数字经济下的银证合作

<正>党的二十大报告明确提出建设数字中国，要求加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。数字金融是数字经济的重要组成部分，特别是近年来，数字技术在银行、证券等金融行业应用成效显著，高效赋能业务发展，提高服务实体经济质效。鉴于此，本文结合数字经济、金融科技等发展趋势，重点关注银行、券商两大重要金融主体，研究和探索数字经济下银证合作的新思路。     

零售金融数字化转型的实践思考

<正>近期,中央金融工作会议强调金融系统要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。当前数字金融已融入了社会的方方面面,影响着每个人的生活。在大数据、人工智能、手机银行等线上渠道的共同影响下,客户体验到了广泛、多样、创新的金融服务,演绎出数字金融和零售行业融合发展的商业新局面。此种情形下,银行为了适应零售金融转型的内在要求,需要加大产品创新、模式创新力度。本文结合二级分行实际工作,探讨运用数字化技术推进零售金融转型的一些实践做法。     

数字普惠金融助力共同富裕路径探析 ——基于甘肃视角

文章分析了数字普惠金融有助于缩小城乡收入差距、数字普惠金融有助于提升居民消费 增长等数字普惠金融助力实现共同富裕的作用机制;从数字普惠金融指数增速较为显著、发展水平显著提高、 发展水平和城乡收入差距现状高度一致等方面介绍了甘肃数字普惠金融发展的整体情况,总结了甘肃数字普 惠金融的实践有甘肃银行“陇银商城”、兰州银行“农村产权信息化综合服务平台”;指出数字普惠金融助力 甘肃实现共同富裕的机遇是脱贫攻坚成效奠定良好发展基础、金融科技发展提供强大技术支撑、“三农”业态 进化创造巨大需求空间,挑战是乡村领域客户基础比较薄弱、农村金融基础设施建设亟需提档升级、“数字鸿 沟”问题需引起重视、农村金融安全及风险防范存在漏洞;提出强化顶层规划设计、统筹推进农村地区数字 普惠金融发展、强化农村信用环境建设、加强金融风险防控等相关对策建议。     

数字金融对村镇银行经营效率的影响研究

数字金融的出现有效弥补了农村金融的短板，提高了农村地区金融的包容性和可得性，进一步促进了普惠金融的发展。数字金融所触达的中小微客户与村镇银行所服务的客户具有相似性，其发展将对村镇银行经营效率产生影响。本研究考察2016—2020年国内21家村镇银行经营数据，利用三阶段窗口DEA模型分析村镇银行近五年的经营效率变化情况，探究数字金融的发展对村镇银行经营效率产生的影响，发现数字金融发展与村镇银行的综合效率和规模效率存在着先下降后上升的U型关系，并有利于提高村镇银行的纯技术效率，基于此，建议村镇银行把握数字金融机遇，推动银行数字化转型，在转型中注重规模效率的提升。     

数字普惠金融能降低影子银行规模吗?

通过研究数字普惠金融政策对国内影子银行的影响,基于2011—2019年我国173家商业银行非平衡面板数据,利用系统GMM和DID模型实证分析发现:(1)数字普惠金融政策的推行降低了国内影子银行规模;(2)机制检验表明,数字普惠金融通过加强"风险约束"和缓解"融资约束"途径可以降低国内影子银行规模;(3)宏观货币政策环境的调节机制表明,适度宽松的货币政策环境弱化了数字普惠金融降低影子银行规模的效果;(4)微观银行特征异质性表明,大型、高资产规模、低资本充足率的银行更能降低影子银行的规模;(5)相比东部地区,中西部地区实施数字普惠金融政策对影子银行的约束作用更明显.     

数字金融促进了制造业贷款的投放吗？

本文采用2011—2020年93家银行的制造业贷款数据和北京大学的数字普惠金融指数，实证检验了数字金融对银行制造业贷款投放的影响。结果表明：数字金融通过降低银行的运营成本、降低贷款风险、提高盈利水平，降低流动性风险，从而促进了制造业贷款的投放。进一步研究表明，银行规模越小、拨备覆盖率越低，数字金融对制造业贷款投放的促进作用越大；宏观货币增速越快、区域基础设施越不完善、城镇化水平越低，数字金融对制造业贷款投放的促进作用越大。本文丰富了数字金融的相关文献，对于促进制造业发展的实践活动具有一定的启示意义。     

对人行分支机构采集非法人银行机构明细数据的思考与建议——以四川省为例

随着大数据技术与金融行业的深度融合,人民银行顺势开展大数据采集、分析和挖掘工作,以此提升经济金融决策分析、防范化解金融风险、维护国家金融稳定等履职能力。当前,随着人民银行“数字央行”大数据试点工作的逐步深入,人行各分支机构面临着如何采集区域内非法人银行机构明细数据的问题。本文首先介绍了人民银行数字央行大数据试点工作的现状,然后以四川省为例,分析了非法人银行机构在数据存放、平台建设、人员配备和系统建设等方面的状况,最后从政策支持、合理预留时间、放宽校验规则等方面提出工作建议,并从分组管理、数据校验、机构考核和数据传输等方面提出数据采集的功能建议。     

数字人民币在绿色金融领域的应用研究

论文基于碳达峰、碳中和的战略背景,探讨数字人民币在绿色金融中的应用。数字人民币采用了最新金融科技技术,具有精准追踪资金流向、突破银行物理网点等特征,未来技术上若实现特定条件进行主体触发,数字人民币将对绿色金融资金流向控制、绿色金融体系建设等方面具有重要的理论和实践意义。论文探讨数字人民币在绿色信贷、绿色债券、绿色信用卡等方面的应用,针对数字人民币的立法尚待明确完善及技术风险、绿色金融运用场景不足、绿色金融规模不大等问题,提出未来应该加快数字人民币推广、拓展绿色金融运用场景、健全绿色金融政策支持框架、优化监管考核等建议,以发挥数字人民币在绿色金融领域的作用。     

中国特色场景金融的发展与前瞻

<正>近年来,随着数字经济蓬勃兴起,商业银行旧有的服务模式发生了根本性的变革,金融和科技间的融合催生出数字金融和场景金融的化学反应。时至今日,银行基于数字技术打造的场景生态在其获客能力、活客能力、价值创造等领域带来的贡献有目共睹,“无科技不场景,无场景不金融”一定程度上已成为全球金融机构在数字化转型过程中的共识。据《金融场景生态建设行业发展白皮书》发布信息显示：全球最具价值的前100家银行中,70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。     

数字金融发展与中小银行风险——基于我国117家商业银行的经验证据

数字金融的快速发展，给商业银行带来了新的机遇和挑战。本文基于我国117家中小银行的样本数据，实证检验数字金融发展对中小银行风险的影响。研究结果表明：第一，数字金融发展对中小银行的风险水平具有倒U型的非线性影响，近2/3的样本银行面临着风险加剧的冲击压力，在使用工具变量法处理内生性问题并进行一系列稳健性检验后，实证结果不变；第二，影响机制分析表明，数字金融发展通过影响银行的人力资本、技术水平和经营管理而作用于银行风险；第三，异质性分析表明，数字金融发展对中小银行风险的影响主要集中在城市商业银行和所在地市场化程度较高的银行机构；第四，数字金融发展可降低中小银行的风险波动，提升银行平滑风险能力。上述研究结果有以下启示：在推动数字金融发展的过程中，要辩证地认识数字金融发展对中小银行风险的影响，更有针对性地采取应对措施，防范其“风险加剧”效应，发挥其“风险优化”效应；支持中小银行加快数字化转型步伐，提高风险管控能力，积极应对数字金融发展带来的挑战。     

商业银行绿色供应链金融的实践思考:模式、问题及对策北大核心

绿色供应链金融是绿色金融理念植根于供应链金融的一个细分方向,是商业银行践行绿色发展理念的重要路径。国外绿色供应链金融以“绿色供应链+供应链金融”的组合模式为主,侧重于产业端;国内商业银行在开展绿色供应链金融方面进行了大量实践,但由于其依托产业的多样性和金融业务的特殊性,尚未形成公认的模式。总体上,我国绿色供应链金融业务存在发展模式粗放、动力不足和评价机制缺乏等方面的问题,制约了绿色供应链金融的发展。基于此,本文提出绿色银行、投研银行、数字银行和敏捷银行的建设思路,以推动绿色供应链金融发展。     

数字金融、银行风险承担与经济高质量发展

本文基于30个省市自治区2011—2020年面板数据,使用熵权TOPSIS法测度了中国经济高质量发展水平,并建立PVAR模型探究了数字金融、银行风险承担与经济高质量发展之间动态互动关系。研究结果表明：数字金融、银行风险承担与经济高质量均具有自我强化的经济惯性。从全国来看,数字金融会强化经济高质量发展和银行风险承担,经济高质量发展和银行风险承担会抑制数字金融发展,经济高质量发展和银行风险承担之间互为负向影响。从区域层面来看,中部地区数字金融确实会较为明显地助推经济高质量发展,银行风险承担与经济高质量发展亦有良好互动关系,西部地区数字金融与银行风险承担之间存在倒“U”型非线性影响作用。基于此,本文提出提振数字金融支持经济高质量发展政策靶向性、完善数字金融顶层监管体系、强化商业银行风控管理等对策建议。     

数字金融能促进涉农贷款的投放吗？

涉农贷款投放不足制约着我国农村经济的发展，那么具有普惠性特征的数字金融能够促进涉农贷款的投放吗？本文采用2011—2019年30个省级行政区域内银行的涉农贷款数据，实证研究发现数字金融的发展能够促进银行涉农贷款的投放，且这种影响对东部地区的银行更大。具体影响机制为，数字金融通过降低银行的运营成本、提高银行抵御风险能力，从而促进银行涉农贷款业务的发展。进一步研究发现，区域内银行的盈利水平、市场化程度和外资依存度对以上影响起到正向的强化作用。本文丰富了数字金融研究领域的相关文献，对推动农村经济发展的实践活动具有一定的启示意义。     

数字金融、金融集聚与实体经济发展

本文基于我国31个省、市、自治区(不含港澳台地区)2011—2021年的面板数据,采用双向固定效应模型和中介效应模型,从新兴数字金融科技公司的数字金融发展与传统银行的数字金融发展两个角度对比讨论了数字金融对金融集聚、实体经济发展的影响,并探讨了金融集聚在数字金融影响实体经济发展过程中的中介效应。研究发现：（1）新兴数字金融的发展对东、中、西部地区实体经济发展均具有较显著的正向促进作用,而传统银行的数字金融发展对实体经济的正向促进作用不显著;（2）金融集聚对实体经济的发展具有较强的正向促进作用,在数字金融促进实体经济发展过程中具有中介效应;（3）数字金融发展显著促进了金融集聚,且主要是由新兴数字金融发展引起,而传统银行数字金融发展对金融集聚的正向促进效应不显著,中介效应也不显著。本文建议各地区加大数字基础设施建设,加快数字金融发展,进一步推动金融集聚,发挥金融集聚的规模效应,促进地区实体经济的发展。     

数字金融发展与区际银行竞争——基于我国地级以上城市的实证检验

本文采用北京大学数字金融中心编制的数字普惠金融指数,结合2011—2018年中国银行业区域性价格竞争指标,探索了数字金融发展对传统商业银行竞争水平的影响.研究表明,地区数字金融的发展加剧了当地银行之间的竞争.这种影响主要体现为大型国有银行相对市场势力的集中和股份制银行相对市场势力的下降;数字金融的覆盖广度和使用深度对地区银行竞争有显著的促进作用;东部地区与非东部地区之间数字金融发展对银行竞争的促进作用不存在显著差异.此外,本文还发现数字金融的发展具有显著的空间聚集效应,而数字金融的空间溢出效应对银行竞争的影响并不明显.本文结论为相关研究提供了重要补充,对于我国商业银行市场化改革与数字化升级具有一定的启示.     

浅谈金融结算产品创新

本从中国工商银行海南省分行已推出和即将推出的金融结算业务新产品，如资金汇划清算系统、综合业务处理系统、网络结算业务、企业银行等方面阐述金融结算产品创新给银行带来的种种好处。     

数字金融与金融运营效率——基于动态DEA与PVAR模型的因果关系研究

本文基于中国31个省(直辖市、自治区)2014-2019年平衡面板数据考察数字金融与金融运营效率的动态关系。研究表明,数字金融与金融运营效率的因果关系主要体现在银行业,数字金融对银行运营效率具有逐渐增强的促进作用,较低的银行运营效率对数字金融发展的驱动力逐渐提升,数字金融和银行运营效率均存在自我增强机制。数字金融与银行运营效率的双向影响在金融集聚度高的区域与银行主导区域显著存在。数字货币基金对金融全行业运营效率具有逐渐趋弱的负向影响,在西部地区和金融集聚度低的区域尤为明显。     

金融科技创新跑出“加速度”——访哈尔滨银行科技部总经理李俊龙

有一家银行,成立二十多年来,一直秉承“普惠金融、和谐共富”的经营理念,解决了众多小企业和商户的生存问题;有一家银行,独立研发了小企业信用评级的评定模型,并向城商行、农商行、农信社等金融机构输出,成为国内最早实现小额信贷技术输出的银行之一;有一家银行,踏实做线上化建设,运用金融科技手段和多种安全认证方式,重塑业务流程。它就是东北地区首家上市银行——哈尔滨银行。自1997年成立以来,哈尔滨银行坚持以“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”为战略目标,探索推出独具特色的小微金融核心技术,加快数字化转型步伐,全面提升经营能力,做强战略特色业务。本期我刊记者采访哈尔滨银行科技部总经理李俊龙,分享哈尔滨银行在发展移动金融、科技惠农、小额信贷、数字普惠金融等方面的经验和成果。     

弯道超车，科技赋能银行零售转型

在金融科技不断发展的大背景下，金融科技深刻改变着商业银行零售客户的需求、行为习惯和逻辑思维等。尤其是伴随着网络购物、自媒体、5G的快速发展，加之新冠疫情影响，人们对体验式、场景式金融服务要求日益提升，如手机银行、微信银行、远程银行等，金融科技正成为零售银行发展道路上不可或缺的力量。本文从金融科技发展对商业银行零售业务的变革出发，结合商业银行零售业务发展现状，然后对商业银行零售业务转型发展，打造数字银行提出几点建议。     

数字化时代背景下金融青年人才队伍的培养

<正>新时代催生新金融，新金融呼唤新青年。科技正在迅速改变着传统的一切，包括金融。未来数字经济时代银行经营将发生深刻变化，银行的发展将向智能型、科技型企业转变，这对人才培养提出了新的需求。当今世界，信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视数字生态建设，“十四五”规划和2035年远景目标纲要作出“营造良好数字生态”重要部署。今天，“数字”触角日益延伸至社会生活的每一个角落，绘就了一幅生机盎然、欣欣向荣的发展新画卷，深刻改变了人们的生活。