关于国有商业银行个人业务发展障碍及其对策分析

银行个人业务是指银行向居民个人及其家庭提供的各式金融服务。银行个人业务具有风险分散、效益稳定等特点，因此，个人业务一直是国外商业银行增长最快和收益最稳定的业务。据统计，美国全部银行贷款中零售银行业务的比例由1985年的31％上升到1996年的45％。多数香港银行的个人贷款占总贷款的1／2左右，香港恒生银行的住房按揭贷款和信用卡授信业务占其总贷款的比重高达56％。美国花旗银行1994年零售银行业务收入占其总收入的比例超过40％，香港恒生银行2000年零售银行业务对盈利的贡献率达到48％。由此可见，个人业务已是国外商业银行创利的主要来源。在我国，随着经济的发展和市场的变化，     

精细管理 善于挖掘 重视维护 积极推进个人高端客户业务发展

个人业务的竞争是未来中国银行业竞争的焦点，尤其是个人高端客户业务的发展，更将关系到未来银行业务资源的整合。建设银行厦门市分行一直以来重视个人业务的发展，个人业务各项主要指标在当地排名同业首位并在分行整体业务中占据了重要位置，其中2005年底储蓄存款占一般性存款的49％，个人住房贷款和消费贷款余额占全部贷款的36％，个人中间业务收入占全行的53％。在厦门市分行个人业务发展中，高端客户业务占据了重要的位置，例如厦门市分行中高端客户仅占全部个人客户的4.2％，但储蓄存款余额占到了全行的75％。近几年来厦门市分行个人高端客户业务始终保持快速，健康的发展势头，这是厦门市分行多年来坚持贯彻落实总行个人银行业务发展战略，坚持精细化管理，坚持拓展与维护并重的结果。[编者按]     

个人银行业务创新与风险控制

目前,国有四大银行都在进行业务转型,主要是个人银行业务逐渐被重视,而且所占业务比重逐年增加。在国际上,一般的金融融资只有10％来源于商业银行,90％来自于企业,而国内该比例恰好相反。因此,国内商业银行的多数收入来自于利差收入。随着国内企业融资渠道的发展,国内金融业的脱媒作用越来越明显。目前,商业银行正在逐步提高中间业务的收入占比。中间业务很大一部分来源于个人银行业务,因此各大商业银行逐年在提高个人银行业务比例。     

浅谈国内信用卡业务

一．信用卡市场的发展及主要问题 国际同业的有关资料表明，近年来，信用卡业务的收益占整个零售银行业务收入的40-50％，已经成为个人业务中新的利润增长点。在我国．虽然信用卡的收益在商业银行总收益中的比例并不高，但已呈逐年．上升趋势．     

浅议地方股份制商业银行的零售银行业务发展

2005年起国内各家银行都看好零售银行业务市场,加大经营业务的转型,从传统的批发业务向零售银行业务过渡。2006年零售银行业务更是硝烟四起,各家银行都使尽浑身解数,纷纷推出针对个人银行业务的创新服务和创新产品,争夺个人客户和零售银行业务市场,在如此激烈的市场竞争中,作为银行业中处于相对弱势地位的地方中小股份制商业银行如何扬长避短,充分发挥自身优势,在激烈的市场竞争中占有一席之地,并使个人金融业务得到长足发展,是摆在我们面前的一个现实问题。一、大力发展零售银行业务的现实意义当前发达国家和地区的商业银行中,零售银行业务的比重通常都在50%以上,零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面,与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性,业务创新的空间广阔。地方中小股份制商业银行的地缘优势和发展定位决定了其在创新居民服务、发展个人业务方面是大有可为的。零售银行业务收入将构成银行收入的重要来源。零售银行业务收入在银行总收入中的占比上升是当今银行业发展的大趋势。美国银行业2003年零售银行业务收入占比为43.7%,纽约银行更是以72%高居榜首,而英国大型商业银...     

对发展个人理财业务的几点思考

在经济、金融全球化大背景下．大力发展个人理财业务是金融国际化的发展趋势。目前，发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展．个人金融业务逐渐成为盈利的重要渠道，据统计，在过去的几年中，美国的私人银行业务每年的平均利润率都高达35％，年平均盈利增长12％-15％，远远优于一般的银行零售业务。美国花旗银行经过多年的努力．目前个人金融业务的收入已占到其总收入的70％左右。     

如何拓展个人账户综合对账单业务

近年来,增加个人理财业务的利润来源正在成为银行业务发展的重点,而作为个人理财业务中的个人账户综合对账单业务目前尚属空白。如某市银行对46505个个人有效目标客户每半年提供一份对账单,按目前中间业务产品价格标准10元／份、有效拓展率为50％计算,可增加中间业务收入46.5万元,收入相当可观,前景十分看好。     

金融服务创新——零售银行的立足之本

近十年来，国际银行业发展过程中出现了一个新的趋向，那就是在商业银行业务的收入来源中，零售业务的贡献度越来越高，一些国际大型银行集团的零售业务收入对总收入的贡献率都在45％以上。因此，发展零售银行业务已经成为当今国际领先型银行的战略重点。     

个人高端客户金融需求及营销策略

个人金融业务是商业银行业务的发展方向,个人高端客户又是个人银行业务利润的主要来源。近年来,我国个人高收入群体不断壮大,为银行的个人金融业务带来了越来越广阔的市场空间。因此,大力发展高端个人客户业务已成为银行当前的重要任务。     

寿险营锁员社会保险问题探讨

回顾寿险个人营销制度的发展，可以说寿险营销员做出了很大的贡献。我国大陆各保险公司在1996年后普遍采用个人营销制，人寿保险业务突飞猛进。1997年大陆地区人寿保险费收入达到600亿元以上，首次超过一直处于主导地位的产险保费收入。目前，个人营销业务已经达到全部寿险业务保费收入的80％。寿险个人营销制度推动了寿险业务的迅猛扩张，为寿险业的发展注入了勃勃生机。不仅如此，寿险营销员对普及保险知识起到了良好的作用。     

农村信用社可以拓展中间业务

与表内资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点。国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，中间业务已与资产业务、负债业务一起构成现代银行业务的三大支柱。而我国金融业的中间业务，特别是农村信用社的中间业务与西方发达国家相比差距较大，主要表现在：     

私人银行业务在西方的实践

一段时期以来,私人银行业务一直是许多跨国银行的业务增长点和高收入业务,在一些银行,该项业务收入在总收入中所占比重甚至高达 40％以上。本文探讨了私人银行业务的主要特点、在海外的实践以及在中国内地的发展现状和前景。     

对我国加快发展零售银行业务的思考

批零结构失衡、零售银行业务发展严重滞后，是我国银行业存在的一个突出的结构性矛盾。目前，我国大多数商业银行零售利润占比在10％以下。与此相比，零售银行业务在西方发达国家银行业中占有举足轻重的地位，是商业银行最重要的利润增长领域，各大银行利润总额的30％～70％来自零售业务，一些国际性大银行总收入中零售业务的份额甚至高达80％。零售银行业务发展严重滞后给我国经济社会发展带来了许多不利影响。加快零售银行业务发展，开展一场“零售银行业务革命”，势在必行。     

论国有商业银行个人业务的拓展

目前，国有商业银行把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争越来越激烈。国有商业银行在发展个人银行业务过程中必须清除“三个误区“，进而加快其个人银行业务的发展。     

关于加快商业银行个人高端客户业务发展的战略思考

国外先进银行实践经验表明，商业银行中占个人客户2％的富裕客户和18％的大众富裕客户将带来93％的个人银行业务贡献度，由此可见，高端客户资源是现代商业银行最重要的战略性资源之一，是商业银行生存和发展的重要基础和保障。今后一段时期．个人高端业务将是个人业务的主战场，有效控制和利用高端客户资源，     

建立个人银行业务发展的长效机制

个人银行业务是建设银行可持续发展的战略性业务，可持续发展的前提是要建立发展的长效机制，或者说必须要坚持科学的发展。但长期以来建设银行的个人银行业务一直围绕规模做文章，价值创造的理念尚未树立，个人银行业务呈粗放式发展，不少人片面地认为抓存款就是抓个人银行业务。目前，在全行业务战略转型的指导思想下，宁夏分行个人银行业务的发展方向也开始由规模扩大型转向价值创造型。     

农行应加强个人业务的营销

个人业务主要包括传统的个人资产业务、个人负债业务和中间业务。在我国,个人负债业务占整个负债业务的比例在53%以上,在西方发达国家,仅个人消费信贷就占资产总规模的30%以上,而中间业务收入占整个收入的40%以上,农业银行在个人业务方面处于较低水平,与国内同业及发达国家相比     

上市在即，必须做强零售业务

花旗银行2004年的消费者金融业务利润占集团利润的72％，汇丰银行2004年税前利润中W个人业务利润占比为40％，美洲银行零售银行业务利润占比41％。[编者按]     

藏富、不信任与私人银行

2007年5月28日，中国银行和苏格兰皇家银行合作推出的私人银行业务在北京和上海同时开张，只为拥有100万美元以上金融资产的个人客户提供专属服务，从而开创我国商业银行为了向高收入人群提供顶级个性化金融服务而建立专门机构的先河。     

商业银行的个人客户差别化服务

由于个人金融业务具有高收益、低风险等特性，20世纪60年代以来，随着商业银行批发业务利润率的降低，个人客户财富的快速增长和金融服务需求的增强，国际上许多知名的现代商业银行都十分重视个人金融业务的发展，并日益成为现代商业银行竞争焦点之一，尤其是80年代以来，个人金融业务已成为商业银行创造利润的重要源泉之一，其收入在整个银行的收入中占据重要地位，一般占到商业银行总收入的30～70%，美国的花旗银行目前已成为名副其实的全球个人消费者银行。在香港和新加坡，个人银行业务的比重一般在30～50%之间。改革开放以来，随着我国…