现场监督；相对于事后监督而言，事中监督更具前瞻性和实用性，可将问题解决在萌芽状态，极大地弥补事后监督的不足。其次，实施事中监督有利于将风险量化到具体可控的环节和部位，有利于细化事前监督内容，可以为较好地实施事后监督奠定基础，为商业银行业务经营的顺利开展和风险控制提供有效的保障。[编者按]     

当前商业银行贷后管理存在问题与对策思考

本文分析了当前商业银行贷后管理方面存在的主要问题,探讨了加强贷后管理和防范信贷风险的对策和措施,包括“全过程管理”的信贷经营方式、“全息化”的风险预警系统、“封闭式”贷款项目管理模式、“程式化”的内部管理机制以及“两权相害取其轻”主动退出策略等。