银行零售贷款业务的信用风险度量与管理

银行零售贷款业务与批发业务的最大区别是,零售贷款的对象均为个人或小企业,缺乏评级资料和公开交易数据,使得现有的基于批发贷款业务的信用风险模型很难直接应用于零售贷款业务。本文分析了银行零售贷款业务的信用风险特征,介绍了适合零售贷款业务的信用风险度量模型,探讨了如何加强零售贷款业务的风险管理。     

贷款零售业务拓展与风险控制

根据当前我国个体私营经济蓬勃发展的新形势,提出银行应顺势而为,将贷款零售业务作为开拓的重点。同时就贷款零售业务中的质押、抵押、保证担保等三种贷款形式的风险度及规避风险的要点做了分析研究,阐明银行在贷款形式上应首选存单盾押为主的盾押贷款,大力开拓城镇门面房产抵押贷款,并严格控制保证担保贷款。     

银行票据业务的风险防范

一直以来，银行都是把承兑汇票和贴现业务作为黄金业务来拓展，因为其所产生的效益是其他贷款业务不能比拟的。为此，各家商业银行在办理票据业务中竞争异常激烈，有的行甚至派出专门工作人员到全国各地拉票源。同时，在国家实行宏观调控、压缩信贷规模、抑制部分行业投资过热的形势下，票据融资成为企业融资的主要渠道，票据业务的发展逐渐成为企业解决资金紧张的重要手段。但是，在办理票据业务时，一些金融机构以吸收存款业务为名．一味降低客户办理票据业务的准入条件，迎合一些企业的不合理要求，表面看来．虽然银企双方暂时取得了一时性的利益．但同时也潜藏着较大的风险隐患。     

对我国加快发展零售银行业的考量

（一）贷款管理水平较低与零售银行业务高频率、高效率的操作要求之间的矛盾。与批发银行相比，零售贷款业务的单位交易额较小、交易频率高，工作量大。据有关资料，对一百个客户所做的贷款手续基本等同于对一个企业所做的贷款手续；对中小企业贷款的管理成本平均为大企业的5倍左右。因此，零售银行业对贷款管理水平和贷款效率有着更高的要求。没有较高的贷款管理水平和贷款效率，零售商业银行不可能管理大规模的小客户贷款，无法实现“薄利多销”。而国内商业银行贷款效率和贷款管理水平较低已是不争的事实。     

浅谈贷款抵押业务中的风险防范

随着风险防范意识的普遍提高，各商业银行在办理贷款的过程中更加注重以抵押（含质押，下同）的形式发放贷款，贷款抵押对于保障商业银行债权的实现具有重大意义，但是，即使贷款输了抵押，银行也不能高枕无忧，由于抵押制度实行时间不长，加之我国的相关法律也不完善，以及行政及司法部门存在这样或那样的问题，因此，在日常贷款业务中，贷款抵押中出现了很多问题，这些问题，有些是由于有些行政部门的人员不依法行政造成的，更多的则是银行业务部门对腾法律研究不透彻，在办理抵押时的疏漏造成的。     

抵押贷款的风险及其防范措施

抵押贷款作为一种明显优越于第三方保证的贷款方式，有利于贷款人债权的实现，是各家商业银行贷款的首选方式。贷款抵押是防范贷款风险的重要手段，但由于商业银行对这个手段本身存在的风险没有引起足够重视，在办理抵押贷款时，特别是在办理个人贷款业务时．不少信贷员错误地认为，只要有足值的抵押物．就可以办理抵押贷款，不恰当地把抵押物放在了第一重要位置，而对客户诚信度忽略了，     

拓展农行零售业务的探讨

随着同业对批发业务强力的竞争和加入WTO的压力，面对日益扩大的零售市场，农行如何切实转变经营理念，加大金融创新，实现批发业务与零售业务齐头并进，传统业务与新业务共同发展，进一步增强农业银行的核心地位，本就此做点探讨。     

CMS系统在房地产信贷业务中的应用与改进

近年来，我行不断加大CMS系统的应用和推广力度，努力提高CMS系统对决策系统的支持，目前已取得了阶段性成果，可以说，CMS系统为我行的信贷管理立下了汗马功劳。房地产信贷业务，既涉及批发业务（开发贷款），又包括零售业务（个人住房贷款），且两之间关联程度较高。如何高效地开展房地产信贷日常管理，CMS系统无疑是一个有效的解决途径。     

市场细分与国有商业银行助学贷款业务的发展

国家助学贷款具有明显的外部收益。目前政府和央行要求各主办银行加大助学贷款的力度，但是国家助学贷款是信用贷款，业务风险又比较高，各主办银行在办理该业务时面临两难选择。本指出，各主办银行按毕业生就业率对高校申贷学生进行市场细分，并确定营销的目标市场则有助于解决该问题，促进国家助学贷款业务的开展以及高等教育产业化的发展。     

个人理财业务助推零售业务发展

在我国现阶段，个人理财业务对于我国商业银行有着特别重要的意义，传统的银行零售业务中，资产类的住房抵押贷款受房产泡沫及我国宏观政策影响风险较高．汽车抵押贷款则因我国信用体系尚未建立而发展受挫．并且二者都面临资本充足率的限制，这制约了我国商业银行零售业务的开展。[编者按]     

“三看”巧贷质押贷款

质押贷款，是以客户未到期的定期储蓄存单、保单、国债等做质押．从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。它是目前最为普遍使用的一种贷款形式。特别是这种贷款具有利率最低、手续最为简便、办理速度最快的特点。很多人在急缺资金时，往往喜欢选用这种方式来满足自己的需求。     

农业银行零售业务发展思路初探

银行零售业务是相对于批发而言的，其业务对象为中小客户，包括中小企业和个人客户。目前我国四大国有商业银行都是批发业务和零售业务兼营，工、建和中行相对侧重量于批发业务。但近两年，各家商业银行都在竞相发展零售业务，农业银行的批发业务和零售业务与他们相比都存在一定差距。面对日趋激烈的市场竞争态势和加入WTO的挑战，农业银行要实现经营效益的根本好转，就必须适时调整经营战略和市场定位，根据自身特点和优势，确立适合自身发展的路子。笔认为农业银行今后应重点发展零售业务。     

拓展零售业务：商业银行的必然选择

很多国际知名商业银行都十分重视零售业务并把它作为拓展业务、扩大份额的市场切入点。以美国花旗银行为例，１９０４年，该行率先推出旅行支票业务，１９２８年５月３日又向储蓄客户推出无担保个人贷款业务，１９５０—１９５５年随着美国消费者收入的提高，个人支票帐户与消费贷款得以迅猛增加，各种新型的零售业务服务应运而生，１９７７年该行设立了银行卡中心，１９８５年又将客户的私人计算机与其系统相连，为客户办理“直接银行业务”，进入九十年代后，花旗银行通过电子银行业务、信用卡业务开始为全球客户提供所需服务。近年来，许…     

商业银行如何开展股权质押贷款业务

股权质押贷款是一项新业务．银行应当坚持审慎办理的原则。     

关于银行零售业务发展的战略研究

在西方国家，把银行分为批发银行和零售银行。零售银行业务是相对于批发业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需要，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险、提高自身效益的银行业务。     

对个人贷款中“集群客户联贷联保业务”的思考和建议

银行个人贷款业务中,＂集群客户联贷联保业务＂是利用联贷联保客户之间共同承担风险来解决小微企业抵押不足的贷款需求的一种创新模式。随着政策对中小企业贷款的倾斜,利用联贷联保对有贷款需求、抵押物不足的客户提供融资业务受到银行的青睐,其在贷款中的占比也逐渐提高,但在办理过程中,也有很多问题逐渐显现出来。     

农行零售业务的拓展思路

一、拓展零售资产业务的思路拓展银行资产业务是商业银行经营获取收益的主体。而银行零售资产业务如何适应社会需求 ,以客户为中心 ,促使该项业务的办理既安全、合规 ,又简便、快捷 ,逐步拓展黄金客户群体 ,是商业银行实现利润最大化的前提。1、当前我行的小额存单质押贷款业务已全面由储蓄所 (柜 )的柜台办理 ,客户和经办人员只需填写《申请书》、《质押存单止付承诺书》、《借款合同》共三份表格 ,便可即办即得 ,方便快捷 ,深受客户称赞。但广大客户反映 :不足之处是每笔贷款限额只有 10万元 ,难以满足客户的需求。为此建议区分行、总行争…     

规范农信社办理银行承兑汇票贴现业务

当前，信用社贴现业务存在一些问题，隐藏的风险值得思考。(一)信用社资金实力不足，易于造成透支行为。当信用社办理了一笔银行承兑汇票贴现业务，就成了票据的持票人，在该笔票据没被出票行承兑前，都存在着资金不能被收回的风险。在正常的业务操作中，票据贴现业务通常视为质押贷款来管理，一旦办理大额贴现所持有的票据     

基层农发行如何做好小企业贷款业务

农业小企业贷款业务的开办是农发行业务范围的扩大和突破，但该业务开办以来，基层行办理的热情并不高，本文就其原因及解决措施谈谈粗浅认识。     

个人房贷中的抵押房产保险刍议

银行在发放抵押贷款时，为了防止因意外事件引起抵押物灭失或贬值，从而引致贷款出现风险敞口，通过要求客户为抵押物（土地除外）办理保险。因而个人住房按揭贷款作为抵押贷款中的一种，长期以来，银行在办理该业务时也要求客户为抵押房产办理保险。对于贷款金额较大、风险较大为集中的一般商业经营性贷款业务，这一要求是安全必要的。