实现更高层次的金融服务——对天津市农信社农户联保贷款开展情况的调查

为了解农村信用社农户联保贷款开展情况，２月下旬，我与天津市联社有关部门同志一道，对该市部分区、乡（镇）农村信用社农户联保贷款运作情况进行了专题抽样调查，了解到该市农村信用社在农业产业化程度较高地区和农村城镇化地区开展农户联保贷款业务的一些经验做法，以及该项业务开展不平衡的一些原因，值得农村经济发达地区和城区、城郊农村信用社借鉴参考。基本情况２００２年，天津市农村信用社将提高支农服务水平，切实解决农民贷款难作为一项政治工作来抓。在农户小额信用贷款取得突破性进展的同时，农户联保贷款也在过去小起步的基…     

联保贷款：联民心 增效益——对湖南省湘潭县石潭镇农村信用社开办农户联保贷款情况的调查

■基本情况湘潭县石潭镇是以种植稻谷为主的农业镇，兼有一定的畜牧水产养殖业。设在该镇的石潭农村信用社，下辖３个分社，全社至去年１０月末，各项存款余额１０４０２万元，贷款６２５６万元。该社２０００年３月接到人总行关于《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》后，开始着手试点推广农户联保贷款，当年发展了三个联保组，为１９户累放贷款５２．０５万元，累收贷款５８．２万元（含收回老贷款），到２００１年１０月底发展到１１个组４６户，累放１５０万元，累收６６万元，现有联保贷款余额８４万元，到期贷款本息全额收回，…     

联保贷款：“贷”活个体私营经济——对山东省淄博市农村信用社联保贷款情况的调查

淄博市农村信用社于１９９９年底在全市推出了联户联保贷款，到２００２年底，全市农户联户联保贷款累计发放３６５２５笔，金额７３０５１万元，共支持个体及民营企业户３５６１５户，贷款投向涉及养殖、木材、水果、建材等２０余种行业，构建了以支持山区特色农业，周边建材、畜牧、种养等为主的效益支农新格局。农村信用社的业务在支持个体经济中得到了扩展，２００２年联户联保贷款利息收入１６４７万元，新增贷款收回率达９９％，信贷资金呈良性循环状态，信用社自身效益也有了较大提高。２００２年末，全市农村信用社各项存款１２８．…     

松阳：旧村改造建房联保贷款的探索

2009年，浙江省松阳县委、县政府把农村旧房改造作为拉动内需、破解农民建房难、建设社会主义新农村的．“头等工程”。松阳县农村信用合作联社（以下简称联社）正在进行的农村旧房改造建房联保贷款为破解农民建房融资担保难问题提供了契机，为推进农村旧房改造注入了强大的活力，成为欠发达地区农村合作金融支持新农村建设的有效途径。     

创造不良农户贷款零记录——对安徽省太和县双庙农村信用社农户贷款情况的调查

太和县双庙乡共辖１９个行政村，１０７个自然村，１．０４万户农户，４．２２万农业人口，５．０４万亩可耕地，是一个以大豆、小麦为主，兼有一定经济作物种植和畜牧养殖的传统农业乡。位于该乡的双庙农村信用社充分发挥地方党政、村委班子和优秀社员代表既熟悉农村工作和农户情况，又可以监督贷款发放、协助贷款催收的积极作用，不仅进一步密切了与乡、村两级党政班子和农民群众的关系，而且使农村信用社的业务经营取得了前所未有的效益。至今年３月末，该信用社已建立农户经济档案１０００９份，核发贷款证４２９４本，分别占总农户数的…     

昌平县制定《贷款管理标准细则》

昌平县地处北京市北部,属于远郊区县,全县总人口41万,其中农业人口27万,占地面积1352平方公里,其中平原552平方公里,山区800平方公里,全县所辖34个乡镇,共有农村信用社29个。昌平县信用联社在原信用合作科的基础上,于1986年3月正式成立,当时全县信用社共有正式职工227人,各项存款余额13545.3万元,各项贷款余额6270.7万。截止1993年底全县信用社职工总人数450人,各项存款余额70298.4万元,各项贷款余额41264.3万元。 昌平县农村信用社业务发展之快,主要是从1992年初联社对信用社贷款工作提出了进一步加强管理的更高要求,真抓     

农民贷款供求问题透视

判断当前农民贷款供求状况，已不再是用“难”或“不难”所能简单回答的问题。随着农村经济结构的调整，农民的经济身份、经营方式和农村金融管理都发生了质的变化，农民贷款供求矛盾已开始由总量不足向结构失衡转移，并在不同经济身份的农民之间表现出此松彼紧的供求格局。一、结构性供求紧张是当前农民贷款中最突出的问题据廊坊市人民银行近日对辖内八个行政村的典型调查，２０００年以来，有８２６个农户向当地农村信用社提出１２６１．３万元贷款申请（其中纯农户申请额占比仅为３．７％），农村信用社已对其中的６１６户发放贷款８３０…     

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来，我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款，并辅助推广农户联保贷款。根据中国人民银行的有关规定，对农户一般性种植业和养殖业的资金需求，在一定限额内，农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决，不需要提供担保。对超过农户小额信用贷款限额，借款人又无法提供有效担保的农户贷款，农村信用社可采取农户联保的办法。两项措施在提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，支持“三农”发展等方面发挥了积极的作用。但是，从近几年的实践看，农户小额信用贷款的违约现象比较普遍，这一现象在一定程度上影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性，进而影响农村经济的发展。相反，农户联保贷款在国际上有成功的经验，在我国也有非正规金融机构开胰的项目，还款率都很高。因此，将农户联保贷款作为今后农村信用社的主要信贷产品，对实现农村信用社可持续发展，解决农户侥款难问题，都具有重要意义。     

浅析贷款方式失衡与创新

近年来，随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社在支持农民增收、农业和农村经济发展方面的作用日益突出。然而农民贷款难和农村信用社难贷款问题客观上依然存在，不仅制约了农村经济的发展，也影响了农村信用社自身经济效益的提高。通过调查发现，造成农民“贷款难”的原因固然很多，但贷款方式失衡、创新不足，是一个主要原因。 首先，农村信用社在贷款方式选择上厚此薄彼，严重失衡。 当前农村信用社信贷支农方式主要有财产抵押贷款、保证担保贷款、存单质押贷款、农户联保贷款和农户小额信用贷款五种方式。据对某县农村信用社贷款…     

“再贷款”的效应——对甘肃省永登县农村信用联社再贷款效益情况的调查

自１９９９年至２００１年，人行甘肃永登县支行累计向永登县农村信用联社发放支农再贷款１３３００万元，分别由县联社转贷给２６家农村信用社，其中：投放农业种植业贷款６３９４．４万元，养殖业贷款３１７９．３万元，农副产品加工及储运贷款２９８３．２万元，农民生活贷款７４３．１万元，在贷款发放使用过程中，农村信用社按照人行再贷款管理办法要求，围绕全县农业发展目标，紧紧把握“农民跟着市场走，贷款跟着农民走”的思路发展特色种养业和农产品加工，支持农业产业结构调整，出现了农民增收，信用社盈利，再贷款如期收回的好势…     

农户联保贷款存在的问题与建议

为了从根本上解决农民贷款担保难问题，各地相继推出了由农户自愿结合、相互担保的联户联保贷款品种。这一贷款方式既满足了农户生产和经营资金的需求，也为农村信用社信贷资产安全设定了较高的保险系数，应该说，这是一种较好的创新产品。从实践效果看，联户联保贷款的积极效应正在逐步体现出来，各地农民普遍感到现在贷款比过去更容易了，而且，贷款的质量总体上也比较理想，农村信用社也从中尝到了甜头。但通过我们近期的实地调查，发现在实际操作中也存在一些不容忽视的问题，贷款设计缺陷和不规范的操作潜在着一定的风险，必须引起高度…     

“六到位”“三结合”解决农民贷款难

近几年来，安徽省泗县联社全面实施“六三”计划，解决农民贷款难，去年１—１０月，全县农村信用社共投放贷款１４９７０万元，农户数７４２４７户，小额农户信用贷款１．０２亿元，贷款证贷款８９７０万元，发放贷款证５００２７个。一、小额贷款做到“六到位”一是小额贷款宣传到位。对农户小额信用贷款的发放，加大了宣传力度，利用条幅、墙字、黑板报、宣传单等形式进行宣传，使支农贷款的发放方式、期限、利率家喻户晓。去年，全县信用社悬挂条幅５０９条，设咨询台２２处，解答群众疑难问题１５万人次，写墙字１２１处，散发彩色宣传…     

打造『信用工程』实现『多方共赢』——对河南省南阳市创建信用村镇情况的调查

■基本情况南阳市是典型的农业大市，属于经济欠发达地区。全市１３个县、市、区中有３个国家确定的贫困县。近年来，南阳市委、市政府把增加农民收入、推进农村经济结构调整放在整个经济工作的突出位置。但是，长期以来资金投入不足成了制约农业和农村经济发展的“瓶颈”，农民“贷款难”的问题已成为各级关注的热点。而作为农村信贷资金供应主渠道的农信社也因不良资产占比大、社会信用程度低而导致收贷难。农民贷款难与农信社收贷难的“两难”问题形成一个恶性循环的怪圈，严重影响了农村经济和农村信用社的发展。为改善信用环境，走出“…     

对欠发达地区农村信用社支农工作中存在矛盾的分析

近年来，农村信用社在改进信贷服务、增加农业贷款投入方面采取了一些积极有效的措施，对支持当地农业生产和农村经济发展做出了重要贡献。但是，农村金融服务还难以适应农业和农村经济发展的需要，尤其是欠发达地区农民贷款难问题仍然存在，信贷支农面临的矛盾不容忽视，让人忧心忡忡。     

农户联保贷款应考虑升级换代

近几年,农户小额信用贷款蓬勃发展,而农户联保贷款却表现出了＂英雄无用武之地＂的无奈,在贷款增量和存量上都呈现出了＂固步不前＂的趋势,有的甚至出现了＂暴减＂局面,这在经济欠发达地区表现尤为突出。该业务＂叫好不叫座＂的现象说明,农户联保贷款该升级换代了!     

农户联保：实现信贷资金的良性循环

农户联保贷款作为农村信用社开办的一种新的贷款方式，有效解决了长期困扰农民的贷款担保难问题。同时，对提高农村信用社信贷资产质量和支农贷款管理水平发挥了积极作用，最近，我们对河南省汝阳县大安信用社开展农户联保贷款工作情况进行了调查。□农户联保贷款开展情况随着农村经济结构调整步伐的加快，小额农贷越来越不能满足农民的需求，在此情况下，汝阳县农村信用联社依据《农户联保贷款管理办法》规定，决定从２０００年８月开始在大安乡推行农户联保贷款，实现信贷资金的良性循环。工作伊始，该社依靠乡政府和村委会，对《农户联保…     

警惕农户联保贷款运作中的效能弱化现象

农户联保贷款通过“多户联保、风险共担”，有效地缓解了农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用高等贷款难问题，依靠联保小组成员之间的互助使贷款变得借偿便利，受到了农民的欢迎，并促使农户之间形成自我管理、自我约束意识，促进了农村社会信用观念的增强，使农村信用社在支持农业增产、农民增收的同时，有效地降低了贷款风险。但在调查中我们发现，农户联保贷款在运作过程中还存在不少问题，影响了其效能的充分发挥。一、简化农民贷款手续的初衷没有真正得以实现开展农户联保贷款目的之一就是要有效地缓解农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用…     

解决农民贷款难需多方合作—对湖北丹江口农信社农业信贷服务情况的调查

为了找出农民贷款难的原因，我们赴以农业为主的湖北丹江口市，围绕农村信用社支农服务问题，进行了抽样调查，涉及该市的４个乡镇、４个村１１５０户农民，共发出调查问卷１１９份，收回１１９份，收回率１００％，占调查总户数的１０．３％。在调查中，采取直接问卷调查与座谈交流相结合的方式，基本摸清了该市农业贷款需求和信贷服务状况。一、转变观念，改进服务方式，基本上解决了农民生产、生活的贷款需求去年以来，该市农村信用社紧密围绕县域经济发展的总体思路，以解决农民“贷款难”问题为突破口，进一步解放思想，转变观念，调整…     

对郴州市农信社支农贷款发展趋势特点分析

郴州是湖南省的一个农业大市，辖１１个县（市），农业人口占８１．４５％。１９９６—２００１年，该市农村信用社支农贷款发展趋势大体可分为三个阶段。第一阶段１９９６—１９９７年，为新的历史时期的初始阶段；第二阶段１９９８—１９９９年，为新的历史时期的中间阶段；第三阶段２０００—２００１年，为新的历史时期较为成熟阶段。这三个阶段支农贷款发展趋势有如下特点：特点一，支农贷款量大，逐阶段增加速度较快。标志着支农资金力度的投量总额，随着农村经济发展而增加。１９９６—１９９７年，郴州市农村信用社支农贷款年均基数…     

农户联保:有人欢喜有人愁——对江苏省启东农村信用社农户联保贷款情况的调查

从２０００年５月份开始，江苏省启东市全面推出农户联保贷款业务。至当年年底，该类贷款余额为６２５１万元；至２００１年底，联保贷款余额为１６６６２万元；至２００２年底，联保贷款余额达３６１７０万元。目前，已建立联保小组７２９１个，参加联保的农户３６４５５户，占总农户的９．１％，平均每个农户贷款近１万元。经过两年多的运行，联保贷款的总体质量比较好，正常贷款占余额的９８％，不良贷款占比为２％。□操作与实践２０００年４月，根据人总行《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》（以下简称《指导意见》），结合启…