构建有中国特色的反保险欺诈体系

广义的保险欺诈包括三个方面：投保人欺诈、保险人欺诈、第三方欺诈。凡投保人不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同，故意制造或捏造保险事故或虚夸标的的实际损失，以骗取保险金的，均属投保人欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付能力或未经批准擅自经营业务，     

让保险经纪人为自己代言

最近有一组关于保险经纪人的漫画,漫画由两个天平组成。第一个天平两边分别是投保人和保险人,在投保人一边的注释是:"保险人占有明显优势,服务质量不高,索赔困难,很吃亏!"而在保险人一边的注释是:"保险条款、专业术语,保险责任……"投保人和保险人是非常不对等的,占有明显优势的保险人将处于劣势的投保人翘了起来。在第二个天平上,保险人一边没有变化,也没有了注     

给自己找个保险经纪人

有组关于保险的漫画,一个天平的两边分别是投保人和保险人,在投保人一边的注释和说明是:"保险人占有明显优势,服务质量不高,索赔困难,很吃亏啊!"而在保险人一边的注释和说明是:"保险条款,专业术语,保险责任……"很显然,投保人和保险人是不对等的,因此也导致天平倾斜:占有明显优势的保险人将处于劣势的投保人翘了起来,也就是说天平偏向了保险人一方。如何解决这个问题?答案就是找一位"技术专业、团队服务、谈判能力、协助索赔"的专业人士,这就是保险经纪人。聪明的消费者完全可以通过保险经纪人来为     

临时保险制度：赔付理由、期间及其限制

我国《保险法》未规定临时保险制度,本文建议,我国的临时保险制度应当分为强制临时保险与自愿临时保险两种,在保险人预收保险费的情况下,根据履行提前、对价平衡、合理期待等理论,保险人应当对临时保险事故予以赔付,此种临时保险的期间自投保人交付保险费之时起算,于正式保险生效之时或投保人收到拒保通知书并由保险人退还保险费之时终止;...     

加快发避孕药我国保险经纪业的思考

保险市场与其它市场一样，包括买方和卖方，还有为保险服务的中间人，保险中间人，也称保险中介，是指向保险人和投保人提供仍关保险知识，最后保险人和投保人达成保险契约并提供相关服务，一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。《保险经纪人管理规定（试行）》第二条指出：“保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。”     

加快发展我国保险经纪业的思考

一、保险经纪人 保险市场与其它市场一样,包括买方和卖方,还有为保险服务的中间人.保险中间人,也称保险中介,是指向保险人和投保人提供有关保险知识,最后保险人和投保人达成保险契约并提供相关服务,一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人.<保险经纪人管理规定(试行)>第二条指出:"保险经纪人是指基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的有限责任公司."     

健康管理与商业健康保险道德风险防范

商业健康保险的道德风险商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同,当出现合同中约定的保险事故,由保险人履行补偿责任的一种保险。包括疾病保险、医疗(费用)保险和收入保险三大类。商业保险的一个显著特征是其补偿性质,而大多数被保险人却疏忽了这一点,认为商业保险与社会保险一样,只要因健康问题发生诊疗费用就可以获得赔付。对商业保险的错误认识,无疑加大了引发道德风险的确可能性。所谓健康保险的道德风险,是指投保人、被保险人、受益人或其他有关人员以不实行为故意使风险事故发生,以致造成损失结果或扩大损失程度,从…     

保险欺诈防范方法之八：巧用免赔额

从理论上讲，保险人和投保人总是处于欺诈和反欺诈的博弈之中，欺诈有收益也有成本，反欺诈需要成本支出也能获得收益。按照经济人的假定，保险人和被保险人在不完全信息的动态博弈中会达到一个均衡，在这个均衡点上双方的策略处于最优，这时的保险合同也是最优保险合同：部分保险。基于保险人和投保人双方最优博弈策略的保险合同形式不可能是足额保险，而只能是部分保险，其原理在于使得投保人和保险人共同承担保险标的的风险损失，以此来遏制和减少投保人的欺诈行为，一般而言，投保人承担的部分越大，其实施保险欺诈的动因和可能性就越小。这一原理在保险产品设计中的应用就是大量采用绝对免赔额、相对免赔额（率）和不足额保险三种方式。     

论保险合同的法律特征

保险是投保人按签订的保险合同的规定,一次或分期向保险人缴付保险费,保险人在发生保险合同中约定的不可预料或不可抗拒之事故时,对投保人或受益人进行补偿或给付保险金,以保障投保人或受益人的权益。保险在国家经济生活和社会生活中,发挥了重要的作用。而任何保险法律关系的发生,都必须以保险合同为依据,保险合同是发生保险法律关系的前提,无保险合同,保险法律关系就无法成立。     

财产保险合同中保险利益的转移与保险合同的效力

新《保险法》第12条规定：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第13条规定：投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人或者保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。     

两岸保险法重复保险合同法律效力比较分析——从区分投保人善意或恶意的角度出发

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。通过对我国大陆和台湾地区保险法中关于重复保险合同法律效力规定的比较不难发现,台湾地区保险法将重复保险区分为投保人的善意和恶意行为两种,这种对投保人意图的区分是我国大陆《保险法》所没有并且值得我们借鉴的。在我国大陆《保险法》未来的修订过程中,应当引入恶意重复保险理论,从当事人主观心态的立场加以划分,使主观具有恶意的投保人所订立的重复保险各保险合同均归于无效。     

保费补贴条件下农业保险中的双向道德风险及其治理对策

道德风险一直是农业保险经营中的难点问题,也是农业保险研究的热点问题.已有研究多侧重于投保人道德风险,即单向道德风险,而对双向道德风险问题少有研究.运用双向道德风险理论,分析我国保费补贴条件下农业保险中的投保人与保险人道德风险的表现形式及其影响后果,进而对农业保险中双向道德风险的形成机理进行了经济学分析.治理双向道德风险要区别对待,对于投保人道德风险应主要通过改善合约、诚信培育等方式来防范;对于保险人道德风险则主要应通过完善法规、加强监管等来治理.     

让投连险构成真正意义上的“保险合约”

只有当投资因素服务于保险功能、投资收益构成保险费的“后备资金来源”的情况下,投连险才能构成真正意义上的“保险合约”。在保险人将于投资帐户中累积的投资收益用于分配或投保人退保而取回累积的投资收益的情况下,投资帐户与保险帐户之间的联系被切断。投资帐户实际上部分甚至全部独立于保险帐户,不再为保险保障提供保费来源,为投保人创造投资收益成为其唯一功能。     

定值保险赔款计算之我见

一、什么是定值保险 中华人民共和国保险法第四十条规定:保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定.以保险价值在合同中是否预先确定为标准,可将合同分为定值保险与不定值保险.     

定值保险与不定值保险

我国《保险法》第四十条第一款规定:“保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”     

投资型非寿险产品探究

投资型保险就是带有投资性质的保险产品，在提供保险保障的同时，由保险人对投保人一定数量的资金代为投资运用，所得的收益按照合同约定返还给投保人或被保险人。投资型保险包括投资分红型保险、投资连接型保险和万能保险。目前国内寿险投资型产品多以万能保险和投资连接型保险为主，而非寿险市场则更倾向于开发投资分红型保险产品，其中又以固定分红型保险产品为主。     

保险人向投保人行使保险代位求偿权之质疑——以货运险保险人向投保的承运人行使追偿权为视角

财产保险中,保险合同要保障的是被保险人的利益,保险合同的有效性也是从考量事故发生时被保险人是否对保险标的具有保险利益开始的。大陆法系区分投保人和被保险人,认同保险合同是涉他利益合同,但是,在立法和司法实践中应考虑投保人的投保意图,从更深层次考虑保险合同所要维护的“利益”,投保人除了缔结合同和支付保费的义务之外,应考虑其在保险合同中也具有利益。本文以数个案例为例,从“第三者”是否包括投保人,否定向投保人追偿不是对保险代位求偿权制度的背离,投保目的以及最大诚信原则等四个方面进行法律分析,并着重从财产保险利益的具体内容和保险合同的模式考量投保人的经济利益,得出保险人不应对投保人行使代位求偿权的结论;并提出,目前阶段即便不能完全否定保险人对投保人的追偿权利,也应该通过给予一定限制,倡导在保险合同缔结过程中,保险人对于将来可能对投保人行使代位求偿权的问题应加以充分提示说明,以防投保人的合同目的落空。     

保险合同中受益人指定的法律问题

保险合同的主体有两类，一是与保险合同发生直接关系者，这类主体称为保险合同的当事人，包括保险人与投保人；二是与保险合同发生间接关系者，即保险合同的关系人，包括被保险人、保单所有人或受益人。受益人(beneficiary)是指保险契约约定的，于保险事故发生时，享有保险金请求权的人，也就     

预收保费与保险责任承担制度研究

目前,在审理保险人预收保费至保险人承保前发生保险事故的赔偿纠纷案件时,审理法院通常认为：保险人预收保费的事实与保险合同成立没有直接关系,预收保费不能证明保险合同成立,保险人对在预收保费后至承保前发生的保险事故不承担保险责任。大多数国家的保险法根据契约公平原则,规定了暂保险和强制临时保险制度。对预收保费后至承保前发生的保险事故,要求保险人依约定或法定承担保险责任。在我国保险市场已经成为国际保险市场的有效组成部分的今天,应当建立以保险立法和司法方式干预保险责任承担机制,为投保人和被保险人提供法律救济。     

投保人为何变成被追偿者

货运运输的保险标的具有流动性，同时运输过程中保险标的由承运人掌握，与被保险人分离，其保险利益具有特殊性。保险人应帮助投保人正确地选择相关险种。