论住房贷款业务的风险及控制措施

<正>一、个人住房贷款的风险类型(一)信用风险信用风险是指借款人或其他当事人不按照协议履行合同而导致贷款不能按期收回而造成损失的可能性。信用风险包括借款人风险和开发商风险。     

商业银行信用风险预警系统建立方法研究

我国商业银行有着特殊的经营背景，利率和汇率没有实现自由化，仍受到监管当局的管制；银行实行分业经营，分业监管，银行投资组合选择的余地很小，贷款资产占银行资产的比重过重，来自于贷款业务的信用风险是我国商业银行承担的主要风险。建立一套科学的信用风险预警系统，使银行能够及时全面的发现信用风险的早期预警信号，以便及时采取措施防范和化解信用风险，减少由于信用风险带来的损失，应对外资银行进入的挑战及维护金融稳定是相当重要的。     

商业银行一般模式分析

商业银行一般模式分析王惠贤从传统意义上说，商业银行一般是指以经营工商企业存贷款为主要业务，并以利润为其经营目标的金融企业，早期也称“存款银行”。由于这类银行依靠吸收短期存款作为投资贷款的基本资金来源．而短期资金来源只适应经营短期的商业性放收业务，故称...     

贷款风险的防范与补偿浅析

贷款是银行的主体业务,贷款质量的优劣,从根本上制约着银行的生存和发展。有贷款就存在着不能收回本息的可能,就存在着一定的风险。如何提高贷款管理水平,有效地防范和补偿,化解贷款风险,单靠银行的重视是不够的,应从宏观角度出发,搞好内部管理机制有力地防范贷款风险,具体应做到以下几点:     

以贷收息:不能允许

最近几年,由于大部分企业经营效益不佳,不能按约归还银行贷款本息,于是一些金融机构出于上报工作成绩和接受上级考核的需要,采取以贷收息的方法进行变通,即银行放给企业一笔贷款,企业再把此贷款作为到期贷款的利息还给银行。这种以贷收息决不仅仅是数字游戏,它带给银行和企业的危害极大,分析起来有以下几个方面: 首先,以贷收息影响了信贷计划的     

商业银行的金融风险及防范对策

一、主要金融风险及表现形式（一）信用风险 和操作风险是我国商业银行面临的主要风险1．信用风险贷款和投资是商业银行的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，商业银行的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，商业银行面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。     

试论强化商业银行信用风险管理的内外部途径

信用风险是指债权人由于债务人违约或债务人信用等级或履约能力发生变化造成损失的风险。对于商业银行而言,这种风险主要源自借款人违约或资信恶化而使债权人遭受损失的可能性。随着商业银行业务日趋多样化,信用风险不仅产生于传统的贷款业务中,而且在票据贴现、透支、开立信用证、开立银行承兑汇票、同业拆放、债券包销、担保等业务中也涉及到实际的信用风险。现代意义上的信用风险则包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性发生变化而给银行资产造成损失的风险,因为从组合投资的角度看,资产组合的价值不仅会因为交易对手的直接违约发生变动,而且,交易对手履约的可能性也会因信用等级降低、盈利下降等因素发生变化从而给资产组合带来损失。笔者认为,强化商业银行信用风除管理重点在内外部途径。     

对当前农行违规违法经营问题的思索

所谓帐外经营，是指银行的业务经营活动未并入银行大帐统一进行核算，而是通过套改会计和统计报表，乱用会计科目、吸收存款和发放贷款不入帐等手段，违反国家有关金融方针、政策、规章制度而进行的资金营运活动。其主要表现在：拆入资金直接用于绕规模放款；存贷款不入帐；存贷款科目核算的资金转移到过渡性或共同类科目；“应收款”或“应付款”等科目内放贷款；截留利息收入不进大帐用于放贷款等等。     

浅谈如何改进中长期贷款的经营与管理

信贷资产业务是专业银行的主要业务之一。其经营与管理的好坏,资金运转的快慢直接影响着专业银行的生存与发展。目前,信贷资产种类可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款主要用于企业的流动资金需求,中、长期贷款主要用于企业的固定资产投资。由于短期贷款业务发生频繁,能够引起重视,发现问题,及时采取措施处理。而中、长期贷款往往因使用期限较长,效益不明显,忽视对其经营与管理中存在的问题。特别是近几年,企业固定资产投资过猛,致使银行发放了大量的固定资产贷款,即中、长期贷款,予以支持企业的技术改造。然而其结果并不尽人意,有的企业由于负债增加,造成亏损增加。银行贷款本息难以收回,以致出现风险、呆帐贷款。正是由于大量的信贷资金沉淀,严重地影响了银行自身的效益。由此可见对自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的专业银行来讲,加强与改进中、长期贷款经营与管理势在必行,刻不容缓。为此笔者就银行中、长期贷款的经营与管理谈一些粗浅的看法。     

关于贷款风险管理的思考

所谓贷款风险就是指信用风险，即借款企业不能按借款合同规定的期限偿还贷款的本息。从一定范围讲，包括已形成的呆帐贷款和被挤占挪用，长期占用无效益的潜伏性风险贷款。在社会主义市场经济体制下，企业被推向市场，受市场变化的影响，产品销售风险增大，对于作为企业最大债权人的银行来讲，贷款风险随之增大。贷款风险的增大，不仅直接影响银行经济效益及生存和发展，而且危及整个经济健康发展。因此，要防止和减少风险贷款，实现信贷资金良性循环，必须采取全方位的综合治理。     

论银行承兑汇票的风险与控制

近年来,我国票据市场获得了长足发展,但银行承兑汇票业务的一些风险正逐步显现,主要表现在由于经营风险、道德风险和信用风险而产生的垫款或转贷款等方面。银行必须采取加强对客户真实商品交易背景的审查及跟踪、严格执行保证金及担保制度的规定、完善内部风险控制制度、加强对银行承兑汇票业务的贷后跟踪与预警管理等措施控制承兑汇票风险。     

我国国有商业银行信用风险及对策

金融安全是国家经济安全的核心,金融风险危及金融安全,而信用风险是目前我国银行业的最大风险,主要表现为:一是不良贷款比例很高,借款资信能力低下;二是企业逃废债问题严重。到2000年底,在四大银行开户的6万多家改制企业中,有51％的企业有逃废债务行为,逃废银行债款本息达1851亿元,占其贷款总额达32％,借款人主观还款     

民营投资者怎样分食金融不良资产大蛋糕?

所谓金融不良资产,是指商业银行发放的贷款中,不能按期收回本息而面临损失,通过分类与处理,剥离至四家金融资产管理公司的债权资产。按银行“四级”分类标准,其中将逾期、呆滞、呆账类贷款,称为不良资产：按“五级”分类,将其中次级、可疑、损失三类贷款统称为不良资产。     

当心企业财务报表有“猫腻”

企业的经营状况与银行的信贷资产一股是呈正相关关系的。企业经营状况好,则能按时偿还银行贷款本息,银行的信贷资产质量就会较高;企业经营效益差,则往往不能按时归还银行贷款本息,甚至会成为银行的不良资产。因此,银行信贷人员十分重视分析企业的经营状况和财务报表,重点审查企业的经营成果——利润。因为利润是企业生产经营成果的综合反映,是衡量企业经营效益和发展状况的核心指标。通过企业的资产规模和获利能力,银行可以比较准确地确定对企业的授信额度和判断其信     

债券的风险与防范

债券的风险是指由于发行主体的经营状况恶化造成无法偿还或无法按期偿还所带来的绝对风险,这种风险使投资者无法兑现或按期兑现债券本息。同时由于条件的变化使债券市场上出现了更好的投资收益,使原有债券的投资收益相对降低所带来的相对风险。这种风险使投资机会收益相对减少。债券风险防范就是通过一定手段方法避免绝对风险,降低相对风险,保证安全性,提高收益。     

谈谈银行贷款风险的防范

银行贷款风险问题是长期困扰银行的一个棘手问题。笔者根据近几年来的工作实践,就如何防范银行贷款风险,谈几点想法。一、清理已形成的风险贷款风险贷款首先来源于贷款企业的生产经营风险,主要是贷款者在生产经营过程中,因遭受各种自然的、社会的客观因素的挫折和主观决策失误、经营管理不善等原因,使自身经营严重受阻,以致亏损、破产倒闭,无法归还银行贷款。其次是银行内部管理松驰,监督不力,致使企业随意挪用和挤占银行信贷资金,引发贷款风险。从目前情况来看,风险贷款主要包括:企业的亏     

农村信用社贷款诉讼应注意的几个问题

农村信用社 (以下均简称为“信用社” )的贷款业务，是一项风险极大的业务。贷出的款项能否按期如数收回本息，直接关系到信用社资金的安全与完整，关系到信用社自身的生存。因此，为了保证信贷资金的安全回收，对长期拖欠信用社贷款本息的借款人，除采取必要的行政和经济手段或通过协商、调解或仲裁解决纠纷外，依法采取诉讼措施是维护信用社权益的重要手段。 一、信用社贷款诉讼的起诉条件 　　贷款纠纷案件是较为典型的一类经济案件，因此应当适用《民事诉讼法》的有关规定，当借款人到期不偿还信用社贷款，信用社决定对借款人提出诉讼…     

企业的筹资风险与控制

企业的筹资风险又称财务风险,主要是指企业因从金融机构借入资金而产生的丧失利润及不能按期偿付债务的可能性.企业在筹资、投资和生产经营活动的各环节无不承担一定程度的风险.筹资活动是一个企业生产经营活动的起点,企业筹集资金的主要目的,是为了补充流动资金或扩大生产经营规模.企业从金融机构筹资,必然会增加按期还本付息的负担,产生筹资风险.     

开展国际贸易融资业务正逢其时

目前在我国贸易融资的政策研究和业务实践中，存在两种完全对立的观点。一种观点认为，贸易融资是一个基本无风险的国际业务种类。主要理由是银行不需要实际动用资金，只需开出信用证或者出具单据就可以稳赚融资利息和手续费。另一种观点认为。银行在贸易融资中处理的是纯粹的单据而非与单据有关的货物，银行不能真正以买卖双方合同上的货物作为发放贷款的抵押或担保，完全不同于传统的国内业务，而作为国际贸易融资和信贷业务的主要信用保障的进出口商的信用状况无法控制和预知，因此。银行面临的贷款损失或者客户信用风险极大，不适合国内银行涉足。     

普陀区为中小企业牵线搭建融资服务平台

为解决中小企业“融资难”，近日，普陀区工商联与区建行开展网络联保贷款服务合作，共同为普陀民营企业特别是工商联会员企业搭建融资服务平台。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息，利息远远低于民间无抵押借款，参考年利率8％-12％。