联保贷款：经济欠发达地区“双赢”的选择——对江苏省泗洪县农村信用社农户联保贷款情况的调查

江苏省泗洪县地处淮河下游，洪泽湖西岸，全县２６个乡镇，３３５个行政村，总人口１０１．３万人，其中农业人口７８．９万人，２００２年人均收入３１１７元，是典型的经济欠发达地区。泗洪县农村信用联社独立运营后，受经济基础和历史条件制约一直处于亏损或低盈利水平，从２００１年起，联社积极开展贷款营销，大力推行联保贷款，为化解农户贷款担保难和信用社贷款回收难找到了一个有效的结合点，在促进农业增效、农民增收的同时，为经济欠发达地区农村信用社实现富民强社两大目标实践出了一条有效途径。●两年多来，全县农村信用社累计…     

农户联保贷款存在的问题与建议

为了从根本上解决农民贷款担保难问题，各地相继推出了由农户自愿结合、相互担保的联户联保贷款品种。这一贷款方式既满足了农户生产和经营资金的需求，也为农村信用社信贷资产安全设定了较高的保险系数，应该说，这是一种较好的创新产品。从实践效果看，联户联保贷款的积极效应正在逐步体现出来，各地农民普遍感到现在贷款比过去更容易了，而且，贷款的质量总体上也比较理想，农村信用社也从中尝到了甜头。但通过我们近期的实地调查，发现在实际操作中也存在一些不容忽视的问题，贷款设计缺陷和不规范的操作潜在着一定的风险，必须引起高度…     

警惕农户联保贷款运作中的效能弱化现象

农户联保贷款通过“多户联保、风险共担”，有效地缓解了农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用高等贷款难问题，依靠联保小组成员之间的互助使贷款变得借偿便利，受到了农民的欢迎，并促使农户之间形成自我管理、自我约束意识，促进了农村社会信用观念的增强，使农村信用社在支持农业增产、农民增收的同时，有效地降低了贷款风险。但在调查中我们发现，农户联保贷款在运作过程中还存在不少问题，影响了其效能的充分发挥。一、简化农民贷款手续的初衷没有真正得以实现开展农户联保贷款目的之一就是要有效地缓解农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用…     

联保贷款：“贷”活个体私营经济——对山东省淄博市农村信用社联保贷款情况的调查

淄博市农村信用社于１９９９年底在全市推出了联户联保贷款，到２００２年底，全市农户联户联保贷款累计发放３６５２５笔，金额７３０５１万元，共支持个体及民营企业户３５６１５户，贷款投向涉及养殖、木材、水果、建材等２０余种行业，构建了以支持山区特色农业，周边建材、畜牧、种养等为主的效益支农新格局。农村信用社的业务在支持个体经济中得到了扩展，２００２年联户联保贷款利息收入１６４７万元，新增贷款收回率达９９％，信贷资金呈良性循环状态，信用社自身效益也有了较大提高。２００２年末，全市农村信用社各项存款１２８．…     

农户联保：贫困地区应择机适时推出

农村信用社推行农户小额信用贷款、创建信用村镇能有效地解决家庭承包土地耕作经营农户资金需求，是解决贫困山区农民贷款难、又能保证信用社资金安全的一条有效途径，为推行农户联保贷款奠定了基础。农户联保贷款是农村经济发展到一定程度时，农村信用社支农贷款的必然产物，标志着农村计划经济向市场经济转变的质的飞跃，是金融部门服务“三农”的创新。但就贫困地区农村推行农户联保贷款来说，应该是择时机而行动。２０００年７月１６日，四川省达州市通川区农村信用联社在所辖双龙农村信用社进行农户联保贷款试点。通过宣传动员，６户农…     

联保贷款：联民心 增效益——对湖南省湘潭县石潭镇农村信用社开办农户联保贷款情况的调查

■基本情况湘潭县石潭镇是以种植稻谷为主的农业镇，兼有一定的畜牧水产养殖业。设在该镇的石潭农村信用社，下辖３个分社，全社至去年１０月末，各项存款余额１０４０２万元，贷款６２５６万元。该社２０００年３月接到人总行关于《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》后，开始着手试点推广农户联保贷款，当年发展了三个联保组，为１９户累放贷款５２．０５万元，累收贷款５８．２万元（含收回老贷款），到２００１年１０月底发展到１１个组４６户，累放１５０万元，累收６６万元，现有联保贷款余额８４万元，到期贷款本息全额收回，…     

农户联保：实现信贷资金的良性循环

农户联保贷款作为农村信用社开办的一种新的贷款方式，有效解决了长期困扰农民的贷款担保难问题。同时，对提高农村信用社信贷资产质量和支农贷款管理水平发挥了积极作用，最近，我们对河南省汝阳县大安信用社开展农户联保贷款工作情况进行了调查。□农户联保贷款开展情况随着农村经济结构调整步伐的加快，小额农贷越来越不能满足农民的需求，在此情况下，汝阳县农村信用联社依据《农户联保贷款管理办法》规定，决定从２０００年８月开始在大安乡推行农户联保贷款，实现信贷资金的良性循环。工作伊始，该社依靠乡政府和村委会，对《农户联保…     

商户联保：城区信用社闲置资金的有效出路——对河南省浚县东环路农信社开办商户联保以来存贷两旺情况的调查

河南省浚县东环路农村信用社立足县情，巧打服务品牌，适时开展商户联保贷款，进一步推动了县城个体私营经济的发展，加快了小城镇建设的步伐，为信用社闲置资金提供了可靠、安全出路，确立了新的利息增长点，促进了城区经济的稳健发展。到２００２年底，该社各项存款达到１０３０４万元，较年初净增１５００万元；贷款余额达５８１０万元，较年初净增９７５万元。其中，累计发放商户联保贷款５００余万元。自商户联保贷款新业务开办一年多以来，东环社已发展联保小组２１个，涉及贷款户６５户，到期贷款本息全额收回，无逾期贷款。□商户联…     

农户联保贷款缘何走俏苏北？—透视联保贷款在经济欠发达地区的有效运作

按地理位置和经济板块，人们习惯将江苏以长江为界划分为苏南和苏北。一江之隔，差异悬殊。雄居长江三角洲的苏南，是我国经济发展最快速、最活跃的地区，外向型经济演绎了量的腾飞和质的提升，“苏南模式”被作为现代经济的典范之一。面对现实的差距，纯朴的苏北人在苦苦寻找能让苏北地区丰富的土地、劳动力资源和优越的生态环境等资源优势变为产业优势的时候，幸运地遇到了“贴身合体”的金融创新产品———农户联保贷款这一“富民强县”的载体。机遇，给贫脊的苏北大地注入了生机，给腾飞的苏北经济插上了翅膀。江苏省联社是全国首家成立…     

农村信用社农户交叉联保贷款探析

农户交叉联保贷款是指不同产业、不同行业或不同区域的农户在自愿基础上组成联保小组,农村信用社对联保小组成员提供的贷款。采取交叉联保贷款的方     

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来，我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款，并辅助推广农户联保贷款。根据中国人民银行的有关规定，对农户一般性种植业和养殖业的资金需求，在一定限额内，农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决，不需要提供担保。对超过农户小额信用贷款限额，借款人又无法提供有效担保的农户贷款，农村信用社可采取农户联保的办法。两项措施在提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，支持“三农”发展等方面发挥了积极的作用。但是，从近几年的实践看，农户小额信用贷款的违约现象比较普遍，这一现象在一定程度上影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性，进而影响农村经济的发展。相反，农户联保贷款在国际上有成功的经验，在我国也有非正规金融机构开胰的项目，还款率都很高。因此，将农户联保贷款作为今后农村信用社的主要信贷产品，对实现农村信用社可持续发展，解决农户侥款难问题，都具有重要意义。     

我国农户联保贷款的制度缺陷与优化

我国农户联保贷款基本上以仿效格莱珉银行为主,发展不很理想。其制度方面的原因主要有:自动匹配机制效果有限、联保小组内部责权易流于形式、信用约束的有效性不高、小组成员合谋欺骗导致联保无效等。当前应结合我国农村经济的实际,在联保贷款模式、联保小组制度、联保贷款机制和联保贷款利率管控等方面优化联保贷款制度。     

农户联保贷款应考虑升级换代

近几年,农户小额信用贷款蓬勃发展,而农户联保贷款却表现出了＂英雄无用武之地＂的无奈,在贷款增量和存量上都呈现出了＂固步不前＂的趋势,有的甚至出现了＂暴减＂局面,这在经济欠发达地区表现尤为突出。该业务＂叫好不叫座＂的现象说明,农户联保贷款该升级换代了!