建设发达的中国征信业市场

社会信用体系建设是国家治理体系和治理能力建设的重要基础之一,中国社会信用体系建设十分重要的一个方面涉及政府与市场的关系.中国征信体系的建设从长远和可持续发展的角度,需要建立一个发达的征信市场,让市场化的征信机构起主导作用.政府在推进社会信用体系建设中的作用应体现在加强政务诚信建设,推动政务信用信息的公开尤其是负面信息的公开,推动信息系统互联互通与信用信息共享,推动信息的应用,实现联合惩戒和推动完善信用法制体系等方面.市场在推进社会信用体系建设中的作用应体现在发展中国征信业市场、积极利用新技术条件发展新业态征信、推动征信机构加强自身信用建设、依法推进征信市场对外开放和加强征信业监管等方面.在征信业发展和社会信用体系建设中,要高度重视信息主体权益的保护.     

发挥人民银行征信体系作用的思考

目前,中国人民银行按照国务院赋予的“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”职责,已经建成了全国联网运行的企业和个人信用信息基础数据库（简称征信系统）,并在扩大信息采集和服务范围、征信市场管理、中小企业和农村信用体系建设等方面取得了突破性进展,对国家及地方经济建设和社会信用体系建设开始发挥重要作用。在省委、省政府的重视支持和人民银行总行的正确领导下,     

推进征信体系建设的思考

人民银行职能调整后,国务院通过的中国人民银行“三定”方案明确赋予人民银行“管理信贷征信业,促进建立社会信用体系”的职能。几年来,人民银行对如何加强信贷征信管理作了许多积极的探索,初步建立起以企业信用信息数据库和个人信用信息数据库为主要依托的信贷征信管理平台,为金融机构防范信贷风险提供了良好的信息服务,也有力地推动了整个社会信用体系的建设与发展。     

构建我国信贷征信体系有关问题的思考

信贷征信体系是社会信用体系的一个重要组成部分。信贷征信体系的建立对推动我国社会信用体系的建设具有重要意义。2003年9月国务院在关于中国人民银行的“三定”方案中赋予了中国人民银行“管理信贷征信业，推动社会信用体系建设”的职能，信贷征信体系的构建成了当前人民银行面临的重要研究课题，本文对当前我国建立信贷征信体系的理论和政策进行了探讨。     

我国征信体系的建设与发展研究

改革开放以来,我国征信体系建设取得了重大的进展,已经形成政府部门推动建设的行业征信体系、地方联合征信体系和社会征信机构共同发展的多层次征信体系格局。但征信法律体系不建全、监管主体不明确、信用信息共享难度大等问题严重影响了征信业的健康发展。当前,必须建立健全征信业监管体系;依托企业和个人征信系统,推动公共联合征信体系建设;形成公共征信为主、私营征信为辅的征信体系模式;通过建立和完善各行业信用信息管理系统,推进社会信用体系建设。     

对“征信修复”乱象的成因分析与整治对策

近年来我国社会信用体系已逐步建立起来,并且日趋完善,信息主体的征信信息应用领域不断扩大,社会群体对于个人、企业征信报告的重视程度也在不断加强,信息主体对征信记录要求日趋严格,这也导致征信市场出现一些乱象,以“征信修复、信用记录洗白、不良信用记录铲单,征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的行为层出不穷,相关虚假宣传新闻屡见不鲜,不法分子通过模糊混淆“征信异议”和“信用修复”概念,承接信息主体消除不良信息记录订单,骗取高额报酬,严重扰乱征信市场秩序,本文对这以上“征信修复”乱象的产生原因进行分析,并给出一些整治对策。     

论我国个人征信体系建设中的隐私权保护

一、个人征信体系建设引发隐私权保护问题 个人征信体系的运作以征信机构的活动为核心.征信机构作为商业化运作的市场主体,其主要业务活动是收集个人信用信息和提供个人征信产品,整个征信体系的逻辑起点就意味着个人信息向社会传播.征信机构收集个人信息,是个人信息向社会的首次传开,个人信息从本人或其他信息提供者延伸到独立的市场主体--征信机构处.个人信息向社会的第二次传开是在征信机构向合法信息使用者提供基于个人信息而制作的征信产品的时候.那么,在这两次个人信息空间被刻意扩大时,能够允许传播的个人信息和个人隐私的法定界限在哪里?征信活动中非法处理个人信用信息的行为属于侵犯隐私权的行为吗?这是个人征信体系建设必然要面临的两大问题.具体析之如下:     

我国社会征信体系整体性建构与覆盖式发展

社会征信体系是社会信用体系建设的核心维度与主要内容.我国社会征信体系建设经历了探索、起步、发展、扩张四个发展阶段,形成了以中国人民银行征信中心为纽带的银行业征信机构、以各级政府公共信用信息中心为代表的公共征信机构、以自发发展为特征的市场和社会征信机构,初步形成了社会征信体系基本框架.然而,社会征信体系深化发展逐步呈现出社会认知模糊、法律法规不完善、征信标准化滞后、征信产品较单一等问题.因此,应以完善专项法律法规框架为基础,重点推进行业和地方信用信息系统建设,并加强对重点人群的信用信息征集,完善征信市场治理结构和治理体系,实现社会征信体系的全覆盖、体系化和法治化发展.     

经济学层面上的道德、信任、信用与征信

道德、信任、信用与征信这四个概念被相继引入经济学研究中经历了一个渐进的过程,四者之间存在相辅相成、共同促进、相互影响的作用与反作用的关系.道德规范是形成全社会共同遵守的价值观的基础,信任是除物质资本和人力资本之外决定一个国家经济增长和社会进步的主要社会资本,信用是商业交易的前提,是维系社会经济正常关系的纽带,而征信是对受信人信用状况的一个全面了解和高度概括,据此建立的奖惩机制能为良好的社会信用状态形成打下基础.     

基于不动产统一登记数据的征信数据产品初探

随着不动产统一登记数据库的建立,不动产数据的深入挖掘与应用成为当前热点.不动产数据中的查封、抵押信息是个人和单位征信信息的重要补充.通过不动产统一登记数据,提取个人/企业社会属性特征、不动产权属特征及物理特征,形成三类征信数据产品.一是面向金融机构的不动产基础信息查询产品,二是面向税务机构、法院的公民不动产信息查询,三是面向金融机构、法院的不动产特殊信息查询.基于不动产登记数据的征信产品,突破仅收集金融属性信息的传统征信体系,完善了征信体系内容,对健全法律、监管体系起到重要作用.     

征信与商业银行信用风险管理

征信体系是现代金融体系运行和金融稳定的基石,是信贷市场发展必不可少的基础设施,同时也是现代社会信用体系建设的核心组成部分,征信体系健全与否直接影响到金融机构的风险控制水平。中国人民银行建立的全国统一的企业和个人征信系统的征信信息已经成为商业银行贷前、贷中、贷后管理的重要参考依据,在提高风险管理效率、揭示和防范信用风险中都发挥了重要作用,因此,充分发挥征信信息在商业银行信用风险管理中的作用,使商业银行充分获取跨地区、跨部门、跨行业、跨产品的各类信息,确保信息的对称性、透明度和真实性,对提高商业银行信用风险管理能力和水平具有重要的意义。     

加快推进我国征信业发展的思考

征信业健康发展是构建现代金融体系、改善金融生态环境的重要条件,十二五期问要以社会成员信用信息的记录、整合和应用为重点,全面推进社会信用体系建设.我们应以此为契机,解决制约我国征信体系建设与发展的实践问题,确立“以政府主导为主,市场化运作为辅”的征信业发展模式,以征信系统为核心,加快培育和发展民族信用服务机构,稳妥有序对外开放.     

“征信＋信贷”新模式破解中小企业贷款难题的实践及思考

金融机构对中小企业不信任、不了解、对信用信息不满意,造成银行难贷款,而通过中小企业信用信息档案征集,正是解决中小企业信息规范问题的有效途径,对此,唐山中支以开展“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新活动为切入点,以解决中小企业贷款难为目的,通过信贷征信工作,逐步形成一个“以征促用,以用促征”的“征信＋信贷”新方法。     

征信体系中个人信息法律保护度建设的个案研究——以上海为例

随着经济的发展和我国个人征信体系的建立,人们对个人信用信息保护的需求日益强烈.我国征信体系的建立经历了先试点、后在全国铺开的过程.上海是征信试点城市之一,在个人信用信息法律保护方面积累了一些经验.通过实证研究,分析上海个人信用信息法律保护的特点和经验,对我国征信立法和个人信用信息保护立法有重要的启示.     

我国个人征信体系存在的问题与对策研究

征信，《左传》谓之“君子之言，信而有征”，意即一个人说话是否可信，是可以得到验证的。现代经济社会中，征信可以理解为征集信用，即专业的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集和记录其信用信息，并对外提供信息服务。尤其在高度发达的市场经济条件下，信用更是规避风险，确保经济关系中各种契约如期履行的基本前提和有力保障。随着我国市场经济的进一步发展和繁荣，各种交易风险大量增加，而我国的个人征信体系建设却相对滞后，如何构建合理完善的个人征信体系，维护征信市场的稳定，促进社会经济的繁荣发展已成为现阶段的重要研究课题。     

浅议征信信息主体合法权益保护

随着市场经济的快速发展,信用问题已经成为制约我国经济发展的一大障碍。征信体系建设在促进信用社会构建和发展起到重大作用的同时,如何保护在征信活动中处于弱势地位的被征信人的合法权益,规范征信活动中处于强势地位的征信者对征信信息的合理利用,已经成为我们征信体系建设必须面对和解决的问题。     

社会信用体系中的公共信息与征信系统

分析各层次征信活动及其与社会信用体系的关系,提出信用信息服务业"形成信息记录、建立征信系统和进行信用评级(分)"三个发展阶段的框架。在此过程中,政府要推动公共信息的公开可得,形成各层次信用信息的记录、归集和信用报告与信用评分(级)有序使用的制度。同时,深入分析基于商业信息的征信系统与基于公共信息的公共信息平台的区别,并尝试在社会信用体系背景下研究二者的互联互通。     

征信体系建设下个人信息保护的进路研究

目前,我国征信体系在社会多个领域实现了覆盖且仍在深入。为弥补“结果保护”理念引发的个人信息收集与共享泛化、个人信息处理规则透明度较低等缺陷,应引入“过程保护”理念,明晰个人征信信息收集、共享的范围,加强有关征信规则的有效应用。同时,要统筹个人征信与失信惩戒的体系建设,明晰个人征信信息侵权赔偿的认定标准,进而实现对个人信息的有效保护。     

加快征信标准体系建设推动征信市场规范发展

随着我国征信体系建设的不断深入,征信机构种类、规模逐步扩大,征信市场快速发展和征信产品不断丰富,在目前征信法规不能很快出台的情况下,亟需建立统一的征信标准体系。2007年《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》明确提出“要加快信用服务行业国家标准化建设,形成完整、科学的信用标准体系”,因此,应加快建立征信标准体系,采用标准化的技术和手段,规范征信业发展。     

金融机构征信违规行为的法律风险与救济途径

阐述金融机构在日常征信业务活动中常见的违规行为,分析征信违规行为在个人信用信息保护、征信查询、查询信息保密等方面引发的法律风险.建议将征信纳入法律体系,完善金融机构征信内控管理制度、提高征信从业人员素质,强化征信监管,扩大征信宣传,推进社会信用体系建设.