个人住房按揭贷款的风险与防范

在《巴塞尔协议》规定中 ,居民住宅抵押贷款属于风险权数较高的资产 ,而自从 1998年人民银行修改了《个人住房贷款管理办法》之后 ,迫切提高贷款资产质量的各大商业银行纷纷把这作为契机。在新的经济发展中把握新的风险 ,从而减少贷款决策失误 ,分散、化解不断出现的更为复杂多变的风险 ,提高资产质量 ,真正做到业务发展与风险防范都取得“双赢”。一、个人住房贷款风险成因不断发展1.全球经济一体化带来蕴含的政策性风险。全球经济的发展 ,各国经济都在相当程度地合作、渗透 ,而相互之间的影响也在不断地加大。像东南亚金融风暴 ,就是“一…     

试论按揭贷款的风险与防范

按揭贷款逐步变成了我国房地产业融资发展的一条重要渠道,要实现住房贷款的可持续发展,必须进行风险防范。本文试从按揭贷款的各方主体透视,在分析当前住房按揭贷款风险的基础上,提出了几点防范措施。     

试论按揭贷款的风险与防范

按揭贷款逐步变成了我国房地产业融资发展的一条重要渠道,要实现住房贷款的可持续发展,必须进行风险防范.本文试从按揭贷款的各方主体透视,在分析当前住房按揭贷款风险的基础上,提出了几点防范措施.     

论个人住房按揭贷款的风险及防范

假按揭行为具有若干共性特征：没有特殊原因．滞销楼盘忽然热销；没有特殊原因．楼盘受价与周周楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称，在一段时间内集中申请办理按揭；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时同等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；     

商业银行对个人住房按揭贷款的风险与防范

个人住房按揭贷款是我国银行住房金融业务的重要支撑点,有着广阔的发展空间。但是,如果在目前相对欠缺的风险管理体制下进行个人住房按揭贷款的快速扩张,商业银行必将承担巨大的风险。因此,本文分析了个人住房按揭贷款的风险,提出了防范风险的对策。     

商业银行对个人住房按揭贷款的风险与防范

个人住房按揭贷款是我国银行住房金融业务的重要支撑点,有着广阔的发展空间.但是,如果在目前相对欠缺的风险管理体制下进行个人住房按揭贷款的快速扩张,商业银行必将承担巨大的风险.因此,本文分析了个人住房按揭贷款的风险,提出了防范风险的对策.     

正视和规避个人住房按揭贷款业务的风险

随着我国住房制度改革的不断深入,居民个人购买商品住房的意向越来越强烈,然而住房市场中存在着供给与当期有效需求不足的矛盾,个人住房按揭贷款的出现化解了这种矛盾。对银行而言,个人住房按揭贷款与传统的信贷业务相比,有着风险较小,综合收益率较高等优势,但随着个人住房按揭贷款业务的迅猛发展,其风险也随之凸显。一、个人住房按揭贷款的风险分析1、来自利率变动的风险个人住房按揭贷款期限一般在5年至20年左右,最长可达30年,在这样长的时间跨度内,可能经历几个经济周期,市场利率可能发生数轮波动。如果在贷款期限内宏观经济形势发生巨大…     

商品房按揭贷款中按揭人的权利保护

随着我国住房制度的改革，住房分配的货币化．在未来的一段时期内，银行的商品房按揭贷款业务将会获得很大的发展空间。然而目前按揭贷款关系中按揭人和按揭权人的权利失衡现状给按揭人的权利造成了侵害．同时也将妨碍商品房按揭业的蓬勃发展．因此应加强对按揭人的权利保护。改变按揭双方权利失衡的局面。本试从以下几个方面阐述对按揭人即购房的权利保护。     

中国个人住房按揭贷款的信用风险及成因剖析

随着中国房地产市场的不断扩张和个人住房按揭贷款业务的快速发展,其信用风险也越来越受到中国金融界的重视。要实施有效的防范措施和管理策略,就必须先认真剖析风险的形成原因。中国个人住房按揭贷款信用风险的成因主要在于：开发商信用缺失造成;借款人问题导致;商业银行自身原因引发。     

警惕:老旧节能灯汞污染风险巨大

由于国家推进"绿色照明"工程,我国第一批财政补贴推广中上市的上亿只老旧节能灯正进入集中报废期,且未来每年消费量将超过10亿只。老旧节能灯因为含有汞、铅等有毒有害元素,被专家称为是仅次于废电池的第二大生活垃圾"汞污染源";与此同时,我国节能灯回收处理体系却近乎空白,污染风险不容忽视。     

银行在住房按揭贷款业务中的风险及防控体系

从按揭市场规范发展的角度来看,我国个人住房按揭制度与其他发达国家的按揭制度相比,有很多不完善的地方,按揭风险预防体系以及运行体制方面多都存在一定的问题,这些不完善的地方加大了银行的风险,银行工作人员缺少风险法律意识,则不利于我国住房按揭市场的发展。     

警惕中国外债的潜在风险

2001年外债指标调整以来中国短期外债的超标，以及2003年下半年以来，短期资本大量流入条件下，外债规模的急剧膨胀，再次将中国外债风险管理提到议事日程。对此，尽管国内外学者和政府有关部门已予以充分的关注，但其着力点集中于外债的短期静态指标考察，包括偿债率、负债率、债务率和短期债务率等，很少从动态的角度去考察其长期内的潜在风险。本文则试图借助于国际外债风险的经验指标，对中国外债的短期和长期风险予以综合考察，包括：可偿付性风险、结构风险和动态潜在风险，并就新形势下，如何防范中国的外债风险提出了相应的政策建议。     

按揭贷款本息计算及账务处理

按揭贷款是以标的物作为担保的借款方式。其还款方式为按月还本付息。这样企业每月支付给银行的款项就包括本金和利息两部分，因此，要进行正确的账务处理就必须准确的将本息分离。以下是笔者对目前两种还款方式的本息分离的分析：     

中国不良资产处置须警惕外国银行的巨大陷阱

2004年11月,历时一年多的中国首笔不良资产拍卖纠纷尘埃落定,世界金融巨头摩根士丹利被宣告败诉。该项不良资产交易涉及华融2001年首次拍卖的108亿不良资产包。胜诉方——KTH基金管理公司董事总经理王都以在不良资产处置方面的亲身经历撰文,专供本刊发表。     

浮动利率住房按揭贷款提前还款分析

文章应用了基于期权的风险模型对有关浮动利率住房按揭贷款的提前还款进行分析。分析使用了离散数据构建实证模型,分析的对象是我国的个人住房贷款。分析结果显示出在现阶段,期权理论的影响并不是完全显著的,提前还款的变化呈现出在部分条件下对市场利率变动不敏感的特性,利率变化并不是决定提前还款决策的全部因素,这其中涉及到我国按揭贷款市场的合同条款约定、借款人的人口统计特性、宏观经济环境变化等有关因素。     

住房按揭贷款提前还款违约金的合理性分析

随着近年来房产市场的不断升温,高房价时代下按揭贷款成为了众多购房者的主要购房手段。然而,由于社会中经常出现的提前还款现象给资金贷出机构造成了相应的困扰,打破了其正常的贷款计划,有损其中长期预期收益。通过对于提前还款应偿付违约金这一情况建立相应的博弈论模型,作出合理性分析,得出其符合现实要求的结论。     

房贷潜在风险——虚假按揭

随着当前我国宏观经济调控措施的逐步落实，房地产市场正面临着复杂的变化，房地产贷款中的一些风险也陆续暴露，虚假按揭贷款成为个人住房贷款最主要的风险源头。据某国有商业银行消费信贷部门统计，不良个人住房贷款中百分之八十是由虚假按揭造成的，商业银行必须引起高度重视。     

倒按揭风险的法律管理模式分析

在我国人口老龄化日益严峻的趋势且现有的养老模式已无法满足当前养老的需要,推行倒按揭这一新型的养老模式势在必行。然而,与其他金融产品相比,倒按揭的高风险性特征尤为突出,因此,能否合理控制倒按揭风险是这项金融产品成功与否的关键。     

中国住房抵押贷款拖欠风险研究

本文使用中国某主要商业银行2004年4月至2009年5月发放的大样本房贷数据考察了房贷拖欠和违约风险决定因素及其区域差异。研究发现:(1)房价余额比(PTB)显著影响房贷拖欠风险,但债务收入比(DTI)不显著,这表明借款人通常因权益为负而非负担不起而违约。(2)房价只对1个月房贷拖欠具有显著负影响,贷款余额对所有房贷拖欠和违约风险具有显著正影响,而收入和月供无显著影响。据此,商业银行应加强对大额房贷违约风险的管理。(3)房价增长率对所有房贷拖欠和违约风险具有显著负影响,而收入增长率只对1个月拖欠风险具有显著负影响。因此,只要房价和收入保持增长,房贷拖欠和违约风险将下降。(4)房贷拖欠风险具有明显的城市差异。因此,地理位置多样化有助于降低房贷拖欠和违约风险。(5)二手房房贷比一手房房贷具有更高的拖欠和违约风险,商业银行应加强二手房房贷的拖欠和违约风险管理。     

警惕资本外逃的风险

在20世纪90年代的拉美债务危机和东南亚金融危机中,国际游资的快速撤离都是导致危机短期快速爆发和大面积蔓延的重要原因.我国在20世纪90年代也经历了一轮资本外逃带来的通货紧缩,而经历了2003-2007年的经济高增长和2005年汇改以来的人民币大幅升值以后,目前我国又出现了资本外逃的迹象,对此我们需要保持足够的警惕.