存款保险理论分歧及其理性思考

存款保险理论研究长期以来一直存在着两种相互对立观点；支持着认为存款保险能够消除兑均衡，而且在防止挤兑和银行危机方面具有无法替代的功能；反对者则怀疑存款保险是否能够彻底消除挤兑，认为这一制度可能降低了存款人对银行的约束，弱化了银行竞争力，进而影响到该制度本身绩效。本文通过对这两种不同观点的理论进行综合分析，发现其分歧在本质上不过是一个问题的两个方面。任何市场化国家（我国也不例外）都不能回避存款保险制度，但这一制度的作用发挥还有赖于降低逆向选择、道德风险和委托-代理成本，有赖于提高制度监管环境和市场约束机制的水平。     

存款保险制度酝酿20多年 为何选择现在推出

《存款保险条例》将于5月1日起正式实施,已经研究与讨论了近22年的存款保险制度,终于水到渠成。可以说,存款保险制度的建立不仅能够保护存款人权益,也为深化金融改革、引导国内金融机构改变经营方式奠定基础。存款保险制度的实施不仅意味着中国金融改革取得重大突破,也预示着今年中国金融改革将会取得更多实质性的进展。就如同交强险一样,存款保险也具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构,都应当投保存款保险。强制性的目的就在于防止单个银行危机传导至整个金融体系,从而防范金融体系的系统性风险。而已经酝     

略论建立我国的存款保险制度

存款保险制度是指以银行所吸收的存款为保险标的,在经营存款的银行破产倒闭后,由存款保险机构向存款人支付所损失之存款的一种制度。其基本功能是通过改善存款合约的信息结构,来消除占鲍大多数的小额存款人在严格破产机制下的恐慌心理。它是一项旨在保护存款人利益,维护银行体系的制度。在我国现阶段,建立存款保险制度有其必要性和可行性,这就要求构建一套适合我国的存款保险法律制度。     

存款保险制度与中国银行业的市场结构

存款保险制度的基本功能是在参保的各家银行的存款人之间分散银行倒闭的风险，并由此衍生出避免银行因谣言而倒闭的功能。保险能够分散风险的基础是大数定律，而大银行的存在限制着存款保险发挥作用。由于我国银行数量少、银行业集中度高，建立存款保险制度的成本高昂，而作用却非常有限；加之审慎性监管规则尚未真正确立、一些银行尚未放下亏损包袱等其它原因，仓促建立存款保险制度的代价很可能超过收益。     

存款保险制能“保险”吗

目前,中国的银行,特别是四大国有商业银行仍处于垄断地位,它们很有可能将存款保险的成本转嫁到存款人身上,从而使存款保险保护存款人的初衷被削弱     

存款保险、信息不对称与预警机制

本文对存款保险、预警机制与银行吸收风险之间的关系进行了分析。本文的主要结论有:以风险预警机制替代市场监控能较好地解决存款保险制度无法解决的信息不对称问题,为存款保险降低道德风险创造条件;在隐性担保机制普遍存在的情况下,当预警机制能够充分披露信息、非存款债权人被排除在存款保险体系之外是可信的,政府或存款保险机构提供救助的补偿率相对较低时,存款保险制度有可能降低银行道德风险。根据上述结论,本文为中国建立存款保险制度和金融预警系统提出相应的政策建议。     

存款保险对银行利差影响研究

许多金融体系依靠引入存款保险制度进行改革,主要有维护系统稳定性和保护储户两个目标.但这项制度的改革也会影响银行系统的利率.本文对存款保险制度影响银行利差进行了实证调查研究.研究发现,存款保险虽然增加了银行的存贷量,但主要影响似乎并不来自于存款利率的变化,而是贷款利率的变化,这表明道德风险问题的存在,加剧了银行业的系统性危机.     

我国存款保险发展的制度障碍及对策

存款机构的高负债经营,容易使金融机构出现流动性问题甚至发生倒闭风险。为保障存款人的利益和银行的经营安全,许多国家都建立了存款保险制度,以此来增强公众对银行业的信心,维护金融稳定。存款保险制度亦成为我国银行业保护存款人利益的有效选择。但存款保险在发展中面临着一些制度上的障碍。要解决这些问题需要加快存款保险立法,变隐性存款保险为显性存款保险;在金融机构推行强制存款保险;发挥存款保险机构在银行破产中的功能。     

中间商品牌的开发价值及策略

我国的银行监管方式目前存在诸多弊端。存款保险是发达国家银行监管体系的重要特征之一。随着金融业的发展 ,存款保险将成为我国加强银行监管的必然选择。     

现代金融监管制度——一个理论框架

存款保险和资本充足性管制是现代银行监管体系的两大支柱。传统上的理论成果大多偏向于对这两项制度本身的探讨,而忽略了对两者相关联系的研究。本文通过对银行中介理论的回顾论证了存款保险引入的必要性,并运用资本结构理论证明,资本充足性管制是应对存款保险制度道德危害的优化选择。籍此,存款保险和资本充足性管制被纳入了一个逻辑一致的分析框架。这一框架应该成为我们理解现代银行监管制度的基础。     

存款保险制度和中国银行业转轨

存款保险制度是指为从事面对公众的存款性业务的金融机构建立一个保险机构,各机构成员向保险机构交纳保险费,当成员金融机构面临危机或经营破产时,保险机构向其提供流动性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。目的在于防止存款者因个别金融机构倒闭而对其它金融机构丧失信心,由此导致挤兑并引发银行危机。目前存款保险制度在全球有了长足发展,对存款保险是否可能导致道德风险、是否能增强银行体系的稳健性等多方面的理论争执也渐成趋势。21世纪初期,中国银行业的准入和利率市场化等转轨进程均显示出,中国需要构建一个…     

隐性存款保险向显性存款保险转变对银行道德风险的影响

目前我国没有建立显性的存款保险制度,但存在着对存款人的隐陛保护。本文通过严格的模型证明了当银行特许权价值低、显性存款保险制度的可信性高,被保险存款占负债总额的比例高时,从隐性存款保险向显性存款保险转变有助于降低银行的道德风险。在此基础上．结合我国国情论证了合理的显性存款保险制度有助于降低银行的道德风险。     

与时俱进,建立我国的存款保险制度

一、建立存款保险制度的必要性 1.存款保险制度及职能.存款保险制度是指符合条件的存款金融机构按照一定比例向专门的存款保险机构交纳的保费,在这些金融机构出现支付危机或破产清盘时,存款保险机构通过提供货款,紧急资金援助,赔偿保险金等方式,保证银行的清偿能力,保护存款人利益的一种保险制度,存款保险作为一种独特的保险形式,不仅在于为存款人提供灾难事件的保险要求权,同时又采取措施尽力避免这类事件的发生,具有事前管理和事后救助的双重职能,它是西方社会保险体系的组成部分,也是西方金融安全网的重要内容之一.     

存款保险制度的理论分析及借鉴意义

存款保险制度是针对现代银行体系在承担流动性保险功能时所固有的脆弱性而设置的一种有效的制度安排。但存款保险制度的实施，不可避免地会加剧道德风险、逆向选择以及代理问题。随着国有商业银行产权改革的推进，存款保险制度改革势在必行。     

我国需要建立存款保险制度吗

1933年，美国设立了联邦存款保险公司（FDIC）和联邦储蓄贷款保险公司（FSLIC），这标志着现代化存款保险制度的建立。这一制度的建立，在一定程度上保护了存款人的利益，建立起公众对银行的信心，从而保证金融体系的稳定。然而，由于信息不对称状况的存在，使得道德风险和逆向选择成为存款保险与生俱来的弊病。入世后的中国，面临着激烈的金融竞争，存款保险制度便引起了很多学者的注意。对于是否建立这一制度，我们应认清中国的金融现状，分析和比较实施存款保险的成本与没有存款保险而要保证金融稳定的社会成本，切实做到谨慎而行。     

存款保险制度下我国村镇银行的道德风险探讨——东亚地区的经验与借鉴北大核心CSSCISSCI

目前我国实行的是隐性存款保险制度,金融机构出现支付危机,都由国家买单,有失公平。建立显性存款保险制度势在必行,村镇银行也必须纳入存款保险体系。本文在对东亚地区相关经济体的存款保险制度进行分析的基础上,借鉴其在防范道德风险上的可行做法,对我国村镇银行在存款保险制度下的道德风险加以深入分析,并提出我国村镇银行防范道德风险的对策建议。     

美国联邦存款保险制度是如何获得国会通过的

周期性的银行危机导致了150个联邦存款保险提案和围绕这一议题的长达近半个世纪的争论。共和党反对联邦政府审批和监管银行的主张迎合并强化了公众对联邦权力和大银行的不信任，阻碍着任何联邦金融机构的建立。美联储的失职加重了1929年的银行危机，佩科拉听证会进一步激化了公众对大银行的抵触情绪，致使银行家失去发言权，也迫使联邦政府改革银行业、惩罚大银行。参众两院之间的策略投票最终让存款保险获得通过。     

银行脆弱性与金融危机

银行的业务结构提高了资源配置效率但同时也产生了银行挤兑可能性。消除挤兑的方式在于可靠的存款保险或者存款担保制度，这种担保通常由政府来作出。但存款保险削弱了对债权人对银行经营监督，鼓励了银行冒险，因此政府在提供担保的同时应当对担保对象加以监管。本文进而认为本次金融危机正是美国政府在隐性承诺担保的同时又放松监管的恶果。     

中国存款保险费率体系

道德风险是中国存款保险制度设计过程面临的核心难题,定价体系是解决道德风险问题的重要途径,但国内现有定价文献对中国现实问题关注不足。设计存款保险费率定价体系要从中国国情出发,重视中国独特的储蓄结构和社会体制现实。本文基于彭博违约风险模型和彭博估值定价模型设计出一个最新的存款保险定价表,并制定了一个融合量化矩阵体系和综合评价体系的银行评分表。结合定价约束和评分约束,提出一种新的存款保险费率定价体系,综合考虑银行风险承担、政府注资承诺、银行类型差异、信用评级范围、差别费率体系和惩戒机制。为验证新费率体系的合理性,基于累积正确率曲线对生成的差别费率结果进行评估,进一步推算出基金目标规模并进行充裕性测度验证。研究结果显示：新费率体系下国有大型商业银行适用0.005%～0.095%的差别费率区间,全国性商业银行适用0.020%～0.100%的差别费率区间,地区性商业银行适用级距鲜明的0.025%～0.200%的差别费率区间,这种新费率体系能够通过累积正确率曲线评估和基金充裕性验证。本文将弥补中国存款保险差别费率设计的部分理论缺陷,并为存款保险基金管理公司的政策制定提供实证支持。     

金融监管、最后贷款人与存款保险相关制度安排

银行内在脆弱性是其风险产生的根源,而中国国有银行脆弱性是一种体制脆弱,是由既有的制度安排及合约关系所决定的。制度安排与合约关系不同,国有银行脆弱性的程度就不同。本文基于存款保险视角,主要从金融安全网制度缺损探寻国有银行脆弱性。完善金融安全网相关制度安排包括:金融监管、最后贷款人与存款保险相关制度等。