实行“廉政保证书”制度好

福州市农行最近推出了信贷员“廉政保证书”制度。制度规定信贷员发放贷款时,必须与贷款户签订《廉政保证书》,对接受贷款户财物的,按金额大小予以处罚,直至开除公职和交司法机关惩处,笔者不禁为该做法拍案叫好。 本来银行向贷款户发放贷款,贷与不贷、贷多贷少应按照信贷政策、原则和贷款户生产经营情况而定,具体业务由信贷员来办理。可曾几何时,部分信贷人员却将银行发放贷款的职能当成了个人捞取“好处”     

析“贷时‘大爷’收时‘孙’”

“贷时‘大爷’收时‘孙’”这句话在信贷工作中比较流行，使一些信贷员感叹世风日下，人心叵测，信贷工作越来越难做。这一现象的真实性不可否认，但不能武断地把责任都推到贷户身上。 　　自从实施贷款管理责任制以来，信贷员的责任心大大增加，那些因贪图小恩小惠而使信贷资金流失的现象也大为减少，但那种高高在上、自以为高人一等、喜欢听好话的信贷员仍大有人在。正是因为自己在贷款时充当“大爷”，认为别人有求与你，有意无意刁难贷户，稍有不敬，就拒之门外；可以一次解决的非让贷户多跑几趟，使贷户表面非常顺从，内心怒气冲天，…     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

收贷款不宜收取‘放空费’

现时,部分信用社的信贷员在清收贷款过程中,遇到贷户无钱归还贷款本息的情况,往往向贷户收取少量“放空费”,少则5元,多则近百元。某信用社一信贷员一个月就收回“放空费”21笔,金额345元。信贷员凭这个收费一来可以向领导反映一天的工作动态,便于考核贷户的跑面情况,二来可以增加信用社“第三收入”,三来通过小额收费,可以延长诉讼时效,可谓起到了一石三鸟的作用。但是笔者在基层实际工作中发现,由此收费引发的负效应却是得不偿失的。 其一:“放空费”的收取,淡化了贷户的信用观念。贷户作为债务人按期归还贷款本息本是必须履行的义务,如果到期不还而只收取“放空费”信用观念必将受到影响,如某农户贷款2000元,当信贷员上门催收时,贷     

叫停“贷款责任终身追究制度”

为进一步加强信贷业务管理,许多农村信用社制订了《信贷人员贷款责任终身追究制度》,这一制度对防范信贷员发放人情贷款、关系贷款、以贷谋私等起到了一定作用。但是,这一“土政策”的制订和实施缺乏法律、法规依据,有越位和越权的嫌疑,其负面效应不可忽视。首先,它与现行法律法规相悖。贷款     

对强化信用社信贷管理的几点建议

一、加强信贷人员的“三制”管理。信贷人员是信用社资产营运的决策者、执行者,信贷员素质如何是实现资产“三性”统一的关键。信贷人员管理问题是信贷管理者的首要问题。笔者认为,对信贷人员应实行“三制”管理:1、等级制。根据信贷员的综合素质评定等级,按等级确定贷款的批准权限。等级一年一评,优升劣降。2、责任制。信贷员所发放的贷款实行责任终身制,对个人决策批准所发放的贷款实行三包,即:包放、包收、收不回包全额赔偿;对集体参与调查论证、研究决策的造成大额贷     

战世峰放款连续六年当年清

瓦房店市农行复州信用社信贷员战世峰钻研农业信贷管理技术,掌握业务规律,坚持原则一丝不苟,秉公放款不谋私利,连续六年放款3,000多户4、200余笔626万元无逾期,无呆滞,做到了当年贷款当年清。成为全系统“三无”信贷员,被评为农金战线“最佳信贷专业能手”。 古城复州商贾云集、经济活跃,信贷工作成为社会关注的中心。小距1988年做信贷工作,负责全城3,000多个个体户和附近2个村1,800多个农户的信贷工作,他认真学习研究信贷规律,严格执行信贷原则,坚持贷前调查,贷时审查,贷后检查的“三查”制度,脚踏实地地干好信贷     

编外“信贷员”织就富民路——新疆区农信社开展信用工程建设纪实

2008年以来，新疆区农信社着力开展信用工程建设，以信用工程“贷”动富民工程。他们创造性地实施了在村级干部中聘用义务信贷员的措施，取得了很好的效果。事实证明这种做法不仅促进了农村信贷的健康发展，也密切了干群关系。     

“级”高一尺 “效”高一丈——湖北省英山县联社化解金融风险的探索

近几年来，英山县信用社通过开展农村信用等级评定，推行信用等级管理，盘活了存量、优化了增量，降低了金融风险，提高了经济效益，为信用社经营运作探索了一条新路。一、试行信贷等级制，“优秀户优先贷，优良户定向贷，一般户担保贷”，初步理顺农村信用关系。农村推行...     

走出围城——广东省清远市清城区洲心信用社依法收贷成效显著

加强收贷收息工作，不断提高收贷收息率，是解决信贷资产质量和经营效益低下的有效途径，也是实现“以效益为中心”的坚实基础。广东省清远市清城区洲心农村信用社除沿用传统的收贷收息方法外，在２００１年推出了“落实责任，明确重点，区别对待，依法起诉，跟踪监督”的新举措，并取得了较好的成绩。截止２００１年１１月末，收回贷款８４４万元，利息１０８万元，其中收回“两呆”贷款８８万元。●转变观念，充实信贷人员，落实领导收贷责任制。去年３月初，洲心农信社新的领导班子把过去“以存款为中心”的观念转变为“以效益为中心”的…     

支农更要“知农”

支农不知农?听起来似乎荒唐，但确有其事。近年来，人民银行总行颁布了许多支持农村经济发展的优惠贷款政策，如增加支农再贷款额度、下发《农村信用合作社农户小额信用贷款指导意见》等等，但是一些农村信用社干部对农业、农村经济知之甚少，对农业贷款贷前调查显得无从下手，存在畏贷和惜贷心理，导致农业贷款“农转非”问题突出。农村信用社在支农上如何做到知农?笔者认为，首先要始终明确农村信用社以服务“三农”为己任，牢固树立全心全意为农民服务的意识，多为农民群众雪中送炭。其次，农村信用社要招聘一些农技人员充实信贷员队伍，…     

“三不”信贷员

“三不”信贷员杨一萌，肖铁波４６岁的张琼英是湖南益阳赫山区赫山信用社的信贷员。６年来，她经手发放的贷款达３９２０多万元，无一笔沉淀贷款，无一笔“三违”贷款，被大家称为“三不”信贷员。不是她放的贷款她照样收她认为：不管是哪一位信贷员发放的贷款，只要信贷...     

一道坚实的信贷“防火”屏障——农行龙岩分行创新实施贷后经营管理“八亲自”纪实

2000年3月,农总行“信贷新规则”出台后,农行福建省龙岩分行迅速采取一系列措施,保障新规则的贯彻落实。三年来,先后开展“信贷管理年”、“依法清收年”、“创新发展年”等一系列活动,创新建立了“分管信贷行长贷后经营管理‘八亲自’制度”,把信贷管理纳入行长任期责任目标,从行长到主任、信贷员都明确具体职责,确保贷前、贷中、贷后各项信贷管理制度落实到位,实现信贷资产安全优质高效。该行从2000年至今年6月底,新增贷款规模11.6亿元,新发生逾期贷款仅812万元,新增贷款不良率仅为0.7%。在信贷资产安全优质高效的保障下,有力带动全行经营…     

“因祸得福”又一说

近闻某责任信贷员发放不少贷款，８０％以上逾期，有的已形成了坏帐，多年收不回来，现在收回来了除得了一笔数目不小的“手续费”外，领导表扬、上级奖励，还给个什么“收贷能手”称号，“风光”极啦！出现这种怪现象，原因是多方面的，但主要原因是某些领导们善于“反面文章正面做”。贷款决策失误，造成贷款逾期、催收甚至坏帐，本应追究责任，严肃查处有关责任人，以引起其他信贷人员重视，杜绝形成新的贷款逾期，然而，某些领导们怕“引火烧身”，“拔出萝卜带出泥”，连累了自己，于是“灵机一动”，大夸他们是如何下功夫、花力气、动…     

强化“四道防线”严防信贷风险

农发行四平市分行针对当前粮食企业体制改革和粮食购销市场化进程加快、易发生挤占挪用政策性收购资金的情况，为加大信贷人员对粮食购销企业的监管力度，确保收购资金的封闭运行和良性循环，强化了“四道防线”。第一道防线是支行的信贷员，主要采取三条措施：一是明确监管职责和下企业时间，建立信贷员责任制，信贷员旺季３至５天，淡季一周之内必须下粮库检查一次；二是明确检查内容和质量要求，应检查什么，达到什么程度，都有明确的规定；三是实行绩效挂钩，从信贷人员的责任目标津贴中（活的部分）拿出８００元至１０００元，为绩效挂…     

打造信用品牌 力拓发展优势—山东省临朐县农村信用联社构建“大信用”实现社农“双赢”

山东省临朐县农村信用社为解决农村信用环境差、农村信用社收贷难、农民贷款难、农村经济发展缓慢等问题，积极发放小额农户贷款，扩大农业信贷投放，以提高农民信用意识为出发点，推行了资金需求调查、信用约定、联户联保、信贷联络员、信用户为一体的支农新模式，在支农中营造“大信用”氛围，在支农中锻打农村信用“大品牌”。（一）开展资金需求调查，和农民搞信用约定，采集农村信用资源。为摸清农民对信贷资金的需求，以合理安排信贷资金，每年春天，县联社都印发十几万份资金需求调查问卷，组织人员深入农户，对全县农户情况进行全面…     

依法收贷“六招”

其一，学好法律。打铁先得自身硬，自己没有过硬的法律知识，一知半解，是用不好法律的。基层信贷员对专业法律知识与相关法律知识都要有所知，最好能熟记或背诵，否则，在急用时，你因找不到确切的法律依据而束手无策。学法律最好常看《法制日报》，结合案例自学，并将有关的法律法规条文、司法解释、案例等材料进行剪裁整理、注明出处、分类装订成册，方便查询。 　　其二，选准对象。对难以收回的贷款且勿全部起诉，起诉应选有钱不还而且容易执行的贷户，这样起诉一户，成功收回一户，既节省费用，又对信贷员产生鼓励作用，还对其他持观…     

警惕!核销呆帐贷款中有虚假现象

当前,个别基层信用社申报核销贷款呆帐时极不严肃,置整体利益于不顾,搞“上有政策、下有对策”,把一些自己亲属及关系户的催收贷款申报核销。申报弄虚做假,明明贷户在外经商,说成“全家搬迁”;明明贷户并未死亡绝户,可作弊者说成“下落不明”。并找关系,托人情,骗取当地政府和村委的假证明,取得上级信贷部门的信任和批复。     

稽核监督:约束信贷员行为的“一剂良药”

信贷资产质量是信用社的生命线,要提高信贷资产质量,抓好信贷人员的素质是关键。为了增强信用社信贷人员事业心和责任感,加强其任期内的经营管理、行为规范,浙江省临海市联社制定了信贷员离(在)任选项稽核制度、临海联社稽核科从1998年开始对全市离(在)任信贷员,逐一进行审计,跟踪监督,公正、合理、实事求是评价信贷员在任期内的工作业绩和存在问题、各项规章制度执行及业务经营情况,使信贷员认识到任期内履行职责的同时,还要对自己的经营管理、行为规范承担一定的责任,为各级管理部门使用干部提供有力的参考依据。     

"望闻问切"巧防信贷道德风险

产生信贷风险的环境不外乎内部环境和外部环境,治理这两个环境 的主要措施也表现在内部控制和外部防范。经营者经营信贷的能力不 行会导致贷款风险,这叫做信贷能力风险;而由于道德问题而导致贷 款风险,则是信贷道德风险。农村信用社由于长期处于手工和半手工 操作状态,工作区域相对分散,工作涵盖范围广,作为县级联社对信 贷风险的防范往往仅仅是依靠为数不多的少量稽核人员,监控手段又 十分落后,这样就会使基层信贷员由于缺乏有效监督而放松道德约束。 如何才能对基层的信贷业务进行全面的事前防范和事前监督呢?关键 是要对症下药。该文作者熟悉基层相关情况,"把脉"信贷道德风险, 通过对其进行"望闻问切",开出了几个治疗信贷道德风险的"妙方"。