我国开展住房反向抵押连结长期护理保险产品研究

一、开发住房反向抵押连结长期护理保险产品的意义住房反向抵押连结长期护理保险,就是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构,相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值、折损情况及借款人身故时房产的价值进行综合评估后,按其房屋的评估价值减去预期折损和预支     

制约我国反向抵押贷款的瓶颈分析

反向抵押贷款,是指拥有房屋产权的老年人将房屋抵押给保险公司或其他金融机构,而不放弃居住权,在有生之年,按一定时期或者一次性从保险公司或者金融机构获得与房价折价一定比例后的贷款。当老年人去世以后,机构将房子收回,通过出售或者出租来偿还前期的贷款。反向抵押贷款最大的优点在于享有房屋所有权的老年人能够在享有房屋所有权的基础上将房屋变现,用来改善生活,相当于＂以房养老＂。     

我国发展住房反向抵押贷款研究

住房反向抵押贷款（Reverse Mortgage）是一种新型的住房金融产品，也是实现以房养老的金融工具。它是指老年人以拥有产权的住房作抵押，向银行或其他金融机构借款消费，同时老人仍然保留房屋居住权，在去世后用住房还贷。由于其现金流流向与传统的抵押贷款相反，像是把住房抵押贷款业务反向来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房，所以在美国最先被称为“反向抵押贷款”。     

我国实现“以房养老”模式及对策建议

“以房养老”是指抵押人（老人）将房屋产权抵押给金融机构,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在抵押人去世后,房屋出售用于归还金融机构的贷款,余值归抵押人的受益人。     

美国次级抵押贷款危机对我国的启示

一、美国次级抵押贷款内涵及其发展(一)美国次级抵押贷款内涵。抵押贷款,就是指银行或其他金融机构要求贷款人提供一定的财产作为抵押物以作为还款保证而向借款人按一定利率发放的贷款。若借款人到期未清偿债务,银行或其他金融机构有权对抵押财产进行折价或变卖,并从折价收入或变卖收入中扣除贷款本息。     

“以房养老”:养老保障新模式探析

1引言"以房养老"又称为"住房反向抵押贷款"或"倒按揭",是个外来品,起源于荷兰,发展成熟于美国,是指房屋产权所有者将房屋抵押给银行、保险公司等金融机构,后者对房屋进行综合评估后,依据估值定期给房主发放固定养老金,房主     

浅谈个人住房转按贷款

个人住房转按贷款人微言轻个人住房贷款的一个衍生品种，一经推出即在市场上产生了良好的反响，显示了一定的市场发展前景，个人住房转按贡款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限哉将抵押银行的个人住房出售或转让给第三人耐申请办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款，变更借款期限．变更借款人或变更抵押物的贷款，转按贷款属于个人住房贷款，其中延长原贷款借款期限可简称为“加按“，变更抵押物可简称为“换按“。下面仅就个人住房转按贷款产生的背景和发展前景进行一些初步的探讨。     

农村“三权”抵押融资若干法律与实务问题探讨

农村“三权”抵押融资是指金融机构以借款人自有或第三人所有的农村土地承包经营权、农村居民房屋权及林权作为抵押发放的贷款。其融资对象主要是农户、农业专业合作社及农业企业，贷款用途主要是种植业、养殖业、林业、渔业、农副产品深加工、流通、旅游农业、特色农业等涉农项目。     

“房贷险”：亟待规范和健康发展

目前各大商业银行发放的房地产贷款主要采取房地产抵押形式，银行一律要求借款人在贷款时必须办理“房贷险”(即目前市面上常见的个人抵押贷款房屋保险或个人抵押商品住房综合保险)，其依据是中国人民银行2002年颁布的《个人住房贷款管理办法》第二十五条的规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

我国实施住房抵押贷款证券化的现实思考

为了分散金融机构在发放住房抵押贷款时面临的风险。国际上一种通用的方法是实行住房抵押贷款证券化。所谓住房抵押贷款证券化，就是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款证券(主要是债券)，然后通过在资本市场上出售这些证券给市场投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。从本质上讲，发行住房抵押贷款证券是发放住房抵押贷款机构的一种债权转让行为．即贷款发放人把对住房贷款借款人的所有权利转让给证券投资者。     

美国次贷危机对我国商业银行信贷风险控制的启示

一、美国次贷危机形成的原因美国房地产次贷危机,也叫房地产"次级抵押贷款"危机。所谓次级抵押贷款是相对于优质和次优级抵押贷款而言的,是为信用等级不高、收入较低、债务负担大的借款人提供的信贷服务,需要借款人以住房或其他财产作为抵押。由于借款人的违约风险比较大,因此次级抵押贷款要求的利率比优质抵押贷款高得多,是一种典型的高风险、高收益的业务。发放次级抵押贷款的金融机构为了转移风险和回收资金,往往将其进行证券化,在资本市场出售。这样,次级抵押贷款就变成了资产     

谈房地产抵押贷款的流动性风险

房地产抵押贷款是银行要求借款人以其合法拥有的房屋或依法取得的国有土地作抵押而向其提供的一种信贷业务。与一般贷款比较,房地产是不动产,其经济价值大,耐用期限长,从而决定了房地产抵押贷款具有大额性、长期性、现实性、凭物性和超前性等显著特征。     

应注意个人住房按揭贷款的抵押风险

1．重复抵押风险。银行向房地产开发项目发放贷款时，开发商一般将相应的土地抵押给银行。当开发商销售或预售商品房，银行向购房发放个人住房按揭贷款时，购房又将所购房屋抵押给银行，这时的房屋价值已包含相应的土地价值。如果开发商未将商品房销售收入用于归还房地产开发贷款，势必造成个人住房按揭贷款与房地产开发贷款抵押重复，增大贷款风险。     

美国次贷危机对我国商业银行信贷风险控制的启示

<正>一、美国次贷危机形成的原因美国房地产次贷危机,也叫房地产"次级抵押贷款"危机。所谓次级抵押贷款是相对于优质和次优级抵押贷款而言的,是为信用等级不高、收入较低、债务负担大的借款人提供的信贷服务,需要借款人以住房或其他财产作为抵押。由于借款人的违约风险比较大,因此次级抵押贷款要求的利率比优质抵押贷款高得多,是一种典型的高风险、高收益的业务。发放次级抵押贷款的金融机构为了转移风险和回收资金,往往将其进行证券化,在资本市场出售。这样,次级抵押贷款就变成了资产     

个人贷款低押房屋综合保险

个人住房贷款业务中存在着两方面的保险需求，一方面来自借款人，他既需要保障自己不会因不能按期足额还款而丧失对房屋的控制权，又需要在自己的房屋损毁、灭失时获得经济上的补偿；另一方面来自银行，它需要确保抵押房屋的价值能充分担保贷款债权的安全性。     

反抵押贷款合同终止界定及相关事项的探讨

一、反抵押贷款的含义 反抵押贷款是老年人以自有产权的住房为低押向业务开办机构申请贷款,并在居住年限内无需还款。贷款可以是一次性的,也可以是按月或在一定信用额度内根据借款人的需要做自由支付。在贷款人最终死亡、出售馈赠或永久性搬出该抵押住宅时,再归还该项贷款,包括本金和累积利息。这种贷款之所以称为     

论发展居民住房抵押贷款二级市场

居民住房抵押贷款(以下简称住房贷款)是指住房金融机构(包括专业性住房金融机构与非专业性住房金融机构)以居民个人拥有的住房作抵押为条件而向居民个人发放的用于购置自有住房的中长期贷款。居民住房抵押贷款的二级市场是相对于居民住房抵押贷款的一级市场而言的。居民住房抵押贷款的一级市场是指发生或创造住房贷款的市场，亦即住房金融机构最初向借款人发放贷款的市场。居民住房抵押贷款的二级市场则是指已经发生的住房贷款的交易市场，即住房贷款债权的转让市场。     

农村信用社抵押财产评估失实的成因

抵押贷款中的抵押财产经过评估、登记、保险等一系列手续，由农村信用社按其评估价值的一定比例为申请借款人发放贷款，当借款人不履行债务时，农村信用社依照《中华人民共和国担保法》的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。从其担保方式看，如果比例适当、手续完备，抵押贷款形成损失的概率是很小的。     

住房逆抵押贷款的构成要素和特征分析

住房逆抵押贷款在美国、加拿大等国家是一个成熟的金融产品,但我国目前还未引入。该产品主要用于将老年人已有的住房资产提前变现消费,以缓解社会保障的压力。从借款人、贷款人、房屋条件、房屋所有权、房屋使用权、贷款费用、优先受偿权、无追索权保护、抵押权的赎回等14个方面,对住房逆抵押贷款的构成要素进行了剖析,概括了基本特征,以期对我国有所启示与借鉴。