对贷款程序实行“三岗制”的设想

贷款，是银行或其他金融机构以一定利率和必须归还等为条件，把货币资金提供给需要者的一种信用活动。     

对试行“贷款招标制”的思考

<正> 笔者提出“贷款招标制”,是基于“项目招标制”而引发的。在计划经济时期,银行的信贷投放是卖方市场,对于客户的信贷需求,银行干部坐在办公室等客上门。随着市场经济体制的建立,金融市场竞争日趋激烈,拓展优良客户,调整信贷结构和提高经营效益迫在眉睫,银行的信贷投放机制发生了质的变化,银行员工主动走出行门,进行信贷营销,为挖掘客户资源,建立优良客户群体,各家银     

对试行“双聘”制的反思

<正> 为了完善内部经营机制并为试行行长负责制准备条件,我行于去年第四季度试行股级干部聘任制度和一般干部聘用制度,希图通过引入竞争机制,创造一个“上岗靠竞争,收入凭贡献”的环境,克服长期以来在干部使用和管理上的“铁饭碗”、“铁交椅”和“铁工资”所带来的积弊,实现人才供需的双向选择和人才的合理流动,以达到优化劳动组合,调动人的积极因素,释放人的潜在才能,在有危机感的环境里催人奋进的目的。 从表面上看,半年来的试点,在改革旧的干部使用和管理制度上取得了一定的突破。如:在干部的任用上,废除了过去的任命制,实行聘任(用)制;在干部的遴选上,改变了过去股级干部内定和一般干部指派的老模式,实行考核上岗和考试合格上岗,不合格者落聘或解聘下岗的制度;在干部的待遇上,对于     

对银行机构实行存款保险基金制的设想

对银行机构实行存款保险基金制的设想庄伟华《商业银行法》在条款中规定了银行业在经营中必须对存款人的权益承担无条件承兑本息的义务。但是银行业在现实的经营中客观上存在着对存款本息无法全额承兑的风险。这就产生了银行业应怎样进行经营核算，采取什么措施，一旦经营...     

“贷款+保险”:国家助学贷款市场化机制研究

国家助学贷款是促进教育公平、解决贫困学生就学问题的主要资助手段。目前,国家助学贷款主要以政策性金融为主、商业性金融为辅的格局,存在生源地贷款和校园地贷款两种选择,并形成了国开行模式与商业银行模式。国家助学贷款存在空白点、效率低、贷后管理压力大以及市场化水平低等问题,在助学贷款商业银行模式中引入保险机制,以市场化的方式探索了银行、保险和教育三方紧密联结、优势互补、分工明确、高效快捷的新型助学贷款业务模式。中国社会科学院金融所课题组对此进行了调研与分析,走访了银行、高校和保险机构等,采用国际比较的方法,对国家助学贷款发展状况、运作模式、运行效果和风险情况进行梳理,认为"贷款+保险"模式成为国家助学贷款可持续发展的市场化机制的一种有益探索,同时该模式面临诸多体制机制及操作困难,深化试点和改革是必由之路。     

贷款也应推行“公示”制

阴暗是问题和风险的温床,阳光与透明是阴暗的天敌。而公示制则是实现阳光和透明、消除阴暗、解决问题、排除风险的重要途径。因此,公示制在重大事项──特别是那些容易出现问题的、关乎国计民生和群众切身利益的重大事项的决策中,一直为人们所推崇、所认可。公示制的好处在于:增加决策透明度,实现民主监督,汇集民智,发现问题,提高决策质量,防范可能出现的各种腐败行为和可能发生的各种风险。     

优化“区别对待、择优扶植”贷款的设想

<正>对企业流动资金供应如何实行“区别对待,择优扶植”的原则,我们设想:以近期企业经营状况为基础,以企业中长期发展趋势为重点设置一套能基本反映企业产品发展趋势的较简单易行的指标系列,按系列下设项目,从量上评估入手确定评估值,达到较科学地将企     

信用保险：助学贷款政策的“安全阀”

“助学贷款信用保险”就是将商业保险机制引入大学生助学贷款工作，分担商业银行助学贷款的信贷风险，探索并建立政府主导，高校、银行、保险公司共同参与的助学贷款风险管理机制，切实发挥商业保险在构建社会主义和谐社会中的作用。从目前中国助学贷款的实践来看，积极开办“助学贷款信用保险”，不仅能提高商业银行发放助学贷款的积极性，扩大助学贷款及商业保险的覆盖面，而且还能有效解决贫困大学生上学难问题，有效推动国家助学贷款政策的顺利实施。     

贷款重压下的保险“四字经”

案例：孙先生刚过而立之年,三口之家生活幸福,可以称得上是小康人家。孙先生家庭的主要资产为价值110万元的房产,11万元的汽车及家电,2万元的现金及活期存款,其他资产约为1万元。但同时,孙先生又有着甜蜜的负担——30万元的房屋贷款,4．5万元的汽车贷款,除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。     

新的非正常贷款产生原因与实施贷款管理“三权分离”的设想

今年以来,我区农业银行系统在开展清收非正常贷款的“攻坚战”中取得了一定的效果。但是,却出现这边清收,那边又出现非正常贷款的反常现象。这是农村信贷资金管理工作亟待解决重大问题。笔者认为打清收非正常贷款的“攻坚战”仅是一个方面的工作,要防止新的非正常贷款产生,直至彻底根治这一“顽症”,必须正确地分析新的非正常贷款产生的原因,有针对性地改革现行贷款管理程序,推行贷款管理“三权分离”相互制约、相互监督的新的管理程序,“攻防结合”才能抑制新的非正常贷款产生,本文拟在这方面做些粗浅的探讨。     

贷款保险初探

<正> 银行是从事货币信用业务的经济组织,而货币信用活动常常伴随着风险。贷款风险就是贷款不能收回风险或者说是贷款正常回流遭到破坏的风险。贷款风险不仅客观地存在于信贷资金运动的本身.而且随着经济体制的深化改革,国民经济日趋活跃,贷款风险有增大的趋势,贷款风险存在于信贷资金运动的全过程。借款者存在丧失偿还能力之可能性.经济体制改革过程中贷款风险有增大的趋势。     

“反向抵押贷款”保险的“三得”与“三思”

随着保险市场竞争的加剧和保险市场主体的增多,各保险公司为了争取一定的市场份额除在营销手段、售后服务和内控机制等方面采取许多有效措施外, 对产品的开发也动足了脑筋,各种新险种层出不穷,丰富了保险市场,使投保人有了更多产品选择的余地。然而,足以能体现寿险服务功能的"反向抵押贷款"保险,至今在我国保险市场上尚未露面。笔者现就"反向抵押贷款" 保险的可行性谈些想法,旨在抛砖引玉。     

保证贷款的贷款保险定价研究

信贷保险的定价研究已经取得了一定的成果。但保证贷款的贷款保险定价研究尚处于空白领域。本文考虑了保证贷款的清偿顺序以及借款人和保证人的债务结构对贷款保险定价的影响,通过计算保证贷款的预期损失推导出了贷款保险定价的数值解析式。通过算例分析的研究,总结了借款人和保证人的资产相关性、波动性和收益率对保险定价的影响,并提出相关政策建议。     

“农业保险+涉农信贷”贷款定价研究

考虑到"农业保险+涉农信贷"贷款模式下农业保险使得农村信贷机构相关资产组合免受自然灾害风险的影响,构建了"农业保险+信贷"贷款利率定价模型,并利用MC模拟方法对该贷款模式下利率定价模型参数性质进行数值分析,结果表明:该模式下贷款利率是关于信贷机构的目标支付概率、资本融资成本等因素的递增函数,关于自然灾害的发生频率则呈现递减规律。     

关于“贷款合同制”问题讨论纪要

最近,支行金融研究组就团石信用社推行贷款合同制问题作了专题讨论,现将讨论情况综述如下。(一)团石信用社78年以前,由于生产单一和用行政办法管理等多种原因,业务很难开展。不仅存款少,而且贷款放了收回难,结果愈难愈怕贷,愈怕贷,愈难收,业务路子越走越窄,信用社干部也动脑筋想过一些办法、奈何卡、管都没有大的效果,感到十分