农村小额信贷担保、风险防控机制设计

农村经济发展是一个国家经济发展的基础和保障。在我国,农村经济发展受到很多因素限制,其中最突出的有农民信贷难问题。针对农民从事生产活动需要资金支持,但是各商业银行基于农村信贷风险大、收益低而持续撤离农村信贷市场的现状,提出了新的农村小额信贷保证机制,希望在解决农民信贷难问题的同时,能降低银行风险,使农村信贷市场形成良性循环。     

“信贷文化”体现银行间的竞争能力

随着金融体制改革的深化，当前银行急需在消化不良贷款历史包袱和争夺优质客户上下功夫。在此背景下形成的信贷文化只能是把防范风险放在至高无上的地位，体现在贷款决策中只选择贷款决策的风险最小化，过分依赖抵押，使抵押从手段变成目的，从第二位的决定因素变成第一位。这样信贷资产向公共基础设施建设、上市公司集中就成了银行业务拓展的必然选择。应该说近几年来银行的企业化改造使银行原有的所有制歧视情结被打破，实力雄厚的民营企业也是各大银行竞争的优质客户。但缺乏有效抵押物的中小企业得不到银行青睐也在意料之中。问题是随着中国市场经济体系的不断完善，银行这种从上到下形成的错位的信贷文化越来越成为损害经济增长潜力、威胁经济平稳增长的制约因素。     

基于产品创新的服务是赢得信用卡市场的根本--花旗银行香港地区信用卡营销经验的启示

20世纪50年代面世的具有循环信贷功能的信用卡被认为是银行业的一个里程碑式的产品。巨大的市场容量和广阔的发展空间,使中国信用卡市场日渐成为中外资银行竞争的焦点之一。从花旗银行香港地区基于产品创新服务的信用卡营销经验、启示,有利于中国的商业银行在这个利润丰厚的市场中占有更多的市场份额,吸引和争取更多的客户。     

银行信贷资产营销与维护

长期以来，国内银行承担着支持我国经济发展的重任，国有银行与国家政策性银行分家后，已成为独立核算、自主经营、自负盈亏的法人实体，从根本上成为适应市场、以利润最大化为目标的商业银行，而信贷业务作为银行传统的利润业务，也是其利润的主要来源。因此，优良的客户群体是银行持续发展的源泉，尤其是入世以后，作为全球发展最快的金融业，利润和优良信贷客户的竞争日趋激烈，而作为优良客户的企业，也在适应市场，寻求最佳的融资渠道。     

网络银行的发展、借鉴与对策

网络银行(NetworkBanking)亦称网上银行(OnlineBanking)或电子银行(E-Banking),是银行通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。它是依托英特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段,是现代信息网络技术在银行业应用的直接结果。网络银行的出现使传统的银行业务以银行柜台、纸质票据为工具的现场交易方式发展为以客户个人电脑、通讯设备或其他智能设备为交易前台、以电子凭证为工具的非现场交易方式,使银行服务摆脱了时间和空间的限制。自1995年世界第一家网络银行成立以来,网络银行在全球得…     

中国银行业增长空间何在？

为什么中国银行体系不良贷款比率较高而外资银行还是纷纷涌入?其中一个最为关键的因素,是中国金融市场快速增长的前景吸引了它们。 首先,零售银行业务会有一个快速的增长 实际上中国的零售银行的两大增长点为住房和汽车信贷,因为网点众多、客户的基础广泛,国有银行将在这一市场上占有优势。从国际比较角度考察,中国的消费信贷近两年来虽有增长,但水平较其他亚洲国家低,仍有增长潜力。从不同银行的市场表现来看,2001年中国的住房信贷占消费信贷增长的70％以上,汽车信贷也在价格、利息及国家政策等方面的刺激下成为另一增长点。目前看来,所谓“小康不小康,关键看住房”、“小康社会应当也是小车社会”,因此未来这两个领域的增长不仅会带动中国未来经济的增长,同样也会带动银行零售市场的增长。 其次,银行卡业务已经成为中国银行业的一个显著的增长点 据穆迪观察,中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化,不过市场的渗透率总体上依然偏低。基于当前中国信用环境的现实,中国银行业发出的银行卡主要为给零售及公司存款客户的借记卡,真正的信用卡反而发展有限,商业银行从这些银行卡业务中刻意获得的收入除了通常的利差     

建立商业银行信贷资金风险机制

随着改革的深入,市场化的经营机制正在形成。有市场就有风险,银行作为经营货币的企业,资金经营风险越来越大,资金流失日益严重,困扰着信贷工作的正常运转。因此,分析研究贷款风险的原因,探索和建立信贷资金经营风险机制,是商业银行实行资产负债比例管理的重大课题。 银行信贷资金风险的成因 银行信贷资金风险是指银行经营信贷业务过程中,债务人由于种种原因,不能偿还借款,致使银行信贷资金受到损失的可能性。贷款风险是客观存在的,形成的因素很多,主要表现在以下几个方面:     

农村信用合作发展的困境与对策

【“三农”发展,离不开资金要素的投入,离不开金融问题。而在现代金融体系框架下,农户、中小企业、微型企业受到信贷排斥。其重要原因在于现代银行业务的商业导向、利润导向、银行企业的市场价值导向,以及物质抵押品放贷,农户、中小企业、微型企业缺乏抵押品。缓解农户、中小企业、微型企业的信贷融资困境的出路何在？中国农民自己已经找到了,     

我国银行金融中介资源配置效应研究

本文从银行金融中介角度、资源配置及中国经济结构失衡相互关系的视角,检验了中国以银行金融中介和企业为主体的信贷市场发展对资本和劳动力配置效率影响,得出主要结论有:(1)放松利率管制、推进利率市场化,鼓励中小银行发展、加强金融内外竞争将提高银行金融中介运营效率;(2)要不断推动国企深层次股份制市场化改革,促进非国有经济发展壮大,加大对中小企业信贷力度;(3)政府适度发挥对金融中介及信贷市场的宏观调控职能将有利于完善市场基本功能。     

试论信贷资产风险管理

信贷资产风险是银行诸风险中的核心,直接关系着银行的命运,所以认真分析信贷资产风险的表现和原因,研究对策,对于建立和完善社会主义市场经济,深化金融改革有着重要的现实意义。 一、信贷资产风险的表现 所谓信贷资产风险,是指借款者违约拖欠贷款,以及由于信贷资金周转滞缓,资产与负债失衡,造成银行经济效益下降,严重影响国民经济有效运行的可能性。目前信贷资产风险主要表现在以下几个方面: 1.逾期贷款数额庞大,呆帐贷款呈上升趋势。据统计1993年全国金融机构逾期、呆滞风险贷款已达20％,至少有上千亿元。有些贷款已形成坏帐,根本无法收回。信贷资产质量的低劣不仅限制了专业银行资金运作的回旋余地,导致资金供求状况日趋紧张,而且也削弱了银行参与金融同业竞争能力,直接影响到专业银行商业化改革的进程。