《银行风险管理》摘登(十一下)

11.6“虚幻”现金提取这个主题与普通的银行卡欺诈不同,它之所以被详细描述,与其说统计结果重要,不如说反映了公众的忧虑。自动柜员机发生的所谓虚幻现金提取,是指持卡人仍然持有银行卡,但却取不出现金。如果交易需要输入卡自身(或复制品)外加持卡人的个人识别码(即PIN,由持卡人选定,但并不记入卡内),这时欺诈者将不得不面对两个“兼顾点”,发卡行不会承认这两个“兼顾点”的失密来自它们内部的安全系统,而认为这更可能来自于持卡人的家里或工作场所。换句话说,欺诈者(如果有的话)可能是家庭成员或者是亲戚。在一个案例中,一个天才的欺诈者通过在公共场所安装“虚幻取款机”确实成功做到了双重兼顾。当持卡人使用这个伪造机器而对尢法成功获得银行服务感到厌烦时,他们的卡号和PIN信息都被复制,而后被盗用。持卡人和银行对此都需要提高警惕。     

巧还信用卡欠款

正信用卡已成为多数人日常消费中最为便捷的支付工具,不少人手中持有多张信用卡。每个月,面对还款日期和金额不尽相同的信用卡,持卡人很容易因混淆日期和金额造成逾期扣费的情况。如今,除了通过传统的方式偿还信用卡,还衍生出多种创新的还款方式,帮助持卡人避免逾期欠款的情况。逾期还款的影响一般来说,如果持卡人未在规定日期内偿还信用卡的欠款,所在银行将对持卡人进行扣费处理。以中信银行为例,根据《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》,从银行记账日到银行规定的到期还款日之间为免息还款期,免息期最长不超过50     

基于CEN／XFS标准的3DES改造方案

随着2008年北京奥运会的临近，外卡收单业务已成为各商业银行大力发展的重点。银行对自助设备的安全性要求越来越高，其中对持卡人账户密码（PIN）的保护尤显突出，而国际卡组织对此也有明确要求，即所有入网终端机具都必须具备对持卡人输入的密码进行硬加密的功能。     

对提高银行卡用卡安全的思考——基于金融消费者权益保护视角

<正>一、银行卡领域消费者权益受侵害的主要原因(一)从发卡银行角度分析。一是发卡银行风险提示不足。二是持卡人个人金融信息遭泄露。三是银行内部风险控制不严。个别工作人员丧失职业道德,故意向第三方泄露自身掌握的客户个人金融信息,谋取非法利益。四是银行的业务流程、服务设施本身存在信息安全隐患。五是发卡行防伪技术仍有漏洞。(二)从金融消费者角度分析。一是金融专业知识欠缺。持卡人自我维护权益能力不强,对维权途径和     

选卡要知道的事

如何选择信用卡是一个既容易又难以回答的问题.每个人都有着不同的驱动因素,特别是近年来信用卡的时尚化也使得持卡人有了更多非理性冲动.正如"一千个读者就有一千个哈姆雷特"一样,每个人的办卡动因皆有其个性化特征.建议持卡人将工资账户所在银行或按揭贷款办理银行作为信用卡选择的首要因素.选择代发工资或按揭贷款银行的信用卡,有助于持卡人对个人收支进行全局性管理.     

银联高端卡持卡人赴新西兰签证大幅简化

<正>3月23日,中国银联与新西兰移民局在上海举行"银联高端卡新西兰便捷签证"上线仪式,共同为银联卡持卡人赴新签证提供更简化的流程和更便利的服务。即日起,持中国境内发行的银联白金信用卡、银联钻石信用卡(卡号均以62开头)的持卡人,在北京、上海、广州三地申请新西兰个人签证(包括旅游签证、探亲签证及3个月内短期工作签证),凭卡片正面复印件及该卡三个月内的银行对账单,     

银行卡知识

银行卡常识篇 (一)银行卡的概念 银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。银行卡通常用带磁条的塑料卡片制成，磁条上面记录有持卡人的帐号、个人密码等相关信息，持卡人可持卡在自动柜员机(ATM)上进行取款和在签约商户或服务部门刷卡消费。     

针对银行卡盗刷而发布的法律法规

央行 近年来,银行卡盗刷案频频发生,为维护广大持卡人的合法权益,保护银行卡信息安全,央行及相关部门发布了一系列法律制度,不断健全完善有关风险管理的法律,主要包括以下几个方面. 一是加强法规制度建设.发布了《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》(银发[2011]17号),对商业银行保护个人金融信息安全提出了明确要求;制定了《银行卡收单业务管理办法》,着重规范银行卡收单业务中有关各方的责任和权利,有利于防范从收单环节泄露持卡人的信息.     

关注信用卡引发的不良信用现象

一、信用卡引发不良信用记录的成因 (一)银行机构片面追求发卡任务增加了无效发卡和信用卡潜在的不良率,其主要原因在于,部分银行机构将信用卡的发行量作为员工奖罚的依据,致使员工只追求发卡数量,不注重发卡质量. (二)持卡人信用意识不强.据调查,部分持卡人对个人信息安全缺乏保护意识,轻易将自己的身份证外借,致使不法分子利用其身份证件办理信用卡,恶意透支、取现,从而降低个人的信用度.还有部分持卡人在办理信用卡之后甚少使用甚至丢弃一边,对产生的年费不能及时偿还;或者在使用之后,由于个人工作、生活繁忙未能及时偿还所欠的金额,等真正发现问题时,个人信用已经产生了不良记录.     

银行卡百问百答（3）用卡常识篇

21.什么是信用额度？ 信用额度是发卡机构根据持卡人的申请和资信情况．为持卡人的信用卡核定的一个额度．持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。信用额度是持卡人可使用信用贷款的最高金额。信用卡本．外币账户拥有独立的信用额度．主卡和附属卡共享同一额度。信用额度可由银行定期进行调整．持卡人也可以主动提供相关的财力证明以要求发卡机构调高信用额度。[第一段]     

全面认识压力

对于任何一个上班族,每天最熟悉不过的感觉就是一个"累"字。如果你随机采访一个写字楼的白领,问他(她),为什么你那么辛苦?他(她)一定会告诉你:压力太大了,快要喘不过气来了。一句压力大,道出了人们辛苦的根源。1".大庆人"对压力的正面态度压力大,这三个字可不是某些人的专利,可以说是与全世界人每     

浅议信用卡透支风险产生的原因及防范

信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具,随着市场的拓展、发卡量的增加,以及信用卡透支限额的扩大,使信用卡因透支带来的风险愈来愈大。如何防范信用卡透支风险,已成为信用卡业务部门面临的重要问题。一、信用卡透支风险的产生原因。1.失信透支是信用卡透支风险产生的主要原因(失信透支是指持卡人利用信用卡限额内的透支信用支取现金,购物消费,不能按期归还透支本息形成的透支)。(1)持卡人因生产、经营不善而无力偿还透支本息造成透支失信,形成风险。(2)持卡人恶意行为,即持卡人明知透支无力偿还,却利用信用卡限额内的透支功能进行大量的取现、消费,导致透支风险。(3)信用卡丢失或被不法分子骗取后,在短时间内大量取现、消费而造成的透支,这是诈骗银行资金的犯罪行为,从而使银行蒙受重大的损失。(4)持卡人透支后因企业倒闭或持卡人死亡,而使透支悬空,无法偿还,银行形成了透支呆帐款。(5)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的担保责任,使     

银行卡套现套人套己

银行卡业务繁荣背后,银行卡套现的方式也不断翻新.目前的银行卡套现一种是"他人消费刷自己的卡",把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分,同时购物者再返还持卡人现金.许多银行在发行银行卡的同时都推出了增值服务,这样对持卡人来说总有些小利可图.另一种是持卡人与商家或某些"贷款公司"、 "中介公司"合作,通过付给商家手续费来获取套现.他们一般是利用商家的POS机进行虚假交易,将银行卡上的资金划走,商家或"贷款公司"、 "中介公司"则当场付现(付给持卡人现金),持卡人付给商家的手续费低于银行的费用.除此以外,还有一些持卡人利用某些网站或公司的服务套现,如,借助"支付宝"或中国移动的"网上购买充值卡"的服务进行套现.     

信用卡滞纳金相关法律问题研究

信用卡是记录持卡人账户相关信息,具备银行授信额度和透支功能,并为持卡人提供相关银行服务的介质。它集取现、转账、结算、信贷等多种功能于一身,已经逐渐成为一种重要的个人支付结算和融资消费的工具。但由于信用卡的费用计收相对复杂,与银行传统的信贷产品存在较大差异,在实践中容易引发争议,因而有必要对相关概念及法律适用进一步厘清,以防范相关法律风险。     

RPA技术对注册会计师行业影响浅析

一、RPA的发展历程、应用场景和技术特性(一)RPA的定义RPA的全称为机器人流程自动化(Robotic Process Automation),是一款软件产品,可模拟人在电脑上的不同系统之间操作行为,替代人在电脑前执行具有规律与重复性高的办公流程。对于RPA,也有人将它称为数字劳动力(Digital Labor),因为它擅长把工作流程中的重复操作进行自动化。繁琐流程自动化是企业数字化转型的重要环节。     

对持卡人资信状况进行动态跟踪方法

我们都知道影响持卡人资信状况的因素有很多。随着时间的推移,持卡人在收入、职业、思想价值观等诸方面中的一个方面发生重大变化,都会直接影响其资信状况。而对持卡人中办信用卡时的资信评价仅是在某个时点的静态评估。因此,对持卡人资信状况的管理应当是一个动态的过程,而非驻足于某一时点。对持卡人资信状况进行动态跟踪的方法有以下几种。 1．信函跟踪法 发卡机构向持卡人按时邮递对帐单或有关的业务宣传资料,是发卡机构与持卡人进行联系的方式之一。一般持卡人都会将预留地址留成单位地址或家庭住址。如果地址无误,持卡人也没有搬迁,那么他们一般都能收到信件。否则,这些信件会被邮局退回发卡机构。据此,我们就可以判定持卡人在某一方面发生了变化,发卡机构就应当立即实施以下步骤： (1)核查该持卡人近期的资金变动情况,寻找是否存在疑点。 (2)与担保方取得联系,核对持卡人的资料。在询问过程中,要注意为持卡人的正常资金变动保密;询问的语气应婉转,问辞要艺术;同时,有必要再次申明担保人对持卡人和发卡机构所担负的义务和责任。 (3)与持卡人取得联系,排除疑点,重新确认新的联系方式,包括新地址、电话;并根据所获得的新资料对该持卡人重新予以评估。 (4)以上任何一个环节中,如发现重大疑点,均可采用相应的果断措施,以避免形成风险损失,尽可能把风险损失降至最低。对于存在重大问题的持卡人不仅要取消其持卡人的资格,同时他也失去了为他人担保的资格,这一类人要打入”另册”,永不发卡。 2．异常行为法 如果单纯依靠信函跟踪法,不仅被动而且滞后,往往是在风险已形成的情况下才被发现。如果我们能够设置一条”预警线”,将不断变化着的持卡人行为予以区分,那将对现实工作产生极大的帮助。如果是在全国信用卡消费支付系统联网的条件下,这一问题很容易解决。发卡机构通过计算机可以随时了解持卡人在全国各地的用卡情况,也可以随时根据情况采取不同的防范措施。但是,目前全国还没有实施联网,仅是部分城市联成了区域小网。在这种条件下,设置预警线来辨别异常行为就显得困难较大。不过,可行的办法还是有的。在实际工作中我们发现,信用卡犯罪行为已发生转向,由取现转为大肆购物消费,具有流动性作案的特点,消费对象主要集中在体积小、易变现、价值高的物品上。根据这一特点,我们可以在不放松对自身营业网点管理的前提下,把防范工作重心转移。首先降低或取消金银手饰等高档商品的授权限额,亦即要求每笔业务都要授权;然后,再给特约单位配置一部分现代化的电子机具,使得发卡银行能够较为便利地观察到持卡人的用卡笔数和消费金额,从而尽快发现持卡人用卡的异常行为。 3．电话联系法 各发卡机构应建立一套信用评价系统。根据持卡人办卡时的信用评价得分,可将持卡人分类管理：电话联系法就是针对那些信用得分较低、办卡时间不长的持卡人的。在发卡初期,发卡机构可以辅导性的形象出现,帮助其正确用卡;同时,顺便了解一些持卡人的情况。这样,可以使一些因不了解信用卡知识而造成的风险得以事先消除,起到预防的作用。此后,发卡机构还可以调查、访问、宣传等形式同持卡人保持电话联系。这样即可以沟通双方感情,密切双方合作关系,又能及时了解情况,随时调整工作方向。对于那些拒绝电话联系的持卡人,一定要摸清原因;对于那些电话不存在,或根本打不通的持卡人必须立即采取果断措施。 4．抽查法 抽查法是以各个阶层的持卡人为对象,采取随机抽样的方法予以检查。这样便于全面了解现有持卡人的整体动向,与前两个方法相结合还可以弥补管理上的漏洞。抽查法可以是定期进行的,也可以采用不定期的形式,或者二者兼而有之。 5．持卡人横向管理法 歌星有歌迷会,球迷有球迷会……象这样构成较为松散的组织,其作用之一就是规范、统一其成员的行为,这一方法同样值得发卡机构借鉴。可以成立持卡人俱乐部,这不仅是规范、统一持卡人行为的一个好方法,也是发卡机构推动业务发展获取利润的另一个重要市场。由于许多单位都集体办了信用卡,那么成立类似俱乐部等形式的组织就非常容易。     

信用卡套现的法律性质分析

信用卡套现概述信用卡(Credit Card)是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡     

银监会提示持卡人八项安全措施

针对近期在部分地区发生的与ATM机具有关的犯罪案件,银监会日前再次提示广大持卡人在进入自助银行使用自助机具(主要是ATM)时应提高警惕,避免以任何方式泄露个人安全信息或向不明账户转款。同时银监会还要求各商业银行加强对自助服务设备的日常检查。     

信用卡使用之十大误区

信用卡作为个人客户便捷的支付工具,越来越受到众多持卡客户的青睐,但持卡人也常因对信用卡使用有很多误区,蒙受不必要的损失。那么,持卡人对信用卡的使用究竟存在哪些误区呢？     

信用卡套现分析及治理对策

一、目前信用卡套现的主要渠道 一是替他人刷卡付款套现。持卡人利用他人在商场、车行、房产公司等地进行大额商品交易的时机,替他人进行刷卡付款,再从他人处收取与刷卡相等的现金。二是利用商家通过消费退款套现。持卡人与商业企业销售人员串通,通过商场、酒店等安装的POS机具,做单笔或分期的刷卡交易,然后退还商品或中止服务,套取现金;在中国移动刷卡购买大额充值卡,先用信用卡为手机号码充值,然后再去中国移动营业厅讲行销号、退款进而套现等。