信用卡业务中特约商户的风险与防范

特约商户与银行、持卡人构成了银行卡市场的"金三角",对银行卡业务发展起着关键的作用.在信用卡的使用过程中,特约商户可能因工作人员操作不当或遭遇欺诈而遭受损失.文章详细分析了特约商户在信用卡使用过程中面临的风险,并提出了防范建议.     

我国中小商户银行卡收单市场存在的主要问题与策略研究

介绍了中小商户银行卡受理现状、中小商户受理市场发展面临的主要问题,介绍了美国发展中小商户受理银行卡的经验,分析现有中小商户收单模式的利弊,对调整银行卡分润模式向收单机构倾斜以提高收单机构发展中小商户积极性作了可行性研究,并对刷卡手续费分润比例调整系数调整进行了完整测算研究,最后提出了推动中小商户受理银行卡的策略建议。建议包括建议调整银行卡分润模式向收单机构倾斜以提高收单机构拓展中小商户积极性,尽快出台商户刷卡手续费下调方案以提高中小商户受理银行卡的积极性,推动开放个人账户作为银行卡POS结算账户以扩大银行卡支付覆盖面,研发更多低成本银行卡受理终端以降低收单终端成本,完善中小商户商户信用体系以为中小商户提供基于收单的信贷增值服务。     

传统信用卡应用的安全性及基于PKI公钥加密的改进

从1985年国内第一张信用卡诞生，在20年不到的时间，信用卡市场取得了令人瞩目的增长。据2004—10—14《中国青年报》报道：据中国银联最新统计，截至2004年6月底，我国已累计发行银行卡7．14亿张，去年一年就刷卡消费18万亿元，我国银行卡发卡机构已经达到110多家，684个城市实现银行卡联网通用，银行卡特约商户接近30万家，安装POS机47万多台，ATM机6．2万台。信用卡日益深入人们的经济交易与支付，与现代生活水乳交融、密不可分。     

新闻

央行下发给各银行和金融机构的银发[2012]263号通知显示,国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案,并将于2013年2月25日起全面执行。其中餐娱类商户刷卡费率降幅达375％,其他类别降幅在22％～24％之间。有媒体记者估算,仅工行、中行、农行、建行四大国有银行的银行卡手续费收入一年或将减少60亿元。     

试论我国银行卡业务的创新与发展

自1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”以来,中国的银行卡业发展迅速。特别是近几年,各个银行都推出了别具特色、功能繁多的银行卡,其发卡量呈现出爆发式的高增长。据统计,到2001年底,有近60家金融机构开办了银行卡业务,全国受理银行卡的银行网点达13万个,受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万个,全国发卡总量3.84亿张,年交易额5.14亿元。到2002年末,我国发卡机构已达88家,其中83家加入了银联网络,全国发卡总量近5亿张,比2001年末增长30%,全国银行卡跨行交易金额比2001年增长95.7%,跨行消费额比2001年增长…     

垄断性卡组织多产品定价策略

银行卡市场具有典型的双边市场特征,卡组织必须制定适当的价格策略方能吸引消费者与商户加入平台。本文运用双边市场理论分别讨论了单卡与双卡情形下垄断性卡组织的定价策略。结果发现,单卡情形下,持卡人借记卡使用费费率低于信用卡费率,而借记卡商户扣率高于信用卡商户扣率,愿意受理借记卡的商户比率要低于受理信用卡的商户比率。在商户市场势力足够小的情况下,最优的双卡商户扣率比单卡条件下的商户扣率低。     

银行卡刷卡消费价格结构研究

本文在双边市场理论基础上，对银行卡刷卡消费的运作机制进行分析，银行卡产业是个典型的双边市场，采用规范化模型分析中国银行卡消费的价格结构，论证了银行卡网络中的价格结构同消费者和商户的需求价格弹性和网络外部性相关。     

浅谈商户对信用卡业务的作用

随着国内金融市场不断发展和进一步开放，中国信用卡市场规模日益扩大，竞争更趋激烈，信用卡业务已经成为各家商业银行势在必争的战略性业务。无容置疑商户在信用卡业务中扮演了重要的角色，各家银行在加速发卡的同时，不断加强了对各种类型商户的发展。     

风生水起：信用卡业务奋蹄疾

信用卡是商业银行或专营公司向个人或单位发行的,凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金,并具有消费信贷功能的信用凭证。国际上的信用卡专指具有一定信用额度,持卡人可以先消费、后付款,并在规定时间内还款还可以享受一定免息期待遇的贷记卡。商业银行的信用卡收入主要来自以下三块:首先是年费,持卡人每年要向发卡行交纳固定数额的年费;其次是手续费,发卡行     

我国信用卡业务管窥

信用卡1915年起源于美国,其特有的传递支付和扩张信用的功能促使其迅速风靡全球。我国信用卡业务起步于20世纪80年代,目前发卡机构已经达到110多家,684个城市实现联网通用,特约商户接近30万家,安装POS机47万多台,ATM机6．2万台。据麦肯锡的相关调查。国内发行的信用卡已经从2003年的300万张增长到2005年的1200万张。2006年之后,我国信用卡产业将失去政策保护,国内银行将直面与国外先进发卡机构的同台竞技。因此,如何面对我国信用卡业务发展过程中存在的各种问题,并实现信用卡业务的创新发展,成为当前的重要课题。     

数字

23%执行了近10年的刷卡手续费2月25日起开始调整。餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调,其中餐娱类下调幅度最高达37.5%,由此前2%的整体费率下调至1.25%。不少中小企业商户表示,费率下调后可以考虑安装POS机。     

信用卡诱惑

正11月25日,中国人民银行公布数据显示,截至2014年三季度末,我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。蓬勃发展的信用卡市场为发卡银行、商户提供巨大的商业诱惑。与此同时信用卡的烦恼也层出不穷。北京市西城区,金融监管机构和金融机构总部云集。北京市西城区人民法院(下称"西城法院")日前发布的《银行卡审判白皮书》显示,近9年,该院受理的信用卡案件增长50余倍。作为发卡方,银行对于当前信用卡市场的现状,也有苦     

中国银行卡"卡"在哪儿了

一、我国银行卡的发展银行卡,作为银行传统业务与现代信息技术紧密结合的新型支付工具,在我国的发展是伴随着改革开放而兴起来的新生事物。1979年,中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务,信用卡从此进入中国大陆。而自中国银行珠海分行率先于1985年在广东发行     

银行卡市场风险监管策略剖析

我国国内银行卡市场发展迅速,2008年人民币银行卡交易总金额为127.16万亿元,比2007年增长14.08%.银行卡发卡迅速增长,仅2008年就新增银行卡3亿张,截止到2010年4月底,银联卡国内持有量突破21亿张,中国银联卡已可在世界90个国家和地区使用.银行卡消费额快速增长,以工行银行卡为例,2010年1月工行信用卡日均消费额达到20亿元,峰值达24亿元,创下发卡20年来日消费额的新纪录,彰显出信用卡在服务客户、刺激消费和扩大内需方面的巨大潜力.但是,银行卡产业市场的蓬勃发展,也伴随着诸如银行卡欺诈、信用卡恶意透支、信用卡套现等严重影响银行卡产业市场发展的诸多风险.     

八年情谊一朝翻脸

银行卡产业链条大致可以分为发卡一收单一清算三个环节，对于发卡银行来说，在自由市场环境下，和哪个银行卡组织合作，应该完全是出于商业利益考虑的市场行为，持卡人刷谁的清算通道，银行、商户等就要向谁支付手续费。     

我国商业银行信用卡业务拓展若干问题探讨

信用卡的本质是消费信贷,但是以交易支付的广泛使用为基础。其交易关系表现为银行、持卡人、特约商户三方进行“博弈”的格局。本文分析指出,我国商业银行信用卡的收益主要集中在商业折扣收入和利息收入上,成本控制主要是风险成本。因此,就信用卡业务拓展来说,如何才能在这场“博弈”中胜出,关键就是广开财源,管理风险。     

透视银行卡收费风波——我国银行卡的现状与发展

近年来，我国银行卡业务获得了长足的发展。一方面，随着银行卡联网通用工作的进一步深入，银行卡受理环境得到持续改善，全社会的用卡意识和习惯得到进一步的提高和培养，以借记卡（储蓄卡)为主要支付结算工具的银行卡业务得到迅猛发展：另一方面，伴随我国经济的快速发展和人民生活水平的显著提高，以消费信贷为主要特色的真正信用卡业务开始全面启动，使2003年成为“中国信用卡元年”。     

借记卡收费：战略合理战术存疑

国内部分商业银行开始对借记卡、存折取消免费服务，银行信用卡短信通知也开始收费。以浦发银行为例，从10月8日起，浦发银行将对银行卡、活期一本通存折本行异地取现、存现、转账／汇款和短信通知等过去长期免费提供的业务改为收取手续费，其中取现业务的手续费为取现金额的5％，其中，最低3元，最高50元；存现业务为存现金额的5％，     

精彩银联卡创奇迹--记中国银联天津分公司总经理刘风军

当我们打开钱包,我们总能找出几张带有“银联”标志的银行卡。这简单的“银联”二字,使我们享受到了跨银行、跨行业、跨地区的各种刷卡服务。从传统的百货、超市、宾馆、酒店类消费领域,到新兴的房地产、汽车销售、物流配送等商户受理市场,银联天津分公司的业务领域愈拓愈宽,我     

浅谈信用卡透支风险之防范

信用卡在国外是一项高盈利、高风险的业务,其风险是靠丰厚的盈利来抵偿的。据统计,1990年美国花旗银行纯利润9亿美元中,80％来自信用卡业务盈利。然而,信用卡业务确实存在着高风险,有关数据表明,1992年全球信用卡的风险损失超过10亿美元。信用卡的风险主要有透支、盗窃、冒用卡、伪造卡、不良特殊商户和内部员工作案等。据发案情况统计,由于透支造成的损失约占总损失的55％。尤其在我国,由于开办信用卡业务时间不长,目前银行电子化网络还未普及,国家还缺乏一个信用卡市场所必须的健全的法规制度,信用卡透支一直困扰着我国银行业信用卡业务的进一步发展,同时又给银行资金带来损失。因此,必须采取有效措施,控制和防范信用卡透支风险。对此,