强化金融法规宣传 提高债权保障意识

新一轮经济体制改革，特别是企业转制、改制给我国城乡信用社依法保全债权提出了新的课题。基于种种原因，城乡信用社与国有商业银行相比，在有效保全债权方面难度更大、能见度更低。为此，进一步强化金融法规、政策宣传，提高信用社依法保全债权意识的工作被摆上全系统的...     

依法完善担保机制 有效保全信贷资产

有效的担保机制是农村信用社强化信贷管理，提高信贷资产质量，防范信贷风险的一项强有力的内控制度，是有效保全信贷资产的重要措施。《中华人民共和国担保法》及其司法解释和《贷款通则》，是农村信用社贷款担保机制建立的主要法律依据，对保障信用社债权的实现、信贷资产的安全、有效提高信贷资产质量、防范或降低信贷风险，起到了重要的作用。近几年来，由于受社会信用下降和信用社内控制度不健全等种种因素影响，过去建立的贷款担保机制的作用发挥得不够，使信用社信贷资产质量低下，风险逐步加大。其主要表现：一是对企业发放的贷款的…     

治理“赖账经济”:法律要先行

目前银行、信用社大量债权不能实现，其原因有的是企业经营不善造成亏损，无力还债；有的是企业偿债意识差，恶意逃废银行、信用社债务，表现为企业法人甩债出逃、有钱不还、故意拖欠到期贷款本息、多头开户骗取银行、信用社资金。一些借款企业动辄以“企业破产将影响社会稳定”等理由拖欠银行、信用社贷款，有的地方司法部门往往出于保障地方就业等动机，对赖账企业进行保护，严重恶化了社会信用环境。究其原因，法律约束弱化是“赖账经济”形成的温床。 　　“赖账经济”我拿什么和你算账 ?以法律为支撑点，给失信者以惩戒。信用是市场经…     

商业银行财产保全的几个法律问题

商业银行的财产保全，主要是针对贷款债权保全而言。因此，每家商业银行都要懂得财产保全的涵义、条件和程序，商业银行财产保全的范围，运用什么措施进行保全。对于借款人（企业）借兼并、破产、股份改造、承包和租赁等途径侵吞信贷资金，逃避信贷监督以及偿还贷款的非法行为，就要运用财产保全的法律武器来保护自己的合法权益     

措施得力保债权

近年来，人 行武安市支行十 分重视金融机构 债权保全工作， 努力为农村信用 社创造良好的经 营环境，收到较 好效果。 武安市服装 厂于１９９７年７ 月１日经法院公 告宣布破产，后 经武安市人民法 院裁定，以“武安 市服装厂与徘徊 信用社签订代理 款合同时，服装 厂当时的法定代 表李天增没有在 合同上签字也未 授权张炜经办” 为由，认定“原武 安市服务厂与徘 徊信用社１９９７ 年４月２２日所 签订的抵押贷款合同无效”，从而将４０５万元的抵押财产并入了破产财产，致使徘徊信用社的４０５万元抵押贷款不能优先受偿。由于清偿率为零…     

有效保全信贷资产的法律措施

一、用实体法关于代位权、撤销权的规定维护信用社的合法权益 对于债权,债权人只能向债务人请求履行,原则上是不及于第三人的,但当债务人与第三人的行为危及债权人的利益时,法律就允许债权人对债务人及第三人的行为行使一定的权利,以排除对其债权的危害,这一制度称为对债的保全或债权保全,体现在《中华人民共和国合同法》第七十三条和第七十四条明确规定的两种债权保全方式:代位权制度和撤消权制度。     

企业转制引发的信贷思考

我国企业转制刚开始起步,转制中出现的债务悬空问题已经引起人们的普遍关注。企业转制,贷款债务转移,这对银行、信用社信贷是否在影响,应该如何解决这些问题,笔者就这个问题谈一点看法。 一、影响了银行、信用社贷款的自主决策权 银行、信用社是在企业转制之后,重新确定落实贷款。企业转制,在转移资产的同时也转移债务,在享受权利的同时也承担相应的责任,企业的做法符合情理,但正是在这里,问题也就暴露出来了,企业转制可以自主决策,而银行、信用社的贷款则是随企业的转变而进行转移的,在这个转变过程中,银行、信用社贷款的自     

企业竟向银行“打白条”,这昭示了什么?

对银行、信用社来说,贷款利息是其经营收入的主要来源,可谓生存之本,是维持银行经营的“生命线”。而目前,企业向银行、信用社屡屡“打白条”,拖欠银行、信用社贷款利息急剧增长,已成为当今银行业亏损的主要原因。有资料表明,1994年山东省企业欠银行、信用社贷款利息达40多亿元,到1995年8月末,某市的20多个基层信用社应收未收贷款利息高达7546万元,应收利息的急剧增长,使该市的22个信用社亏损1932万元,亏损面达92％。企业欠息,根源何在?危害在哪?如何建立新型银企信用关系? 企业欠息 银行家们苦不堪言 企业经济效益的好环,直接影响着银行、信用社利息的收入,决定着银行、信用社利润的高低。时下,部分企业经营管理水平低,产品质量低或不适销,造成产品积压,效益低下,经营     

银行体制、预算软约束与乡镇企业目前的困难

当银行和信用社发现乡镇企业贷款项目中存在高风险项目时，通常不是将这些项目破产或重组，而是重新注资，允许继续运行，然后谎称其为安全项目。银行和信用社的逆向选择和败德行为诱发了乡镇企业预算软约束和对信贷的滥用，导致了大批农村金融机构资不抵债，最终迫使国家采取压缩贷款额度、上收贷款权限等行政措施来缓解危机。结果，无论好坏，所有的金融机构都减少了贷款发放，所有的项目都难以得到融资。当与银行和信用社的纽带切断后，依靠信贷发展的乡镇企业陷入困境也就无法避免。     

农村信用社抵债资产管理的难点及对策

以资抵债是信用社对无法以货币资金收回的贷款，以信贷资产换取贷款企业的固定资产、流动资产及无形资产，通过出售、转让所得价值或出租的租金收入抵偿贷款本息的一种方法。这是根据《担保法》的规定，以债权变产权来化解现存不良资产的一个重要而有效的方式，是盘活不良贷款的重要手段。随着社会主义市场经济日趋完善，法律法规逐步健全，清收不良贷款的措施进一步加强，信用社将有更多的贷款企业的不良贷款进入以资抵债程序。因此，加强对农村信用社抵债资产的管理，规范以资抵债贷款的操作流程和提高抵债资产的变现能力，对促进信用社资…     

试行借据拍卖 清收沉淀贷款

贷款借据拍卖，是一个创新，它通过债权人权力的转移，把多年沉淀贷款的债权由信用社转嫁到职工头上，明确了责任，加大了清收力度，更重要的是可促使债务人转变以往的赖债思想。当然，徐寨信用社的做法是一种尝试，难免不尽完善，但它具有的积极意义和作用是值得深思的。     

发挥协调职能 完善信贷运作

发挥协调职能完善信贷运作车福贵，田富彪，胡育环《担保法》颁布之后，为了使信用社发放的贷款合理登记和合法有效，我们联社充分发挥管理、服务、指导、协调和监督的职能，在抓贷款规范管理上依据《担保法》及有关规定，既对贷款存量进行了保全，完善、补办法律文本手续...     

谈抵押贷款法律问题

谈抵押贷款法律问题宋云峰抵押贷款是指借款人向银行等金融机构借款时提供一定的财产作抵押物，保证贷款按期归还的一种担保形式，其目的在于转移信贷风险，保障金融机构债权的实现，满足债权的优先受偿。在金融机构信贷业务中，抵押贷款是最普遍、最直接的一种担保方式，...     

同一裁定书 结果何不同

同一裁定书结果何不同贺江兵某市法院在审结某化工厂破产案时，以民事裁定书的形式对债权人某银行和某信用社作出裁定：信用社的抵押物享有优先受偿权，某行的抵押合同无效，化工厂欠某行借款本息全部作为破产债权，依照破产程序受偿。结果信用社资产几乎未受损失，而某银...     

浅议合作制内涵

浅议合作制内涵姚春芳，王巨虹合作机制的内涵在于缔结真正意义的利益纽带。一方面，形成社员与信用社的利益共同体。社员是信用社真正的“老板”，只有社员权益得到了切实体现和维护，广大社员才能真正视信用社为自己的银行。社员民主权利要有保障，社员贷款要占全部贷款...     

承兑汇票质押贷款易诱发风险

在银行承兑汇票业务检查中发现，农村信用社为拓展中间业务，增加收入，开办以银行承兑汇票质押的贷款业务。从其手续和形态上看，银行承兑汇票质押贷款对于贷款信用社并不存在风险，但从贴现业务管理的角度看，以银行承兑汇票办理质押贷款业务存在不少问题。一是容易引发不正当业务竞争。银行办理贴现业务有着严格的规定，办理贴现的票据必须具有真实的贸易背景，要有票据查询书、购销合同和增值税发票等要件，贴现银行要对交易的真实性进行审查，等等。而以汇票为质押物的质押贷款则不需这样麻烦，贷款银行只需对银行承兑汇票真伪性进行审…     

金融机构依靠拍卖抵贷资产实现收息途径不可取

以资抵债资产是指金融机构在行使债权过程中因借款人还款能力不足，金融债权机构通过合法途径取得的用于抵偿贷款本金和利息的借款人、担保人或第三责任人的合法有效的资产，通常称抵贷资产，属风险资产的一种。包括动产、不动产、无形资产三大类。随着金融机构风险资产管理体制改革创新的不断深入，抵贷资产的清收管理及拍卖变现力度的逐步加大，从而为银行、信用社活化存量信贷资金，大幅度降低不良资产占用水平带来契机。     

从央行八次降息分析信用社如何实现目标收益率

自１９９６年５月１日降息开始，基准贷存利差由１．８０％扩大到第八次降息的３．３３％，上升１．５３个百分点（在这中间，六次降息平均贷存差是２．７７５），但信用社经营亏损却未得到遏制，是贷款利率确定不合理，还是其它原因呢？国际上对贷款利率定价通常采用的是成本加总模式，即贷款的最低利率由资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益率四部分加总而得。银行以最低利率为底线，根据市场竞争情况和相对于客户的谈判地位确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获取目标收益。国家在制定最低贷款利率时，确定信用社（银行）一…     

依法收贷也要得法

依法收贷也要得法张章旺，余道业依法收贷是农村信用社保障合法权益，而信用社一些贷款的手续及有关规定在实际操作中暴露出了这样或那样的问题，已严重威胁到信贷资金的安全营运。一、逾期、催收贷款诉讼时，超过法定起诉时效，丧失债权的追诉权和胜诉权。例如：龙溪县溪...     

如何实现诉讼时效的接续?

贷款诉讼时效对农村信用社保全债权关系重大,根据法律规定,诉讼时效因提起诉讼或当事人一方提出要求或同意履行义务而中断,时效期间从中断时起重新计算,且在新的诉讼时效期内可以再次中断。因此,对已经超过诉讼时效的贷款,要根据实际情况,在认真分析研究的基础上,采取灵活机动的战略战术,延续和保全贷款诉讼时效。