试析贷款利率上浮一致性现象

所谓贷款利率上浮一致性指的是金融机构在发放贷款时,不是根据借款人的资信情况进行利率浮动,而是统一按贷款利率浮动上限来确定贷款利率的利率管理方式.这种上浮一致性现象在县域经济中较为普遍,据对某县的调查情况来看,除对少数大企业的贷款利率上浮未达最高限额外,其他金融机构所放贷款利率均达到了所允许的最高上限(除严禁浮动的个人住房贷款外).笔者认为这种利率上浮一致性的贷款利率管理方式值得探讨,下面谈些浅见.     

商业银行贷款利率浮动管理存在的问题及建议

金融机构贷款浮动利率政策执行过程中存在的问题 (一)部份农村信用社贷款利率浮动,实行"一浮到顶".部份农信社对贷款利率执行"一刀切",没有实行国家"对种养类贷款利率少上浮或不上浮"的指导原则,对发放的贷款,不论贷款种类、金额大小、期限长短,均实行无差别的浮动利率.调查发现,某县农村信用社发放的贷款利率一律上浮50%,导致农民负担的加重和利率风险的加大.     

对边疆民族地区农村信用社贷款利率浮动状况的调查与思考

随着我国利率市场化改革进程的推进，金融机构贷款利率浮动区间不断放宽，直至取消了上限，但对金融竞争环境尚不完善的农村信用社，贷款利率仍实行区间管理，最高上浮系数，勺贷款基准利率的2．3倍，下浮系数为基准利率的0．9倍。为了解掌握欠发达的民族地区农村信用社贷款利率浮动状况、利率市场化过程中的问题，近期笔者对辖区农信社贷款利率浮动情况进行了专题调研。     

贷款利率浮动区间扩大：几家欢乐几家愁

经国务院批准，中国人民银行决定．从2004年1月1日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。此番利率管理政策规定．在中国人民银行制定的基准贷款利率的基础上，商业银行贷款利率的浮动区间上限最高可上浮到基准利牢的170%，农村信用社贷款利率的浮动区间上限最高可上浮到基准利率的200%．但金融机构贷款利率浮动区间     

贷款利率宽幅上浮后的——利弊分新及建议

自2004年1月1日起，中国人民银行决定扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到中国人民银行制定的贷款基准利率的1．7倍，即在基准利率的基础上上浮70％；农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍，即在基准利率的基础上可上浮100％。     

贷款利率市场化与个体私营企业贷款供给约束

本文利用中国贷款利率浮动上限放开后的省区动态面板数据,对贷款利率上浮的个体私营企业贷款效应进行检验。贷款利率上浮将显著缓解个体私营企业贷款供给约束,贷款利率上浮幅度对个体私企贷款占总贷款的比重均具有显著的正向影响。实证结果并没有表明银根紧缩使个体私营企业取得贷款会比其他借款人更难。在影响银行对个体私营企业贷款投放的因素中,银行贷款供给能力的变化可能并不重要,更为重要的也许是银行对这一群体的贷款投放意愿。因此,为了缓解个体私营企业贷款供给约束,必须加快推进中国利率市场化的改革进程。     

农信社执行贷款利率浮动政策中存在的问题及建议

一、问题贷款利率浮动区间扩大后,一些农村信用联社将所有种类的贷款利率全部上浮到人行规定利率的2倍,既所有贷款利率全部“一浮到顶”,以6个月至1年期短期贷款利率为例,人行公布的贷款年利率为5.31%,农村信用社执行的利率标准是10.62%。7月份,根据“黑龙江省信合协会”要求,农村信用社又将农户贷款利率浮动幅度调整为基础利率的1.88倍,既执行年利率9.9828%。在执行贷款利率浮动政策时存在比例过高、方式简单、使用僵化的现象。“一浮到顶”的贷款利率标准产生了很多不利影响。一是不利于支农货币政策的贯彻实施。年初,中央就农民增收下发…     

基层贷款利率持续上浮的调查

近几年来，国家连续放宽贷款利率浮动上限，基层金融机构贷款利率持续上浮，只有少部分执行了基准利率，大部分“一浮到顶”，个别甚至超过了国家规定的浮动上限，笔者对山东省德州市金融机构贷款利率持续上浮的情况进行了调查和分析。     

农信社贷款利率市场化的实证研究北大核心CSSCISSCI

近年来我国在利率市场化方面,不断迈出较大步伐。2004年10月,人民银行放宽了人民币贷款利率浮动区间,对农村信用社的贷款利率实行上限管理,最高上浮系数为贷款基准利率的2．3倍。目前农村信用社贷款利率浮动区间为基准利率的0．9～2．3倍,现阶段如果完全放开农信社贷款利率上限,由资金的供给和需求来决定资金价格,农信社的贷款利率和民间借贷利率在市场的作用下一定会相互影响。我们通过对辽源市农信社贷款利率与民间借贷利率具体波动的观察,用定量分析的方法,     

农村信用社贷款利率定价存在的问题及建议

从2004年10月29日起,农村信用社贷款利率浮动区间由[0.9,2.0]扩大到[0.9,2.3],并按6个月、1年、1年至3年、3年至5年和5年以上5个期限予以区分,浮动幅度从下浮10%到上浮130%,农村信用社利率市场定价机制正在逐步形成。为了切实指导辖内农村信用社进行科学的利率定价,近期我们对甘谷县农村信用社贷款利率定价情况进行了专题调查。     

顺时而动 谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略

2012年6月7日,央行宣布自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整了存贷款利率浮动区间,即存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1．1倍,这是我国首次允许人民币存款利率上浮;贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0．8倍,这是8年来我国首次全面扩大人民币贷款利率下浮幅度。     

支农再贷款运作中的矛盾与化解

矛盾一：农村信用社收益与农民利息负担之间的矛盾。目前,人民银行对农村信用社同期限档次的支农再贷款利率要比对其他金融机构的再贷款利率低,但在农村信用社对农户贷款的要求中,只是要求不浮动或少浮动,并没有明确规定农户贷款利率的浮动幅度和范围。作为农村信用社,如果不上浮或少上浮,考虑到贷款沉淀因素,盈利空间非常小,     

2004年货币银行大事记

2004年1月1日经国务院批准．扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用杜贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1．7倍。农村信用社贷款利率的浮动区问上限扩大到贷款基准利率的2倍。金融机构贷款利率瘁的浮动区间下限保持为贷款基准利率韵0．9倍不变。不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率浮动区间。政策性银行贷款及国务院另有规定的贷款利率不上浮。     

关于改进我国轨道交通项目贷款利率定价策略的探讨

目前,国内轨道交通项目贷款大多执行与基准利率挂钩的浮动利率,但贷款跨多个年度投放,提款利率受当时信贷环境影响很大,甚至使合同约定无法执行,而且存在合同组合贷款利率风险对冲不完全.通过分析项目贷款定价在实际业务中面临的问题,认为关键是改进贷款利率执行的期限结构,应将贷款期限分为提款期和存续期两个阶段,浮动比例变更为分期限执行可变动比例和固定比例.改进后的方案可使提款期内的提款利率更贴近短期市场水平,无论对单笔项目贷款还是组合项目贷款,都能有效解决银企双方面临的困境.     

利率市场化“小试水”基层银行业作何应对?

今年6月8日, 中央银行三年来首次下调金融机构存贷款基准利率,并将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍.作为人民银行基层行,人行魏山县支行将辖内金融机构对本次降息和调整利率浮动区间的反应和影响作了一次调查. 部分机构将存款利率“—浮到顶”.调查显示,巍山县农行、建行邮储银行及其分支机构仍维持降息前的利率不变,即一年期存款利率为3.5％,较央行公布的基准利率3.25％上浮1.077倍,而农村信用社则将存款利率浮—到顶,按照3575％执行. 暂无机构下调贷款利率.本次调息,中央银行确定的贷款利率浮动区间下限为0.8倍,但巍山县内金融机构至今无一家执行此下限.当前,贷款利率下限各家基本相同,最低执行年利率6.94％,上浮10％,上限则各家根据贷款客户质量分类执行,最高上浮110％(主要是信用社),年利率13.25％.     

金融创新也不应放弃谨慎经营原则

2007年以来,央行先后多次上调基准利率,使贷款利率大幅提升,尽管9月、10月份贷款利率有所下调,但贷款利率仍处于高位。以一年期贷款为例,目前一年期贷款基准利率为6.66%,比2005年高出1.08个百分点,同时银行贷款执行利率一般在基准利率的基础上再上浮30%-50%,弱化了央行降低利率的政策作用效果。     

准格尔旗年利率政策执行情况调查

一、金融机构存款利率执行情况从执行情况看,国有商业银行除建设银行3个月至1年期存款利率执行基准利率基础上上浮8%～10%,其它行各类存款均执行基准利率;农村信用联社及包商村镇银行各类存款基准利率基础上上浮10%。在金融机构存款竞争方面,利率市场竞争作用加强。二、金融机构人民币贷款利率执行情况(一)贷款利率浮动分布及区间变化情况。     

对当前城乡贷款利率浮动差异的思考

从2004年1月1日起。国家进一步放宽金融机构贷款利率浮动幅度(各金融机构贷款利率下浮幅度不变)．商业银行和城市信用社贷款利率的浮动幅度上限由贷款基准利率的1．3倍扩大到1．7倍，农村信用社贷款利率的浮动幅度上限由贷款基准利率的1．5倍扩大到2倍。据笔对某市贷款利率浮动情况的调查，由于此次贷款利率浮动上     

动向

中国人民银行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整利率浮动区间 中国人民银行决定,白2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中,金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率各下调0．25个百分点。自同日起,将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1．1倍;将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的.08倍。     

利率调整对我行业务经营的影响

央行10月29日上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮，金融机构一年期存款基准利率上调0．27个百分点，由现行的1．98％提高到2．25％，一年期贷款基准利率上调0．27个百分点，由现行的5．3l％提高到5．58％，其他各档次存、贷款利率也相应调整，中长期上调幅度大于短期。存贷款利率的调整对宏观调控具有重要意义，