用他人存单作贷款质押合法有效

借款人易某因需流动资金于１９９６年１０月１９日向株洲县鸿仙信用社申请贷款５万元,储户阳某自愿将自己在中国银行的三张整存整取未到期的存单（金额共计８万元）给易某作贷款５万元的质押物,并且到存单行和信用社办理了有关手续。１９９７年７月,阳某以中国人民银行有规定：“不得用他人存单作抵押贷款”为由,向法院主张易某用自己的存单进行贷款质押无效,要求收回自己的存款单。现经基层法院、中级法院二审终审判决认定：“借款合同违反了中国人民银行（１９９）３１６号《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》（以下简称：“办…     

储蓄存单做贷款抵押应把好“八关”

近年来,各地金融部门为了强化贷款风险防范措施,在贷款投放上逐渐实行担保或抵押方式,其中用储蓄存单或有价证券做抵押的比重逐渐加大。但由于存单或有价证券来自各个不同方面,在办理抵押手续以及抵押品管理上还存在不少漏洞,致使贷款逾期不还扣收抵押品还贷时经常发生纠纷或无法扣收的情况,笔者认为在办理贷款时就应对用做抵押的存单或有价证券做以下八个方面的审查把关。 一、贷款者持本人的储蓄存单申请做贷款抵押时,应核对其身份证或户口     

应加强基层营业网点的安全工作

最近，笔者到某农村信用社检查，发现该单位职工用“上岗风险抵押金存单”质押借贷款的现象十分普遍，笔数比较多，数额比较大。经了解，“上岗风险抵押金存单”原来是该社为约束和激励在职干部职工干好本职工作，要求每人缴纳一定数额的上岗抵押风险金，单位向个人开立不定期限的定期储蓄存单。该存单由个人保管，不计息，不能提前支取，但可用于质押贷款，而且年终视个人业绩和本单位经营情况按缴纳额分配红利。从单位要求个人缴纳上岗风险抵押金，到职工用“风险金存单”质押借贷，表面上合情合规，但其中存在的弊端和危害却不可小视。要…     

“双承制”：缓解“贷款难、难贷款”

针对目前放贷款、难收贷以及存单质押贷款业务逐步低沉等现状，山西省左云县农村信用联社集思广益，因地制宜，率先在全市范围内实行了贷款人房产证抵押与系统内职工担保双项贷款承诺制，使贷款收回难问题得到较好解决。 　　一、“双承制”具体做法 　　——双承制的具体内容。 (1)行房本抵押，并由房本所有人出具愿意以房屋为贷款人作抵押的承诺书。 (2)职工担保，就是在房本抵押的基础上，由联社内部职工担保，并写出愿意以工资担保的承诺书。 　　——承办的额度范围和期限。贷款只限于本县范围内的农民个体户、农民经商户、农民运输户…     

案例点评(之三) 巧避虚开存单质押“陷阱”

案情回放2003年3月5日,孙某持刘某定期五年、金额60000元,安某定期三年、金额85000元的存单各一张以及刘某和安某同意孙某将存单进行质押的书面文件,向XX信用社申请质押贷款。XX信用社向接受存款的单位XX县农行东关储蓄所核押,东关储蓄所于同月12日向XX信用社出具了存单出质资金证明书,证明刘某、安某在该储蓄所确有两笔存款计145000元。同意XX信用社在贷款到期时,可提前支     

顺位抵押的操作要点

<正>为有效缓解信贷客户担保难、转贷难的问题,防范过渡担保期间的信贷风险,浙江瑞丰农商行对同一债权人顺位抵押进行了积极的探索和实践,总结归纳了实际操作中的法律依据、信贷操作要点和注意事项为进一步加强抵质押物品管理,确保贷款抵质押担保的真实、有效,浙江瑞丰农村商业银行(以下简称瑞丰农商行)自2012年开始对全行抵质押物品实行总行库管中心集中管理,有效防范了基层贷款行随意调阅抵质押物品,清偿贷款债权前注销抵押重新登记等潜在操作风险。     

凭证式国债可办理质押贷款

为了满足凭证式国债投资者的融资需求 ,促进国债市场的发展 ,中国人民银行、财政部于１９９９年７月９日联合颁布了《凭证式国债质押贷款办法》 ,对城乡居民个人用凭证式国债申办质押贷款作了具体的规定。１ 对贷款质押物与额度的规定 :贷款质押物仅限于１９９９年后（含１９９９年）财政部发行 ,各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债（以下简称“凭证式国债”） ,不包括１９９９年以前发行的凭证式国债 ,并应是未到期的凭证式国债。凡所有权有争议 ,已作挂失或被依法止付的凭证式国债 ,不得作为质押品 ;办理凭…     

挪用集体存单引发的“冤案”

2011年9月,笔者所在的市纪委根据群众举报,对某村现任支部书记顾某违纪问题进行调查（另案处理）,追溯审计发现前任支部书记潘某在10年前有挪用集体存单为他人质押贷款的违纪线索,遂展开艰苦而细致的调查。＂冤情＂由来2000年至2001年间,潘某利用担任某村支部书记的职务之便,擅自决定将该村集体存入银行的存单先后借给梁某、彭某、朱某等人用于银行抵押贷款,所贷款项均用作个人营利活动,共计挪用资金人民币30万元。截至2001年10月30日,所有存单均归还村集体。     

企业破产清算的增值税处理

金融危机和增值税转型改革使得我国企业破产、倒闭、解散及其增值税处理出现新的特点。在此背景下,破产企业的增值税处理应坚持分两个阶段分别进行：第一阶段是法院宣布受理企业破产时的增值税结算,即破产原生税收债权的确认阶段;第二阶段是破产企业清算的增值税处理,即破产新生税收债权在有限的破产财产中的实现阶段。此外,要十分重视处理过程中使增值税债权得以偿付的三个保障点。     

两起维权事例构建法律风险防控新机制

<正>"保证金被扣划"和政策性粮棉油库存被抵押办贷是长期困扰农发行的两个维权难题。农发行安徽省分行保证金质权胜诉案在《最高人民法院公报》上发布,以及政策性粮棉油抵质押贷款法律风险通过银行业协会公开提示为银行主张对保证金享有质权提供了依据,成功维护了农发行应有的权益。"保证金被扣划"和粮棉油企业以政策性粮棉油库存办理抵质押贷款是长期困扰农发行的两个维权难题。特别是前者,由于法律规定不甚明确,法院执行行为不规范,继续对银行保证金优先受偿权不予认定,不     

动产抵押中的操作风险防范

<正>银行在动产抵押贷款中存在着风险,在具体的操作中应从三个方面采取措施防范风险,并将其有效应用于融资业务实践,有助于进一步拓展担保贷款业务抵押融资是金融机构常用的一种担保方式,在办理抵押时往往签订的是二年以上的融资合同,可以简化操作手续,很受广大客户的欢迎。但是,农村合作金融机构以"三农"为主要的服务群体,大多数客户都是中小企业甚至是微型企业,其中有部分企业     

拒绝支付存款,责任如何追究?

编辑同志：我是贵刊的忠实读者。我们在工作中,遇到如下法律问题,请予指教。李某于１９９６年８月２０日从我县城关信用社借款３０万元购销羊绒,期限７个月。在办理贷款时,李某用其在某县大华城市信用社的３０万元存款单作质押。经我社到大华城市信用社对李某存单进行...     

安吉:试水股权反担保质押贷款

<正>近日,浙江安吉宇明家具有限公司以股权反担保质押的方式,成功获得安吉农村商业银行500万元贷款,及时缓解了企业融资难题,这也是安吉农村商业银行在该业务领域的首次试水。所谓股权反担保质押贷款,是指借款人向农村商业银行申请贷款,并由担保人为其提供保证、抵押或质押,担保人承担连带责任,借款人或第三人以其所持有并拥有处分权的该农村商业银行股权出质给担保人作为反担保,并到工商管理部门办理出质登记手续,最后由该农村商业银行对借款人发放贷款。     

抵押物因他案被法院先行查封的法律风险防范

为保障抵押权人优先处置权的实现,应严格贷前审查,及时采取查封措施,强化贷后管理2013年5月,张某向A农商行申请贷款150万元,以其所有的店面(市场价值200万元)作抵押担保。后张某因民间借贷未还钱被其他债权人告上法院,受理法院查封了抵押物(店面)。现张某无法清偿贷款,A农商行向法     

农民兄弟:注意提防“信用陷阱”

当前 ,一些心术不正的人正在将诈钱的黑手伸向致富的农民 ,他们采用存折抵押、挂失止付等金融行为 ,设置种种“信用陷阱” ,农民倘若轻信或贪图小利 ,就会受骗上当 ,使自己的财产蒙受损失。一年前 ,苹果专业户韩某在销售苹果中认识了外地苹果贩子姜某 ,并结为“朋友”。随后 ,姜某手持５０００元的存单找到韩某 ,声称自己存款还差三个月到期 ,但现在又急等用钱 ,为此 ,姜某把存单暂存韩处 ,向韩某借得现金４０００元 ,说好三个月后 ,用高息将存单换回 ,数月后 ,韩某见存单早已到期 ,但仍不见姜某的踪影 ,赶紧拿了存单去银行取款 ,想不到竟引…     

完善法律手续 保障破产债权

倾心广告公司属山西省某市一企业法人，因经营管理不善，于２００２年６月向所在市人民法院提出破产申请。甲农村信用社系该广告公司的最大债权人。信用社在收到法院的债权申报通知后，于２００２年８月２８日，向某市人民法院申报债权（贷款本金１６０万元，利息５８万元，合计债权２１８万元），并且提供了相应的抵押证据。即广告公司以屏幕及设备作抵押，价值２６０万元，提取折旧后，抵押物价值为１６０万元的抵押合同，并将经登记机关登记的特项权证书等及时向破产清算组进行了申报，依据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，主…     

农村金融创新中的信贷担保研究

一、农村信贷担保概述 1、信贷担保定义与分类。所谓信贷担保是指银行发放贷款的同时要求借款方提供相应的财产抵押、质押,或第三人为贷款方提供相应的信用保证或以其财产抵押、质押,如果借款方到期不能归还贷款,银行有权将借款方或第三人提供的抵押物、质押物以拍卖、变卖、折价的方式优先受偿,或者要求第三人承担保证责任,确保信贷资金安全的一项银行业务。     

抵押贷款“搭车”收费现象值得关注

贷款抵押作为金融机构防范信贷风险的一项措施,对于保全金融债权、维护金融机构自身权益有着积极作用。但笔者在对甘肃某市银行业贷款抵押情况调查后发现,无论是借款人以不动产（或动产）作为抵押物办理贷款,还是银行作为债权人处置抵债资产,在工作中涉及的收费、收税项目都比较多,贷款抵押“搭车”收费现象已严重影响了银行信贷业务的健康发展。     

农户林权抵押贷款意愿及其影响因素分析——基于林业生产性融资需求的视角

利用四川省5个省级集体林权制度改革试点县(区)32个村508个农户调查数据,运用Logit模型对农户林权抵押贷款意愿及其影响因素进行实证分析。研究表明,在现行林权抵押贷款制度安排下,农户的性别、受教育年限、是否担任过村干部、非农就业人数比重、是否获得过信用贷款、投资风险承受能力、林木林产品销售比例、是否与企业签订购销合同和政府的支持等因素对农户林权抵押贷款意愿有显著影响。     

土地抵押贷款风险及防控

<正>将抵押物和风险缓释手段过度集中于土地上蕴含系统性风险,银行应从做好贷前调查核实、规范抵押合同签订、及时办理抵押登记、严格贷后监测管理等方面切实防范土地抵押风险。2000年以来,我国银行土地抵押贷款每年以40%左右的速度增加,比重不断加大。土地作为一种特殊商品,其市场价值与宏观经济变化和房地产市场密切相关,银行将抵押物和风险缓释手段过度集中于土地上蕴含系统性风险,特别是当前国家宏观经济日趋复杂的背景下,土地抵押贷款风险突显。本文结合业务实际,针对土地抵押的风险,提出一些防范建议。