注意:银行储蓄“贴水”有新招

人民银行总行曾三令五申严禁银行部门搞储蓄"贴水"。但是,有少数银行企业对禁令视而不见,充耳不闻,仍然我行我素,大搞储蓄"贴水"。为了逃避人行、审计等部门的检查与处罚,在作案方法和手段上有了新的"发明创造"。其主要作法是:第一步,在吸储的当天不向存款人支付"贴水"现金,而是将"贴水"额开出一张活期储蓄存单,将存单副联另册存放,不入帐反映。这样,任何部门来检查,也难找到"贴水"的证据。第二步,根据存款时约定的时间,一个月后支付给存款人"贴水"现金,此时,仍不入帐反映,从而在帐面上不留下"贴水"的任何珠丝马迹。     

中国企业短期融资券市场分析

缺乏可投资的金融产品,间接融资比重过高是中国金融市场两个非常鲜明问题.近些年我国居民储蓄增长迅速,相比之下可供投资的金融产品却极为短缺:储蓄一投资转化不畅使得大量储蓄类资产集中于银行体系,导致货币市场资金严重过剩.     

虚拟资本对实体经济的促进作用

虚拟资本对实体经济主要有以下促进作用:一、促进储蓄向投资转化和消费基金及其他闲散资金向生产资金转化。进行扩大再生产需要不断有新的资本形成。在宏观经济分析中,全社会的储蓄主体和投资主体一般可划分为居民、企业和政府三大部门。各个部门都在进行储蓄和投资,但各部门的储蓄和投资通常是不对称的。具体说:居民部门的储蓄通常大大高于该部门的投资,是最大的资金盈余部门;企业部门的储蓄远远少于投资,是最大的资金短缺部门;政府部门的储蓄在其收入中的比例随政府经济项目支出的增长可能存在下降的趋势,因此,政府部门通常也是资金亏拙部门。如果不存在储蓄转化为投资的有效机制,各部门只能在自身储蓄的范围内进行投资转化,那么资本形成的规模就会大大下降。直接融资和间接融资在促使储蓄向投资转化的过程中发挥着各自特定的功能。为降低交易费用,产生了银行及其交易体系,从而极大地提高了储蓄向投资转化的效率。后来,随着社会化大生产的发展,企业规模日益扩大。为进一步降低因资产规模扩大而引起的交易费用增加,在银行信用的基础上产生了虚拟资本,储蓄资金开始以虚拟资本为载体向投资直接转化。虚拟资本在将储蓄资金直接转化为投资的同时,也提高了资金配置的效率:虚拟资本通过配...     

利益驱动滋生公款私存 规范行为呼唤储蓄实名

近年来,国家三令五申严禁公款私存。然而,审计发现,公款私存问题仍然存在,具体反映在两个方面：一是在审计金融单位时,对其储蓄真实性情况进行核实,并有针对性地延伸了某些开户单位,发现银行储蓄存款为单位的公款。二是在审计企事业单位资产负债损益真实性、财务收支合规合法性及银行开户情况时,发现帐外资金公款私存。一、公款私存的形式及危害公款私存的单位在金融部门开户的,有的是以单位或部门的简称,如：某某科、某某部,有的是以本单位人员的真实姓名,有的是以虚拟的假名。储蓄金额几万元、十几万元．上百万元不等。储蓄来…     

居民储蓄与投资选择:金融资产发展的含义

本文对我国银行储蓄高企的原因进行探讨，认为单纯从消费角度解释与消化居民银行储蓄是不适当的，化解高储蓄的另一有效方式在于发展准储蓄替代产品、拓展金融投资渠道。金融资产的不确定性增强了储蓄的价值，银行储蓄高企与居民直接投资所受的约束密切相关。我国现阶段低风险资产的缺乏，以及风险资产的广度和深度难以配比居民的投资选择，产生强制性银行储蓄，是现在储蓄高企的重要原因。因此，有必要反思传统的投融资方式，大力培育储蓄替代型金融资产．加快金融体制改革。     

对我国股份经济及其会计制度的思考

经过十三年的改革开放，我国国民经济出现了若干新问题：第一，金融改革相对滞后，尽管有充裕的资金供给，却仍无法缓解资金需求的沉重压力，形成“金融抑制”现象。在银行部门的负债总额中，自有资金的比重也在下降。银行部门专“超负荷”的运转，也难以解开企业“三角债”的债务锁链。有的银行用吸储式信用周转资金争购过多的国库券，使社会闲散资金得不到有效的聚集，这必然会降低银行的信贷调节功能，失去了银行应有的经济杠杆作用。     

住房保障金融支持政策的国际经验

一、发达国家住房保障金融支持政策的主要做法 （一）政策性住房金融机构为住房保障金融支持政策的实现提供了可靠的机构保证 发达国家对政策性住房金融机构的定位一般是解决中低收入家庭住房消费的融资问题。从业务范围上，这些金融机构吸收住房储蓄存款，发放低息住房贷款、提供个人建房贷款，对中低收入家庭的住房贷款提供政策支持。例如美国的住房储蓄协会以吸收储蓄存款、发放住房抵押贷款为主要业务；德国的住房储蓄银行专门从事住房储蓄业务，其吸纳的资金必须专款专用、封闭运行，保证资金安全和储户利益；英国的房屋互助协会主要职能在于向低收入家庭、年轻单身、无家可归者、老人和残疾人提供住房资金融通。     

银行的金融效率与经济增长——以西藏地区为视角

与中国其他地区相比,西藏地区的金融资源总量相对有限,其金融效率大致呈现为先上升后下降的倒"U"型趋势,因此,必须通过提高储蓄率、储蓄投资转化率和资本的配置效率来提高该地区银行的金融效率,从而进一步促进该地区的经济发展。     

浅谈商业银行会计风险及应对措施

金融是国民经济的核心，其对经济调控的过程一般都会在会计工作中有明确具体的反映，银行会计不仅在银行内起着当家理财的作用，而且核算和反映了整个社会的资金流量。银行的每一笔经济业务都要通过会计部门审核、核算、所有的资金都要经过会计部门流入、流出，银行会计自始自终贯穿     

住房储蓄3.3%VS住房抵押5.04% 中德打破房贷利率坚冰

上月15日,中国建设银行与德国施威比豪尔银行合资的中德住房储蓄银行正式在天津开业。这是我国首家获得央行批准的,按照国际通行运作模式建立的住房储蓄银行。它将住房储蓄业务引进中国,使得目前国际上流行的三种住房金融模式(即住房抵押贷款、公积金贷款和住房储蓄贷款)在中国金融市场齐备。 与一般商业银行按揭贷款不同,该银行住房储蓄业务遵循"先存后贷,低存低贷,固定利率"的原则。比起其他银行,中德银行的主要优势就是利率低,该行五年以上贷款的最低利率是3.3％,是国内各种个人住房贷款中利率最低的,不仅远低于目前商业银行提供的5.04％的标准,也低于住房公积金贷款4.05％的利率。     

新的理财工具—银证通

“银证通”是指银行的储蓄系统和证券公司的委托交易系统实时联网 ,实现个人银行活期储蓄账户与证券保证金账户合二为一。银行负责资金的管理和划拨 ,券商负责股票的交割和清算。客户持有银行活期存折 (或借记卡 )即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖 ,查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等 ,并能传真打印股票交割单。同时 ,炒股资金存放在银行 ,免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦 ,提高了资金利用率 ,达到了储蓄、炒股两不误的目的。另外 ,有的证券公司对“银证…     

对呼和浩特市地区有奖储蓄情况的调查与思考

一九八九年春，在呼和浩特市各专业银行之间展开了一场以摸摇奖为主兼有贴水年形式的有奖储蓄大战。一时间从银行到社会，从大街到小巷有奖储蓄成了人们谈论的热门话题。不少狂热的摸奖，干脆放下了工作，取出积蓄加入到这场大战之中。中奖眉飞色舞，失奖垂头丧气，观望褒贬不一。《内蒙古日报》则邀请专家、学进行了专题讨论。结果是公说公有理，婆说婆有理，最后也随着这场风波不了了之。     

银行储蓄如何适应新形势下的新要求

银行储蓄如何适应新形势下的新要求郑秀春，陈雯储蓄存款，作为银行重要的信贷资金来源，是银行赖以存在的基础。随着社会主义市场经济的建立和经济、金融体制改革的不断深入，储蓄事业发展的环境和条件以及人们对储蓄的认识都发生了相应变化。特别是我国证券业以超乎寻常...     

对河北省居民储蓄高增长的原因分析与思考

随着国民收入分配向个人倾斜,总储蓄结构发生了巨大的变化,居民储蓄在总储蓄中占有越来越重要的地位,90年代已成为银行资金和建设资金的主要来源。由此,居民储蓄行为构成影响我国货币政策的重要因素。     

我国农村个人储蓄存款与经济波动

经济波动是指整个经济收缩和扩张的过程,也即经济周期波动。 储蓄是收入用于消费后的剩余。社会总储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和个人储蓄。一般情况下,政府部门和企业部门是资金不足部门,个人部门是资金剩余部门。较高的个人储蓄存款比重是经济发展不可缺少的条件。     

居民储蓄过度增长的原因、问题与对策

近十几年来,我国居民储蓄过度增长十分明显。由于居民普遍存在的谨慎消费心理和金融商品选择范围太小等到方面因素引起了居民储蓄过度向银行体系集中。过度储蓄造成经济增长缺乏增长后劲,金融风险过度集中银行体系。改变过度储蓄根本出路在于进行体制改革和创新。     

如何存款才安全

尽管去年人民银行连连降息，但对农民朋友来说，储蓄依然是首选的投资渠道，如今金融机构和金融网点比较多，那么该如何存钱才能保证资金的安全呢？选择合法、正规的金融机构。当你走进银行储蓄所或信用社存款时，首先应看看该机构是否在醒目位置悬挂中国人民银行制发的《经营金融业务许可证》和工商行政管理部门制发的《营业执照》，这两证是辨别一家金融机构是否合法的最主要标志；而且，这些银行和信用社都经过人民银行的年检，管理正规。我国目前没有私人银行机构，现有的银行和信用社在目前情况下，即使个别机构因经营不善造成一些暂时…     

浅析银行结算账户的地位和作用

银行结算账户是存款人在银行开立的各种存款、贷款及往来账户的总称。银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户,是银行为国民经济各部门、各企事业单位和个人办理资金收付等各项业务,进行记录和反映所设置的一种簿籍。银行结算账户是资金的载体,是一切资金活动的源头,是各单位和个人从事经济活动的前提,是连接社会资金的纽带和桥梁,是实现金融经济正常运行的必要手段,也是确保企业及社会资金正常周转流通和促进社会主义市场经济发展的必经之路。     

扩大内需，担保公司运作势在必行

扩大内需，关键是提高人们购买力，将银行储蓄资金转化为消费资金。如何转化？笔认为：在银行信贷与人们消费之间架接一座桥梁——成立信贷担保公司，把现在银行过剩的储蓄资金，通过信贷担保公司运作，投向购房消费，以增加社会对住房的有效需求，达到扩大内需的目的。     

产融结合:新型银企关系的生长点

我国建立社会主义市场经济体制的根本目的是要充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。然而，在市场经济条件下，价值流导向实物流，资金配置先于资源配置。因此，利用市场来配置资源，首先要通过市场来配置资金。在我国的社会资金流量格局中，家庭是主要的盈余部门。根据家庭储蓄额度小、资金力量分散的特点，银行可以用较低的成本来聚集这部分资金，进而间接地流入企业和政府等赤字部门。因此，我国当前资金配置的主渠道仍然是间接融资渠道。而间接融资机制能否有效运行，关键在于融资双方即银行和企业的关系。银企关系既是市场化金融体制…