简讯

玉屏农信社开展“持卡贷款”惠泽农家本刊讯今年元月，贵州省玉屏自治县田坪镇长岭村村民张明为扩大养猪规模，向田坪信用社申请贷款，通过资信评定，信用社贷给他６０００元；今年７月，该信用社再次贷了１万元给他。如今，张明已养了３０头猪，并培育了几亩杨树苗准备出售。在玉屏农信社辖区，像张明这样不需财产抵押、不需担保人，只凭“资信卡”就贷到款的农户已达５５８户。为了解决“农户贷款难、农信社收款难、农民增收难”的难题，玉屏农村信用社今年初推行了农户小额信贷资信卡办法，通过简化贷款手续，更好地发挥了信用社的支农作…     

当前棉花信贷管理工作亟待解决的几个问题

一、棉花贷款管理原则问题。棉改前的棉花贷款是政策性贷款,其管理原则是“收多少棉花,发放多少贷款”。随着棉改的逐步深入,农发行棉花贷款的性质逐步转变为按商业化原则管理的政策性贷款,必须实行“以销定贷、以效定贷”的管理原则。“销”是指产品有市场,适销对路。这就要求棉花企业有资信良好的固定客户、有合乎法律真实可靠的购销合同、有高档次的资信等级和优良的经营记录。“效”     

一分没贪 行长也坐牢

1999年7月15日，南京市建邺区人民法院一审判处杨文霞有期徒刑9年，并处罚金5万元。案由是杨采取越权审批，事后组织部分人员补办相关手续着手段，擅自向四家资信情况不明的“皮包公司”发放巨额贷款，导致国家损失惨重，累计贷款本息1333．6291万元无法收回。这是我国首例《银行法》颁布后，因违法放贷被判刑。据公诉此案的建哪区项察院调查取证发现，在1996庆6－8同这一时期，短短两个国时间，经立行长“一枝笔”友放的贷款就自12笔、3700方元，几乎笔笔有问题，造成的损失至少在2400乃元以上。虚行为了挽回声刍，语损失作了技术处理，将…     

威宁县小额贷款缘何收贷难

贵州省威宁县发放小额贷款为解决农民燃眉之急发挥了重要作用,被群众称作 "及时雨 "、 "雪中送炭 "。但农民对小额贷款认识上有误区,把小额贷款混同 "救济款 ",到期不愿归还的现象较为普遍,阻碍了小额贷款作用的进一步发挥,应引起党政领导和有关部门的重视。 　　威宁县围绕农业增产,农民增收,扶贫济困,发展特色经济,采取由县扶贫办、乡镇扶贫工作站组织发动,由县农行营业所成立的农户资信评定小组,依据掌握的情况对农户贷款资格和贷款等级进行评定。凡是经评审合格的农户均可提出贷款申请,领取贷款证 ("资信卡 " )。农户持证 (…     

找准经营方向 推行“资信卡”业务

在贵州省农村,一个农村信用社就要服务 73平方公里范围的农民,人均服务面积为 14平方公里;人均服务农户数为 462户,人均服务农民 2300人。贵州农村一方面十分落后,农民贫困面很大。自贵阳市辖内清镇市百花湖乡试行小额信贷“资信卡”业务,取得了一些经验,继而在全省推广以来,全省农村信用社工作呈现出良好的转机,印证了农村信用社的市场定位就应该是为“三农”服务,更加坚定了农村信用社“以农为本、为农服务”的办社方向,为农民提供便捷的金融服务,促进农村经济的发展。 　　一、小额信贷“资信卡”业务的具体做法 　　农民申…     

如此“以贷引存”不可取

“以货引存”俗称“放水养鱼”，即金融机构答应贷给需要资金的企业或个人一笔款，但前提是必须在该金融机构构存上一定比例的存款。此举就金融机构而言，既揽住了客户，引到了存款，又支持了想支持的客户，真可谓一箭双雕；就企业、个人而言，抛砖可引玉，何乐而不为？因此，目前此种揽存方法颇为盛行，但笔者却认为此法不妥。首先，“以贷引存”违反了《贷款通则》中贷款程序的有关“贷前调查、贷时审查．贷后检查”的贷款“三查”原则。不管投向与结构是否台理，不问贷款对象资信程度及帐户资金的真实性如何，见猎物就放鹰，因小失大将不…     

立足市场 不断创新———对山东省烟台市农村信用社小额贷款的调查与思考

烟台市地处胶东半岛经济相对发达地区，但多年来，全市农村信用社由于市场定位不当，贷款偏离支农方向，热衷于“垒大户”，一度使业务经营陷入了“资产质量越来越差，经营效益连年滑坡”的“怪圈”。自２００１年以来，全市农村信用社果断地进行经营转轨调向，立足当地农村信贷市场，大力发展小额贷款业务，结合农户服务需求，加快贷款服务创新，依托小额贷款，使自身步入了良性发展的轨道，走出了一条改善经营、加快发展的新路子。（一）实行“农户贷款证”管理，超前做好贷款调查。现实中，农户贷款需求情况不一，资信状况不一，在承债能…     

小额信贷为农户架起致富金桥

本刊讯2002年以来,贵阳市农村信用社把扶持农民脱贫致富奔小康作为自己的服务宗旨,抽调大量人员对全市各村、组、户进行摸底调查和评定信用等级,目前已对农户摸底调查达70%,评定信用户达50%。同时,全市各农村信用社不断改变工作作风,走村进寨把小额信用贷款发放到农户手中,简化贷款手续,农户凭身份证和小额农贷资信卡就可在当地信用社借到贷款,使农户借贷就向取存款一样方便,有效地解决了农户借贷难问题。截止目前,全市已发放小额贷款4.5亿元,获贷农户达27.5万多户,占全市农户的63%。据悉,2003年贵阳市农村信用社将进一步加大发放小额信贷力…     

打造诚信环境 破解银企“两难”

当前,银行“难贷款”、企业“贷款难”的“两难”矛盾十分突出。是不是因为银行资金短缺无力增加更多的贷款,回答是否定的。2001年我国金融机构各项存款余额143617亿元,较上年增长16％,各项贷款余额112317亿元,比上年增长11.6％,存款增幅大于贷款4.4个百分点。就银行系统整体来说,信贷资金不但不缺而且充裕。同时,国内企业尤其是被誉为“最活跃的经济细胞”的中小企业,有相当一部分常常由于担保难、贷款难而步履维艰,有的甚至处于关停歇业状态。那么,银企“两难”的症结何在?据央行对近万家中小企业最新调查显示,银行不批准贷款的第一大原因是一些中小企业存在欠息、逾期贷款、挪用贷款和     

信用社应重视会计师事务所在贷款中的作用

信用社应重视会计师事务所在贷款中的作用□林秀香目前，有的信用社贷款回收困难，已成为制约其经济效益提高的重要因素。当然，加强对贷款回收的管理可以从多方面进行，但重视会计师事务的在银行贷款中的作用也是非常必要的。一、被贷款企业资信的不确定性决定了要有资信...     

信合平安卡 开启多赢路——湖北省荆州市沙市区农信社拓展“信合平安卡”业务

2005年湖北省荆州市沙市区信用联社通过开发“信合平安卡”中间业务品牌,有效促进了农信社传统业务发展,提升了农信社形象,提高了农信社效益。截至2005年年底,沙市区农信社存款15．2亿元,比年初增加1．3亿元,增长9．4％, 贷款8．9亿元,比年初增加0.8亿元,增长9．9％,账面盈利 200万元。     

回眸“八五”应无愧

湖南省株州市农村信用社在“八五”期间,坚持“存款立社、存款支农、效益兴社、人才为本”的发展战略,各项业务取得了快速、健康发展。截止1995年末,各项存款余额达29.64亿元,“八五”期间净增24.46亿元,年均递增41.98％,其中:储蓄存款余额26.27亿元;“八五”期间净增21.78亿元,年均递增42.59％。各项存款余额占全市各家金融机构存款总额的25.8％,“八五”期间累计发放各项贷款达70.2亿元,比“七五”期间多放55.6亿元,增长3.81倍,年均累放贷款14亿元,各项贷款余额20.34亿元,“八五”期间净放16.96亿元,年均递增39.87％。信     

简讯17则

●为了及时、全面反映借款人资信情况，进一步防范信贷风险，河北顺平县信用联社按照人民银行信贷登记咨询管理办法，于去年１２月末，将辖内借款人的资信情况输入微机，实现了数据传输全国联网。各金融机构通过对该系统的查询，可了解、掌握企业、个人在本机构及其他金融机构的贷款情况，以及新申请的借款企业、个人有无恶意欠贷、欠息等不良行为。 （葛玉民于雪梅） ●近年来，广东省惠东县信用联社树立“新三农”（即新农业、新农村、新农民）的支农思想，大力扶持特色农业的发展。在支持农业上，把贷款焦点放在科技含量高、周转性短、回…     

不能形成责任“真空”区

不能形成责任“真空”区黄国瑛某信用社２６９万元的新增贷款中，正常贷款仅为４３万元，仅催收贷款就占所有贷款的８１．４％。既然每笔贷款都有明确具体的责任人，不良贷款因何超积极多呢？原因是每年的干部交流使好多贷款因交流而悬空，新官新任不知情而不承担（或不愿...     

联合牧场：老少边穷地区的贷款联保体

牧区小企业的联合雏形内蒙古自治区阿鲁科尔沁旗绍根农信社为当地“联合牧场”提供信贷资金支持,联合户组成贷款联保体,向农信社申请贷款发展生产。至目前,绍根镇“联合牧场”已发展到76个。2004年以来,“联合牧场”314户牧民中,有263户在绍根农信社借贷款,占“联合牧场”户数的83．8％,贷款额达468万元,既有效解决了牧民生产资金不足的问题,又提高了农信社信贷资金的流动性和安全性。     

信合短波

●２００１年，浙江省绍兴县联社充分发挥开办外汇业务的优势，针对当地外贸自营出口大幅增长、企业资金需求旺盛的情况，发放进出口打包贷款、出口退税质押贷款、加强国际结算服务等，共发放贷款５亿元，为６０多家企业办理进出口结算业务１．３亿美元，大力支持了当地外向型企业的发展。（王越萍）●河北省南皮县联社注重解决农民贷款难的问题，在对全县６３０００个农户进行调查摸底的基础上，给４６２７４个资信状况良好的农户颁发了贷款《资格证》，核定贷款额度。持证户无须拉关系、多跑路，无须抵押、质押就可随时到当地农信社贷款。…     

浅议“农行贷款、财政贴息”问题

近几年,在财政支农实践中,出现了“农行贷款,财政贴息”形式。目前,这种形式还有发展趋势。“农行贷款、财政贴息”,就是由农行安排信贷资金,投放到某一个农业生产项目上,在未有收益前,让财政为生产者代付贷款的利息,以示支援。目前已经发生的贴息项目都是自上而下形成的。政府领导出于发展农村商品经济满足人民生活的急切心情,想把“缺门”农产品生产尽快地、大面积地搞上去,但苦于资金需求量大、地方财力又十分贫乏,银行有贷款能力,基层因经济困难又负担不起利息。在这样一个情况下,出现了“农行贷款,财政贴息”的行政措施。财政“出钱不多”,拿出十万、二十万元,就可以动员出农贷     

小额农贷:社农“双赢”的最佳选择

近年来，河南省固始县农村信用社为解决农民贷款难问题，改进了贷款方式，开办了小额农户信用贷款和农户联保贷款，实施贷款营销，推行“一证一卡”，牢固坚持服务“三农”的办社宗旨，积极实施贷款投向的战略转移，把农户小额信用贷款和农户联保贷款作为支持“三农”的突破口，并采取政策优惠、服务上门、全员营销等措施，促进了农村信用社增效、农民增收，达到社农“双赢”之目的。———实施贷款营销，推行一证一卡１、认真实施“百千万工程”，切实解决农民“贷款难”问题。针对农民资金需求，固始县农村信用社把发放小额信用贷款作为解…     

住房抵押贷款证券化动因研究

随着我国住房抵押贷款市场的持续发展,近几年来住房抵押贷款占商业银行各项贷款余额的比重不断增加。住房抵押贷款证券化对于存贷比例较高和面临资本充足率压力的国有商业银行而言,能够起到提高资产流动性、改善资本结构的重要作用,对于我国金融市场的发展具有重要意义。一、住房抵押贷款证券化的含义、特点和发展现状资产证券化(ABS)是一种融资体制安排,它是以特定的资信为信用基础,通过对该资信所对应的未来现金流进行结构重组和信用增级,在开放性的金融市场上发行证券进行融资的制度安排。住房抵押贷款证券化(M BS)是以住房抵押贷款为…     

强化信贷管理 确保资金安全

信贷资产质量的好坏直接关系到信用社信贷资金的效益性、安全性。为此,天津市西青区李七庄信用社经过努力,采取相应措施,取得一定效果。截止1993年末,非正常贷款544万元,占贷款总额的5.5％;“两呆”贷款只占贷款总额的0.1％;截止1994年2月末,各项贷款达到10290万元,实现了无“两呆”。 一、加强信贷管理,把好贷款发放关 发展社会主义市场经济,对信用社来说既是机遇也是挑战,这就需要树立风险防范机制,在贷款发放时严格把好三关。 一是搞好贷前调查,闯过人情关。保证贷款放得出收得回,贷前调查是减少风险贷款的重要环节,严把贷款发放关,即